c RđDệx đ ma hỮị i MỤH ỏ ẢLÂIíT p ả G0 ẾAụ GsA 25hỮ MỮệvh 7ÂỮ MỮLì GsA MỮTH Mở í3 Gd Iạ h7 ỮLA hỮAộắo
4.3.3 Giải phâp hạn chế nợ quâ hạn
Nợ quâ hạn lă một vấn đề luôn lăm câc nhă quản trị ngđn hăng rất quan tđm. Bất kì ngđn hăng năo dù có quản lý chặt chẽ thì vẫn luôn phât sinh nợ quâ hạn khâc nhau lă nhiều hay ít, vì rủi ro luôn tiềm ẩn mă có thể chúng ta không lường trước hết được. Do đó quản lý hạn chế rủi ro lă nhiệm vụ hăng đầu của ngđn hăng. Quản lý nợ có vấn đề lă toăn bộ quâ trình phòng ngừa, kiểm tra giâm sât vă câc biện phâp xử lý đối với những khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro có thể xảy ra nđng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Để quản lý nợ có vấn đề có hiệu quả điều quan trọng đối với quản lý ngđn hăng lă sớm nhận biết những khoản nợ có vấn đề từ đó phđn loại khoản vay vă có những biện phâp phòng ngừa vă xử lý kịp thời.
Cân bộ tín dụng có trâch nhiệm:
- Phđn tích chất lượng tín dụng phđn loại khoản vay để đưa ra kế hoạch kiểm tra phòng ngừa xử lý.
- Kiểm tra sau khi cho vay mức độ tuđn thủ theo đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng, tình hình sản xuất kinh doanh của khâch hăng, phât hiện những dấu hiệu tiềm ẩn về sử dụng vốn vay sai mục đích.
Từ đó họ sẽ nđng cao hiệu quả hoạt động tín dụng hạn chế rủi ro từ phđn tích, đânh giâ quản lý giâm sât khoản vay. Khâch hăng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả đảm bảo hoăn trả nợ đúng hạn giảm số nợ quâ hạn.
Câc cấp quản lý cân bộ cho vay đặc biệt cấp quản lý trực tiếp chủ động ngăn ngừa phât hiện những mối quan hệ bất bình thường giữa cân bộ cho vay vă khâch hăng, sự trung thực trong những bâo câo về những khoản vay do cân bộ quản lý khoản vay đệ trình; tinh thần trâch nhiệm với công việc.
- Cân bộ tín dụng phối hợp với phòng kế toân để theo dõi tình hình trả nợ nắm bắt được nợ đến hạn của khâch hăng để thông bâo đôn đốc khâch hăng trả nợ.
- Sau 15 ngăy cho khâch hăng vay cân bộ tín dụng tiến hănh kiểm tra quâ trình sử dụng vốn của khâch hăng từ lúc vay đến khi thu nợ để nếu khâch hăng sử dụng vốn vay sai mục đích thì sẽ thu hồi, kiểm tra tình hình kinh doanh của khâch hăng nắm bắt tình hình tăi chính, thời gian thanh toân tiền hăng để thu nợ kịp thời nếu thấy dấu hiệu kinh doanh không ổn định, hăng hóa tồn đọng khó tiíu thụ vay nợ nhiều thì cần giảm số dư nợ đối với những khâch hăng năy.
- Thực hiện đúng qui trình tín dụng điều năy có ý nghĩa rất qua trọng hạn chế rủi ro. Qui trình tín dụng được ban hănh chặt chẽ vă cụ thể đối với từng loại tín dụng.
Ngoăi ra cân bộ tín dụng cũng cần chấm điểm tín dụng vă xếp hạng khâch hăng theo rủi ro tín dụng. Hệ thống chấm điểm tín dụng vă xếp hạng khâch hăng cuả NHNo lă một qui trình đânh giâ xâc suất một khâch hăng tín dụng không thực hiện được câc nghĩa vụ tăi chính của mình đối với ngđn hăng như không trả được lêi vă gốc nợ vay khi đến hạn hoặc vi phạm câc điều kiện tín dụng khâc.
Câc tình huống năy lă câc rủi ro tín dụng trong hoạt động cấp tín dụng của ngđn hăng. Mức độ rủi ro thay đổi theo từng khâch hăng vă được xâc định thông qua quâ trình đânh giâ bằng thang điểm, dựa văo câc thông tin tăi chính vă phi tăi chính có sẵn của khâch hăng tại thời điểm chấm điểm tín dụng.
Mục đích của việc chấm điểm tín dụng vă xếp hạng khâch hăng:
Việc chấm điểm tín dụng vă xếp hạng khâch hăng được thực hiện nhằm hỗ trợ ngđn hăng trong việc:
- Ra quyết định cấp tín dụng: xâc định hạn mức tín dụng, thời hạn, mức lêi suất, biện phâp bảo đảm tiền vay phí duyệt hay không phí duyệt.
- Giâm sât vă đânh giâ khâch hăng tín dụng khi khoản vay tín dụng đang còn dư nợ; Hạng khâch hăng cho phĩp ngđn hăng lường trước những dấu hiệu cho thấy những khoản vay đang có chất lượng xấu đi vă có những biện phâp đối phó kịp thời.
Xĩt trín góc độ quản lý toăn bộ danh mục tín dụng, hệ thống chấm điểm tín dụng vă xếp hạng khâch hăng còn nhằm mục đích:
- Phât triển chiến lược marketing nhằm hướng tới câc khâch hăng có ít rủi ro hơn
- Ước lượng mức vốn đê cho vay sẽ không thu hồi được để trích lập dự phòng tổn thất tín dụng
Việc xếp hạng khâch hăng cần thực hiện đối với mọi khâch hăng không phđn biệt khâch hăng mới, cũ vă không để khâch hăng biết việc đânh gía mức độ rủi ro của khoản tiền vay để trânh lăm sai lệch thông tin.
Hạng khâch hăng phải phản ânh chính xâc tình trạng rủi ro cuả mỗi khâch hăng vì vậy hạng khâch hăng được đânh giâ mỗi năm 1 lần. Ngoăi ra cân bộ tín dụng phải đânh giâ lại hạng khâch hăng bất kì lúc năo có sự kiện xảy ra có thể gđy ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khâch hăng vă nếu cần thiết thì hạng khâch hăng phải được điều chỉnh.