Bảng 2.10: Tình hình tăng (giảm) nợ xấu
2.3 Đánh giá về hoạt động tín dụng và mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội
2.3.1 Các kết quả đạt được
Ở hầu hết các ngân hàng thương mại tín dụng là tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất, ở Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội tín dụng chiếm
khoảng 75% tổng tài sản. Chính sách tín dụng được điều hành theo hướng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát tăng trưởng tài sản có rủi ro, tăng cường hoạt động vốn để cho vay các dự án trọng điểm và dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Hoạt động tín dụng đóng góp chủ yếu vào doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng. Để phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, đồng thời với sự nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng bán lẻ ngân hàng cũng xác định thay đổi cơ cấu doanh thu theo hướng tăng tỷ lệ thu từ hoạt động dịch vụ. Với năng lực tài chính ngày càng mạnh, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội đã đầu tư mạnh mẽ vào các sản phẩm dịch vụ mới với công nghệ hiện đại, dịch vụ ATM được chú trọng thu hút vốn với lãi suất thấp, đồng thời tiến hành mở rộng mạng lưới hoạt động chiếm lĩnh thị trường, thu hút nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đến lập quan hệ với ngân hàng.
Thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ là thị trường mà Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội lựa chọn để đầu tư phát triển trong thời gian tới. Mặc dầu xâm nhập vào thị trường này chưa lâu, nhưng hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã phần nào góp phần vào việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Nhìn chung trong thời gian qua, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có tăng. Cơ cấu tài trợ tín dụng phân theo hướng giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn, tăng tài trợ với các khoản tín dụng trung và dài hạn. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội thực hiện giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp Nhà nước và tăng nhanh tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp cổ phần, trách nhiệm hữu hạn và các doanh nghiệp tư nhân. Với việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội đã hạn chế được rủi ro, tỷ lệ nợ xấu trong dư nợ tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở mức thấp. Từ đó giảm các khoản nợ quá hạn xuống mức thấp nhất mà ngân hàng có thể.
Đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hoạt động tín dụng tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội có những thuận lợi nhất định. Sau một
thời gian hoạt động, ngân hàng đã xây dựng được một hình ảnh ngân hàng đa năng hiện đại, an toàn và hoạt động hiệu quả. Uy tín và thương hiệu của Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội càng được khẳng định và ngày càng được nhiều doanh nghiệp biết đến. Ngân hàng thực hiện mở rộng mạng lưới chi nhánh với các phòng giao dịch có vị trí thuận lợi, tập trung tại các trung tâm kinh tế, khu vực đông dân cư có mức sống cao, có nhiều doanh nghiệp hoạt động và có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Ngân hàng cải thiện và đổi mới hệ thống cơ sở vật chất và công nghệ thông tin làm tăng hiệu quả giao dịch.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Một số hạn chế mà Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội gặp phải
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội vẫn còn nhiều hạn chế, chất lượng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chưa thật sự hoàn toàn tốt. Đây là những khó khăn mà ngân hàng cần phải đối mặt và cần phải có biện pháp khắc phục.
Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Trong khi doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng phát triển, thị trường hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn và có nhiều tiềm năng phát triển. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động chủ yếu ở các lĩnh vực thương mại, dịch vụ do đó nhu cầu về nguồn vốn tín dụng của ngân hàng là rất lớn nhưng vấn đề là vẫn chưa tiếp cận được.
Hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội vẫn chỉ tập trung vào cho vay ngắn hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngân hàng vẫn chưa dám mạnh đầu tư vào các dự án trung và dài hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại chủ yếu là nguồn vốn trung và dài hạn. Trong tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ lệ chưa cao. Điều này gây khó khăn cho các doanh
nghiệp vừa và nhỏ có nhu cầu đầu tư vào các dự án mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao năng lực sản xuất. Dư nợ tín dụng đối với thành phần kinh tế Nhà nước vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ tín dụng.
Mặc dù ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cơ cấu lại nợ vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Về chất lượng tín dụng, Ngân hàng đã từng bước xây dựng và hoàn thiện quy chế hoạt động của quản lý tín dụng nhưng tỷ lệ nợ xấu đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như đối với toàn bộ nền kinh tế đang tăng lên theo thời gian (ngoài việc phụ thuộc vào tổng dư nợ cao hay thấp), phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng chưa thật đảm bảo. Cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chứa đựng nhiều rủi ro vì họ có vốn chủ sở hữu nhỏ bé, kinh nghiệm và trình độ quản lý chưa cao.
Thủ tục cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều ràng buộc như: phụ thuộc vào tài sản thế chấp, vào báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Về tài sản thế chấp, thực tế phần lớn tài sản đảm bảo của doanh nghiệp là đất đai, nhà xưởng lại chưa có giấy tờ hợp lệ để hoàn thiện thủ tục thế chấp ở ngân hàng. Thông tin hai chiều giữa Ngân hàng và khách hàng còn chưa đầy đủ. Phía Ngân hàng, việc thu thập, khai thác, tìm hiểu thông tin về khách hàng còn nhiều hạn chế, đặc biệt là thông tin về tình hình tài chính của khách hàng, tình hình tiêu thụ sản phẩm… do đó Ngân hàng còn dè dặt trong việc mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Phía khách hàng, họ chưa sẵn sàng cung cấp những thông tin cần thiết cho Ngân hàng để ngân hàng có thể đưa ra quyết định cho vay, thậm chí còn che đậy thông tin không tốt về mình.
Một hạn chế nữa là khả năng thẩm định dự án của Ngân hàng chưa hoàn toàn tốt hết, trình độ xây dựng dự án của doanh nghiệp cũng không tốt. Nhiều doanh nghiệp không có khả năng lập dự án mà phải đi thuê, nên tính khả thi không cao, dẫn đến khoản vay không có khả năng thu hồi, từ đó làm tăng tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn.
Theo thống kê, doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm 90% tổng số lượng doanh nghiệp của nước ta. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội lại chỉ chiếm 1/3 tổng dư nợ toàn ngân hàng. Với sự phát triển kinh tế nước ta hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là một loại hình doanh nghiệp đang rất phát triển tại nước ta. Với những con số như vậy thì việc
mở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội vẫn chưa tương xứng với sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này.
Nguyên nhân của những hạn chế trên
Nguyên nhân từ phía ngân hàng Chính sách tín dụng chưa linh hoạt:
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội cũng giống như các ngân hàng thương mại nói chung, trước đây thường tập trung vào các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp Nhà nước có quan hệ tín dụng lâu dài, vì vậy khi chuyển sang các doanh nghiệp vừa và nhỏ có những chính sách tín dụng chưa hợp lý. Mặc dù hiện nay đã có những thay đổi trong cách nhìn nhận về doanh nghiệp vừa và nhỏ nhưng Ngân hàng vẫn có tâm lý thận trọng trong vấn đề cho vay đối với các doanh nghiệp này. Quan điểm tín dụng của Ngân hàng là mở rộng tín dụng trên cơ sở chất lượng tín dụng được đảm bảo.
Tài sản đảm bảo là vấn đề được ngân hàng đặc biệt quan tâm trong quá trình xét duyệt cho vay. Các quy định về tài sản đảm bảo là những trở ngại lớn nhất mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ khó vượt qua được. Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ phần lớn phải có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố tương đối an toàn, có giá trị, có tính thị trường thuộc sở hữu của doanh nghiệp hay ban lãnh đạo doanh nghiệp. Có những doanh nghiệp vừa và nhỏ có khả năng thế chấp tài sản nhưng cũng không được vay vốn ngân hàng vì giá trị khoản vay tính trên giá trị tài sản đảm bảo tuỳ thuộc vào loại tài sản đảm bảo. Đây là quy định gây khó khăn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ khi có nhu cầu về vốn lớn hơn giá trị tài sản thế chấp.
Trong quá trình phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng như phương án, dự án đầu tư, Ngân hàng mới chỉ tiến hành đơn giản sử dụng biện pháp so sánh, phân tích các chỉ số đơn giản. Ngoài ra, ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình làm hợp đồng cầm cố, thế chấp với khách hàng, nhất là vấn đề liên quan đến định giá tài sản đảm bảo đặc biệt là những tài sản là bất động sản.
Cán bộ tín dụng chính là người chịu trách nhiệm trong việc ra quyết định có cho vay hay không, do đó chất lượng cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn đến chất lượng của khoản vay. Số lượng cán bộ tín dụng của ngân hàng còn ít, chưa đáp ứng kịp với quá trình phát triển. Công tác thẩm định khách hàng còn gặp nhiều khó khăn, sự phân tách chức năng bộ phận trong mô hình tín dụng chưa rõ ràng. Khối lượng công việc đối với một cán bộ tín dụng quá nhiều, trong khi yêu cầu thời gian giải quyết hồ sơ nhanh, dẫn đến chất lượng làm việc không đảm bảo.
Đối với lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp, đôi khi cán bộ tín dụng không hiểu biết cặn kẽ về cách thức hoạt động, hệ thống thiết bị cần thiết nhất là những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh những mặt hàng đặc thù của ngành. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến quá trình kiểm tra, kiểm soát trong quá trình vay vốn cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội chưa xây dựng được chiến lược marketing rõ ràng để tiếp thị, thu hút khách hàng. Hình thức tiếp thị khách hàng chủ yếu là tìm đến các doanh nghiệp trực tiếp để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của mình do đó tốn nhiều thời gian và chi phí. Còn các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa tìm thấy được lợi ích gia tăng khi đến với dịch vụ của ngân hàng ngoài thái độ phục vụ nhiệt tình của cán bộ. Sản phẩm dịch vụ chưa có sự khác biệt so với các ngân hàng khác, lãi suất chưa hấp dẫn. Hệ thống công nghệ thông tin và mạng lưới chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Vấn đề công nghệ cũng bắt nguồn từ nguyên nhân sâu xa là nguồn vốn tự có của ngân hàng còn thấp, chưa đáp ứng được nguồn vốn cần thiếp đầu tư đổi mới thiết bị, công nghệ hiện đại hoá của ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía Nhà nước
Hiện nay nhà nước đang có chủ trương khuyến khích các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển, nhưng công tác quản lý đối với loại hình doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế. Tình trạng doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển tràn lan với số lượng ngày càng nhiều nhưng không hiệu quả. Hệ thống doanh nghiệp chưa cung cấp được thông tin đầy đủ, các thông tin chỉ mang tính chất chung chung, không cụ thể và không được cập nhật thường xuyên do đó
cơ quan quản lý không nắm được số lượng doanh nghiệp ngừng hoạt động và lý do ngừng hoạt động. Chính sự phát triển nhanh quá về số lượng trong khi bộ máy quản lý không kiểm soát được tình hình hoạt động của các doanh nghiệp, dẫn đến nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ làm vỏ bọc cho các hoạt động phi pháp, lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng…
Hệ thống văn bản pháp luật, cơ chế chính sách trong hoạt động tín dụng ngân hàng cũng như hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa đồng bộ, thiếu các văn bản hướng dẫn cụ thể. Các văn bản liên quan đến hoạt tín dụng ngân hàng còn nhiều hạn chế, chưa phù hợp với tình hình thực tế. Theo quy định hiện hành thì khi các doanh nghiệp sử dụng các tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh rất khó khăn trong việc xử lý các thủ tục như: Đăng ký quyền sở hữu quyền tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo, xác định giá trị tài sản thế chấp nhất là bất động sản… Vấn đề trích lập và phân loại rủi ro chưa đảm bảo được tính an toàn cho ngân hàng, trích lập dự phòng mới chỉ dựa vào thời hạn tín dụng.
Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ
Vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp vừa và nhỏ nhỏ, năng lực quản lý còn hạn chế
Quy mô hoạt động cũng như hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn và trả nợ đầy đủ. Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường hoạt động với quy mô nhỏ và bé nguồn vốn tự có không cao, hạn chế đến khả năng tài chính trả nợ cho ngân hàng. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ bị hạn chế rất lớn khi vay vốn ngân hàng, bởi vì cần có vốn tự có và giá trị tài sản đảm bảo bằng một lượng nhất định nào đó so với khoản vay, với quy định này nhiều doanh nghiệp không đáp ứng được điều kiện. Doanh nghiệp vừa và nhỏ có những hiểu biết về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại rất hạn chế, họ không hiểu rõ những tính năng, tiện ích của sản phẩm dịch vụ cũng như cách thức tiếp cận cũng như cách sử dụng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng. Tâm lý chung của các doanh nghiệp vừa và nhỏ là sợ những thủ tục vay vốn rườm rà phức tạp trong quy trình tín dụng của ngân hàng.
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, doanh nghiệp nào nắm bắt được xu hướng phát triển thì doanh nghiệp ấy mới tồn tại được. Tuy nhiên sự nhạy bén và khả năng nắm bắt, phân tích thông tin của doanh nghiệp vừa và nhỏ còn yếu kém nên việc tiến
hành hoạt động sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, có nguy cơ dẫn đến thua lỗ khi