- Mức tăng trưởng huy động bỡnh quõn hàng năm 25-28%. Bằng mọi biện phỏp, hỡnh thức mở rộng quan hệ với khỏch hàng để thu hỳt tiền gửi cả VND và cỏc loại ngoại tệ nhằm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo hướng tiền gửi với lói suất thấp tăng lờn, tiền gửi cú kỳ hạn và dài hạn tăng.
- Tập trung vào cỏc địa bàn đụng dõn cư và dõn cư cú thu nhập cao, thu nhập ổn định.
- Đẩy mạnh, nõng cao vai trũ là đầu mối huy động tiền gửi của cỏc tổ chức, định chế tài chớnh, cỏc tổng cụng ty lớn toàn ngành.
- Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn cú tớnh tiện ớch và linh hoạt cao đỏp ứng nhu cầu của người gửi tiền nhằm thu hỳt tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xó hội. Coi trọng và khai thỏc triệt để cỏc nguồn vốn dưới mọi hỡnh thức theo nhiều kờnh khỏc nhau. Tỷ trọng cỏc sản phẩm truyền thống chiếm 70% tổng huy động và cỏc sản phẩm mới chiếm tỷ trọng 30%.
- Đảm bảo cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền tệ một cỏch hợp lý, kịp thời theo xu hướng biến động của thị trường phự hợp với kế hoạch về nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam.
3.1.2 Định hướng cụng tỏc huy động vốn của chi nhỏnh NHNo&PTNT Nam Hà Nội giai đoạn 2010 – 2015x
Vốn huy động phải đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng để phỏt triển sản xuất kinh doanh.
- Huy động vốn phải gắn liền với hiệu quả sử dụng vốn. Quản lý và sử dụng vốn cú hiệu quả chớnh là một cỏch tạo vốn và phỏt triển vốn chắc chắn nhất. Do vậy, cựng với chiến lược huy động vốn cần cú chiến lược sử dụng vốn đỳng đắn trong thời gian trước mắt và lõu dài một cỏch hiệu quả, tiết kiệm. Trong hoạt động tớn dụng cần bố trớ vốn đầu tư vào những cụng trỡnh trọng điểm, những dự ỏn sản xuất kinh doanh cú tớnh khả thi cao để thu hồi vốn đỳng hạn, hạn chế nợ quỏ hạn, rủi ro làm thất thoỏt vốn.
- Huy động vốn phải giảm được thấp nhất chi phớ đầu vào. Huy động vốn được coi là hiệu quả khụng chỉ dựa trờn số lượng mà cũn tớnh đến chi phớ để huy động số vốn đú, chi phớ thấp đồng nghĩa với việc tăng lợi nhuận cho NH.
- Huy động vốn phải mở rộng mạng lưới NH và sử dụng cỏc hỡnh thức tiờn tiến nhất. Đi đụi với việc đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn thỡ cần đẩy mạnh và phỏt triển mạng lưới của hệ thống NH, tạo ra một cơ cấu hợp lý trong toàn quốc, chỳ ý cỏc khu chế xuất, cỏc vựng kinh tế trọng điểm mới mở ra, cỏc khu đụng dõn cư, cỏc vựng nụng thụn. Cựng với việc mở rộng mạng lưới cần đa dạng húa cỏc Nghiệp vụ NH, ỏp dụng cỏc cụng nghệ tiờn tiến, hiện đại nhăm tạo thuận lợi và tiết kiệm chi phớ đi lại, chờ đợi cho khỏch hàng từ đú thu hỳt ngày càng nhiều khỏch hàng đến với NH.
3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT NAM HÀ NỘI
3.2.1 Giải phỏp đối với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế
Đây là loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu gửi vào NH với mục đích thanh toán, chi trả. Cho nên, NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân c bởi vì loại tiền gửi này có chi phí huy động không cao, không cần bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hởng về giá trị tiền gửi và khối lợng tiền gửi lớn.
Mặc dù, loại tiền gửi này tuy có nhợc điểm là không ổn định, thờng xuyên biến động do phụ thuộc nhu cầu chi tiêu thờng xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, NHNo & PTNT Nam Hà Nội có thể tiếp xúc với một số l- ợng lớn khách hàng đến gửi tiền - thanh toán là cầu nối giữa ngời mua và ngời bán và qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng....
Để làm đợc nh vậy thì trớc hết cần phải nâng cao hiệu quả, an toàn của các công cụ để hấp dẫn việc thanh toán qua NHNo & PTNT Nam Hà Nội đối với khách hàng và điều quan trọng hơn trong điều kiện nớc ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán.
Mặt khác, Ngân hàng cũng tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hoặc thẻ thanh toán ATM mới. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng có thể nhận đợc tiền mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hút thêm đợc vốn tiền gửi.
3.2.2 Giải phỏp đối với nguồn vốn huy động từ tiền gửi của dõn cư
Huy động vốn luôn đi đôi với sử dụng vốn và phải xuất phát từ những mục tiêu định trớc thì hệ số sử dụng vốn mới cao. Hệ số sử vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đạt hiệu quả. Để chủ động trong khâu sử dụng
vốn, Ngân hàng phải đa ra các kỳ hạn huy động vốn sao cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn (kỳ hạn tín dụng) và ngợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng thì trớc hết phải đa dạng hoá về loại hình cũng nh thời hạn huy động vốn. Điều đó có nghĩa là ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn thì phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn. NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng cần đa dạng hoá các hình thức gửi tiền nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thể chuyển nhợng….
Ngoài ra, đối với các khoản gửi tiền tiết kiệm đợc chủ nhân sử dụng với mục đích chính là mua nhà, mua các phơng tiện sinh hoạt đắt tiền....Để huy động đợc nguồn tiền gửi này cần phải tạo ra đợc sự hấp dẫn đối với khách hàng bằng việc hứa hoặc trực tiếp đứng ra làm môi giới trung gian cho khách hàng gửi tiền với các tổ chức, doanh nghiệp (thờng là bạn hàng quen thuộc của NHNo & PTNT Nam Hà Nội) cung cấp những mặt hàng mà khách hàng đang có nhu cầu.
NHNo & PTNT Nam Hà Nội cũng cần phải thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu và đảm bảo về chất lợng, giá cả với khách hàng. Nếu làm đợc nh vậy chắc chắn số lợng tài khoản của khách hàng có tiền nhàn rỗi đang có nhu cầu mua bán sẽ tăng lên đáng kể.
3.2.3 Giải phỏp đối với nguồn vốn huy động từ phỏt hành cụng cụ nợ
Bên cạnh hình thức huy động vốn bằng việc nhận tiền gửi tiết kiệm là hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng. Mặc dù trong những năm qua, đây là hình thức huy động vốn không thờng xuyên, chỉ đợc dùng khi NHNo & PTNT Nam Hà Nội có nhu cầu đầu t khối lợng vốn lớn thời hạn dài nhng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần tăng cờng hơn nữa việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ra thị trờng.
Các công cụ nợ mà NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần tăng cờng phát hành trong thời gian tới chủ yếu vẫn là các loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng hơn nh:
- Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích trả lãi trớc - Kỳ phiếu ngân hàng trả lãi sau...
Lãi suất và kỳ hạn cũng phải đợc điều chỉnh linh hoạt hơn tuỳ thuộc vào môi trờng cạnh tranh cũng nh quan hệ cung cầu trên thị trờng. Đồng thời NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần có chính sách khuyến khích, tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn ( hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bớc đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể là ghi danh hoặc không ghi danh với thời hạn dài từ 5 đến 10 năm.
3.2.4 Cỏc giải phỏp tổng thể
3.2.4.1 Đa dạng húa thời hạn huy động vốn
Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động nên có thời gian huy động phong phú. Do chu trình kinh doanh các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, các hộ kinh doanh cá thể... trên địa bàn diễn ra khác nhau trong sự vận động của toàn bộ nền kinh tế. Cho nên thời gian nhàn rỗi về vốn của các đơn vị đó cũng khác nhau.
Hiện nay NHNo&PTNT Nam Hà Nội đang huy động loại tiền gửi không kỳ hạn, kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng,4 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHNo&PTNT Nam Hà Nội cần phải đa dạng hoá các hình thức trả lãi nh trả lãi hàng tháng.
Tơng ứng với mỗi loại kỳ hạn đa ra một mức lãi suất phù hợp với từng hình thức đó. Và cũng chú ý tới kỳ hạn dài nên có những hình thức khuyến khích, hấp dẫn khách hàng gửi dài hạn tức là nếu khách hàng gửi tiền rút đúng hạn thì sẽ đợc hởng lãi suất của kỳ hạn đó, còn nếu khách hàng rút tiền trớc hạn thì khách hàng vẫn đợc hởng lãi suất nhng lãi suất sẽ giảm dần, tỉ lệ nghịch so với thời gian mà khách hàng rút trớc hạn.
NHNo&PTNT Nam Hà Nội có thể cho khách hàng vay, một lợng tiền trong giới hạn tiền gửi của khách hàng trên cơ sở khách hàng đảm bảo bằng khoản tiền gửi đó. Với lãi suất cho vay u đãi hơn so với các loại cho vay khác.
NHNo&PTNT Nam Hà Nội cũng có thể áp dụng hình thức tiền gửi dài hạn và khoản tiền gửi đó ghi danh hoặc không ghi danh có thể chuyển nhợng dễ dàng khi khách hàng có nhu cầu.
3.2.4.2 Cú địa điểm giao dịch thuận lợi, cung ứng tốt nhiều dịch vụ
Một trong những yếu tốt cơ bản để thu hút đợc nhiều khác hàng trong hoạt động kinh doanh là ngân hàng phải có địa điểm giao dịch ở những nơi thuận lợi, đông dân c có thu nhập cao để ngời gửi tiền đỡ tốn kém cả bằng tiền và thời gian đi lại giao dịch.
NHNo & PTNT Nam Hà Nội nên tăng thời gian giao dịch, tức là tăng thời gian phục vụ ( thứ bẩy, chủ nhật) và tiếp xúc khách hàng, bởi giờ làm việc của NHNo & PTNT Nam Hà Nội trùng với thời gian làm việc của khách hàng, tổ chức kinh tế. Cho nên việc giao dịch với khách hàng sẽ bị hạn chế về mặt thời gian, nếu nh NHNo & PTNT Nam Hà Nội có thể bố trí cán bộ làm việc ngoài giờ hành chính hoặc làm việc cả ngày thứ 7, chủ nhật ngày lễ, tết. Bố trí cán bộ làm việc thay nhau đảm bảo ai cũng đợc nghỉ đúng theo quy định của nhà nớc, làm việc luôn phiên nhau theo các cơ quan khác đã thực hiện nh bệnh viện, các siêu thị…
NHNo & PTNT Nam Hà Nội cần phải đa ra các dịch vụ tốt nh:
- Dịch vụ uỷ thác, tài trợ: Trong dịch vụ này NHNo&PTNT Nam Hà Nội là Ngân hàng đứng ra thực hiện giải ngân cho các công trình theo vốn của Nhà nớc cấp hoặc các chơng trình mà Nhà nớc tài trợ, xây dựng, hoặc do các tổ chức kinh tế tài trợ hay uỷ thác cho NHNo & PTNT Nam Hà Nội thực hiện…
- T vấn và bảo quản an toàn vật có giá, giúp cho ngân hàng có thể có mối quan hệ tốt hơn với khách hàng, làm cho ngân hàng càng ngày càng trở nên gần gũi hơn đối với khách hàng tăng thêm uy tín của Ngân hàng.
- Các dịch vụ thông tin, chuyển tiền theo yêu cầu nhanh chóng, tạo ra nhiều lợi ích cho khách hàng làm cho khách hàng thoải mái, thân thiện khi tới giao dịch với ngân hàng.
- Cung cấp dịch vụ giao dịch trực tuyến với các khách hàng lớn giao dịch th- ờng xuyên.
3.2.4.3 Thực hiện chớnh sỏch Marketing ngõn hàng
Để thu hút đợc các loại khách hàng, đòi hỏi NHNo & PTNT Nam Hà Nội phải có chính sách khuyến khích các chi nhánh khai thác hết các mối quan hệ đặc biệt là quan hệ xã hội, các hình thức tiếp cận và thuyết phục khách hàng đến đặt kế hoạch với mình. Ngân hàng nên áp dụng một chính sách u đãi linh hoạt, mềm dẻo luôn có lợi hơn so với các NHTM khác. Đó là sự hấp dẫn về lợi ích vật chất đối với khách hàng và độ tin cậy đầy sức thuyết phục.
Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo về chức năng nhiệm vụ, quy mô hoạt động của Ngân hàng, các hình thức huy động tiền gửi và cho vay cùng mức lãi suất thích ứng trong từng thời kỳ để khách hàng biết và thấy đợc sự chuyển biến của ngân hàng trong việc nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ mọi khách hàng, nhằm đem lại cho họ những tiện lợi trong giao dịch gửi tiền, rút tiền mặt, thanh toán... từ đó khách hàng sẽ có quan hệ gửi tiền và vay vốn Ngân hàng.
3.2.4.4 Kết hợp lợi ớch của khỏch hàng với ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay Ngân hàng cần chú ý đến quyền lợi ngời gửi tiền. Nếu lãi suất huy động thấp sẽ không kích thích đợc khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng. Ngợc lại nếu lãi suất huy động cao bắt buộc ngân hàng phải đẩy đầu ra lên cao, do đó Ngân hàng không cho vay đợc. Vì vậy khi có một chính sách lãi suất hợp lý, phù hợp sẽ hấp dẫn đợc nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với những khoản tiền lớn, thời hạn dài. Đồng thời Ngân hàng phải đảm bảo đầu ra vừa phải thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của ngời vay vốn thế mới đảm bảo đợc lợi ích của Ngân hàng.
Các chính sách cơ bản của ngân hàng, đặc biệt chính sách khách hàng cần phải hấp dẫn, khuyến khích vật chất, tạo sự thân mật, tin tởng cho khách hàng. Riêng đối với tiền gửi đảm bảo thanh toán, tiền gửi thanh toán séc, Ngân hàng có thể thu hút khách hàng bằng hình thức thanh toán nhanh không thu phí dịch vụ chuyển tiền, lệ phí mở séc bảo chi, mở th tín dụng kèm theo đó là một loạt các hình thức khuyến mại khác tác động trực tiếp vào tâm lý ngời gửi tiền, sẽ có tác dụng tích cực trong việc thu hút họ gắn bó thờng xuyên với Ngân hàng mình.
3.2.4.5 Tạo lập uy tớn cho ngõn hàng
Trong công tác huy động vốn việc đầu tiên là tạo lập đợc uy tín, lòng tin với dân chúng. Phải nói rằng lòng tin là một trong những vấn đề sống còn của Ngân hàng, Ngân hàng có hoạt động đợc hay không là nhờ vào lòng tin của dân chúng. Ngời gửi tiền có quyền lựa chọn nơi gửi tiền mà họ cho là an toàn nhất, cán bộ Ngân hàng có thái độ phục vụ văn minh lịch sự, sẵn sàng hớng dẫn cho họ hình thức tiết kiệm có lợi nhất. Một ngân hàng mà không giữ đợc chữ "tín" thì không thể đạt kết quả nh mong muốn.
Trong khi thị trờng vốn dài hạn cha phát triển, việc cung cấp vốn dài hạn cho nền kinh tế đều đợc thực hiện qua kênh ngân hàng. Vì vậy thông qua các hoạt động
tạo vốn, mở rộng đầu t, cho vay, khai thác và sử dụng vốn có hiệu quả nhất để nâng cao uy tín của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần thờng xuyên tăng cờng kiểm tra, thanh tra kịp thời, nhân rộng những gơng ngời tốt, việc tốt và xử lý các hành vi gây hại làm tổn thơng đến uy tín của ngân hàng.
3.2.4.6 Sử dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt hợp lý
Lãi suất là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng có thể hấp dẫn đợc khách hàng đến gửi tiền. Bởi vì theo quy định, ngời có tiền muốn đem gửi ngân hàng, trong điều kiện bình thờng không có khủng hoảng và lạm phát tiền tệ xảy ra, trớc tiên họ