Tài sản
Biểu đồ 1. Tổng tài sản giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm giai đoạn 2008-2012
Trong năm 2012, tổng tài sản của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng tăng trưởng 31%, duy trì mức tăng trưởng ổn định từ năm 2009 trở lại đây, trong đó:
Cho vay trước khi trích dự phòng rủi ro năm 2012 đạt 3319,5 tỷ đồng, tăng 29,4% so với năm 2011 và tăng 1,48 lần so với năm 2010. Tín dụng có xu hướng tăng trưởng cao và nóng. Tuy nhiên BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn tuân thủ đúng quy định về giới hạn cho vay của NHNN cũng như vẫn kiểm soát được tăng trưởng tín dụng như kế hoạch.
Tỷ trọng cho vay khách hàng trên tổng tài sản bình quân chiếm 82,29% phù hợp với định hướng hoạt động của ngân hàng.
Tiền gửi và các khoản phải trả khách hàng đạt 3514 tỷ đồng, tăng 25,3% so với năm 2011 và tăng 1,73 lần so với năm 2010.
Nguồn vốn
Cơ cấu nguồn vốn của BIDV trong các năm: 2010, 2011, 2012 không có biến động nhiều:
- Các khoản nợ chính phủ và tiền gửi, cho vay các tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ trọng khoảng 25% trên tổng dư nợ phải trả.
- Các khoản mục khác: phát hành giấy tờ có giá, công nợ khác chiếm 7,44% trên tổng nợ phải trả.
- Trong tổng nợ phải trả, huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế vẫn duy trì tỷ trọng khá lớn (khoảng 64%).
- Về kỳ hạn huy động, tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao khoảng 64%, gây áp lực trong việc sử dụng nguồn, đòi hỏi phải sử dụng vào những tài sản có lãi suất cao mới đủ bù đắp chi phí đồng thời mang lại hiệu quả. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm khoảng 25% tổng huy động từ khách hàng, đây là nguồn vốn có chi phí thấp cần được duy trì và nâng cao trong tương lai.
- Xét về loại tiền tệ, huy động VND vẫn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 88,6% tổng huy động.
- Xét về đối tượng huy động: chiếm tỷ trọng lớn nhất là huy động vốn từ dân cư tiếp tục giữ vai trò chủ đạo ( năm 2012 đạt 237,2 tỷ đồng, tăng 17,1% so với năm 2011 và tăng gấp 1,5 lần so với năm 2010 ), điều này chứng tỏ BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng làm rất tốt trong quá trình cạnh tranh huy động vốn từ dân cư khi mà có rất nhiều ngân hàng cổ phần cùng tham gia. Ngoài ra, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế năm 2012 cũng tăng 7,9% so với năm 2011 và tăng gấp 1,94 lần so với năm 2010.
- Tổng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2012 là 4818,6 tỷ đồng.
Biểu đồ 2. Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm giai đoạn 2008-2012
Biểu đồ 3. Lợi nhuận sau thuế của BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng 2008-2012
Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm giai đoạn 2008-2012
Vốn chủ sở hữu năm 2012 đạt 158,67 tỷ đồng, tăng 133% so với năm 2011 và tăng 2,68 lần so với năm 2010; chiếm 6,3% tổng tài sản. Lợi nhuận sau thuế đạt 14,3 tỷ đổng, Tăng 2,2 lần so với năm 2010,và tăng gấp 3 lần năm 2008.
Bảng 1. Xu hướng an toàn vốn giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: tỷ đồng
Các chỉ số an toàn vốn 2008 2009 2010 2011 2012
Trích dự phòng rủi ro 3 2.34 7.53 7.93 8.06
Tỷ trọng dư nợ có TSDB/TDN 71% 78% 70% 72% 68%
Vốn chủ sở hữu 27.05 31.25 72.67 83.42 90.28
Nguồn: Số liệu thống kê từ BIDV – Hai Bà Trưng
Hệ số CAR của BIDV đã có cải thiện đảm bảo chuẩn về an toàn vốn tối thiểu theo quy định, thấp hơn 8%. Hiện nay phần lớn tài sản cố định của ngân hàng được phản ánh thấp hơn giá trị thực tế. Khi cơ chế cho việc định giá lại tài sản cố định và chứng khoán đầu tư thì đây cũng sẽ là một nguồn đáng kể góp phần tăng vốn tự có cho ngân hàng.
Bảng 2. Hiệu quả hoạt động giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: %
Các chỉ số hiệu quả hoạt động 2008 2009 2010 2011 2012
Chi phí hoạt động/TTS 1.21 1.1 1.31 1.26 1.35
Chi phí hoạt động/dư nợ trước DPRR 1.68 1.77 2.10 2.37 2.42
Chi phí hoạt động/tổng thu nhập hoạt
động 34.77 36.59 33.64 37.06 39.84
Nguồn: Số liệu thống kê từ BIDV – Hai Bà Trưng
Các chỉ số về chi phí hoạt động là một điểm mạnh trong hoạt động của ngân hàng. Chi phí hoạt động/Tổng tài sản và chi phí hoạt động/dư nợ tương đối so với tiêu chuẩn của khu vực và thế giới, thể hiện cơ cấu chi phí trong hoạt động của ngân hàng là thấp hơn so với các ngân hàng khác. Mặc dù các chỉ số này có xu hướng tăng qua các năm, song tốc độ tăng không lớn. Khi so sánh chi phí hoạt động của ngân hàng với thu nhập hoạt động, tỷ số này cũng cho thấy mức độ hiệu quả hoạt động của ngân hàng vẫn ở mức tốt (mặc dù đó giảm qua các năm) và tốt hơn nhiều mức tiêu chuẩn hoạt động ngân hàng (55-60%). Ngân hàng dù phải tăng chi phí để nâng cao năng lực, bảo vệ thị phần trước những ngân hàng mới thì thu nhập từ hoạt động đã
hoàn toàn bù đắp được khoản chi phí tăng lên này.
Bảng 3. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012
Đơn vị: tỷ đồng 2008 2009 2010 2011 2012 1.Tổng tài sản 526.933 2169.358 3945.287 3624.784 6708.924 2.Huy động vốn bình quân 1001 1302 1725 2041 2694 3.Dư nợ tín dụng bình quân 1211 1642.8 2036 2429 3048 4.Trích DPRR trong năm 3 2.34 7.53 8.01 8.79 5.Thu dịch vụ ròng 3.52 6.37 14.24 19.48 21.91
6.Tỷ trọng dư nợ trung, dài
hạn/TDN 75.5% 70.5% 60.0% 61.8% 63.2%
7.Tỷ lệ dư nợ NQD/TDN 20.7% 29.5% 26.2% 27.1% 28.4%
8.Tỷ trọng dư nợ có TSĐB/TDN 71.0% 78.8% 70.5% 71.9% 73.1%
9.Nợ xấu 56 5.8 2.1 2.5 4.3
10.Tỷ lệ dư nợ nhóm 2/TTS 4.2% 7.4% 8.2% 6.4% 6.9%
Nguồn: Báo cáo tổng kết của BIDV – chi nhánh Hai Bà Trưng qua các năm giai đoạn 2008-2012
So với đầu năm, cùng kỳ năm trước và kế hoạch kinh doanh, hầu hết các chỉ tiêu tài chính chủ yếu đều tăng trưởng và hoàn thành kế hoạch cả năm, đặc biệt chỉ tiêu hiệu quả như trích lập dự phòng rủi ro, thu dịch vụ ròng tăng trưởng mạnh so với cùng kỳ năm trước.
3.2 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại BIDV chi nhánh Hai Bà Trưng