K p th i b sung, s a đ i các quy đnh v b o đ m ti n vay, b o lãnh cho vay phù h p v i các quy đ nh hi n hành.
Cho phép chi nhánh có th cho vay có b o đ m ho c không có b o đ m b ng tài s n đ i v i cá nhân và các thành ph n khác n u th m đnh th c t cho th y khách hàng là m t khách hàng t t, có kh n ng tr n , đây c ng là ti n đ cho vi c thu hút, t o thi n c m đ i v i khách hàng m i.
Trong huy đ ng v n cho phép chi nhánh có m t biên đ lãi su t nh t đ nh đ i v i khách hàng có s d l n nh m t o đi u ki n gi chân khách hàng c và thu hút khách hàng m i t i Chi nhánh.
Hi n nay, n c ta đã gia nh p vào t ch c th ng m i qu c t , xu th h i nh p v i khu v c và qu c t ngày càng m nh m , liên quan đ n ho t đ ng du l ch thì ho t
đ ng thanh toán qu c t ngày càng phát tri n. Vì th , KienLong Bank c n phát tri n thêm các s n ph m d ch v Ngân hàng tiên ti n và đ y m nh h n n a d ch v thanh toán qu c t đ ph c v nhu c u khách du l ch.
Ngân hàng c n nhanh chóng th c hi n và phát tri n d ch v th tín d ng ATM c a KienLong Bank, b trí nhi u thi t b máy rút ti n nhi u n i, vì đây là m t kênh trung gian ti p xúc v i khách hàng, nh t là đ i t ng khách hàng cá nhân và ng i tiêu dùng, qua th ATM có th thu hút đ c khách hàng s d ng các lo i d ch v nh : nh n ti n l ng qua ATM, g i ti n cho ng i thân xa,… ng th i, đây là m t cách
45
Hi n t i, Cán b Công nhân viên còn m ng d n đ n có m t s nghi p v thi u Cán b . Do đó, đ ngh ban lãnh đ o c p trên b sung thêm nhân s cho đ n v là Cán b công tác nghi p v , đ c bi t là cán b làm công tác phát tri n các lo i th .
Ngân hàng nên h tr , h p tác v i các t ch c tín d ng khác đ cùng chia s v i nhau các thông tin khách hàng m t cách nhanh chóng và th ng nh t, nh m t o m t h th ng CIC hoàn thi n nh t.
Nâng cao ch t l ng ph c v đ i v i khách hàng. M t khi mà ngân hàng ch
đ a ra nh ng đi u ki n đ c p tín d ng mà không đ c p đ n nh ng đi u ki n mang tính ch t u đãi trong vi c ti p nh n ngu n ti n g i và s d ng m t s các d ch v khác thì khách hàng s không th y th a mãn nhu c u c a mình. Nh ng ch t l ng c a các d ch v Ngân hàng quy t đnh khá quan tr ng v i uy tín c a m t Ngân hàng.
Ngân hàng t v n cho khách hàng l a ch n các ph ng th c s d ng các d ch v Ngân hàng cho khách hàng h n là có l i cho Ngân hàng c ng là đi u c n làm. Nhìn b ngoài có v nh khách hàng có l i, song trên th c t m t khi đ c h ng nh ng ti n ích an toàn và có kh n ng sinh l i thì khách hàng có kh n ng đ m b o và phát tri n lành m nh tài chính thì đó là m t trong nh ng c s an toàn cho tín d ng Ngân hàng.
PH N K T LU N
Trong các ho t đ ng c a ngân hàng, ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng mang l i nhi u l i nhu n nh t cho ngân hàng. S n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Kiên Long – CN Sài Gòn tuy hi n t i chi m t tr ng không l n trong ho t đ ng tín d ng nh ng ti m n ng phát tri n s n ph m này còn nhi u. Khi n n kinh t phát tri n thì nhu c u tiêu dùng c a ng i dân có xu h ng càng t ng. Cái nhìn l c quan v s phát tri n c a n n kinh t trong nh ng n m t i s t o ti n đ t t cho vi c phát tri n s n ph m này. H n n a, đây c ng có th là s n ph m đ ngân hàng đ u t t o s c nh tranh trên th tr ng trong th i gian t i.
Trên c s đó, cùng v i nh ng ki n th c thu th p đ c trong quá trình h c t p, nghiên c u v i s h ng d n t n tình c a Th y Nguy n Minh Ki u - Gi ng viên ph trách Ch ng trình đào t o đ c bi t Tr ng i h c M Tp. H Chí Minh và các anh ch Phòng tín d ng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn, em xin đ c
đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn trong giai đo n hi n nay.
Trong quá trình th c hi n không th tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong đ c quý th y cô, các anh ch và các b n đóng góp, b sung thêm.
47
TÀI LI U THAM KH O
Sách
1. Nguy n ng D n và các tác gi (2008), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê, Tp. H Chí Minh.
2. Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Lao đ ng xã h i, Tp. H Chí Minh.
3. Nguy n Th Mùi (2008), Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Tài chính, Hà N i.
Tài li u khác
1. Báo cáo th ng niên c a Ngân hàng Kiên Long (2009 – 2011). 2. K y u – Kienlongbank 15 n m m t ch ng đ ng (1995 – 2010). 3. Quy ch cho vay Ngân hàng Kiên Long 2007.
4. Báo cáo tín d ng Chi nhánh Sài Gòn (2010 – 2011).
Website
PH N PH L C PH L C 1: H P NG TÍN D NG C NG HÒA XÃ H I CH NGH A VI T NAM c l p – T do – H nh phúc H P NG TÍN D NG S : ….../H TD
Hôm nay, ngày … tháng ... n m …. t i Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn, chúng tôi g m có:
Bên vay (sau đây g i làBên A):
a ch :
Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh s
i n tho i: Fax: Do Ông Ch c v : Làm đ i di n theo Biên b n h p H i đ ng
Bên cho vay (sau đây g i làBên B):
NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN
a ch : 78 – 80 Cách M ng Tháng Tám, Ph ng 6, Qu n 3, TP. H Chí Minh i n tho i: 08.3933 3933 Fax: 08.3930 9113
Ng i đ i di n: Ch c v :
Bên b o đ m (sau đây g i làBên C): H và tên: Sinh n m: CMND: ngày c p: t i công an a ch : H và tên: Sinh n m: CMND: ngày c p: t i công an a ch : i n tho i:
49
Sau khi bàn b c các bên cùng l p và ký k t H p đ ng này v i n i dung c th nh sau:
I U 1
S TI N CHO VAY, M C ÍCH S D NG TI N VAY, PH NG TH C CHO VAY VÀ TH I H N CHO VAY
1. Bên B th ng nh t cho Bên A vay s ti n là:
(B ng ch : ...).
2. M c đích s d ng ti n vay: 3. Ph ng th c cho vay:
4. Th i h n cho vay: tháng, k t ngày Bên A ký nh n n l n đ u.
I U 2
LÃI SU T CHO VAY, LÃI SU T N QUÁ H N
1. Lãi su t cho vay:
2. Lãi su t n quá h n là: 150% (g p 1.5 l n) lãi su t cho vay ngay tr c th i đi m n quá h n.
I U 3
TH I H N TR G C, LÃI VÀ CÁCH TÍNH LÃI
1.V nvay: Tr vào cu i k .
N u Bên A không tr v n g c đúng h n thì Bên B s chuy n toàn b ph n v n g c c a Bên A không tr đúng h n đó sang n quá h n và Bên A ph i ch u lãi su t n quá h n nêu t i kho n 2 i u 2 H p đ ng này trên t ng s ti n g c ch m tr .
2.Lãi ti n vay đ c tính theo s ti n vay th c t và tính c th nh sau:
Lãi ti n vay =
S d n vay x Lãi su t (tháng) x S ngày vay 30
3. Lãi ti n vay đ c tr : hàng tháng trùng v i ngày nh n n đ u tiên
N u Bên A không tr lãi ti n vay đ y đ và đúng h n, Bên B s thu thêm s ti n ph t ch m tr lãi b ng 0.1%/ngày trên s ti n lãi ch m tr và s ngày ch m tr .
4. Tr ng h p ngày tr n trùng v i ngày ngh hàng tu n, ngày L , T t ho c ngày mà Bên B không làm vi c, Bên A ph i tr n vay vào ngày làm vi c ngay sau các ngày ngh đó. Lãi ti n vay đ c tính đ n ngày Bên A th c tr .
I U 4
I U KI N NH N TI N VAY
1. Bên A ch đ c nh n ti n vay sau khi đã hoàn thành t t c th t c vay v n và th t c v b o đ m ti n vay theo quy đnh c a Bên B và pháp lu t có liên quan.
2. Bên A ph i ký nh n n vay, xu t trình các gi y t ch ng minh nhân thân và
đáp ng các đi u ki n khác theo quy đnh c a bên B.
3. áp ng các đi u ki n khác theo quy đnh c a Bên B.
I U 5
C C U L I TH I H N TR N
N u Bên A có nhu c u c c u l i th i h n tr n thì ph i đ ngh v i Bên B tr c ngày đ n h n tr n 03 ngày. Vi c c c u l i th i h n tr n ch có giá tr th c hi n khi
đ c Bên B ch p thu n b ng v n b n.
I U 6
CHUY N N QUÁ H N VÀ MUA BÁN N
1. Bên B s ti n hành chuy n s d n vay còn l i c a Bên A sang n quá h n và áp d ng lãi su t n quá h n nêu t i kho n 2 i u 2 H p đ ng này trong các tr ng h p sau:
a. Bên A vi ph m i u 3 H p đ ng này.
b. Bên A thu c vào Kho n 1 i u 7 H p đ ng này mà không thanh toán n tr c h n
c. Bên A vay nhi u h p đ ng, n u m t h p đ ng chuy n sang n quá h n thì t t c các h p đ ng khác đ u b chuy n sang n quá h n.
2. Bên B có quy n chuy n nh ng quy n đòi n cho b t c bên th ba nào mà không c n có s ch p thu n c a Bên A và nh ng ng i có ngh a v , quy n l i liên quan (n u có).
I U 7
CÁC TR NG H P TR N TR C H N VÀ PH T VI PH M H P NG TÍN D NG
1. Bên A ph i th c hi n ngh a v tr n tr c h n cho Bên B trong các tr ng h p sau:
51
- Khi có b t k tài li u thông tin nào mà theo nh n đnh c a Bên B thì thông tin, tài li u đó có kh n ng d n đ n nh ng thay đ i b t l i cho Bên A, làm suy gi m ho c m t kh n ng tr n cho Bên B.
- Bên A lâm vào tình tr ng phá s n ho c gi i th .
- Bên A sáp nh p, h p nh t, chia, tách, c ph n hóa mà không có th a thu n v vi c k th a ngh a v tr n c a Bên A đ i v i Bên B.
- Giá tr tài s n b o đ m không còn đ đ b o đ m cho vi c hoàn tr n vay và các chi phí h p lý phát sinh c a Bên A đ i v i Bên B mà không đ c Bên A b sung ho c / và thay th b ng bi n pháp b o đ m khác.
2. M c ph t vi ph m h p đ ng
- Trong tr ng h p Bên A bu c ph i tr n tr c h n theo Kho n 1 i u này thì không b ph t vi ph m h p đ ng.
- Trong tr ng h p Bên A t nguy n tr n tr c h n, Bên A b ph t vi ph m h p đ ng, m c ph t 0,6%/tháng tính trên s tháng tr tr c h n và s ti n th c t tr tr c h n, nh ng không quá 3 tháng trên s ti n tr n tr c h n th c t .
I U 8
B O M N VAY
1. Bi n pháp b o đ m n vay:
2. T ng giá tr tài s n b o đ m n vay: (B ng ch :).
Chi ti t t i H p đ ng th ch p s : ….../H TCđính kèm
I U 9
QUY N VÀ NGH A V C A BÊN A 1. Quy n c a Bên A:
a. T ch i yêu c u c a Bên B n u không đúng v i các th a thu n trong H p đ ng này.
b. Khi u n i, kh i ki n các vi ph m h p đ ng theo quy đnh c a pháp lu t.
2. Ngh a v c a Bên A:
a. Cung c p đ y đ , trung th c các tài li u, thông tin liên quan đ n vi c vay v n và s d ng v n vay.
- Bên A chu n b chuy n ho t đ ng s n xu t, kinh doanh đ n đa ph ng khác; - Bên A chu n b thay đ i ch c n ng, v n, c c u v n s n xu t kinh doanh; thay
đ i ng i đi u hành.
- Ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, tài s n b o đ m n vay c a Bên A có chuy n bi n x u.
- Bên A thay đ i n i dung đ ng ký kinh doanh và nh ng thay đ i v n i dung d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh so v i n i dung ban đ u.
c. S d ng ti n vay đúng m c đích, hoàn tr v n vay và lãi ti n vay theo đúng H p đ ng này.
d. Th c hi n vi c tr n tr c h n n u thu c vào các tr ng h p nêu t i Kho n 1 i u 7 H p đ ng này.
đ. Ph i h p v i Bên B trong tr ng h p yêu c u Bên C giao tài s n b o đ m đ
x lý thu h i n .
e. Ch p nh n vô đi u ki n vi c th c hi n ngh a v tr n đ i v i bên nh n chuy n nh ng quy n đòi n theo H p đ ng này t Bên B.
g.Th c hi n đúng các đi u kho n đã ký k t và các cam k t khác (n u có).
I U 10
QUY N VÀ NGH A V C A BÊN B 1. Quy n c a Bên B:
a. Ki m tra, giám sát vi c vay v n, s d ng v n vay và tr n c a Bên A
b. Ng ng cho vay, thu h i m t ph n ho c toàn b n vay tr c h n n u: Bên A không th c hi n đ y đ các đi u ki n nh n ti n vay; Bên A cung c p tài li u, thông tin sai s th t; Bên A thu c các tr ng h p nêu t i kho n 1 i u 7 H p đ ng này; Bên A vi ph m H p đ ng này; Bên C vi ph m h p đ ng b o đ m cho H p đ ng này.
c. Yêu c u Bên C tr n thay cho Bên A trong tr ng h p n đ n h n mà Bên A không tr ho c tr không đúng theo th a thu n t i H p đ ng này.
d. Ti n hành các bi n pháp x lý, k c x lý tài s n b o đ m đ thu h i n vay theo th a thu n t i h p đ ng b o đ m và các quy đnh c a pháp lu t có liên quan n u Bên A vi ph m H p đ ng này và Bên C không th c hi n ngh a v tr n thay.
đ. Trích tài kho n ti n g i c a Bên A t i Bên B ho c y nhi m thu tài kho n ti n g i c a Bên A t i T ch c Tín d ng khác đ thu h i n vay n u Bên A không tr n vay theo đúng H p đ ng này.
53
g. Kh i ki n Bên A và Bên C n u Bên A và Bên C vi ph m H p đ ng này ho c h p đ ng b o đ m cho H p đ ng này.
2. Ngh a v c a Bên B:
a. L u gi h s theo đúng quy đnh c a pháp lu t.
b. Thông báo b ng v n b n cho Bên A và Bên C trong tr ng h p Bên B chuy n nh ng quy n đòi n cho b t c bên th ba nào.
c. Th c hi n đúng các đi u kho n khác đã th a thu n t i H p đ ng này. d. Hoàn tr đ y đ h s tài s n đ m b o khi Bên A ho c Bên C tr h t n .