Năm 2011 đang dần khộp lại, nhưng dường như cuộc khủng hoảng tài chớnh toàn cầu vẫn chưa cú điểm dừng, vỡ thế, những khú khăn kinh tế đối với cỏc nước núi chung và Việt Nam núi riờng vẫn cũn đú.
Việt Nam, cú thể khẳng định, đà suy giảm đó được ngăn chặn và sự phỏt triển đó bắt đầu trở lại. Đến thời điểm hiện nay, tới 18/25 chỉ tiờu đặt ra cho năm 2011 đó đạt và vượt; tốc độ tăng GDP của 11 thỏng/2011 đạt trờn 5% (tốc độ tăng GDP 3 quý đầu năm 2011 lần lượt đạt 3,1%, 4,5% và 5,8%); tăng trưởng tớn dụng trờn 30%, bội chi ngõn sỏch khoảng 6,9%, an sinh xó hội được đảm bảo. Tốc độ tăng chỉ số giỏ tiờu dựng (CPI) trong 11 thỏng mới chỉ ở mức 5,07%. Thị trường chứng khoỏn (TTCK) Việt Nam đó cú tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng với tổng giỏ trị vốn húa thị trường tớnh đến 30/11/2011 lờn tới 669.000 tỷ đồng, tương đương với 55% GDP năm 2010, tăng gần gấp 3 lần so với mức 225.934 tỷ đồng cuối năm 2010. Chỉ số Vn-Index đó tăng từ 235,5 điểm (thỏng 2/2011) lờn 570 điểm vào thỏng 8/2011, và đạt đỉnh vào phiờn ngày 23/10/2011 với 633,21 điểm.
Song, xem xột một cỏch toàn diện thỡ kinh tế - tài chớnh Việt Nam vẫn cũn dấu hiệu bất ổn. Tuy TTCK đó khởi sắc, song vẫn cũn tiềm ẩn nhiều nguy cơ mà điển hỡnh là tỡnh trạng thăng giỏng quỏ thất thường trong những phiờn
đầu thỏng 12 khiến cỏc mốc khỏng cự liờn tục bị phỏ vỡ (ngày 11/12/2011, Vn-Index đó xuống dưới mức 450 điểm). Diễn biến giỏ vàng và ngoại tệ làm “đứng tim” khụng ớt nhà đầu tư với những cuộc “nhảy mỳa” ngoài sức tưởng tượng. Thặng dư thương mại của Việt Nam tuy cú đạt được ở thời gian đầu năm, song chủ yếu là do sự sụt giảm mạnh của nhập khẩu khi nhu cầu nội địa suy giảm nờn sau khi nhu cầu nội địa phục hồi, cỏn cõn thương mại của Việt Nam lại trở lại tỡnh trạng thõm hụt. Tớn dụng đó cú dấu hiệu tăng trưởng núng, tỷ giỏ hối đoỏi trờn thị trường luụn kịch trần, sức ộp lạm phỏt giai đoạn hậu khủng hoảng buộc Ngõn hàng Nhà nước (NHNN) phải đưa ra một số động thỏi kiểm soỏt tớn dụng tiờu dựng, chứng khoỏn, cũng như giảm tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn đối với từng tổ chức tớn dụngi để một mặt giỳp cỏc tổ chức tớn dụng đảm bảo an toàn thanh khoản, mặt khỏc phỏt đi tớn hiệu kiềm chế tốc độ tăng trưởng núng của nền kinh tế.
Hệ thống ngõn hàng Việt Nam năm 2011
Năm 2011 tuy khụng dồn dập với những sự kiện bất thường như năm trước nhưng cũng là một năm kinh doanh khụng dễ dàng đối với cỏc doanh nghiệp núi chung và hệ thống ngõn hàng núi riờng, đặc biệt là trong những thỏng đầu năm. Nhưng nhờ cỏc chớnh sỏch kớch cầu của Chớnh phủ, sự điều hành tỉnh tỏo và thận trọng của NHNN Việt Nam cộng với những nỗ lực tự thõn của cỏc ngõn hàng cũng như cỏc doanh nghiệp nờn từ quý II/2011, sự khú khăn đó được giảm đỏng kể và hệ thống ngõn hàng đó trải qua cuộc khủng hoảng tài chớnh toàn cầu một cỏch khỏ ờm đẹp. Mặc dự lói suất cơ bản năm 2011 khụng biến động nhiều như năm 2010 nhưng lại được giữ khỏ lõu ở mức 7% (Sơ đồ 1) khiến cho hoạt động ngõn hàng cú nhiều lỳc trở nờn khú khăn khi lói suất cho vay bị khống chế ở mức trần 10,5% cũn lói suất huy động thỡ đó lờn tới 9,99%, nhưng hệ thống ngõn hàng vẫn cố gắng phỏt huy
tốt nhất vai trũ của mỡnh là kờnh truyền dẫn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là dũng vốn hỗ trợ lói suất của Chớnh phủ. Đú thực sự là một nỗ lực khụng thể phủ nhận của hệ thống Ngõn hàng Việt Nam.
Sơ đồ 1: Lói suất chủ đạo của NHNN Việt Nam năm 2010 và 2011
Nguồn: số liệu cụng bố của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
Gần cuối năm 2010, ngành tài chớnh ngõn hàng phải đún nhận tin rất xấu từ cơn bóo tài chớnh khởi nguồn ở Mỹ và khi cơn bóo tài chớnh toàn cầu thổi qua và đỏnh sụp khụng ớt cỏc ngõn hàng quy mụ lớn và vững mạnh vào loại bậc nhất của cỏc nền kinh tế cụng nghiệp phỏt triển ở Tõy Âu và Bắc Mỹ, khụng ớt người đó lo ngại cho hệ thống ngõn hàng của chỳng ta. Nhưng điều may mắn là chỳng ta chỉ nằm ở vựng “ngoại vi” của cơn bóo nờn khụng phải chịu sự tàn phỏ trực tiếp của nú. Khụng những thế, chớnh nhờ sự xuất hiện của “cơn bóo” và nhỡn thấy sự đổ vỡ của ngành ngõn hàng tại Mỹ, cỏc ngõn hàng Việt Nam đó kịp thời suy xột và nhỡn nhận lại cỏch làm ăn của mỡnh.
Bước vào năm 2011 với biết bao gỏnh nặng đối với hệ thống Ngõn hàng Việt Nam. Gỏnh nặng từ cuộc khủng hoảng bờn ngoài, gỏnh nặng từ trỏch nhiệm mà Chớnh phủ đặt lờn vai với vai trũ làm kờnh dẫn xuất cỏc chớnh sỏch tài khoỏ, tiền tệ phục vụ tăng trưởng kinh tế, ưu tiờn hàng đầu của Nhà nước trong bối cảnh suy thoỏi chung toàn cầu. Điều này đặt ra nhiều cơ hội, nhưng sẽ cú rủi ro nếu cỏc ngõn hàng thương mại (NHTM) khụng cú một quy trỡnh kiểm soỏt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tớn dụng. Nhận thức được những khú khăn này, rất nhiều ngõn hàng đó thận trọng hơn với cỏc khoản cho vay, tỡm mọi cỏch giảm rủi ro trong quỏ trỡnh cho vay; đề phũng và miễn dịch với cỏc dự ỏn đầu tư hay cho vay mà ở đú cỏc khoản nợ xấu, khú đũi là cao; tập trung vào cỏc khoản mục sinh lợi tốt, khả năng hoàn vốn cao và cú sự phỏt triển trong tương lai. Đồng thời, chủ động chuyển hướng sang cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ và dịch vụ phi tớn dụng. Vỡ vậy, cú khụng ớt ngõn hàng thuộc nhúm cỏc ngõn hàng lớn trong khối cổ phần đó cú tỷ trọng nguồn thu phi tớn dụng khỏ cao. Tỷ trọng đú tại ACB hay Techcombank hiện ở khoảng 50%, tại Sacombank khoảng 40%. Cũng nhờ thế, đến giữa năm 2011, hệ thống Ngõn hàng Việt Nam đó dần đi vào hoạt động ổn định.
Thực tế cho thấy, cho đến hết thỏng 11/2011 vừa qua, khụng ớt ngõn hàng đó cú những kết quả kinh doanh hết sức khả quan. Trong số cỏc NHTM cổ phần, cú nhiều ngõn hàng đó cú lợi nhuận dự kiến vượt 2.000 tỷ đồng như Vietcombank, VietinBank và Techcombank; nhúm cỏc ngõn hàng cú lợi nhuận trờn 1.000 tỷ đồng gồm: Sacombank, Eximbank, Ngõn hàng Quõn đội; nhúm cỏc ngõn hàng cú lợi nhuận dưới 1.000 tỷ đồng gồm: Ngõn hàng Hàng Hải, Ngõn hàng cổ phần Sài Gũn, Ngõn hàng Quốc tế, Ngõn hàng Đụng Á, Ngõn hàng Liờn Việt...Tất nhiờn, những khú khăn của năm 2010 cũng khiến cỏc ngõn hàng dố chừng hơn trong việc đưa ra cỏc mục tiờu cho năm 2011 nờn thường họ chỉ đưa ra mục tiờu vừa phải, và tập trung vào việc củng cố hoạt
động để phỏt triển vững chắc hơn. Tỷ suất lợi nhuận trờn vốn chủ sở hữu (ROE) của năm 2011 dự kiến đạt 19%, tăng so với năm 2007 là 17,8% và vượt xa con số 11,9% năm 2010.
Điều quan trọng là cỏc NHTM Việt Nam cũng như cơ quan quản lý là NHNN đều đó ý thức được sự cần thiết phải thực hiện những dự phũng tài chớnh cho cỏc khoản tớn dụng đang tồn đọng và cú nguy cơ khú đũi, những dự phũng quan trọng nhằm kiểm soỏt và ngăn chặn một cuộc khủng hoảng tớn dụng. Hệ thống đang hành động hướng đến mục tiờu an toàn hơn và lành mạnh hơn, với sự tăng cường giỏm sỏt rủi ro từ phớa cỏc cơ quan quản lý vĩ mụ và một sự tự nguyện dành ưu tiờn cho cỏc mục tiờu an toàn từ phớa cỏc ngõn hàng. Khi cỏc ụng chủ ngõn hàng hành động đỳng đắn, đú là một tớn hiệu lạc quan giỳp phục hồi và phỏt triển niềm tin, sự tớn nhiệm của cụng chỳng, cỏc doanh nghiệp và cỏc nhà đầu tư trong và ngoài nước vào hệ thống ngõn hàng.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động.
Cụng tỏc huy động vốn được đặc biệt coi trọng
Cơ cấu nguồn vốn huy động tớnh đến 31/12/2010
Chỉ tiờu Nguồn huy động Tỷ trọng
Nội tệ Ngoại tệ Tổng
Phõn theo thành phần kinh tế
- Tiền gửi dõn cư 486,574 162,191 648,765 26,72% - TG cỏc TCKT 1,542,575 257,096 1,799,671 73,28% Phõn theo kỡ hạn huy động TG KKH 207,942 1,962 209,904 7,47% TG ≤ 12 thỏng 385,001 55,001 440,002 15,66% TG > 12 thỏng 1,691,357 539,786 2,159,142 76,87%
Chỉ tiêu Nguồn huy động Tỷ trọng Nội tệ Ngoại tệ Tổng
Phân theo thành phần kinh tế.
- Tiền gửi dân c 405,341 202,671 608,012 27,57% - TG các TCKT 1,369,375 228,229 1,597,604 72,43% Phân theo kì hạn huy
động
- Tiền gửi KKH 519,235 86,539 605,774 20,89% - TG ≤ 12 tháng 693,614 115,602 809,216 27,9% - TG > 12 tháng 1,113,972 371,324 1,485,296 55,21%
Nhỡn vào bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn huy động của CN Thăng Long NHTM CP Á Chõu ACB ko biến đổi mạnh, tương đối ổn định. Đến 31/12/2011 đạt 2,901 tỷ giảm 366 tỷ so với 31/12/2011. Tuy là cú xu hướng giảm nhưng dự sao đi nữa CN Thăng Long NHTM CP Á Chõu ACB cũng đó trở thành chi nhỏnh cú quy mụ hoạt động lớn trong hệ thống CN Thăng Long NHTM CP Á Chõu ACB, một tổ chức vững mạnh trờn địa bàn Hà Nội
Trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn núi riờng, chi nhỏnh đó duy trỡ và phỏt triển sự ổn định cũng như tốc độ tăng trưởng hợp lý. Hợp lý ở đõy là núi đến quy mụ tăng trưởng của nguồn vốn huy động dựa trờn nền tảng đảm bảo tớnh phự hợp với kế hoạch sử dụng vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động phõn theo thành phần kinh tế.
Như bảng trờn ta thấy cơ cấu nguồn vốn huy động từ cỏc tổ chức kinh tế chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn:
Năm 2010 là 1,799,671 tỷ đồng chiếm 73,28% Năm 2010 là 1,597,604 tỷ đồng chiếm 72,43% (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Do vậy chi phớ cho việc huy động vốn cú điều kiện được hạ thấp, điều này tạo điều kiện hạ thấp lói suất cho vay, đảm bảo khả năng cạnh tranh của Chi nhỏnh.
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động từ tầng lớp dõn cư giảm nhẹ nhưng khụng đỏng kể so với năm 2010 ( năm 2011 là 648,765tr đồng chiếm 26,72% và năm 2010 là 608,012tr đồng chiếm 27,57%, đõy cũng là một hạn chế của Ngõn hàng.
Cơ cấu nguồn vốn phõn theo đồng tiền.
Bảng đó phản ỏnh tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động bằng đồng ngoại tệ nhanh hơn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bằng đồng nội tệ.
Cơ cấu nguồn vốn huy động phõn theo kỡ hạn.
Qua số liệu ta thấy loại tiền gửi cú kỡ hạn > 12 thỏng đạt tỉ trọng lớn nhất tuy nhiờn năm 2011 lại giảm so với năm 2010 từ 2,159,142tr đồng xuống cũn 1,485,296tr đồng. Ngõn hàng cần phải cú biện phỏp cho việc suy giảm này vỡ điều này sẽ làm ảnh hưởng tới nguồn vốn của Ngõn hàng đặc biệt là nguồn tớn dụng trung và dài hạn.
Cỏc hỡnh thức huy động vốn tại CN Thăng Long NHTMCP Á Chõu
ACB
CN Thăng Long NHTMCP Á Chõu ACB luụn đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn cả dài hạn và ngắn hạn, cựng với việc tuyờn truyền, quảng cỏo hoạt động của ngõn hàng trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng. Do đú cũng đó thu hỳt được nhiều nguồn vốn, song theo mặt bằng chung là cú sự suy giảm rừ ràng điều này là khụng tốt. Để làm rừ những nguyờn nhõn và nhõn tố tỏc động đến cụng tỏc huy động vốn, chỳng ta đi phõn tớch những loại nguồn vốn huy động trờn.
Cỏc khoản tiền gửi.
Tiền gửi tiết kiệm của dõn cư:
Nguồn tiền gửi tiết kiệm của dõn cư, đõy là nguồn vốn rất quan trọng của ngõn hàng, huy động vốn này ngoài tỏc dụng điều tiết vĩ mụ của nền kinh tế, thu hỳt tối đa cỏc khoản tiền nhàn rỗi trong dõn cư nhằm phỏt triển kinh tế,
cũng như đối với chớnh sỏch ổn định tiền tệ của đất nước. Trong 2 năm hoạt động, tỡnh hỡnh huy động vốn của Chi nhỏnh từ tiền gửi tiết kiệm của dõn cư giảm: Năm 2010 là 648,765 tr đồng xuống cũn 608,012tr đồng năm 2011, giảm 40,753tr đồng. Sự giảm này cần phải đặt ra cõu hỏi : “ Tại sao lại suy giảm như thế?”, rừ ràng đõy chớnh những bài toỏn vụ cựng khú, hầu hết trong năm này cỏc Ngõn hàng thuộc về nhà nước đều gặp khú khăn, vỡ vậy cần phải cú biện phỏp phự hợp.
Tiền gửi thanh toỏn của cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội.
Như chỳng ta đó biết, đặc điểm của loại tiền gửi này là nhằm mục tiờu hưởng tiện ớch trong thanh toỏn chứ khụng phải vỡ mục tiờu hưởng lói. Do vậy trong tất cả cỏc loại nguồn mà ngõn hàng cú khả năng huy động thỡ đõy là nguồn cú chi phớ huy động thấp nhất, tớnh ổn định thấp nhất vỡ ngõn hàng luụn phải đỏp ứng nhu cầu thanh toỏn thường xuyờn của khỏch hàng. Trờn địa bàn hoạt động sầm uất như Thủ Đụ, một mụi trường lý tưởng cho cỏc doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh đồng thời với lợi thế riờng của mỡnh trong lĩnh vực thanh toỏn, chất lượng phục vụ, khả năng marketing CN Thăng Long đó sớm nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn này. Trong 2 năm hoạt động thỡ tiền gửi thanh toỏn luụn chiếm tỉ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động.
Huy động vốn khỏc.
Là hỡnh thức huy động giải quyết nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn của chi nhỏnh. Vốn vay chủ yếu là vay ngắn hạn với lói suất cao hơn lói suất huy động vốn nhưng thấp hơn chi phớ sử dụng vốn của CN Thăng Long NHTM CP Á Chõu ACB. Vốn vay của chi nhỏnh chiếm tỉ trọng nhỏ và chỉ mang tớnh thời điểm khụng thường xuyờn. Lợi thế của loại vốn này là chủ động trong cõn đối nguồn vốn trong kinh doanh. Cụ thể như sau: Cuối năm 2010 là 458
tỷ, cuối năm 2011 là 858 tỷ giảm hẳn 457 tỷ một con số rất lớn chứng tỏ một sự hoạt động kộm hẳn so với năm trước.
Tớnh cõn xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn.
Cú thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tỏc động qua lại lẫn nhau. Tớnh vững chắc ổn định của nguồn vốn huy động khụng chỉ ở bản thõn việc huy động vốn mà cũn phụ thuộc vào quỏ trỡnh sử dụng vốn. Nếu việc huy động và sử dụng vốn khụng tương xứng, sẽ dẫn đến phỏ thế ổn định của ngõn hàng.
Do vậy, việc thực hiện kế hoạch cõn đối vốn kinh doanh, đảm bảo tớnh cõn xứng giữa nguồn vốn - sử dụng vốn đảm bảo khả năng thanh toỏn trong hoạt động kinh doanh luụn là vấn đề đặt ra cho bất kỡ một ngõn hàng nào.
Xem xột tới khớa cạnh dư nợ:
Tổng dư nợ của Chi nhỏnh tăng đỏng kể là nhờ những chớnh sỏch thớch hợp của CN Thăng Long NHTM CP Á Chõu ACB và phương hướng hoạt động của chi nhỏnh Tõy Hà Nội. Chi nhỏnh đó cú những chủ trương thớch hợp nhằm tăng cường huy động vốn để cho vay.
Nhỡn chung tổng dư nợ đối với cỏc doanh nghiệp đó tăng qua cỏc thời kỡ. Điều này cho thấy cỏc doanh nghiệp đú đó hoạt động kinh doanh cú hiệu quả và Chi nhỏnh đó được nhiều doanh nghiệp biết đến và trở thành khỏch hàng của Chi nhỏnh.
Dư nợ theo thành phần kinh tế.
31/12/2010 31/12/2011 Chênh lệch Tổng d nợ 2,062,549 2,417,592 + 355,043 D nợ nội tệ 1,494,890 1,704,651 + 209,761 D nợ ngoại tệ 567,659 712,914 + 145,282
D nợ theo thời gian.
31/12/2010 31/12/2011 Chênh lệch Tổng 2,062,549 2,417,592 + 355,043 Ngắn hạn 1,127,113 1,286,087 + 158,974 Trung hạn 236,153 300,715 + 64,562 Dài hạn 699,284 830,790 + 131,506