2.1. Tổng quan về NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa phần Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa
Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa được thành lập năm 2003 lấy trụ sở giao dịch đầu tiên tại 159 Đinh Công Tráng, Phường Ba Đình, Thành phố Thanh Hóa. Đến năm 2011 trụ sở giao dịch được chuyển đến Lô 55,56 Nguyễn Trãi, Phường Ba Đình, Thành phố Thanh Hoá.
Từ khi mới thành lập, bộ máy hoạt động của Chi nhánh chỉ gồm có 04 phòng ban (Kế Toán, Kế hoạch - Tín dụng, Phi mậu dịch, Ngân quỹ - hành chính nhân sự) với 18 cán bộ. Tuy nhiên, đến thời điểm hiện nay, chi nhánh đã thành lập được 04 phòng nghiệp vụ và 03 phòng giao dịch với số lượng cán bộ, nhân viên là 44 người. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa được thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
PGĐ phụ trách tín dụng Phòng hành chính Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng Quan hệ khánh hàng Giám đốc chi nhánh
36
Bảng 2.1: Mạng lƣới hoạt động của Ngân hàng Thƣơng Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hoá
( Quý IV - Năm 2011)
Tên đơn vị Địa điểm Loại Năm
mở
Ngày, tháng, năm phát sinh
trong kỳ báo cáo Tổng số lao động hiện có Trình độ chuyên môn Mở Đổi tên Đổi địa điểm Chấm dứt hoạt động Trên
đại học Đại học đẳng Cao Trung cấp Khác
I. Phòng giao dịch 1.Trụ sở giao dịch Số 55,56 Nguyễn Trãi, P. Ba Đình, TP. Thanh Hoá Chi nhánh 2011 25 21 2 2 2. Phòng giao dịch 1
Số 70 Lê Hữu Lập, P. Lam Sơn, TP. Thanh Hoá
Phòng
giao dịch 2008 7 5 1 1
3. Phòng giao
dịch 2 Trường Thi, TP. Thanh Hoá Số 128 Trường Thi, P. giao dịch Phòng 2009 6 5 0 1 4. Phòng giao dịch 3 Số 159 Đinh Công Tráng, P. Ba Đình, TP. Thanh Hoá Phòng giao dịch 2011 6 4 1 1
(Nguồn: NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa)
37
Với đội ngũ cán bộ khá khiêm tốn buổi ban đầu và từng bước được bổ sung, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên chi nhánh hiện nay đã có bước trưởng thành, phần nào đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi của tình hình nhiệm vụ mới. NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa có được như ngày nay, trước hết là nhờ sự quan tâm của lãnh đạo các cấp, sự chỉ đạo, hướng dẫn về nghiệp vụ chuyên môn của ngân hàng Bắc Á và sự nhiệt tình giúp đỡ của các cơ quan ban ngành, đặc biệt là tinh thần quyết tâm cao của toàn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh đã đưa vượt qua khó khăn, thử thách và trưởng thành về nhiều mặt, thực hiện tốt chức năng, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, nhanh chóng trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại có uy tín tại Tỉnh Thanh Hóa.
Trong hoạt động, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa luôn tuân thủ pháp luật, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước, bảo toàn và phát triển vốn.
Song song với các thành tích đạt được trong kinh doanh, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa còn được công nhận là doanh nghiệp tích cực hoạt động xã hội và có nhiều đóng góp cho sự phát triển chung của cộng đồng. Điển hình là công tác ủng hộ đồng bào bị thiên tai, đóng góp xây dựng trường học và tài trợ học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo…Đồng thời, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa còn thực hiện tốt công tác chăm lo đời sống cho cán bộ công nhân viên, phát huy công tác Đảng, Đoàn thể tại đơn vị.
2.1.2. Một số hoạt động kinh doanh chính của NHTMCP Bắc Á
Sau 9 năm hoạt động, NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa luôn giữ vững sự tăng trưởng mạnh mẽ và ổn định. Và điều này được thể hiện bằng các chỉ số tài chính qua các năm như sau:
38
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Tổng tài sản 109.457 119.425 222.315 265.760 390.552 Vốn huy động 100.700 109.871 202.307 239.184 331.970 Dư nợ cho vay 91.438 96.797 108.918 98.926 121.500 Lợi nhuận trước thuế 286 311 244 3.206 4.494 Lợi nhuận sau thuế 214,5 233,25 183 2.404,5 3.370,5 ROA(%) 0,196 0,195 0,082 0,904 0,863
(Nguồn: NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa)
Qua bảng số liệu trên chúng ta nhận thấy tình hình kinh doanh của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa khá ổn định và hiệu quả qua các năm. Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa luôn xác định nguồn vốn huy động là nền tảng để mở rộng kinh doanh, trong đó quán triệt tinh thần huy động tự lực tối đa nguồn vốn trong tỉnh với phương châm “Đi vay để cho vay”. Công tác huy động vốn luôn giữ vai trò chủ đạo, đảm bảo vốn cho vay nền kinh tế và khả năng thanh khoản trong toàn hệ thống. Nguồn vốn huy động của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa không ngừng tăng trưởng, góp phần đáp ứng nhu cầu cho vay để phát triển nền kinh tế.
Từng bước cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng ổn định, đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung, dài hạn. Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đặc biệt coi trọng công tác huy động vốn trung, dài hạn, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu, từng bước cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng tăng dần nguồn vốn có tính chất ổn định như nguồn tiền gửi dân cư, tiền gửi có kỳ hạn, hạn chế nhận tiền gửi, tiền vay TCTD thời hạn ngắn (1 tuần đến 1 tháng), tăng dần nguồn vốn trung, dài hạn để đáp ứng nhu cầu tín dụng phát triển kinh tế xã hội.
Đứng trước thực trạng cạnh tranh gay gắt của thị trường ngân hàng, việc huy động vốn là rất khó khăn tuy nhiên khả năng huy động vốn của Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa vẫn giữ tốc độ tăng dần qua
39
các năm: cuối năm 2009 đạt 202.307 triệu đồng, tăng 84,13% so với năm 2008, đến năm 2011 đạt 331.970 triệu đồng, tăng 38,8% so với năm 2010. Điều này đã chứng tỏ sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng Bắc Á ngày càng cao. Nguyên nhân là do ngân hàng đã duy trì nhiều hình thức huy động đa dạng, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho từng địa bàn và tăng cường công tác quảng bá hình ảnh.
Tổng tài sản của Ngân hàng cũng tăng dần qua các năm. Cụ thể, năm 2008 tổng tài sản là 119.425 triệu đồng nhưng đến năm 2011 tổng tài sản tăng lên đến 390.552 triệu đồng. Với định hướng chiến lược tăng trưởng cao, quản lý chi phí tốt và duy trì nợ quá hạn ở mức thấp đã giúp nâng cao lợi nhuận của ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh hóa. Lợi nhuận trước thuế năm 2010 đạt 3.206 triệu đồng, tăng 314% so với năm 2009. Đến 2011, lợi nhuận trước thuế đạt 4.494 triệu đồng, tăng 1,4 lần so với 2010. Như vậy, lợi nhuận các năm liên tục tăng cao chứng tỏ sự phát triển ổn định của ngân hàng trong thời gian qua.
Xét về hoạt động tín dụng: Qua bảng số liệu 1.2, nhìn chung hoạt động tín dụng của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa trong thời gian qua tăng trưởng ổn định. Tổng dư nợ tín dụng cuối năm 2009 đạt 108.918 triệu đồng tăng 12,52% so với năm 2008 và đến năm 2011 đạt 121.500 triệu đồng, tăng 22,82% so với năm 2010.
Bảng 2.3: Dƣ nợ cho vay của ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2007 2008 2009 2010 2011
Ngắn hạn 58.587 49.627 62.518 48.452 88.591 Trung hạn 25.337 27.519 24.285 29.118 25.833
Dài hạn 3.600 12.247 11.045 5.829 5.269
Cho vay bằng vốn tài
trợ, uỷ thác đầu tư 3.914 7.404 11.070 15.527 1.807
Tổng dư nợ 91.438 96.797 108.918 98.926 121.500
40
Nếu phân tích theo thời hạn cho vay, thì tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn cao, năm 2010 chiếm 48,98% và đến năm 2011 chiếm 72,91% so với tổng dư nợ cho vay, trong khi đó tỷ trọng dư nợ tín dụng trung và dài hạn chỉ đạt 51,02% trong năm 2010 và đến năm 2011 đạt 27,09% . Bởi vì về khía cạnh thời hạn thì những món vay có thời hạn càng dài thì càng ẩn chứa nhiều rủi ro. Cho nên ngân hàng luôn có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để mau thu hồi, quay vòng vốn nhanh đặc biệt là trong điều kiện kinh tế phát triển nhanh, có nhiều biến động phức tạp và cạnh tranh như hiện nay.
Cơ cấu dư nợ nếu phân loại theo thành phần kinh tế thì đến năm 2011 cho thấy: chiếm tỷ lệ cao nhất là khách hàng thể nhân chiếm 42%, kế đến là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chiếm 39% và phần còn lại là 19% dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhà nước. Danh mục cho vay theo nhóm khách hàng của NH tiếp tục thay đổi tích cực theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp nhà nước, tăng dần tỷ trọng cho vay đối với thành phần kinh tế phi nhà nước nhằm hỗ trợ mạnh nhu cầu về vốn cho sự phát triển. Khách hàng của NH mở rộng và phát triển đến mọi thành phần kinh tế. Với chính sách hợp lý, NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đã và đang xây dựng cho mình một đội ngũ khách hàng đa dạng, đông đảo, vững mạnh và gắn bó với NH.
Tình hình dư nợ nhìn chung qua các năm đều tăng cao, sự tăng trưởng này là có cơ sở và gắn liền với các yếu tố thúc đẩy như: nhu cầu vốn từ khách hàng, từ nền kinh tế nói chung và kinh tế tỉnh Thanh Hóa nói riêng.
2.2. Thực trạng RRTD tại NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa
2.2.1. Chính sách và quy trình cho vay của NHTMCP Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa
Quy trình cho vay được bắt đầu kể từ khi Cán bộ TD tiếp nhận Hồ sơ khách hàng cho đến khi thanh lý hợp đồng TD. Quy trình cho vay tại NHTMCP Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa được thực hiện qua 12 bước cơ bản và cụ thể hóa qua sơ đồ sau:
41
Bắt đầu
Bước 1
Trao đổi sơ bộ với khách hàng Đáp ứng
Yêu cầu hồ sơ và cung cấp mẫu biểu Tiếp nhận, hướng dẫn làm hồ sơ vay vốn
Bước 2 Thẩm định các điều kiện vay vốn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Bước 3
Lập tờ trình tín dụng Trình phê duyệt khoản vay
(theo các cấp phê duyệt) Đồng ý
Thông báo đồng ý Thông báo từ chối
Bước 4
Soạn thảo hợp đồng tín dụng và bảo đảm Ký hợp đồng tín dụng và phong tỏa tài sản
Bước 5
Tiếp nhận yêu cầu giải ngân Lập tờ trình giải ngân Trình phê duyệt đề nghị giải ngân
Đồng ý Không đồng ý
Giải ngân khoản vay
Bước 6 Theo dõi, giám sát khoản vay Sửa đổi, bổ sung hợp đồng
Bước 7 Thu nợ gốc, lãi vay
Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Bước 8,9,10 Xử lý các vấn đề liên quan đến khoản vay
Bước 11 Thanh lý hồ sơ, giải tỏa tài sản bảo đảm Gia hạn nợ
Bước 12 Lưu trữ hồ sơ Xử lý khoản
nợ xấu
Kết thúc
Không đáp ứng
Không đòng ý
Hình 2.2: Quy trình cho vay của NHTMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hoá
42
Quy trình cho vay là một khâu quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa đảm bảo chính sách riêng của ngân hàng nhằm giúp cho quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, phòng ngừa hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng; đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Bắc Á; xác định người thực hiện công việc và trách nhiệm của người thực hiện công việc.
Trong nhiều năm qua Ngân hàng TMCP Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện quy trình cho vay một cách nghiêm túc và đã mang lại hiệu quả nhất định trong quan hệ tín dụng với khách hàng. Đặc biệt quy trình cho mang tính khoa học cao, quy trách nhiệm cụ thể đến từng đơn vị cụ thể đó là:
* Trách nhiệm của cán bộ tín dụng:
- Chủ động tiếp cận khách hàng và các dự án, phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng; làm đầu mối tiếp xúc với khách hàng; giới thiệu, hướng dẫn thủ tục và tiếp nhận các hồ sơ từ khách hàng theo quy định, quy trình nghiệp vụ.
- Thu thập, xử lý các thông tin liên quan đến khách hàng, lĩnh vực ngành nghề, định mức kinh tế - kỹ thuật, chỉ tiêu kinh tế - xã hội, quy định Pháp luật liên quan để phục vụ công tác cho vay và quản lý tín dụng.
- Hoàn tất các thủ tục và chịu trách nhiệm lập tờ trình tín dụng để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay; theo dõi, kiểm tra, giám sát quá trình rút vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ; kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảm tiền vay và các vấn đề khác có liên quan đến khoản vay.
- Đề xuất, kiến nghị các biện pháp để bảo đảm việc thu hồi nợ, điều chỉnh, xử lý nợ và chịu trách nhiệm về các đề xuất, kiến nghị đó cho đến khi tất toán khoản vay.
- Hoàn tất các thủ tục bảo đảm tiền vay; theo dõi, quản lý, đề xuất biện pháp và thực hiện việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
43
- Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, liên tục của hồ sơ cho vay và lưu giữ theo quy định của Ngân hàng TMCP Bắc Á.
- Chịu trách nhiệm đôn đốc thu hồi nợ từ lúc giải ngân đến lúc tất toán khoản vay.
- Chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và cấp có thẩm quyền phê duyệt về những thông tin cung cấp trong tờ trình tín dụng; nếu cán bộ tín dụng cố tình làm sai lệch hồ sơ dẫn đến hậu quả nghiêm trọng cho Ngân hàng TMCP Bắc Á thì cán bộ tín dụng phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Pháp luật và Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Bắc Á.
* Trách nhiệm của Trƣởng phòng Giao dịch
- Chỉ đạo và trực tiếp tham gia phát triển khách hàng tín dụng tại Phòng Giao dịch phù hợp với chính sách tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á, định hướng tín dụng của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong từng thời kỳ.
- Xây dựng và chỉ đạo, điều hành triển khai thực hiện kế hoạch cho vay tại Phòng Giao dịch.
- Quyết định cho hoặc không cho vay theo mức phán quyết đã được phân cấp; chịu trách nhiệm về quyết định cho vay, quản lý, điều chỉnh, xử lý khoản vay.
- Trình cấp trên phê duyệt đối với các khoản vay vượt mức phán quyết; quyết định cho hoặc không cho vay sau khi nhận được phê duyệt hoặc chỉ đạo của cấp trên.
- Xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình quản lý các khoản vay theo thẩm quyền hoặc các khoản vay do cấp có thẩm quyền phê duyệt theo đúng quy định, quy trình nghiệp vụ cho vay.
- Chỉ đạo theo dõi, kiểm tra, giám sát thường xuyên, chặt chẽ các khoản vay và xác định kịp thời nguyên nhân, trách nhiệm của các cán bộ, nhân viên liên quan khi khoản vay bị quá hạn hoặc không còn khả năng thu hồi.
44
- Chịu trách nhiệm trước cấp có thẩm quyền phê duyệt và Tổng Giám đốc về những thông tin cung cấp trong tờ trình tín dụng cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc về chất lượng tín dụng tại đơn vị mình.
- Nếu cố tình làm sai lệch hồ sơ để trình cấp trên phê duyệt cho vay, dẫn đến nợ xấu hoặc có thể mất vốn, cũng như gây hậu quả nghiêm trọng thì phải chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc cũng như trước pháp luật.
* Trách nhiệm của Trƣởng phòng Tín dụng - Chi nhánh
- Xây dựng kế hoạch cho vay trình Giám đốc hoặc Tổng Giám đốc và tổ chức thực hiện các chỉ tiêu tín dụng được giao.