4 Kinh doanh ngoại hố
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nộ
tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội
Với những vai trò quan trọng và hứa hẹn một tiềm năng phát triển trong tương lai do đang có sự đối mới cơ chế hoạt động từ phía các doanh nghiệp và được sự khuyến khích, hỗ trợ tạo điều kiện phát triển của Đảng và Nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là đối tượng quan tâm của các Ngân hàng thương mại. Mặt khác, về phía các ngân hàng thương mại, tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng nằm trong chiến lược mở rộng thị phần hoạt động, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh để giảm thiểu rủi ro. Chính vì những nguyên nhân đó, trong những năm gần đây, doanh số cũng như dư nợ cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này đang ngày càng tăng các ngân hàng thương mại.
Để Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội có thể đạt được tốc độ tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch trong tổng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thì giải pháp quan trọng cho Chi nhánh lúc này là phải mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chúng ta cũng phải thống nhất về quan
điểm mở rộng tín dụng. Ở đây không phải mở rộng tín dụng là cứ tìm mọi cách làm tăng doanh số, dư nợ cho vay. Mở rộng tín dụng làm tăng doanh số, dư nợ nhưng phải đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp, có thể chấp nhận được. Nếu như các ngân hàng chỉ chú trọng mở rộng cho vay mà không chú ý nâng cao chất lượng các khoản cho vay, không phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì hiệu quả cho vay thấp, nợ quá hạn gia tăng, thu lãi không đạt kế hoạch và có thể dẫn tới nguy cơ mất vốn. Còn nếu như Chi nhánh quá chú trọng đến chất lượng cho vay, không quan tâm đến mở rộng thị phần cho vay thì thị phần cho vay sẽ ngày càng bị thu hẹp, mất khách hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng. Do vậy, các giải pháp nhằm mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên cơ sở phải đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
Trên cơ sở phân tích, đánh giá nhận xét tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội và tìm hiểu những nguyên nhân của những hạn chế trong việc cho vay, đi đến một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ:
3.2.1 Giải pháp chủ yếu
3.2.1.1 Tạo chính sách tín dụng phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Ngân hàng cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ bởi vì dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng xu hướng đang tăng trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng tạo sự thống nhất chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Ngân hàng phải thực hiện việc phân đoạn thị trường khách hàng, doanh nghiệp vừa và nhỏ đặc biệt linh hoạt trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh, nên cán bộ tín dụng phải nắm bắt được đặc điểm cũng như nhu cầu của từng đoạn thị trường thì mới có thể xây dựng được chính sách phù hợp.
Thứ nhất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang có xu hướng ngày càng phát triển, các ngân hàng thương mại ở nước ta đều có hướng tập trung phát triển mảng thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ, do đó tính cạnh tranh trong mảng thị trường này ngày càng cao. Chính
vì vậy, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội cần mở rộng phạm vi tài trợ ra mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Ngân hàng chủ động tìm kiếm những doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động có hiệu quả, có phướng án và dự án kinh doanh khả thi. Ngân hàng phải nắm bắt rõ nhu cầu và mục đích kinh doanh, phải có chính sách marketing và chính sách ưu đãi phù hợp.
Thứ hai, nhu cầu đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng tăng, do đó các doanh nghiêp vừa và nhỏ có nhu cầu về nguồn vốn trung và dài hạn là rất lớn. Để mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội cần tăng cường tài trợ nhu cầu tín dụng trung và dài hạn đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hiện nay, điều kiện thu hút nguồn vốn trung và dài hạn gặp nhiều khó khăn nên phần nào ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng. Để đảm bảo nguồn cho vay trung và dài hạn Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội phải tăng cường huy động vốn trung và dài hạn từ các tổ chức, dân cư qua các chương trình huy động với lãi suất ưu đãi, lợi ích càng tăng khi kỳ hạn và nguồn tiền gửi càng cao.
Để đảm bảo được tính thanh khoản và hạn chế rủi ro, ngân hàng phải xác định kỳ hạn trả nợ hợp lý, phù hợp với quá trình luân chuyển vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Thứ ba: Ngân hàng cần có cơ chế lãi suất và phí suất tín dụng linh hoạt. Ngân hàng cần căn cứ vào đặc điểm của từng loại tín dụng, phân chia thành các loại lãi suất khác nhau đảm bảo tính cạnh tranh của lãi suất trên thị trường cũng như khả năng sinh lời, đưa ra mức lãi suất hấp dẫn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng có thể cho phép điều chỉnh lãi suất trong một giới hạn nhất định tuỳ vào từng từng doanh nghiệp vừa và nhỏ có quan hệ lâu năm hay mới có quan hệ với ngân hàng. Đối với doanh nghiệp là khách hàng có uy tín, có mối quan hệ lâu dài có thể dùng chính sách ưu đãi lãi suất để thu hút và duy trì quan hệ với ngân hàng.
Thứ tư: Áp dụng linh hoạt các quy định về tài sản đảm bảo. Không chỉ tập trung vào các bất động sản, hàng hoá trong kho mà có thể chấp nhận rộng hơn hợp đồng chi trả của
người thứ ba. Từ đó có thể giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ có nhiều có hội tiếp cận với nguồn vốn hơn khi không có đầy đủ điều kiện về tài sản đảm bảo.
Do năng lực tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn rất kém, nên ngân hàng yêu cầu họ phải có tài sản đảm bảo mới được vay vốn. Nhưng đó là trở ngại lớn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hơn nữa thực tế cho thấy nhiều khi việc áp dụng các biện pháp thế chấp tài sản không hẳn là hiệu quả, vì ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc phát mại, xử lý tài sản thế chấp, tốn kém thời gian và chi phí của ngân hàng. Do đó ngân hàng có thể xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn. Tỷ lệ phần trăm cho vay trên tài sản đảm bảo cũng thay đổi tuỳ thuộc vào tính thanh khoản, tính thị trường… nhưng cũng tính đến bản thân khách hàng về phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, ý chí trả nợ… Khi tính toán giá trị tài sản đảm bảo, ngân hàng áp dụng linh hoạt khung giá của Nhà nước, mà có sự điều chỉnh phù hợp.
Đối với những khách hàng đã xây dựng thương hiệu mạnh, có vị thế trên thị trường thì ngân hàng tăng cường cho vay tín chấp. Ngoài ra, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội còn xem xét đưa hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vào danh mục tài sản đảm bảo. Ngân hàng căn cứ giá trị hoàn lại của hợp đồng, không cần định giá khi nhận làm đảm bảo. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phải được công ty bảo hiểm có uy tín phát hành, có giá trị giải ước, thuộc sở hữu của người vay, người có trách nhiệm đối với khoản vay hoặc người bảo lãnh. Như vậy, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội đã đa dạng hoá các loại tài sản đảm bảo, hạn chế rủi ro.
3.2.1.2 Đơn giản hóa các thủ tục vay vốn
Ngân hàng cần đơn giản hóa các thủ tục vay vốn. Khi doanh nghiệp vừa và nhỏ muốn vay vốn ngân hàng họ phải thực hiện hàng loạt các thủ tục về giấy tờ như báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo thu nhập, phương án sản xuất kinh doanh… đặc biệt với những loại giấy tờ này đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ lại càng chi tiết và cụ thể hơn. Do vậy Ngân hàng cũng như cán bộ tín dụng nên xác định chính xác, đầy đủ các loại giấy tờ cần thiết và tìm mọi cách để đơn giản hóa thủ tục cho vay để giảm bớt thời gian cho cả ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Ngoài ra, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay do trình độ còn hạn chế nên nhiều khi họ không biết cách lập một dự án, hay đơn giản chỉ là một bộ hồ sơ. Trong trường hợp này cán bộ tín dụng cần giúp đỡ khách hàng, giúp họ lập dự án, hoàn thành hồ sơ vay vốn và xét duyệt cho vay.
3.2.1.3 Đa dạng hóa phương thức cho vay
Ngân hàng nên đưa ra nhiều phương thức cho vay nhằm cho các doanh nghiệp lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính của mình. Do các doanh nghiệp vừa và nhỏ qui mô nhỏ rủi ro lớn trong việc kinh doanh, nên ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro bằng các có thể áp dụng phương thức cho vay đồng tài trợ với các ngân hàng khác có quan hệ. Hiện nay, phương thức này còn được ít áp dụng tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội, hy vọng trong tương lai phương thức này sẽ được triển khai và mang lại kết quả cao.
3.2.1.4 Nâng cao chất lượng tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, ngoài việc xác định mở rộng tín dụng ngân hàng còn thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng. Để làm được điều này, trước hết cần nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng nhằm tạo dựng lòng tin về uy tín và chất lượng dịch vụ đối với khách hàng đồng thời các bộ phận liên quan như: bộ phận quản lý tín dụng, bộ phận thẩm định, bộ phận kế toán, bộ phận kinh doanh… cần tuân thủ lưu đồ tác nghiệp qua các bước: từ tiếp xúc khách hàng; thẩm định; trình duyệt hồ sơ vay vốn; lập đàm phán ký kết các hợp đồng; giải ngân; giám sát theo dõi khoản vay; thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh; tất toán khế ước; thanh lý hợp đồng; lưu giữ hồ sơ.
Tự do hoá kinh doanh đòi hỏi ngân hàng và doanh nghiệp phải tự kiểm tra lẫn nhau để tự lựa chọn đối tác và một trong những bước quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng là thẩm định khách hàng trước khi quyết định cho vay:
Thẩm định tình hình tài chính
Công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay là một việc làm hết sức cần thiết bởi nó có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng và hiệu quả cho vay của ngân hàng. Thẩm định là việc thu thập, phân tích và xử lý mọi thông tin liên quan đến khách hàng như năng lực tài chính, năng lực dân sự, chu trình sản xuất kinh doanh, lợi nhuận của khách hàng, vì thế ngân
hàng cần thực hiện tốt công tác này để có thể tiến hành phân loại được khách hàng một cách chính xác, xây dựng được một danh sách khách hàng để dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay, đảm bảo hoạt động cho vay có hiệu quả hơn.
Thẩm định dự án đầu tư
Khả năng lập dự án đầu tư của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế nhất là những doanh nghiệp mới. Do đó để dễ dàng trong việc thẩm định cán bộ ngân hàng nên tư vấn hướng dẫn doanh nghiệp vừa và nhỏ lập dự án đầu tư chi tiết, đảm bảo những thông tin mà ngân hàng cần.
Thẩm định hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là khâu rất quan trọng đối với ngân hàng nhằm đạt hiệu quả mong muốn cũng như phòng tránh được rủi ro. Trong khi vấn đề tài sản thế chấp của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang còn nhiều hạn chế thì việc căn cứ vào tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh để ra quyết định cuối cùng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực hiện phân tích, đánh giá, xem xét tính khả thi của dự án một cách nhanh chóng, chính xác và trung thực.
Trong quá trình thực hiện dự án, tổ chức theo dõi tiến độ hoàn thành từng hạng mục đầu tư, quá trình nhập xuất vật tư hàng hoá thông qua các báo cáo đinh kỳ của doanh nghiệp vay vốn, và thông qua kiểm tra trực tiếp của cán bộ ngân hàng. để kiểm soát được mục đích sử dụng vốn vay, doanh nghiệp phải cam kết sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Để được như vậy, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thẩm định. Đây là việc rất quan trọng giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những dự án không khả thi. Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng thẩm định:
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin tín dụng trong ngân hàng
Công tác thẩm định muốn tốt, đòi hỏi các ngân hàng phải có đầy đủ các thông tin cần thiết để phục vụ cho quá trình thẩm định như: thông tin về người vay, thông tin về doanh nghiệp. Đây là những thông tin cần thiết đầu tiên mà các Ngân hàng cần thu thập. Để có các thông tin đó Chi nhánh cần xây dựng cho mình một hệ thống thông tin tín
dụng, thiết lập cơ chế thông tin minh bạch, công khai cho khách hàng, tiếp xúc với khách hàng nhằm hiểu rõ hơn về năng lực tài chính, có trách nhiệm tư vấn cho khách hàng từ khâu lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh đến triển khai thực hiện dự án.
Ngoài những thông tin về khách hàng, ngân hàng phải cần có những thông tin về thị trường, về môi trường kinh tế, cũng như các thông tin về chính trị xã hội và lĩnh vực hoạt động của người vay…Các thông tin này không những cần đầy đủ mà phải thật chính xác mới có thể giúp các cán bộ tín dụng đưa ra các quyết định đúng đắn cề việc Chi nhánh có đầu tư cho dự án đó hay không.
Nguồn thông tin về khách hàng chủ yếu do chính khách hàng cung cấp, nhưng nguồn thông tin này không phải lúc nào cũng chính xác vì khách hàng luôn tìm mọi cách để làm đẹp các báo cáo tài chính, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính của mình. Như vậy, để thực hiện thẩm định tốt, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ các nguồn khác như:
Phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong khi phỏng vấn cán bộ tín dụng cần phải làm rõ các thông tin như: mục đích vay vốn, tình hình tài chính của khách hàng, khả năng trả nợ cũng như các thông tin về đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và vị thế của doanh nghiệp trên thị trường. Công việc phỏng vấn đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ hỏi nghiệp vụ mà còn am hiểu các lĩnh vực khác có liên quan.
Thu thập thông tin từ bên ngoài: Ngoài nguồn thông tin do khách hàng cung cấp, thông qua các báo cáo tài chính trong hồ sơ xin vay cũng như các thông tin cán bộ tín