Luôn bám sát tình hình kinh t đa ph ng, nh t là các cá th h gia đình, c s kinh doanh v a và nh nh m tìm ki m Khách hàng cho các s n ph m v cho vay tiêu dùng ph c v đ i s ng.
Chú tr ng t ng c ng tín d ng các đ i t ng doanh nghi p ngoài qu c doanh, cá nhân, h gia đình, và các d án ph c v đ i s ng nh m c i thi n c c u d n theo
đúng ch tr ng c a chi nhánh, c a Ngân hàng và c a ngành.
T p trung ti p th m t s doanh nghi p v a và nh làm n có hi u qu trên đa bàn, th c hi n u đãi tín d ng v i các đ n v , cá nhân có ti n g i thanh toán cao.
Th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng nh m nâng cao hi u qu công tác tín d ng, h n ch r i ro, h n ch n x u m t cách t t nh t.
Nâng cao trình đ th m đnh c a cán b tín d ng, đ c bi t là th m đ nh t cách khách hàng vì đi u này có nh h ng l n đ n thi n chí hoàn tr ti n vay c a khách hàng.
T ng c ng công tác ki m tra ch t ch quá trình tr c, trong và sau khi cho vay
đ k p th i có bi n pháp x lý n u khách hàng s d ng v n sai m c đích.
Trong v n đ cho vay thì cán b tín d ng c g ng làm sao cho th i gian vay c a khách hàng đ c nhanh nh t, hi u qu nh t. Chi n l c này t t s thu hút đ c nhi u khách hàng.
Chú tr ng đ n kh n ng tài chính và tài s n th ch p c a khách hàng, th ng xuyên ki m tra, đôn đ c đ thu n lãi và g c đúng h n, h n ch r i ro là th p nh t.
C n xây d ng h th ng th m đ nh n quá h n, n x u đ thúc đ y nhanh vi c x lý n t n đ ng t i các ngân hàng th ng m i.
4.2.3. Ki n ngh v tài s n đ m b o
Không nên xem tài s n đ m b o là ch d a an toàn cho kho n ti n vay phát ra. ôi khi khách hàng có n ng l c th c s và là m t khách hàng ti m n ng trong t ng lai, n u khách hàng vay mà tr giá tài s n đ m b o không đ mà Ngân hàng không h p tác s m t đi m t c h i và m t kho ng l i nhu n cho Ngân hàng.
Khi xét cho vay mà ch ngh đ n k t qu cu i cùng là hi u qu c a tài s n th ch p mà b qua hi u qu c a vi c s d ng v n c a khách hàng vay thì vi c cho vay
đem l i k t qu không t t và s mang đ n cho ngân hàng nhi u r c r i.
- Tài s n đ m b o là đ ng s n s liên quan đ n chi phí b o d ng, chi phí kho bãi, chi phí thu h i…
- Các tài s n đôi khi không d phát mãi trên th tr ng, có th tài s n đó m t giá tr tr m tr ng do l i th i gian…
4.2.4. i v i công tác đào t o Cán b công nhân viên
Hi n nay, trong chi nhánh Sài Gòn ch a có chuyên môn hóa trong ho t đ ng tín d ng, m i cán b tín d ng đ u ph trách m i khâu t ti p nh n h s khách hàng đ n th m đnh, ki m soát vi c s d ng v n, … i u này khi n cán b tín d ng không có
đi u ki n phát tri n chuyên sâu v m t khâu c th đ ng th i d phát sinh tiêu c c trong ho t đ ng cho vay. Vì v y, nên chuyên môn hóa cán b tín d ng thành t ng l nh v c nh : ph ng v n, đi u tra khách hàng tr c ti p, th m đnh h s vay d a trên gi y t đ c cung c p, thu th p thông tin t các ngu n khác, …Sau đó, t ng h p đ đ a ra quy t đnh, đi u này giúp cho vi c đánh giá khách hàng mang tính khách quan và hi u qu h n.
Th c hi n ch đ khoán vi c đ n ng i lao đ ng, có ch đ th ng ph t thích h p nh m kích thích tinh th n làm vi c c a Cán b nhân viên.
Phát huy k t qu đào t o t i ch , khuy n khích cán b nhân viên t h c t p đ
trao d i ki n th c và nghi p v chuyên môn.
4.2.5. Các ki n ngh đ i v i công tác ti p xúc khách hàng
ho t đ ng cho vay đ t hi u qu cao, cán b tín d ng ph i th ng xuyên có s sàng l c, ki m tra phân lo i khách hàng, t ch c giám sát ho t đ ng c a khách hàng vay v n làm c s đnh h ng và ho ch đ nh chi n l c khách hàng.
Ngân hàng c n xây d ng h th ng các y u t phân tích đ i v i khách hàng là cá nhân hay doanh nghi p đ áp d ng h th ng thang đi m phù h p.
43
i v i các món vay, đi u quan tr ng là ph i bi t k t h p ch t ch các ph ng pháp phán đoán và ph ng pháp ch m đi m đ đ t hi u qu cao nh t.
Th c hi n công tác tuyên truy n qu ng cáo, ti p th d i nhi u hình th c qu ng cáo trên báo, truy n hình, internet, áp phích v các hình th c huy đ ng v n, s n ph m d ch v cho vay phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng, đ c bi t là s n ph m d ch v v tín d ng ph c v đ i s ng.
u t t t h n v c s v t ch t đ t o s tho i mái, th a mãn cho khách hàng
đ n giao d ch nh : có bãi đ u xe ti n nghi, mi n phí, an toàn đ khách hàng yên tâm khi đ n giao d ch, qu y giao d ch đ c trang trí b t m t, có tivi, k sách báo, n c u ng t o tâm lý tho i mái trong khi khách hàng ch đ i giao d ch.
B trí đ i ng giao d ch viên vui v , nhi t tình, kh n ng chuyên môn v ng vàng.
y m nh vi c khuy n mãi u đãi cho khách hàng trong các d p l l n, n m m i… nh : lãi xu t u đãi, b c th m trúng th ng, t ng quà… khách hàng. Vi c làm này tuy t n kém không nhi u, nh ng có th thu hút đ c l ng khách hàng m i, t o
đ c thi n c m và uy tín v i khách hàng c .
4.3 M T S KI N NGH KHÁC
4.3.1. i v i Chính Ph và Ngân Hàng Nhà N c
C n th c hi n và th c hi n m t b c chuy n m i v quy mô, t ch c b máy, ho t đ ng c a h th ng Ngân hàng. Trong đó c n ph i chú ý đ n n ng l c tài chính c a Ngân hàng th ng m i. C h i và thách th c chính là đ ng l c thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t . i v i h th ng Ngân hàng, thách th c l n nh t sau WTO là c nh tranh ngày càng quy t li t, m nh m h n. Hi n nay, các thành viên WTO v n coi Vi t Nam là n n kinh t phi th tr ng, và nh ng cam k t đòi h i Vi t Nam đ n h t n m 2018 ph i th c s là n n kinh t th tr ng.
Hoàn thi n h th ng pháp lu t và t ng c ng kh n ng th c thi pháp lu t v a là c s , v a là ti n đ , v a là đi u ki n c n thi t không th thi u đ đ m b o tính h p pháp, tính t ch c a các ch th trong vi c t ng c ng ch t l ng các giao d ch tài chính nói chung, c a ch th trong giao d ch gi a doanh nghi p và các t ch c tín d ng n c ta nói riêng. i u b c thi t hi n t i là hoàn thi n lu t v mua bán n x u, mua bán tài s n c m c th ch p.
Nhà n c c n hoàn thi n h th ng lu t h tr Ngân hàng. Ch ng h n, c n có h th ng lu t b o v quy n Ngân hàng sau khi Ngân hàng đã niêm phong tài s n th ch p.
Ph n l n tài s n th ch p Ngân hàng là b t đ ng s n, đ ng s n. Do đó c n hoàn thi n và ph bi n lu t đ t đai đ ho t đ ng c a Ngân hàng đ c hi u qu h n.
Nghiên c u và đ a ra nhi u chính sách u đãi nh m t i đ i t ng là đ i s ng nhu c u các cá nhân, ng i lao đ ng.
Qua th c t cho th y y u t lãi su t có vai trò quan tr ng b i vì đ u vào lãi su t h p d n m i khuy n khích đ c nhi u ng i g i ti n vào. Còn đ u ra, lãi xu t thích h p m i thu hút đ c khách hàng vay v n.
Nh ng hi n nay n c ta ch đ lãi su t do Nhà n c ban hành còn nhi u
đi m ch a h p lý và có s khác bi t v i h th ng qu c t dù không nhi u. Cho nên, Nhà n c ta nên xem xét l i đ b sung nh m hoàn thi n chính sách lãi su t, đ c bi t trong th i h i nh p kinh t qu c t . Ngoài ra Ngân hàng Nhà n c còn ph i xem l i lãi su t v lãi ph t n quá h n nh m r ng đe đ i v i ng i đi vay c ý trì tr vi c tr n .
4.3.2. i v i Ngân hàng TMCP Kiên Long
K p th i b sung, s a đ i các quy đnh v b o đ m ti n vay, b o lãnh cho vay phù h p v i các quy đ nh hi n hành.
Cho phép chi nhánh có th cho vay có b o đ m ho c không có b o đ m b ng tài s n đ i v i cá nhân và các thành ph n khác n u th m đnh th c t cho th y khách hàng là m t khách hàng t t, có kh n ng tr n , đây c ng là ti n đ cho vi c thu hút, t o thi n c m đ i v i khách hàng m i.
Trong huy đ ng v n cho phép chi nhánh có m t biên đ lãi su t nh t đ nh đ i v i khách hàng có s d l n nh m t o đi u ki n gi chân khách hàng c và thu hút khách hàng m i t i Chi nhánh.
Hi n nay, n c ta đã gia nh p vào t ch c th ng m i qu c t , xu th h i nh p v i khu v c và qu c t ngày càng m nh m , liên quan đ n ho t đ ng du l ch thì ho t
đ ng thanh toán qu c t ngày càng phát tri n. Vì th , KienLong Bank c n phát tri n thêm các s n ph m d ch v Ngân hàng tiên ti n và đ y m nh h n n a d ch v thanh toán qu c t đ ph c v nhu c u khách du l ch.
Ngân hàng c n nhanh chóng th c hi n và phát tri n d ch v th tín d ng ATM c a KienLong Bank, b trí nhi u thi t b máy rút ti n nhi u n i, vì đây là m t kênh trung gian ti p xúc v i khách hàng, nh t là đ i t ng khách hàng cá nhân và ng i tiêu dùng, qua th ATM có th thu hút đ c khách hàng s d ng các lo i d ch v nh : nh n ti n l ng qua ATM, g i ti n cho ng i thân xa,… ng th i, đây là m t cách
45
Hi n t i, Cán b Công nhân viên còn m ng d n đ n có m t s nghi p v thi u Cán b . Do đó, đ ngh ban lãnh đ o c p trên b sung thêm nhân s cho đ n v là Cán b công tác nghi p v , đ c bi t là cán b làm công tác phát tri n các lo i th .
Ngân hàng nên h tr , h p tác v i các t ch c tín d ng khác đ cùng chia s v i nhau các thông tin khách hàng m t cách nhanh chóng và th ng nh t, nh m t o m t h th ng CIC hoàn thi n nh t.
Nâng cao ch t l ng ph c v đ i v i khách hàng. M t khi mà ngân hàng ch
đ a ra nh ng đi u ki n đ c p tín d ng mà không đ c p đ n nh ng đi u ki n mang tính ch t u đãi trong vi c ti p nh n ngu n ti n g i và s d ng m t s các d ch v khác thì khách hàng s không th y th a mãn nhu c u c a mình. Nh ng ch t l ng c a các d ch v Ngân hàng quy t đnh khá quan tr ng v i uy tín c a m t Ngân hàng.
Ngân hàng t v n cho khách hàng l a ch n các ph ng th c s d ng các d ch v Ngân hàng cho khách hàng h n là có l i cho Ngân hàng c ng là đi u c n làm. Nhìn b ngoài có v nh khách hàng có l i, song trên th c t m t khi đ c h ng nh ng ti n ích an toàn và có kh n ng sinh l i thì khách hàng có kh n ng đ m b o và phát tri n lành m nh tài chính thì đó là m t trong nh ng c s an toàn cho tín d ng Ngân hàng.
PH N K T LU N
Trong các ho t đ ng c a ngân hàng, ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng mang l i nhi u l i nhu n nh t cho ngân hàng. S n ph m cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Kiên Long – CN Sài Gòn tuy hi n t i chi m t tr ng không l n trong ho t đ ng tín d ng nh ng ti m n ng phát tri n s n ph m này còn nhi u. Khi n n kinh t phát tri n thì nhu c u tiêu dùng c a ng i dân có xu h ng càng t ng. Cái nhìn l c quan v s phát tri n c a n n kinh t trong nh ng n m t i s t o ti n đ t t cho vi c phát tri n s n ph m này. H n n a, đây c ng có th là s n ph m đ ngân hàng đ u t t o s c nh tranh trên th tr ng trong th i gian t i.
Trên c s đó, cùng v i nh ng ki n th c thu th p đ c trong quá trình h c t p, nghiên c u v i s h ng d n t n tình c a Th y Nguy n Minh Ki u - Gi ng viên ph trách Ch ng trình đào t o đ c bi t Tr ng i h c M Tp. H Chí Minh và các anh ch Phòng tín d ng Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn, em xin đ c
đ xu t m t s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn trong giai đo n hi n nay.
Trong quá trình th c hi n không th tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong đ c quý th y cô, các anh ch và các b n đóng góp, b sung thêm.
47
TÀI LI U THAM KH O
Sách
1. Nguy n ng D n và các tác gi (2008), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Th ng Kê, Tp. H Chí Minh.
2. Nguy n Minh Ki u (2011), Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Lao đ ng xã h i, Tp. H Chí Minh.
3. Nguy n Th Mùi (2008), Giáo trình Nghi p v ngân hàng th ng m i, NXB Tài chính, Hà N i.
Tài li u khác
1. Báo cáo th ng niên c a Ngân hàng Kiên Long (2009 – 2011). 2. K y u – Kienlongbank 15 n m m t ch ng đ ng (1995 – 2010). 3. Quy ch cho vay Ngân hàng Kiên Long 2007.
4. Báo cáo tín d ng Chi nhánh Sài Gòn (2010 – 2011).
Website
PH N PH L C PH L C 1: H P NG TÍN D NG C NG HÒA XÃ H I CH NGH A VI T NAM c l p – T do – H nh phúc H P NG TÍN D NG S : ….../H TD
Hôm nay, ngày … tháng ... n m …. t i Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi Nhánh Sài Gòn, chúng tôi g m có:
Bên vay (sau đây g i làBên A):
a ch :
Gi y ch ng nh n đ ng ký kinh doanh s
i n tho i: Fax: Do Ông Ch c v : Làm đ i di n theo Biên b n h p H i đ ng
Bên cho vay (sau đây g i làBên B):
NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH SÀI GÒN
a ch : 78 – 80 Cách M ng Tháng Tám, Ph ng 6, Qu n 3, TP. H Chí Minh i n tho i: 08.3933 3933 Fax: 08.3930 9113
Ng i đ i di n: Ch c v :
Bên b o đ m (sau đây g i làBên C): H và tên: Sinh n m: CMND: ngày c p: t i công an