3. Thu nhập hoạt
3.1.1. Giải phỏp về nghiệp vụ tớn dụng
3.1.1.1. Đa dạng húa cỏc hỡnh thức tài trợ
Bước đi đầu tiờn trong giải phỏp về nghiệp vụ tớn dụng đú là thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tài trợ bởi vỡ những nguyờn nhõn chủ yếu sau:
Thứ nhất, việc đa dạng hoỏ sẽ giỳp ngõn hàng tận dụng và sử dụng cú hiệu quả cỏc nguồn vốn của mỡnh để tạo thờm nguồn thu. Hơn nữa cũn tạo điều kiện cho ngõn hàng kế hoạch được quỏ trỡnh huy động vốn.
Thứ hai, việc đa dạng cỏc hỡnh thức sẽ kộo theo cú nhiều đối tượng tỡm đến với ngõn hàng, từ đú sẽ giỳp ngõn hàng lựa chọn được đối tỏc tài trợ hợp lý.
Thứ ba, ngõn hàng cú thể thu được khoản lợi tức từ nhiều nguồn khỏc nhau. Như vậy, việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tài trợ XNK thực sự là vấn đề cấp thiết và quan trọng cần được cải thiện ngay. Trờn thế giới đó cú rất nhiều hỡnh thức mới được ỏp dụng nhưng thực tế ở Việt Nam thỡ cỏc hỡnh thức vẫn cũn rất nghốo nàn và hạn chế. Hiện nay đa số cỏc NHTM Việt Nam đều sử dụng cỏc hỡnh thức tài trợ khỏ giống nhau chỉ khỏc là loại hỡnh nào sẽ trở thành điểm mạnh và chủ yếu của cỏc ngõn hàng. Ngõn hang Ngoại thương cũng như chi nhỏnh Ba Đỡnh tuy luụn đi đầu trong việc ứng dụng những hỡnh thức tài trợ mới nhưng thực tế ngõn hàng vẫn chưa phỏt triển được loại hỡnh tài trợ nào đặc trưng cho riờng mỡnh. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài. Trước mắt, ngõn hàng nờn mở rộng hơn nữa cỏc nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nhất là hỡnh thức chiết khấu miễn truy đũi. Chi nhỏnh nờn mạnh dạn sử dụng nhiều hơn nghiệp vụ bảo lónh vỡ những lợi thế của loại hỡnh này…
Bờn cạnh việc mở rộng những hỡnh thức đó được coi là phổ biến ở cỏc NHTM thỡ chi nhỏnh đó tiếp cận và phỏt triển hỡnh thức bao thanh toỏn - một hỡnh thức cũn khỏ mới mẻ ở Việt Nam. Bao thanh toỏn là nghiệp vụ mang lại nhiều lợi ớch cho cả bờn xuất khẩu, nhập khẩu lẫn ngõn hàng nhưng việc ứng dụng loại hỡnh này trong điều kiện nước ta hiện nay sẽ đem lại rất nhiều rủi ro cho ngõn hàng. Vỡ thế đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ chuyờn mụn sõu và ngõn hàng phải đầu tư nghiờn cứu, nhanh chúng triển khai cỏc khoỏ đào tạo nghiệp vụ cho cỏn bộ. Việc tập trung vào triển khai hỡnh thức bao thanh toỏn là chuyện sớm muộn và thực sự cần thiết để mở rộng hoạt động TDTTXNK cho chi nhỏnh núi riờng và ngõn hàng núi chung. Vỡ thực tế, trờn thế giới đó cú rất nhiều nước phỏt triển hỡnh thức này do họ nhận thấy những lợi thế mà nú đem lại và theo đỏnh giỏ trong tương lai nú sẽ thay thế cho hỡnh
thức tài trợ mở L/C. Thực tế cho thấy NHNT Ba Đỡnh cũng khỏ phỏt triển trong lĩnh vực này nờn cần phỏt huy tối đa hiệu quả mà bao thanh toỏn mang lại.
Bờn cạnh việc triển khai tớch cực và cú hiệu quả dịch vụ bao thanh toỏn thỡ ngõn hàng cũng cần phải tiếp tục nghiờn cứu và ứng dụng thờm cỏc hỡnh thức khỏc. Chẳng hạn đối với cỏc dự ỏn cú giỏ trị lớn vượt giới hạn vốn tự cú của doanh nghiệp, ngõn hàng nờn sử dụng hỡnh thức cho vay đồng tài trợ thay vỡ cho vay doanh nghiệp cú số dư nợ nhiều tại ngõn hàng như hiện nay…
Như vậy, ngày càng cú nhiều hỡnh thức tài trợ mới được ỏp dụng nờn để đảm bảo khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc Vietcombank cũng như chi nhỏnh Ba Đỡnh phải mạnh dạn hơn nữa trong cụng tỏc triển khai cỏc loại hỡnh tài trợ XNK mới.
3.1.1.2. Đa dạng húa đối tượng
Thực trạng thời gian qua cho thấy, Vietcombank đang hướng vào đối tượng là cỏc doanh nghiệp thuộc khu vực tư nhõn tuy nhiờn tỷ trọng dành cho khu vực nhà nước vẫn cũn khỏ lớn (khoảng trờn 40%). Hiện tại chi nhỏnh đang chuyển hướng sang cỏc cụng ty cổ phần và giảm bớt cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước. Đõy là một bước đi đỳng, nờn giảm dần sự ưu đói do quỏ khứ để lại và chỉ nờn đầu tư vào những doanh nghiệp quốc doanh làm ăn thực sự cú hiệu quả. Tuy nhiờn, ngõn hàng cũng nờn sớm tiếp cận và mở rộng tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài để thu được những khoản phớ lớn theo qui mụ (nhất là mạnh dạn hơn trong việc cho vay dài hạn với cỏc doanh nghiệp tư nhõn và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài). Hơn nữa, việc đa dạng hoỏ đối tượng cho vay giỳp cho ngõn hàng giảm bớt được rủi ro do vốn được phõn bổ cho nhiều đối tượng thay vỡ chỉ tập trung vào một vài doanh nghiệp. Bờn cạnh đú trong thời gian tới chi nhỏnh cần quan tõm nhiều hơn đến việc mở rộng thờm cỏc mặt hàng tài trợ vỡ thực tế danh mục cỏc mặt hàng nhận tài trợ của chi nhỏnh cũn thiếu đa dạng và phong
phỳ. Tuy nhiờn kộo theo đú sẽ làm cho việc quản lý gặp nhiều khú khăn hơn vỡ thế đũi hỏi chi nhỏnh cũng cần phải nõng cao chất lượng quản lý để thực hiện đạt hiệu quả cao.
3.1.1.3. Tăng cường huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, tiềm lực tài chớnh là vấn đề sống cũn quyết định đến khả năng tài trợ của ngõn hàng. Vỡ cỏc ngõn hàng chỉ được phộp tài trợ trong khuụn khổ nhất định so với vốn điều lệ để hạn chế rủi ro. Đõy là quyết định của NHNN do vậy cỏch tốt nhất để thực hiện mở rộng hoạt động TDTTXNK là bản thõn ngõn hàng phải khụng ngừng tỡm cỏch tăng cường huy động vốn để đỏp ứng đủ nhu cầu tài trợ của khỏch hàng.
Hiện tại số vốn điều lệ của Vietcombank cũn thấp chưa được coi là ngõn hàng cú tầm cỡ lớn vỡ vậy cần tớch cực bổ sung thờm vốn để mở rộng hoạt động tớn dụng núi chung cũng như hoạt động TDTTXNK núi riờng.
Để tăng cường huy động vốn chi nhỏnh cú thể sử dụng cỏc biện phỏp sau: đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi bằng ngoại tệ, vàng, kỳ phiếu. Hay đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức trả lói như trả trước, trả sau, trả lói bậc thang…đưa ra cỏc mức lói suất hợp lý, cỏc biểu phớ cụ thể với từng loại hỡnh để hấp dẫn khỏch hàng. Tăng cường huy động tiền gửi trung và dài hạn…
Bờn cạnh việc thực hiện cỏc nghiệp vụ nờu trờn ngõn hàng cũng nờn đầu tư quảng bỏ cỏc dịch vụ của mỡnh, mở cỏc chương trỡnh khuyến mại để thu hỳt khỏch hàng.
3.1.1.4. Nõng cao chất lượng cụng tỏc thẩm định
Chất lượng của hoạt động tớn dụng bị ảnh hưởng rất nhiều bởi chất lượng của cụng tỏc thẩm định khỏch hàng. Nếu việc thẩm định khụng được đảm bảo chặt chẽ ngõn hàng cú thể sẽ tài trợ cho những khỏch hàng khụng tốt hoặc những dự ỏn kộm hiệu quả, khụng khả thi… Những điều này cú thể khiến ngõn hàng gặp phải những rủi ro lớn. Vỡ vậy, đũi hỏi cỏc cỏn bộ tớn dụng cần nhanh chúng ỏp dụng cỏc biện phỏp thu thập thụng tin về khỏch
hàng và dự ỏn một cỏch đầy đủ và chớnh xỏc để giỳp hạn chế rủi ro cú thể xảy ra. Đõy cũng là biện phỏp để ngõn hàng nõng cao hiệu quả sử dụng vốn của mỡnh. Ngõn hàng tiến hành thẩm định khỏch hàng, dự ỏn dựa trờn những phõn tớch và đỏnh giỏ toàn diện và chớnh xỏc những khớa cạnh sau:
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng: Giấy phộp thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, điều lệ hoạt động của doanh nghiệp…
- Tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp: Vị thế của doanh nghiệp, năng lực bộ mỏy lónh đạo và chất lượng đội ngũ cỏn bộ chủ chốt, đặc điểm kinh doanh…
- Tỡnh hỡnh tài chớnh thụng qua phõn tớch cỏc chỉ tiờu, hệ số tài chớnh quan trọng: hệ số cơ cấu vốn và tài sản, hệ số đũn bẩy tài chớnh, chỉ tiờu về mức độ tăng trưởng và khả năng sinh lời, hệ số khả năng thanh toỏn, vũng quay vốn…Xem xột quan hệ với cỏc tổ chức tớn dụng khỏc.
- Điều kiện đảm bảo tiền vay chủ yếu là là đảm bảo bằng toàn bộ tài sản hỡnh thành từ nguồn vốn vay và vốn tự cú của doanh nghiệp.
- Đỏnh giỏ tớnh khả thi và hiệu quả của dự ỏn: tiến độ triển khai dự ỏn, thi trường tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn, đầu vào của dự ỏn… Đặc biệt là tớnh toỏn hiệu quả tài chớnh và khả năng trả nợ cho ngõn hàng.
- Phõn tớch triển vọng và cỏc yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong tương lai…
Ngoài những đỏnh giỏ ở trờn ngõn hàng nờn cựng với khỏch hàng xõy dựng cỏc dự ỏn vay vốn từ đú hiểu được khả năng vay trả của doanh nghiệp đối với từng dự ỏn và chủ động hơn trước những bất biến cú thể xảy ra.
Trước, trong và sau khi tài trợ cỏn bộ tớn dụng phải luụn theo dừi và nắm bắt kịp thời, chớnh xỏc những hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Đồng thời phối hợp với cỏc bộ phận khỏc để đảm bảo hoạt động tài trợ diễn ra một cỏch trụi chảy và hiệu quả.