Nguyên nhân

- Kiểm soát rủi ro: Rủi ro được kiểm soát bằng việc thựchiện các thủ tục nằm trong hệ thống kiểm soát

3. Tỷ lệ dư nợ quá hợp đồng cho vay

1.4.3. Nguyên nhân

Nhóm các nguyên nhân chủ quan

Nguyên nhân hạn chế về nguồn nhân lực

Đội ngũ nguồn nhân lực của giai đoạn gần đây được trẻ hóa , hoạt động rất năng động nhiệt tình, nhưng bên cạnh đó còn bộc lộ sự thiếu kinh nghiệm, các thành viên thường phải làm việc ở mức cường độ cao và gánh vác nhiều phần công việc nên năng suất lao động không cao.

Do cán bộ thiếu, ít kinh nghiệm nên chưa thể áp dụng nhiều phương pháp đánh giá .

Số lượng cán bộ ít , khối lượng công việc nhiều nên áp lực công việc lớn, từ đó chưa chú trọng đúng mức đến việc áp dụng nhiều phương pháp đánh giá rủi ro.

Cũng như do số lượng cán bộ ít mà vẫn phải đảm bảo đúng tiến độ thời gian của công tác thẩm định , từ đó không thể áp dụng nhiều phương pháp vì việc này đòi hỏi nhiều thời gian.

 Nhóm các nguyên nhân khách quan

Nguyên nhân từ môi trường đầu tư

Rủi ro xảy ra với dự án cũng đồng nghĩa với thiệt hại cho tổ chức tài trợ vốn . Ngân hàng cũng như chủ đầu tư khó lòng đoán được sự biến động của môi trường đầu tư bao gồm môi trường kinh tế, chính trị , pháp ly, tự nhiên, xã hội, khoa học công nghệ… Sự bất ổn của nền kinh tế trong thời gian vừa qua làm nhiều dự án phải đình hoãn hoặc phá sản khi đi vào vận hành , tình hình nợ xấu gia tăng , ngân hàng phải sử dụng quá nhiều quỹ dự phòng rủi ro

Nguyên nhân về chính sách lãi suất của Ngân hàng Trung Ương

Chính sách lãi suất thay đổi bất thường theo đó ngân hãng cũng phải thực hiện thay đổi lãi suất, nhiều dự án mất đi tính hấp dẫn từ sự thay đổi lãi suất này. Việc quốc tế hóa tiêu chuẩn chất lượng tín dụng còn rất xa vời.

Nguyên nhân thiếu thông tin

- Sự kém phát triển của hệ thống thông tin tín dụng (hệ thống này là cơ sở để dánh giá năng lực của khách hàng xin vay vốn ), cụ thể tỷ lệ hiện nay về số người được tiếp cận với thông tin tín dụng của Việt Nam là 20/1000 người trong khi đó ở Maylaisia là 200/1000 và ở Úc là 1000/1000.

- Do sự thiếu hợp tác từ phía đối tác , chính bản thân các đối tác không muốn công bố hay chỉ công bố những con số có lợi cho bản thân để được cấp vốn một cách dễ dàng.

- Do nước ta không có cơ chế đánh giá , giám sát các báo cáo tài chính một cách độc lập nên không kiểm soát được tính chính xác của báo cáo tài chính .

- Còn thiếu sự hợp tác giữa các tổ chức cho vay vốn trong việc chia sẻ thông tin về khách hàng.

Chương 2 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN

VAY VỐN TẠI NHNN & PTNT TP VINH

2.1. Phương hướng hoạt động của ngân hàng trong thời gian tới

Năm 2012 và những năm tiếp theo, Agribank TP Vinh xác định mục tiêu chung là tiếp tục giữ vững, phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, trụ cột trong đầu tư vốn cho nền kinh tế, chủ đạo, chủ lực trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, kiên trì bám trụ mục tiêu hoạt động cho “Tam nông”. Tập trung toàn hệ thống và bằng mọi giải pháp để huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước. Duy trì tăng trưởng tín dụng ở mức hợp lý. Ưu tiên đầu tư cho “tam nông”, trước tiên là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho sản xuất nông nghiệp, nông thôn, tăng tỷ lệ dư nợ cho lĩnh vực này đạt 70%/tổng dư nợ.. Thực hiện nghiêm túc chủ trương, chính sách của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về chính sách tiền tệ năm 2011 và các năm tiếp theo; Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho “Tam nông” và nền kinh tế; Tiếp tục đổi mới và tăng cường quản lý điều hành kế hoạch kinh doanh, bám sát diễn biến thị trường nhằm tăng trưởng nguồn vốn và ổn định thanh khoản; Tăng cường mở rộng hợp tác, kết nối thanh toán với các tổ chức, doanh nghiệp lớn; Xây dựng lộ trình thực hiện Thông tư 13, 19 của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động của Tổ chức tín dụng; trình Thống đốc NHNN, các bộ ngành cấp bổ sung vốn điều lệ 2011; Triển khai thực hiện có hiệu quả Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ; Đề án mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng nông nghiệp, nông thôn; Đề án phát triển sản phẩm dịch vụ; Đề án mở rộng và phát triển quan hệ quốc tế, mở rộng và nâng cao hiệu quả các dự án nước ngoài giai đoạn 2010- 2015. Hoàn thành việc chuyển đổi NHNo&PTNT TP Vinh sang mô hình Công ty TNHH một thành viên 100% vốn nhà nước; Đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại trên hệ thống IPCAS giai đoạn II để phát triển các ứng dụng và sản phẩm dịch vụ

mới có chất lượng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, chú ý phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn nhằm tăng khả năng cạnh tranh của Agribank và tăng nguồn thu ngoài tín dụng; Xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao; Hoàn thiện và triển khai Đề án chiến lược phát triển kinh doanh 2011- 2015, tầm nhìn 2020 và Chiến lược xây dựng phát triển thương hiệu v.v…. Để tiếp tục giữ vững vị trí là ngân hàng hàng đầu cung cấp sản phẩm, dịch vụ tiện ích, hiện đại đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng, không ngừng tập trung đổi mới, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa.

Mục tiêu của Ngân hàng NN&PTNT TP Vinh :

Mục tiêu chung:

- Mục tiêu năm 2012: Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời; Đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập. Nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp với văn hoá doanh nghiệp.

Nguồn vốn huy động năm 2012 tăng trưởng từ 10% - 12% so với năm 2011; Các năm sau nguồn vốn huy động tăng trưởng khoảng 12%/năm; Dư nợ cho vay nền kinh tế năm 2012 và các năm tiếp theo tăng khoảng 10% /năm. Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng hàng năm 15% - 18%/năm; Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn đến cuối năm 2012 đạt hơn 70%, các năm tiếp theo đạt hơn 75%...

- Mục tiêu đến năm 2015: Phấn đấu đến năm 2015, NH đạt trình độ chuyên nghiệp cao và hiện đại; phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng theo hướng thị trường. Thực sự hội nhập với thị trường quốc tế trên cả 2 phương diện: thị trường vốn và tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa.

NH Agribank TP Vinh trở thành một tổ chức tài trợ phát triển tự chủ về tài chính và hoạt động; không chỉ là công cụ đắc lực trong hỗ trợ phát triển KT-XH trong nước mà còn góp phần đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại của Việt Nam, có vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường tài chính với sự đa dạng về dịch vụ và hoạt động năng động trên thị trường vốn khu vực và quốc tế; tiềm lực tài chính mạnh, đủ sức đảm nhiệm những nhiệm vụ mới trong bối cảnh Việt Nam đã cơ bản trở thành nước công nghiệp vào năm 2020.

Bảng 2.1: Mục tiêu cụ thể của ngân hàng NN&PTNT TP Vinh đến năm 2020

TT Chỉ tiêu Bình quân 09-11

Năm 2012 Mục tiêu cụ thể 2015 2020

1 Tốc độ tăng tổng nguồn vốn các loại 28% 15 - 17 Trung bình 20%/năm

2 Dư nợ 10% 11 - 12 Trung bình 20%/năm

3 Dư nợ cho vay trung,dài hạn/Tổng DN

38,9% Tối đa 40% Tối đa 40%

4 Tỷ lệ nợ xấu 2,68% < 3% < 3% <2%

5 Tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn

Đạt 70% tổng dư nợ

6 Tỷ lệ thu ngoài tín dụng 18% 20% 25% 30%

7 Sự tồn tại của cơ chế cấp bù, phí từ NSNN Mạnh, rõ rệt Mạnh, rõ rệtGiảm mạnh Bỏ 8 Tính tự chủ của NH trong tín dụng (các quyết định về tín dụng)

Yếu Yếu Tăng mạnh Tự chủ

100%

(Nguồn : Định huớng kinh doanh năm 2012 – 2020 NH Agribank TP Vinh)

• Về huy động vốn

Có thể nói vốn là linh hồn của mọi hoạt động trong nền kinh tế, đặc biệt là hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại. Hiểu rõ tầm quan trọng của vốn, ngân hàng Agribank chi nhánh Vinh đưa ra những chủ trương như sau:

- Đa dạng hoá các sản phẩm huy động với lãi suất và kỳ hạn linh hoạt đáp ứng tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng.

- Xây dựng những sản phẩm huy động vốn mang đặc trưng riêng của chi nhánh.

- Duy trì mối quan hệ với những khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, đồng thời mở rộng tìm kiếm khai thác thêm những khách hàng mới giàu tiềm năng.

- Nâng cao tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm tập trung vốn cho vay đầu tư phát triển.

- Có những dịch vụ chăm sóc khách hàng chu đáo, những chương trình khuyến mại nhằm thu hút lượng tiền gửi.

- Chuyển dịch cơ cấu nguồn theo hướng tự chủ về nguồn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư phát triển.

- Đánh giá, phân tích cơ cấu tài sản nợ, định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra theo biến động thị trường để xây dựng kế hoạch điều chỉnh cho hợp lý.

- Cập nhật thường xuyên thông tin về thị trường, nắm bắt thông tin từ nhiều nguồn, nghiên cứu dự báo sự biến động của lãi suất để có kế hoạch điều chỉnh kịp thời.

• Về thẩm định và cho vay dự án

Dư nợ cho vay theo dự án ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng. Do vậy, ngân hàng có những phương hướng để công tác cho vay theo dự án tránh được rủi ro và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

- Nâng cao chất lượng tín dụng, thẩm định dự án và tư vấn khách hàng nhằm tăng trưởng dư nợ cho vay.

- Luôn luôm hoàn thiện công tác kiểm tra giám sát tín dụng, đặc biệt là sau khi giải ngân, đề phòng vốn sử dụng sai mục đích nhằm giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra đối với các khoản vay.

- Đẩy mạnh xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng.

- Đẩy mạnh công tác tiếp thị, nghiên cứu thị trường để hướng tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động kinh doanh có hiệu quả.

- Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo đúng thực tế hoạt động của ngân hàng, theo quy định của hội sở chính.

- Tăng cường thu nợ trung và dài hạn, giảm bớt cho vay trung và dài hạn đối với những dự án mới, tăng cường cấp tín dụng bổ sung đối với những dự án hoạt động có hiệu quả.

- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo công tác tín dụng được hiệu quả và an toàn.

- Tăng trưởng tín dụng dựa trên cơ sở vững chắc, an toàn.

- Mở rộng danh mục các dự án cho vay, tìm hiểu những dự án hiệu quả để tài trợ vốn.

- Tăng cường công tác rà soát hồ sơ tín dụng, đảm bảo thực hiện tốt các quy định của hội sở chính.

- Mở rộng các hình thức cho vay đồng tài trợ,

- Chú trọng khai thác tiềm năng đối với khối doanh nghiệp nhỏ và vừa. - Tích cực theo dõi kiểm tra các doanh nghiệp có nợ xấu và nợ quá hạn, đôn đốc trả nợ.

• Về đầu tư phát triển

- Có thể nói nguồn lực con người là nhân tố quan trọng trong các hoạt động của nền kinh tế. Nhận thức rõ được điều này, ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hà Nội luôn chú trọng đến chiến lược nâng cao chất lương nguồn nhân lực.

- Ngân hàng luôn tạo điều kiện cho các cán bộ đi học nâng cao trình độ, có những buổi hội thảo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ và hiệu quả làm việc.

- Bên cạnh đó, ngân hàng cải tạo cơ sở vật chất theo hướng hiện đại, tạo môi trường làm việc thoải mái hiệu quả giúp các cán bộ làm việc tốt hơn.

- Ngân hàng có những chính sách thu hút nhân tài để có thể thu hút được những nhân tài về làm việc trong bối cảnh cạnh tranh lớn về nguồn nhân lực khi mà có rất nhiều ngân hàng mới được thành lập.

- Hơn nữa những chính sách lương thưởng, động viên khuyến khích kịp thời các cá nhân có thành tích xuất sắc tạo động lực cho họ làm việc như chia thưởng theo thành tích làm việc, theo những đóng góp…

2.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án xin vay vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh TP Vinh

2.2.1. Giải pháp về thông tin

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, thương trường là chiến trường, ai nắm bắt thông tin được nhanh hơn thì khả năng thành công sẽ cao hơn. Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng không phải là một ngoại lệ. Thông tin có vai trò rất quan trọng trong việc cho vay nói chung và cho vay theo dự án đầu tư nói riêng. Vậy nên thông tin, đặc biệt là thông tin phục vụ cho hoạt động đánh giá rủi ro phải thường xuyên cập nhật, phân tích và khai thác có hiệu quả.

Do vậy, ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp sau:

* Ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin nội bộ giữa các chi nhánh và Hội sở chính:

Ngân hàng và các chi nhánh khác cần định kì cung cấp thông tin cho Hội sở chính và bộ phận lưu trữ thông tin của chi nhánh mình. Những thông tin cần thiết liên quan đến các dự án phải được cập nhật liên tục, chính xác, đầy đủ trong toàn hệ thống. Hệ thống ngân hàng Agribank, có một điểm yêú là các chi nhánh trải dài ở các tỉnh, thành phố và về đến các huyện, vùng sâu vùng xa…Do vậy, vấn đề tiếp cận thông tin qua hệ thống mạng là rất khó khăn. Mặt khác, các chi nhánh chưa được trang bị máy tính hiện đại nên việc trao đổi thông tin giữa các chi nhánh với nhau và hội sở chính là rất chậm. Một mặt, chi nhánh cung cấp thông thông tin cho hội sở chính và các chi nhánh khác, mặt khác chi nhánh có thể khai thác nguồn thông tin hữu ích từ kho thông tin chung đó.

Ngân hàng nên cập nhật và phân loại thông tin theo các khía cạnh sau: - Thông tin về tình hình kinh tế xã hội nói chung: như các đường lối chủ trương phát triển của Đảng, Nhà Nước, các định hướng phát triển các ngành

công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ trong thời gian tới, tình hình thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài…

- Thông tin về thị trường giá cả: nguyên vật liệu sản xuất, máy móc thiết bị, hàng tiêu dùng.

- Thông tin về tài chính ngân hàng: các nghị định thông tư của chính phủ, các văn bản hướng dẫn, quy định, quy chế của bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước, các thông tư liên bộ.

- Thông tin về đầu tư: các thay đổi trong luật đầu tư, các vấn đề liên quan