3. Thu nhập hoạt
2.3.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn
Ở trờn là những kết quả mà chi nhỏnh đó đạt được trong 3 năm qua, tuy nhiờn trong một mụi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay thỡ cỏc NHTM núi chung cũng như chi nhỏnh Vietcombank Ba Đỡnh núi riờng vẫn luụn tồn tại một số vấn đề cần phải được nghiờn cứu để cú biện phỏp khắc phục. Và sau đõy là một số hạn chế mà chi nhỏnh gặp phải trong thời gian qua.
Thứ nhất là vấn đề về qui mụ nguồn vốn của chi nhỏnh rúi riờng cũng như Vietcombank núi chung. Mặc dự hiện nay nguồn vốn của chi nhỏnh liờn tục tăng trưởng, dư nợ cho vay cũng tăng mạnh nhưng so với tốc độ và nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế thỡ chưa thực tương xứng. Vỡ Việt Nam đang trong quỏ trỡnh mở cửa và hội nhập với nền kinh tế quốc tế, cỏc nhà đầu tư nước ngoài sẽ nhanh chúng tỡm đến thị trường nước ta, cỏc ngõn hàng nước ngoài cũng sớm được thành lập và cạnh tranh mạnh mẽ với cỏc NHTM trong nước trong thời gian sắp tới… . Việc hạn chế về vốn này sẽ làm ảnh hưởng nhiều đến khả năng cho vay cũng như khả năng cạnh tranh của ngõn hàng vỡ ngoài việc gặp khú khăn trong việc cạnh tranh để huy động vốn của ngõn hang; cũn là vỡ cú một số khoản mục của luật cỏc tổ chức tớn dụng quy định chưa phự hợp với thực tế. Chẳng hạn như quy định chỉ được cho khỏch hàng vay khụng quỏ 15% vốn tự cú của họ, hơn nữa quy định vốn tự cú sẽ hạn chế khả năng tiếp cận với những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn lớn…
Thứ hai là cỏc hỡnh thức của tớn dụng XNK tuy đó được đa dạng hoỏ nhưng nhỡn chung là tương đối giống với cỏc NHTM khỏc. Trong đú chủ yếu vẫn là tài trợ theo hỡnh thức thanh toỏn tớn dụng chứng từ (tài trợ mở L/C và chiết khấu hối phiếu mà phần lớn là chiết khấu cú truy đũi), tài trợ bằng bảo lónh mới chỉ chiếm một tỷ trọng khiờm tốn (chủ yếu là bảo lónh dành cho nhà
nhập khẩu), cũn cỏc hỡnh thức mới như: bao thanh toỏn, tớn dụng thuờ mua… tuy đó đi vào nghiệp vụ thực tế nhưng chưa phải là một sản phẩm hoàn chỉnh vỡ cũn nhiều bất cập do những qui định chưa rừ ràng và cũn thiếu sút. Do vậy, cần phải cú thời gian để cỏc dịch vụ này sớm được hoàn thiện. Qua quỏ trỡnh ỏp dụng vào thực tế cho thấy phương thức thanh toỏn L/C sẽ khụng cũn phổ biến trong tương lai vỡ sẽ cú những hỡnh thức khỏc với lợi ớch lớn hơn thay thế cho nú. Hơn nữa nghiệp vụ chiết khấu cũng bắt đầu cú dấu hiệu chững lại ở một số ngõn hàng khỏc. Vỡ thế việc nghiờn cứu và ỏp dụng thờm cỏc hỡnh thức tài trợ cho hoạt động XNK là vấn đề quan trọng và mang tớnh sống cũn đối với khụng chỉ mỗi Vietcombank mà cả cỏc NHTM khỏc.
Thứ ba là việc đa dạng hoỏ đối tượng cho vay XNK của chi nhỏnh Ba Đỡnh. Tuy chi nhỏnh đó mở rộng và phỏt triển đối tượng tài trợ sang cỏc doanh nghiệp tư nhõn nhưng vẫn cũn rất khiờm tốn vỡ chủ yếu là tài trợ trong ngắn hạn, chỉ năm 2007 mới bắt đầu tài trợ dài hạn nhưng cũng chỉ ở mức thấp. Hiện chi nhỏnh mới chỉ hướng tới cỏc doanh nghiệp trong nước cũn đối với cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài thỡ việc này vẫn cũn ở dạng tiềm năng. Theo số liệu thống kờ thỡ tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài cũn quỏ ớt (dưới 1%) vỡ chi nhỏnh mới chỉ bắt đầu cho vay đối với cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài từ năm 2007. Hơn nữa cũng mới chỉ cho cỏc doanh nghiệp này vay trong thời gian ngắn hạn, chưa tài trợ trong dài hạn. Điều này phần nào hạn chế thu nhập của chi nhỏnh. Cú thể do mục tiờu hoạt động an toàn và bền vững nờn chi nhỏnh chưa tiếp cận đến cỏc đối tượng này. Nhưng trong thời gian tới khi cỏc doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài mọc lờn nhanh chúng thỡ đũi hỏi chi nhỏnh cần sớm cú biện phỏp phự hợp để cú thể cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc.
Thứ tư là vấn đề về sự hạn chế của cơ sở hạ tầng cũng như hệ thống cụng nghệ thụng tin của chi nhỏnh chưa được khai thỏc một cỏch triệt để và thật sự thoả đỏng. Mặc dự hàng năm ngõn hàng vẫn rất quan tõm đến vấn đề đầu tư
cho hệ thống cơ sở hạ tầng, mỏy múc cụng nghệ mới nhưng thực tế thỡ cũng chỉ đạt được ở một mức độ nào đú. Hiện tại Vietcombank đang rất quyết tõm trong việc thực hiện thành cụng chiến lược phỏt triển cụng nghệ thụng tin và lựa chọn phần mềm phự hợp với chuẩn quốc tế và với trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng. Việc này thực sự cú ý nghĩa quyết định đến cụng tỏc quản lý hoạt động tớn dụng của cả chi nhỏnh.
Thứ năm là vấn đề liờn quan đến quản lý rủi ro tớn dụng. Mặc dự như trờn đó núi việc quản lý nợ của chi nhỏnh đang rất khả quan tuy nhiờn khả năng xảy ra rủi ro khụng hẳn là khụng cú. Mà một trong những nguyờn nhõn trực tiếp dẫn đến xảy ra rủi ro là độ chớnh xỏc của những thụng tin do khỏch hàng cung cấp cho ngõn hàng và khả năng tiếp cận thụng tin quan trọng của cỏc cỏn bộ tớn dụng. Thực tế cú một số khỏch hàng vỡ lợi ớch của mỡnh cú thể cung cấp những thụng tin giả mạo khụng đỳng sự thật để được nhận tài trợ. Hiện nay, chi nhỏnh chủ yếu vẫn sử dụng những thụng tin từ hồ sơ vay vốn và luận chứng kinh tế kỹ thuật do khỏch hàng cung cấp. Vỡ thế khụng trỏnh khỏi sự thiếu khỏch quan của cỏc thụng tin nếu khỏch hàng cố ý cung cấp sai lệch so với sự thực. Ngoài ra nguồn thụng tin mà cỏc cỏn bộ tớn dụng thu thập được chủ yếu vẫn là từ cỏc cơ quan cú liờn quan và từ đại chỳng. Cho nờn cỏc thụng tin cũn thụ sơ, chưa đầy đủ và độ chớnh xỏc khụng cao. Từ đú cú thể dẫn đến những quyết định tài trợ mạo hiểm, gõy tổn thất cho ngõn hàng.
Thứ sỏu là cơ cấu tài trợ XNK theo mặt hàng của chi nhỏnh vẫn chưa thực sự phong phỳ và đa dạng. Như đó phõn tớch ở trờn cỏc mặt hàng được chi nhỏnh tài trợ chủ yếu là mỏy múc, dõy chuyền sản xuất; hàng dệt may, nụng - thuỷ sản; cũn cỏc mặt hàng khỏc chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Trong khi cựng với chớnh sỏch khuyến khớch xuất khẩu của chớnh phủ thỡ cỏc nhúm hàng cụng nghiệp nhẹ, hàng thủ cụng mỹ nghệ, nhúm sản phẩm cú hàm lượng cụng nghệ cao…cú tốc độ tăng trưởng khỏ cao thỡ lại cú tỷ trọng tài trợ thấp. Vỡ thế vấn đề đặt ra là chi nhỏnh cần nhanh chúng đa dạng hoỏ cỏc mặt hàng cú tiềm
năng phỏt triển như trờn nờu để vừa tăng thu nhập cho chi nhỏnh vừa gúp phần thực hiện chớnh sỏch của nhà nước.
Ngoài những nguyờn nhõn chủ yếu như: Mụi trường phỏp lý chưa thật hoàn chỉnh; cỏc thụng tin về khỏch hàng cũn hạn chế do nguyờn nhõn xuất phỏt từ phớa khỏch hàng hay do bản thõn ngõn hàng; trang thiết bị, cơ sở hạ tầng và cụng nghệ thụng tin chưa được khai thỏc triệt để…
Chương III