trong 3 năm 2008-2010 vẫn chưa được ổn định.Năm 2008 thu được lợi nhuận là 22 tỷ nhưng đến năm 2009 giảm xuống còn 14 tỷ ,giảm 36.36% so với năm 2008.Nhưng năm 2010 chi nhánh cũng đã tăng lợi nhuận lên 15 tỷ tăng 7.14% so với năm 2009.Điều này cho thấy sư cố gắng nỗ lưc của đội ngũ cán bộ công nhân viên chi nhánh Đông Anh cùng với chính sách ổn định nền kinh tế của Chính phủ. Sư điều hành quản lý của Chính phủ và nhà nước đã tháo gỡ nhiều nút thắt trong hoạt động Ngân hàng, chi phí huy động vốn giảm, cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp có thể tiếp cận với nguồn vốn một cách dễ dàng hơn. Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD nói chung và hoạt động cho vay của toàn chi nhánh nói riêng.
2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH NHNo&PTNT CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
2.2.1. Quy mô cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 2.2.1.1. Doanh số cho vay tiêu dung
Bảng 4: Doanh số CVTD tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền TT (%) Số tiền TT
(%) Số tiền
TT (%)
Cho vay tiêu dùng 98 5.27 115 5.87 288 10.15 Cho vay sxkd 1760 94.73 1845 94.13 2019 89.85
Doanh số cho vay 1858 100 1960 100 2247 100 (Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008, 2009, 2010) Thông qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh trong 3 năm 2008_2010 đều tăng lên .Tỷ trọng doanh số CVTD năm 2008 đạt 5.27% tới năm 2009 tăng lên 5.87%.Đặc biệt năm 2010, tỷ trọng này đạt 10.15% tăng 4.28% so với năm 2009.Điều này cho thấy Ngân hàng cũng đang dần mở rộng và phát triển hoạt động CVTD của chi nhánh. Sang năm 2011,hoạt động CVTD có thể sẽ giảm xuống do tình hình kinh tế còn nhiều diễn biến khó lường.Từ đầu năm đến nay ,tỷ lệ lạm phát có xu hướng tăng ,NHNN áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt, lãi suất cho vay tăng cao…Vì vậy chi nhánh Đông Anh cần sớm đưa ra những biện pháp phù hợp để đương đầu với những khó khăn sắp tới và duy trì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
2.2.1.2. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng a. Doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Bảng 5: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền (%)TT Số tiền (%)TT Số tiền TT (%)
CV mua sửa chữa nhà
đất ở 35.68 36.4 47.82 41.6 78.02 34.22 CV mua sửa chữa
phương tiện đi lại 24.53 25.03 35.73 31.07 85.18 37.36 Thẻ tín dụng 15.72 16.04 19.86 17.27 42.06 18.45 CV TD khác 22.07 22.52 11.59 10.08 22.74 9.97 Tổng doanh số CVTD 98 100 115 100 228 100
Biểu đồ 1: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm năm 2008 – 2009 - 2010
Qua bảng số liệu về cơ cấu doanh số CVTD theo sản phẩm ta thấy:
Cho vay mua,sửa chữa nhà,đất ở: Đây là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn
nhất trong tổng doanh số CVTD. Trong 3 năm qua tỷ trọng cho vay mua nhà dư án có nhiều biến động
Năm 2008, doanh số cho vay đạt 35.68 tỷ đồng (chiếm 36.4%) trong tổng doanh số CVTD. Tới năm 2009, doanh số cho vay đã tăng lên 47.82 tỷ đồng (chiếm 41.6%) đây là năm mà chi nhánh thu được nhiều lợi nhuận từ hoạt động cho vay mua,sửa chữa nhà đất ở .Năm 2010, với sư cạnh tranh găy gắt giữa các Ngân hàng về thị trường nhà đất nên hoạt động cho vay mua,sửa chữa nhà ở của chi nhánh Đông Anh trong năm 2010 gặp nhiều khó khăn. Doanh số cho vay mua sửa chữa nhà đạt 78.02 tỷ đồng (chiếm 34.22%) trong tổng doanh số CVTD. Tỷ trọng doanh số cho vay cũng suy giảm nhiều so với năm ngoái, chi nhánh cần cố gắng để tăng doanh số cho vay mang lại thu nhập cho Ngân hàng.
Cho vay mua,sửa chữa phương tiện đi lại : Bên cạnh nhu cầu về nhà ở thì
phương tiện đi lại cũng là nhu cầu không thể thiếu cho mỗi người dân. Nền kinh tế phát triển, thu nhập người dân thành thị được nâng cao, ô tô ngày càng được ưa chuộng ở Việt Nam. Nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh đã đưa ra các sản phẩm cho vay mua,sửa chữa phương tiện với nhiều chủng loại khác nhau phù hợp túi tiền của các khách hàng khác nhau. Trong 3 năm liền cho vay mua phương tiện đi lại liên tục tăng về tỷ trọng, năm 2008 chiếm 25.03%, năm 2009 tăng lên 31.07%, tới năm 2010 tăng lên 37.36%. Đây là một xu hướng phát triển tốt, đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng và cũng đem lại nguồn thu nhập ổn định cho Ngân hàng
Phát hành thẻ tín dụng: Nhu cầu phát hành thẻ tín dụng của người dân
ngày càng tăng cao thể hiện qua, năm 2008 phát hành thẻ tín dụng (chiếm 16.04%), tăng lên 17.27% vào năm 2009, tới năm 2010 tăng tiếp lên 18.45%. Đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng nhưng không tránh khỏi rủi ro khi Ngân hàng không thẩm định kĩ hồ sơ chứng minh chính xác thu nhập của khách hàng. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ, năng lưc thưc sư và phải có đạo đức nghề nghiệp.
Cho vay tiêu dùng khác: Hoạt động cho vay tiêu dùng khác như: mua sắm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đồ dùng gia đình, cho vay theo hạn mức thấu chi…còn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số CVTD và có xu hướng giảm dần qua các năm.
Tóm lại: Các sản phẩm CVTD của NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh
mới chỉ dừng lại ở việc đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng: như mua nhà, mua ô tô…Danh mục này còn khá hạn hẹp về nhu cầu ngày càng tăng cao của khách hàng như: vay cho con đi du học, du lịch, y tế, cưới hỏi…Vì vậy, trong thời gian tới Ngân hàng cần nghiên cứu thi trường nhằm đa dạng hóa danh mục cho vay, thu hút them nhiều khách hàng đến với Ngân hàng.
b. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
Bảng 6: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Ngắn hạn 5 5.1 17 14.78 28 12.28 Trung hạn 93 94.9 98 85.22 200 87.72 Tổng doanh số cv 98 100 115 100 228 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008, 2009, 2010) Theo thời hạn, CVTD chia thành cho vay ngắn hạn, trung hạn .Trong đó, cho vay trung hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay, phản ánh đúng nhu cầu mua sắm vật dụng lâu bền như mua ô tô…đang tăng dần. Tỷ trọng cho vay trung hạn năm 2008 chiếm 94.9% trong tổng doanh số cho vay, tới năm 2009 tuy có giảm xuống 85.22% nhưng tới năm 2010 lại tăng lên 87.72%. Chứng tỏ chi nhánh đã lấy lại được vị thế của mình trong dịch vụ cho vay trung hạn.
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay.Tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2010 có xu hướng giảm hơn so với năm 2009(giảm từ 14.78% xuống còn 12.28%).Điều này cho thấy Ngân hàng còn khá hạn chế trong việc đẩy mạnh danh mục sản phẩm CVTD so với các ngân hàng khác.Ngân hàng chỉ cung cấp các sản phẩm như: cho vay phục vụ đời sống ,cho vay mua nhà,xây nhà…NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh cần đưa ra các hình thức quảng bá,MKT rầm rộ và hấp dẫn nhằm phát triển hơn nữa doanh số cho vay ngắn hạn .
2.2.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh 2.2.2.1. Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Đông Anh
Bảng 7: Dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng qua 3 năm
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
Dư nợ CVTD 19.62 1.8 32.11 2.75 63.7 4.63 Dư nợ khác 1071.34 98.2 1133.89 97.25 1305.3 95.37 Tổng dư nợ 1091 100 1166 100 1375 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008, 2009, 2010) Dư nợ CVTD qua 3 năm có xu hướng tăng dần cả về giá trị tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng dư nợ của toàn chi nhánh. Năm 2009,dư nợ CVTD đạt 32.11 tỷ đồng trong tổng dư nợ , tăng 12.49 tỷ đồng so với năm 2008.Sang năm 2010,dư nợ CVTD đạt 63.7 tỷ đồng tăng 31.59 tỷ so với năm 2009.Tỷ trọng CVTD năm 2010 cũng tăng 1.88% so với năm 2009.Điều này chứng tỏ các khoản nợ thu hồi được của chi nhánh giảm đi đáng kể do nền kinh tế khó khăn,lãi suất sử dụng vốn vay tăng cao ,khả năng trả nợ của khách hàng bị suy giảm.Năm 20111,NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh cần đẩy mạnh mở rộng doanh số cho vay đồng thời tăng cường hoạt động thu hồi nợ nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường thu nhập cho Ngân hàng.
2.2.2.2. Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đông Anh
Bảng 8: Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng qua 3 năm
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền TT (%) Số tiền TT (%) Số tiền TT (%)
Nợ quá hạn CVTD 4.93 25.13 3.91 12.17 2.09 3.28 Dư nợ CVTD 19.62 100 32.11 100 63.7 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2008, 2009, 2010) Thông qua bảng phân tích trên ta thấy, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh có xu hướng giảm dần. Năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn là 25.13%, đã giảm vào năm 2009 còn 12.17% và tiếp tục giảm vào năm 2010 còn 3.28%. Điều này cho thấy,NHNo&PTNT Chi nhánh Đông Anh đã đặc biệt chú trọng tới vấn đề thu hồi và xử lý các khoản nợ khó đòi bằng cách áp dụng các hình thức như phát mại tài sản... Đồng thời nghiêm túc thưc hiện quy trình giám sát trước, trong và
sau khi vay, thưc hiện các biện pháp xử lý kịp thời các khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro. Đây là việc làm có ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng trong việc bảo toàn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đồng thời nâng cao uy tín, chất lượng của chi nhánh.