- Nâng cao vai trò định hướng trong quản lý và tư vấn cho các NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
- Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các NHTM về việc tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho các NHTM.
- Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của Tổ chức Tín dụng, của cơ quan Công an, của Chính
92
quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên Môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
- Nghiên cứu, ban hành các quy định cụ thể để các ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời các công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn và các công cụ tài chính phái sinh khác. Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn các nghiệp vụ trên để giúp các NHTM vừa đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa và phân tán rủi ro trong hoạt động tín dụng.
- Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
- Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được NHTM, thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM. - Cần xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ.
- Cần phải xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát chuẩn về nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, được cập nhật thông tin về chính sách, pháp luật, thị trường để một mặt thực hiện công tác thanh tra, giám sát hoạt động của các NHTM, mặt khác có thể đưa ra các nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động.
- Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung những kiến nghị của Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực và hiệu quả của công
93 tác thanh tra.
Hiện nay hoạt động thanh tra ngân hàng của NHNN chủ yếu là kiểm tra tính tuân thủ pháp luật trong hoạt động của ngân hàng và đánh giá về sự an toàn của NHTM. Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHNN thì Thanh tra NHNN chưa thực hiện việc này một cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực hiện việc đánh giá này và chưa thực sự đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể về hệ thống kiểm soát rủi ro của các NHTM qua các cuộc thanh tra. Vì vậy, để thanh tra NHNN thực hiện được vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro khi thực hiện thanh tra, nội dung hoạt động ngoài thanh tra tuân thủ cần có sự giám sát, theo dõi rủi ro và tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa của Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi công nghệ cao và quy chế nghiêm ngặt về bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.
Một trong những bộ phận được NHTM sử dụng là Trung tâm thông tin tín dụng (mạng CIC). Và một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, chính xác. Chất lượng thông tin càng cao thì rủi ro trong kinh doanh tín dụng của các Tổ chức Tín dụng càng giảm. Vì vậy, việc hoàn thiện hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng là rất cần thiết chẳng hạn như là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất cả các thông tin về tình hình vay vốn của khách hàng tại các Tổ chức Tín dụng, phải có sự phân tích thông tin tổng hợp về khách hàng để lưu ý các NHTM. Bên cạnh đó, cần chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống sao cho việc thu thập cũng như cung cấp thông tin tín dụng được thông suốt, kịp thời. Ngoài ra, NHNN cần phải có chính sách tuyển chọn và đào tạo cán bộ làm công tác quản lý mạng CIC không chỉ am hiểu về công nghệ thông tin như khai thác thông tin qua mạng và các công cụ hỗ trợ khác mà còn phải
94
có khả năng thu thập thông tin, phân tích, tổng hợp và đưa ra những nhận định, cảnh báo thích hợp thay vì những con số báo cáo thống kê khô khan cho các NHTM tham khảo.
Hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. NHNN nước cần phải có biện pháp khuyến khích và đi dần đến quy định bắt buộc các ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Thanh tra NHNN nên kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch. Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích các ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
3.3.3. Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Bắc Á
Để hoạt động một cách có hiệu quả, NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa ngoài những nỗ lực cũng như thực hiện các biện pháp quản lý, giám sát hoạt động một cách nghiêm túc chặt chẽ cũng rất cần sự quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi từ phía ngân hàng tổng - NHTMCP Bắc Á. Cụ thể:
- Xây dựng và không ngừng hoàn thiện hệ thống văn bản chế độ quy chế quy trình nghiệp vụ. Trong khi ban hành các chính sách, quy định, văn bản cần có hướng dẫn cụ thể, chi tiết hơn và kịp thời hơn.
- Hỗ trợ tăng cường cơ sở vật chất cho NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh hóa đặc biệt trong thời gian tới khi NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa chuyển trụ sở giao dịch tới địa điểm mới.
95
- Cần mở các lớp tập huấn đào tạo nâng cao hơn nữa trình độ của cán bộ tín dụng, mở các buổi hội thảo thường xuyên hơn để học hỏi trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh về phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng
- Nâng cao hơn vị thế của ngân hàng tổng, mở rộng các dịch vụ phục vụ khách hàng.
3.3.4. Kiến nghị với Khách hàng
Khách hàng và ngân hàng có mối quan hệ gắn bó trong quá trình tồn tại và phát triển. Khách hàng là đối tác của ngân hàng trong quan hệ tín dụng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Ngược lại ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp để doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại lợi nhuận cho khách hàng. Rủi ro trong quá trình kinh doanh của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến nguồn trả nợ của khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng ở các mức độ khác nhau. Cho nên cả ngân hàng và khách hàng cần phải cùng nhau giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro.
- Các khách hàng phải thực sự coi ngân hàng là bạn hàng quan trọng lâu dài của mình.
- Khách hàng phải luôn trung thực, thể hiện thái độ tích cực trong hợp tác với ngân hàng nhất là thái độ thiện chí trong trả nợ.
- Khách hàng cần cải thiện tình hình tài chính của mình để tạo sự yên tâm cho ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp các thông tin cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng. Khi có thay đổi gì trong hoạt động kinh doanh của khách hàng phải thông báo cho ngân hàng biết.
Kết luận Chƣơng 3
Trong chương 3 Luận văn đã hoàn thành một số nội dung chính sau đây: - Nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh nói chung và định hướng hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng. Theo hướng đó mở rộng tín dụng phải đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường quản trị rủi ro tín dụng.
96 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Để thực hiện định hướng kinh doanh và định hướng hạn chế rủi ro tín dụng, các giải pháp được đưa ra dựa trên cơ sở những vấn đề cơ bản nêu trong chương 1, kết hợp với tham khảo kinh nghiệm quốc tế, những nguyên nhân chủ quan được nêu lên trong chương 2.
- Hệ thống giải pháp được đề xuất có tính đồng bộ, từ tăng cường kiểm tra kiểm soát, đến nâng cao chất lượng cán bộ, hoàn thiện văn bản tín dụng nội bộ.
- Một số kiến nghị đối với Nhà nước, đối với NHNN, một số bộ ngành có liên quan tập trung vào hoàn thiện môi trường pháp lý, chuyển sang sử dụng công cụ gián tiếp trong điều hành chính sách tiền tệ và giảm các biện pháp hành chính trong quản lý của NHNN.
97
KẾT LUẬN
Trong kinh doanh ngân hàng việc các NHTM phải đương đầu với rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi được. Vấn đề là làm thế nào để hạn chế rủi ro này ở một tỷ lệ thấp nhất có thể chấp nhận được. Trong thông lệ quốc tế, tổn thất 1% tổng dư nợ bình quân hàng năm là một ngân hàng có trình độ quản lý tốt và hoàn toàn không tác động xấu đến ngân hàng.
Rủi ro tín dụng và các biện pháp hạn chế rủi ro là một đề tài mà các nhà quản trị ngân hàng đã và đang nghiên cứu không ngừng nhằm hoàn thiện trong các điều kiện mới để đạt được tỷ lệ lý tưởng nói trên.
Hiện nay, cũng như trong nhiều năm tới hoạt động tín dụng vẫn là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, hoạt động đem lại thu nhập lớn nhất cho các NHTM ở nước ta nói chung trong đó có ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa. Song phát triển tín dụng, mở rộng cho vay phải đi đôi với tăng cường quản trị rủi ro tín dụng, kiểm soát nợ xấu trong ngân hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, với những diễn biến phức tạp và khó lường của thị trường tài chính, thị trường hàng hoá, thiên tai, chính trị, nhất là thị trường nông sản và khu vực nông thôn…làm cho rủi ro tín dụng ngày càng phức tạp hơn, đặc biệt là những NHTM .
Thời gian qua, tuy các ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa nói riêng đã coi vấn đề hạn chế rủi ro tín dụng là hết sức quan trọng trong hoạt động của mình cũng như đã có nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. Song, kết quả đạt được vẫn chưa thực sự như mong muốn. Do vậy, việc tìm các giải pháp tích cực nhằm hạn chế rủi ro tín dụng luôn mang tính cấp thiết và có ý nghĩa quan trọng lâu dài.
Hạn chế rủi ro tín dụng là một vấn đề khó khăn và phức tạp. Trong quá trình thực hiện công trình nghiên cứu, luận văn đã tham khảo nhiều đề tài và công trình nghiên cứu có liên quan, bám sát thực tiễn và phân tích thực tiễn
98
trên nhiều góc cạnh khác nhau, với sự giúp đỡ của Thầy hướng dẫn. Tuy nhiên trong điều kiện có hạn không tránh khỏi những khiếm khuyết, hạn chế. Tác giả Luận văn xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Thầy hướng dẫn, của cơ sở đào tạo, của bạn bè, của cơ quan,…cũng như những ý kiến đóng góp chân thành.
Hy vọng rằng với việc ứng dụng một cách hiệu quả các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nói trên sẽ giúp cho ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa phát triển vững mạnh hơn trên con đường hội nhập vào thị trường tài chính khu vực và thế giới./.
99
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Nguyễn Tuấn Anh (2010), Quản trị rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, luận án tiến sỹ, Đại
Học Kinh tế Quốc dân Hà Nội.
[2] Nguyễn Văn Chinh (2009), Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn Hà Nội, luận văn
thạc sỹ, Học viện Ngân hàng.
[3] Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh. [4] Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo
chuẩn mực, thông lệ quốc tế và quy định của Việt Nam, NXB Tư pháp,
Hà Nội.
[5] Hiệp Hội ngân hàng (từ 2000 đến 2010), Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ, Hà Nội.
[6] Học Viện ngân hàng (từ năm 2000 đến 2010), Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, Hà Nội.
[7] Lê Văn Hùng (2007), “Rủi ro trong hoạt động tín dụng Ngân hàng-
nhìn từ góc độ đạo đức, Tạp chí Ngân hàng.
[8] Trịnh Thanh Huyền (2007), “Để Ngân hàng vươn ra biển lớn - Điều trị căn bệnh nợ xấu của NHTM”, Tạp chí Tài chính, tháng 5.
[9] Nguyễn Thị Phương Lan (1995), Một số vấn đề rủi ro ngân hàng trong
điều kiện nền kinh tế thị trường, Luận án Tiến sỹ, trường Đại học Kinh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tế quốc dân.
[10] Bùi Thị Kim Ngân (2005), “Một số vấn đề nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng.
[11] Nghị định số 146/2005/NĐ - CP ngày 23/11/2005 của Chính phủ về chế độ tài chính đối với các tổ chức tín dụng.
100
[12] NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493 /2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, Hà Nội.
[13] NHNN Việt Nam (2007), Kỷ yếu hội thảo xử lý nợ xấu NHTM, Hà Nội. [14] NHNN Việt Nam (2009), Báo cáo điều hành chính sách tiền tệ và hoạt
động ngân hàng, các năm 2000 - 6/2009, Hà Nội.
[15] Quốc Hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật NHNN Việt Nam và Luật các TCTD, NXB Pháp lý, Hà Nội.
[16] Rose P.S. (2004), Quản trị NHTM, NXB Tài chính, Hà Nội.
[17] Chu Văn Sơn (2008), Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
[18] Nguyễn Đức Thảo (2003), Thực trạng rủi ro tín dụng của các Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay và các giải pháp phòng ngừa hạn chế, Đề tài nghiên cứu khoa học, Hà Nội.
[19] Nguyễn Hữu Thuỷ (1996), Những giải pháp chủ yếu hạn chế rủi do tín
dụng ngân hàng thương mại giai đoạn hiện nay, Luận án Tiến sỹ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân.