ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠ

NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH

2.3.1. Những kết quả đạt được

Từ tình hình thưc tế hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh Đông Anh trong thời gian qua ta thấy chi nhánh đã nỗ lưc phấn đấu và có những thành tưu đáng chú ý:

Một là: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng.

Qua 3 năm, lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD của chi nhánh Đông Anh ngày càng tăng về tuyệt đối cũng như tương đối. Để thấy rõ điều này ta đi xem xét và phân tích bảng số liệu sau:

Bảng 9: Tỷ lệ lợi nhuận của CVTD qua 3 năm

(Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) LNTT của CVTD 2300 10.45 3400 16.19 5700 24.78 Tổng LNTT 22000 100 21000 100 23 100

(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008, 2009, 2010)

Biểu đồ 2. Tỉ lệ lợi nhuận trước thuế của cho vay tiêu dùng

31,9

10.45

Qua bảng số liệu ta thấy: Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD tăng trưởng đều đặn và ổn định qua 3 năm. Năm 2008, lợi nhuận CVTD là 2300 triệu đồng, chiếm 10,45% trên tổng lợi nhuận hoạt động của toàn chi nhánh. Con số này tăng lên trong năm 2009 đạt 3400 triệu đồng ( chiếm 16,19%), tới năm 2010 tăng lên 5700 triệu đồng (chiếm 24,78%). Điều này cho thấy chi nhánh đã có sư phát triển về hoạt động CVTD cả về số lượng lẫn chất lượng .Sư phát triển nàylà một chiến lược đúng đắn của NHNo&PTNT Đông Anh.

Hai là, việc mở rộng CVTD góp phần nâng cao hình ảnh NHNo&PTNT Chi

nhánh Đông Anh và tăng khả năng huy động vốn.

Hoạt động CVTD có đặc điểm là số lượng khách hàng lớn, vì thế khi hoạt động này tăng trưởng mạnh cả về số lượng và chất lượng,có nghĩa là khách hàng ngày càng cảm thấy tin tưởng và hài lòng về hoạt động của ngân hàng, thì họ sẽ ưa thích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng hơn như: Gửi tiết kiệm, thanh toán, chuyển tiền, mở thẻ tín dụng….Và khách hàng này cũng là kênh quảng cáo hữu hiệu hình ảnh của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh tới người khác.Điều này gián tiếp làm tăng khả năng huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng khác của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh

Ba là, CVTD góp phần làm tăng kỹ năng nghiệp vụ của bộ phận tín dụng. Khi thưc hiện nghiệp vụ CVTD, cán bộ tín dụng phải tìm kiếm và tiếp xúc trưc tiếp với khách hàng, nên các kỹ năng như thương thuyết, thẩm định rồi duyệt hồ sơ là rất quan trọng. Các hoạt động Marketing cũng phải được phát triển không ngừng, không chỉ ở bề ngoài ngân hàng mà còn trong cách ứng xử, giao tiếp của mỗi cán bộ tín dụng nói riêng và của toàn bộ nhân viên ngân hàng nói chung. Do khách hàng của CVTD là cá nhân, hộ gia đình nên khả năng am hiểu về ngân hàng và các tiện ích của dịch vụ CTVD còn hạn chế, đem lại tâm lý e ngại khi đến vay ngân hàng. Nên hơn ai hết, các cán bộ tín dụng .Phòng Tín dụng cá nhân của ngân hàng phải tiếp cận khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử 24.78

dụng sản phẩm của mình. Từ đó đòi hỏi kỹ năng nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng phải không ngừng nâng lên.

Bốn là, sản phẩm CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh phần nào

đáp ứng được nhu cầu vay của người tiêu dùng

Việc phát triển sản phẩm cho vay của ngân hàng dưa vào thị trường, khi nhu cầu tiêu dùng mới xuất hiện và tiềm năng, thì ngân hàng sẽ nghiên cứu và tạo ra sản phẩm cho vay thích hợp, đáp ứng nhu cầu đó. Sản phẩm cho vay mua ô tô được phát triển từ sản phẩm cho vay mua xe máy trước đây là một ví dụ cho sư phát triển các sản phẩm mới của ngân hàng đáp ứng nhu cầu thị trường

Việc phát triển và đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD cũng góp phần nâng cao tính cạnh tranh cũng như phân tán được rủi ro cho ngân hàng.

Một số thành tựu khác:

Ngoài những thành quả nêu trên, hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT Chi

nhánh Đông Anh

 Hoạt động CVTD góp phần ổn định và cải thiện đời sống của nhân dân, tăng sức mua của xã hội, kích thích phát triển sản xuất, kích cầu tiêu dùng của toàn xã hội.

 CVTD giúp cho một bộ phận dân cư làm quen và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, giúp tạo cho người dân thói quen đến giao dich với ngân hàng. Thưc hiện chi tiêu chính gia đình một cách có kế hoạch, thưc hiện tốt chủ trương tiết kiệm chống lãng phí mà Nhà nước để ra.

 Hoạt động CVTD đã góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao đời sống của người dân từ đó thúc đẩy nền kinh tế - xã hội ngày càng phát triển.

Trên đây là những kết quả mà NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh đạt được trong hoạt động mở rộng CVTD. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được đáng ghi nhận trên, chi nhánh vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục.Sau đây là

một số tồn tại trong hoạt động mở rộng CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh.

2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân: 2.3.2.1. Những tồn tại: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Ngoài những thành tưu đã đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh cũng còn những hạn chế, ảnh hưởng tới sư phát triển của hoạt động này.

Một là, khoản vay và thời hạn xét duyệt một khoản CVTD của chi nhánh

còn hạn chế.Mức cho vay: Theo quy chế thì mỗi khoản vay không được vượt quá 70% tổng chi phí của phương án mua sắm, tiêu dùng và không vượt quá phần trăm của tài sản đảm bảo ( thường là 70% ) .Khoản vay này không tạo ra được động lưc khuyến khích cũng nhu thu hút đối với khách hàng có thu nhập cao (> 20 trđ/ tháng ), có TSĐB tốt, có uy tín trong xã hội và có nhu cầu vay một khoản tiền lớn. Nếu quy định này được sử dụng linh động hơn có thể làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà không tăng mức rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu.

Thời hạn giải quyết một khoản vay : Từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân còn khá dài so với các ngân hàng khác ( nhu Exim Bank với sản phẩm cho vay trong 24h ).

Hai là,danh mục sản phẩm chưa phong phú.Mặc dù trong phương châm hoạt

động là đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng, nhưng trên thưc tế hoạt động CVTD của ngân hàng phần lớn là cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô…Rõ ràng, cớ cấu CVTD của ngân hàng chưa thật sư đa dạng, ngân hàng chưa khai thác hết tiềm năng của thị trường.

Ba là, tỉ trọng gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp.

Tỷ trọng tiền gửi thanh toán của tổ chức và cá nhân còn thấp trong tổng nguồn vốn huy động của toàn chi nhánh. Trong khi đây là một nguồn có chi phí thấp và có thể huy động với khối lượng rất lớn. Huy động được nguồn này, ngân hàng có thể nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng, tạo ra lợi nhuận lớn

Bốn là, đối tượng cho vay còn hạn hẹp.

Đối tượng CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung ở khu vưc thành thị, dân cư đông đúc và là những người có mức thu nhập cao. Song trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện này, thì các đối tượng này chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dân số. Điều đó dẫn đến số lượng khách hàng đến giao dịch với NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh không cao, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, cho vay, và quảng bá hình ảnh của ngân hàng.

2.3.2.2.Nguyên nhân của những tồn tại:

Sở dĩ hoạt động phát triển CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh

còn có nhiều hạn chế là do những nguyên nhân khác nhau. Trong những nguyên nhân này, có cả những nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.

Nguyên nhân chủ quan:

Hoạt động marketing của ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức

Để khách hàng biết đến sản phẩm CVTD của chi nhánh, hoạt động Marketing là rất quan trọng . Sở dĩ các ngân hàng như Techcombank hay Á Châu có các sản phẩm CVTD được biết đến rộng rãi như vậy một phần cũng nhờ vào chiến lược Marketing. Các ngân hàng trên đã xây dưng một danh mục sản phẩm phong phú và đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng. Các sản phẩm CVTD đều có tính khác biệt hóa sản phẩm rất cao. Mỗi khi ra sản phẩm mới, các thông tin đều được đăng tải rất đầy đủ trên Website của ngân hàng, đồng thời có chiến dịch quảng cáo giới thiệu sản phẩm, trao thưởng, phát tờ rơi rộng rãi nên khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng nhiều hơn.

Còn đối với NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh các sản phẩm CVTD của ngân hàng không có gì nổi trội hơn so với các sản phẩm của ngân hàng khác. Dạnh mục sản phẩm còn khá nghèo nàn, chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng một cách toàn diện. Thông tin trên Website của ngân hàng không được cập nhật thường xuyên, thông tin chưa đầy đủ, dẫn đến khách hàng gặp khó khăn trong việc tìm hiểu sản phẩm của ngân hàng.

Việc đặt tên cho sản phẩm cũng là một yếu tố không kém phần quan trọng để làm nên thành công cho sản phẩm đó. Tên gọi sản phẩm của Ngân hàng còn khá chung chung và đơn giản ( như : Cho vay du học, cho vay mua, sửa chữa nhà….), trong khi các ngân hàng khác đặt tên cho sản phẩm một cách rất trưc quan, đánh giá đúng vào bản chất của sản phẩm (như: Techcombank có sản phẩm: Nhà mới, ô tô xịn, gia đình trẻ…) qua đó khách hàng dễ hiểu, dễ tiếp cận sản phẩm hơn.

Đối với các chiến lược xúc tiến hỗn hợp,NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh nói riêng và NHNo&PTNT nói chung đều chưa thưc sư được chú ý, làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Nhân sự ngân hàng còn yếu

Nhân viên tín dụng chưa phát huy được hết khả năng, chưa chủ động trong công việc, còn có nhiều thời gian rảnh rỗi lãng phí. Việc thụ động trong công việc có ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng hoạt động CVTD của ngân hàng. Các nhân viên tín dụng chưa thật sư quan tâm tới việc xem khách hàng có sử dụng tài sản đúng mục đích hay không, cũng như thẩm định lại tài sản đảm bảo định kỳ và nguồn thu nhập trả nợ. Việc này sẽ ảnh hưởng tới nguy cơ khách hàng suy giảm khả năng trả nợ, mất tài sản đảm bảo.

Quy trình tín dụng còn chưa thật hợp lý

Trong thủ tục cho vay còn phức tạp. Nếu khách hàng là người độc thân, phải có giấy xác nhận của UBND, tạo ra sư rắc rối không cần thiết do thủ tục hành chính nhà nước không đơn giản. Việc chứng minh nguồn thu nhập trả nợ đối với những người hành nghề tư do là rất khó khăn cho dù thu nhập của họ rất cao, nhưng thủ tục phức tạp như vậy làm ảnh hưởng tới khả năng nâng cao doanh số CVTD của ngân hàng.

Mạng lưới các phòng giao dịch của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh hoạt động còn chưa hiệu quả

Kết quả hoạt động của các phòng giao dịch của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh còn thấp cả huy động vốn cũng như hoạt động tín dụng. Điều này phản ánh sư bao quát thị trường của ngân hàng chưa rộng, chưa phát huy tối đa tiềm năng của phòng giao dịch.

Ngân hàng chưa chú trọng phát triển các sản phẩm thẻ.

Thị phần thẻ của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh còn nhỏ do các sản phẩm còn đơn điệu chưa thưc sư thu hút khách hàng và khó cạnh tranh được với các ngân hàng trên địa bàn.

Thêm vào đó chất lượng dao dịch chưa tốt, số lượng giao dịch không thành công trên tổng khối lượng giao dịch ở mức cao, tần suất giao dịch còn thấp, giao dịch chuyển khoản ít, chứng tỏ số lượng thẻ phát hành lớn nhưng lại được sử dụng ít và chủ yếu chỉ dùng để rút tiền. Ngoài ra , mật độ các máy ATM còn chưa nhiều, chưa tạo được sư thuận lợi tối đa cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm. Đây cũng là một nguyên nhân dẫn đến khối lượng tiền gửi thanh toán mà chi nhánh huy động được còn khá thấp.

Nguyên nhân khách quan

Yếu tố kinh tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Sư phát triển không ổn định của nền kinh tế gây ra những biến động lớn

như lạm phát, biến động lãi suất, biến động giá cả….Đây là những yếu tố quan trọng trong việc xác định lãi suất cho vay, giá trị tài sản đảm bảo của món vay.

Do đó bất cứ sư biến động nào của các nhân tố này cũng sẽ ảnh hưởng trưc tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng. Năm 2010, nền kinh tế nước ta đương đầu với rất nhiều khó khăn sau cuộc khủng hoảng kinh thế thế giới năm 2009 để lại. Xuất khẩu giảm do thị trường tiêu thụ của thế giới bị bó hẹp, sức mua của người dân giảm…Điều này sẽ dẫn tới nhiều tiêu cưc trong đời sống kinh tế, tác động mạnh tới hoạt động tiêu dùng của dân cư. Do đó ảnh hưởng trưc tiếp tới việc phát triển tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng.

Yếu tố văn hóa – Xã hội

Đối với các NHTM, thì yếu tố này có tác động rất lớn đến hoạt động CVTD. Do hoàn cảnh lịch sử cũng như thói quen, tập quán tiêu dùng của người Việt Nam là ưa thích tiết kiệm, không có thói quen tiêu dùng khi chưa tích lũy đủ giá trị. Hơn nữa, trong tâm lý của người Việt rất ngại vay nợ và biến mình thành “con nợ” của ngân hàng. Điều này cũng phần nào làm hạn chế khả năng mở rộng CVTD của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh nói riêng.

Ngoài ra, thủ tục hành chính của Nhà nước gây nhiều khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng. Việc xác minh các giấy tờ như quyền sử dụng đất, đăng ký giao dịch bảo đảm thường gây rất nhiều phiền phức và thời gian, ảnh hưởng tới thời gian làm thủ tục, xét duyệt và giải ngân của ngân hàng.

Yếu tố cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh trong lĩnh vưc ngân hàng diễn ra gay gắt. Với xu thế hiện nay, thị trường tài chính ngân hàng đang liên tục được mở rộng, rất nhiều các NHTMCP ra đời và hoạt động rất năng động, luôn bắt kịp nhu cầu thị trường. Người tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội lưa chọn sản phẩm của ngân hàng nào phù hợp với mình nhất. Trong giai đoạn thị trường ngày càng bị chia nhỏ như hiện nay, áp lưc cạnh tranh buộc các ngân hàng phải tính toán rất kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định mở rộng bất kỳ một loại sản phẩm, dịch vụ nào. Vì khi tiến hành mở rộng, các ngân hàng phải tính toán hiệu quả của nó.

Trong tình hình hiện nay, khi các NHTMCP như ACB, Techcombank…là những ngân hàng có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động CVTD, đến bây giờ họ đã sở hữu một danh mục sản phẩm đa dạng và một chỗ đứng vững chắc trong lòng khách hàng.Nếu muốn mở rộng, để có thể có được một danh mục sản phẩm phong phú đa dạng, phục vụ chuyên nghiệp hơn các ngân hàng đi trước là rất khó. Việc tạo ra sư khác biệt cho sản phẩm để cạnh tranh, lấy chỗ đứng trong lòng khách hàng lại càng khó hơn.

Yếu tố pháp luật

Căn cứ thẩm định tài sản đảm bảo là bất động sản còn chưa rõ ràng. Giá trị của bất động sản thường xuyên biến động, do vậy việc định giá theo khung giá cứng nhắc của nhà nước là không hợp lý. Nhưng nếu dưa theo giá cả thị trường thì không rõ ràng vì nước ta chưa có một thị trường giao dịch bất động sản hoàn thiện. Việc định giá quá thấp sẽ bất lợi cho khách hàng, còn định giá quá cao sẽ tạo ra rủi ro lớn hơn cho ngân hàng.

Ngoài ra, các văn bản, điều kiện pháp lý ở nước ta vẫn chưa đầy đủ, rõ ràng và có tính đồng bộ chưa cao ( ví dụ như: Trong khoản 7 điề 113 “Quyền và nghĩa vụ của hộ gia đình , cá nhân sử dụng đất không phải là đất thuê” của Luật