Sự phát triển của hoạt động CVTD của NHTM chủ yếu do chính nội lực của ngân hàng quyết định. Các nhân tố chủ quan này bao gồm chính sách tín dụng, chất lượng cán bộ, cơ sở vật chất của ngân hàng…
Chính sách cho vay
Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố như giới hạn cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn vay, lãi suất cho vay, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng... Chính sách cho vay đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn sẽ đảm bảo mục tiêu mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng. Ngược lại, nếu các yếu tố của chính sách cho vay cứng nhắc, không đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng thì ngân hàng không thể thực hiện được mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng và giảm tính cạnh tranh trong hoạt động của ngân hàng.
Quy trình cho vay
Sự tôn trọng và kết hợp nhịp nhàng các bước trong quy trình cho vay tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm chắc diễn biến khoản vay để có biện pháp can thiệp kịp thời, ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Một hệ thống các thủ tục và các kỹ thuật được xây dựng khoa học, hợp lý và được thực hiện nghiêm chỉnh là yếu tố quyết định chất lượng tín dụng cũng như mở rộng cho vay của ngân hàng.
Chất lượng cán bộ tín dụng
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định thành công của công việc. Chất lượng nhân sự được thể hiện qua trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, vi tính, sự nhiệt tình trong công việc của người cán bộ. Đội ngũ cán bộ có khả năng tiếp cận thị trường, am hiểu pháp luật, có khả
năng giao tiếp sẽ khiến khách hàng hài lòng và trở thành khách hàng quen thuộc của ngân hàng.
Thông tin tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin, thông tin có chính xác hay không phụ thuộc chất lượng thông tin có được. Đặc biệt đối với CVTD, các thông tin về tài chính của khách hàng như khả năng tài chính, thu nhập hiện tại, khả năng trả nợ rất quan trọng. Từ đó yêu cầu thông tin tín dụng phải chính xác, kịp thời, đầy đủ. Ngân hàng phải có nhiều nguồn thông tin khác nhau. Thực tế ở Việt Nam chúng ta rất khó khăn trong việc tìm kiếm thông tin một cách chính xác, kịp thời.
Vốn tự có của ngân hàng
Nguồn vốn này tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng song lại đóng vai trò quan trọng vì đó là cơ sở thu hút các nguồn vốn khác và là khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng. Theo quy định, ngân hàng không được phép cho một khách hàng vay vượt quá 15% vốn tự có nên khi ngân hàng có vốn tự có lớn thì khả năng mở rộng tín dụng là rất cao. Với vốn tự có lớn ngân hàng sẽ có điều kiện trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và công nghệ hiện đại, ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn, thu hút nhiều khách hàng, thẩm định khách hàng và dự án đầu tư chính xác hơn. Đây là điều kiện quan trọng để ngân hàng có thể mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và CVTD nói riêng.