Công tác cán bộ bao giờ cũng là khâu quan trọng nhất góp phần tạo nên sự thành công của một tổ chức. Đối với lĩnh vực ngân hàng thì yếu tố con người càng có ý nghĩa quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động trên hai phạm trù, đó là trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức của người cán bộ ngân hàng. Vì vậy, để hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động quản lý tài sản ngân hàng nói riêng có hiệu quả thì cần phải quan tâm đến việc đào tạo, đào tạo lại và giáo dục đội ngũ cán bộ ngân hàng trên hai khía cạnh đó.
Có một thực tế hiện nay, các cán bộ ngân hàng giỏi, cán bộ chủ chốt hoặc được đào tạo bài bản của NHTM nhà nước đều có xu hướng sang làm việc tại các Chi nhánh ngân hàng nước ngoài, liên doanh tại Việt Nam, hoặc các NHTM cổ phần nhỏ mới thành lập. Lý do để các cán bộ này không tiếp tục làm việc tại Ngân hàng là xuất phát từ chính sách thu nhập và đãi ngộ đối với nhân viên của Ngân hàng còn hạn chế, chưa tạo động lực thu hút và khuyến khích người lao động. Đặc biệt là đội ngũ chuyên gia giỏi, Ngân hàng cần có lộ trình thăng tiến, có cơ chế ưu đãi riêng để cho họ gắn bó máu thịt với nơi công tác. BIDV Cầu Giấy có cơ chế tuyển dụng cạnh tranh bình đẳng và tuyển dụng được nhiều cán bộ trẻ có tài năng. Tuy nhiên, để tránh hiện tượng “chảy máu chất xám” BIDV Cầu Giấy cần có cơ chế
90
khuyến khích đối với cán bộ như quản lý nhân viên theo đầu công việc, trả lương tính chất công việc (phân biệt giữa cơ chế lương của các bộ làm công tác hành chính với cán bộ quan hệ khách hàng, với cán bộ kinh doanh tiền tệ), tăng lương cho người lao động, tạo cơ hội cạnh tranh, thăng tiến bình đẳng đối với cán bộ...
Ngoài ra, Ngân hàng nên tạo điều kiện cho các cán bộ có năng lực, có khả năng nghiên cứu được đi học tập trung dài hạn ở trong và ngoài nước, nhất là nghiên cứu thực tế tại các Ngân hàng hiện đại để tiếp thu các kiến thức, các kinh nghiệm thực tế ứng dụng vào hoạt động, đồng thời gắn kết người lao động đối với BIDV.
- Định kỳ hàng tháng, hàng quý BIDV Cầu Giấy nên tổ chức các buổi nói chuyện chuyên đề, tổng kết tập huấn nghiệp vụ để các cán bộ làm công tác quan hệ khách hàng và quản lý rủi ro có thể trao đổi, thảo luận những vướng mắc xuất phát từ thực tiễn công việc để từ đó rút kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý điều hành.
Bên cạnh đó, đối với các lĩnh vực kinh doanh mới và then chốt, BIDV có thể thuê chuyên gia nước ngoài để xây dựng, quản lý, chuyển giao và đào tạo cho cán bộ nhân viên của ngân hàng.
3.2.8. Nâng cao chất lƣợng quản lý nợ
Để nâng cao chất lượng quản lý nợ BIDV Cầu Giấy cần tập trung làm tốt những việc sau:
- Thực hiện phân loại nợ, chuyển nợ, gia hạn nợ theo đúng quy định. Trên cơ sở kết quả phân loại nợ định kỳ, xác định đầy đủ mức phải trích DPRR và cân đối khả năng trích DPRR thực tế. Rà soát đánh giá thực trạng dư nợ nhóm 2 để có biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp và giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2.
- Tập trung quản lý nợ để sớm phát hiện những khoản nợ có dấu hiệu rủi ro theo các mức độ khác nhau để có biện pháp xử lý kịp thời, giảm dần các khoản nợ phải gia hạn, nợ quá hạn và các khoản nợ xấu.
91
- Tùy theo tình hình hoạt động của doanh nghiệp, mức độ của việc thiếu khả năng thanh khoản và tính chất của khoản nợ, bộ phận quản lý nợ thực hiện xử lý theo một trong các biện pháp sau:
+ Tiếp tục theo dõi khoản nợ sát sao, tìm mọi biện pháp để tận thu.
+ Bán nợ cho công ty quản lý và khai thác tài sản hoặc bán cho bên thứ ba để thu hồi vốn.
+ Xử lý tài sản thế chấp để thu hồi vốn hoặc buộc bên bảo lãnh phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh trả thay.
+ Dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý tất toán khoản nợ
+ Đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, đảm bảo tính minh bạch trong quá trình xử lý, tránh để xảy ra tiêu cực thất thoát tài sản.
3.2.9. Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ
Phát triển khách hàng là những doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm đa dạng khách hàng, tăng nhanh thị phần bán lẻ và phân tán rủi ro tín dụng.
Quản trị danh mục là cân đối và kiềm soát rủi ro danh mục bằng cách nhận dạng, dự báo và kiểm soát mức độ rủi ro đối với từng thị trường, ngành hàng khác nhau, khách hàng, loại sản phẩm tín dụng và điều kiện hoạt động khác nhau.
Nhiều chuyên gia ngân hàng tin rằng đa dạng hóa là giải pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu nhất trong quản trị tín dụng. Việc đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng sẽ làm giảm tối đa rủi ro do các khoản vay có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, qui mô khách hàng, hiệu quả kinh doanh của họ, theo ngành hàng, theo tính chất sở hữu. Ví dụ: Hoạt động của các doanh nghiệp ngành nông nghiệp cỏ mức độ bất ổn hơn so với các ngành khác. Năm 2007 giá dầu thô tăng cao, các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp nhẹ bị thua lỗ nhiều vì nguồn nguyên vật liệu là sản phẩm hóa dầu chủ yếu phải nhập khẩu nhưng các doanh nghiệp thuộc ngành công nghiệp nặng lại không ảnh hưởng. Có những ngành hàng đặc biệt nhạy
92
cảm với những chính sách như xuất nhập khẩu có điều kiện (phụ thuộc vào giấy phép, thuế, hạn ngạch,...).
Các dự án cho vay dài hạn có tính rủi ro cao hơn các món vay ngắn hạn, vay theo thời vụ. Các món vay ngoại tệ sẽ phải gánh thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng nếu trạng thái ngoại tệ của ngân hàng không cân đối. Các khoản vay lớn có chi phí quản lý rẻ hơn nhưng rủi ro hơn các khoản vay nhỏ. Chính vì lẽ đó, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay của mình. Không nên chỉ cho vay một, hai ngành hoặc chỉ cho vay một vài doanh nghiệp lớn hoặc một vài nhóm kinh doanh riêng lẻ. Việc đa dạng cũng cần được thực hiện đối với thành phần kinh tế, loại sản phẩm, mức cho vay, thời hạn cho vay và phải phù hợp với cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng.
- Đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ đối với các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ, gia tăng tín dụng tài trợ xuất khẩu đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng các công cụ phái sinh như hoán đổi tiền tệ chéo (CCS), hoán đổi lãi suất một đồng tiền (IRS) để phòng ngừa rủi ro; Thực hiện xác định thời hạn cho vay phù hợp với khoảng thời gian của một chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư; trong hợp đồng tín dụng có thỏa thuận với khách hàng vay việc trả nợ tiền vay ngay khi khách hàng nhận được ngoại tệ thanh toán từ nước ngoài.
- Kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, chỉ cho vay phục vụ nhập khẩu các nhóm mặt hàng thiết yếu, nguyên liệu phục vụ cho sản xuất hàng xuất khẩu và thay thế hàng nhập khẩu; các máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất; các mặt hàng đảm bảo cân đối nhu cầu của nền kinh tế với điều kiện khách hàng phải có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, hợp đồng đầu ra chắc chắn; tuyệt đối không cho vay để nhập khẩu hàng tiêu dùng xa xỉ, các mặt hàng trong nước sản xuất được.
3.2.10. Nâng cao năng lực đánh giá tài sản đảm bảo, giảm thiểu tồn thất khi xảy ra rủi ro
93
Phần lớn các ngân hàng xử lý khoản nợ mà khách hàng không còn khả năng trả nợ là dựa vào việc phát mại tài sản đảm bảo. Đối với mỗi một khoản cho vay, tài sản đảm bảo mang tính chất của một tấm đệm chống đỡ khi rủi ro xảy ra, do đó đánh giá chính xác giá trị tài sản đảm bảo sẽ giúp cho ngân hàng giảm được những tổn thất về kinh tế. Để thực hiện đảm bảo khoản vay hiệu quả, BIDV Cầu Giấy nên áp dụng các biện pháp sau:
- Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo: Việc cập nhật giá trị tài sản đảm bảo kịp thời sẽ phản ánh đúng giá trị nếu giá trị tài sản giảm không đủ yêu cầu để đảm bảo thì phải yêu cầu khách hàng bổ sung. Đồng thời việc đánh giá lại giá trị tài sản cũng xác định được tính thanh khoản của tài sản cũng từ đó trích lập đầy đủ dự phòng cụ thể, hạn chế rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Phòng quản lý rủi ro cần thường xuyên tổ chức kiểm tra hồ sơ tài sản thế chấp của các phòng, hoặc các phòng kiểm tra chéo hồ sơ của nhau để kịp thời phát hiện sai sót, chậm chễ.
- Áp dụng mô hình định giá tài sản hiện đại để đánh giá đúng giá trị tài sản đàm bào. Việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo yêu cầu mô hình phù hợp và năng lực của cán bộ thực hiện. Chi nhánh có thể áp dụng các mô hình đánh giá sao cho phù hợp nhất với loại hình đảm bảo và thị trường.
- Cán bộ thực hiện phải xác định được tình trạng pháp lý của tài sản đảm bảo để quyền của ngân hàng có thể được thực hiện và được pháp luật bảo vệ khi tranh chấp xảy ra.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam
Với tư cách là đơn vị chủ quản của toàn bộ hệ thống BIDV và có các phòng ban chuyên trách đảm nhiệm công tác hoạch định chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng, BIDV cần tiếp tục xây dựng và hoàn thiện một hệ thống quản lý rủi ro theo thông lệ quốc tế.
94
* Hoàn thiện và đổi mới quy trình tín dụng:
Từ 01/10/2008, BIDV chuyển đổi mô hình hoạt động tín dụng theo mô hình TA2 phù hợp với thông lệ quốc tế. Theo đó hoạt động tín dụng tách riêng thành 03 bộ phận riêng biệt là Quan hệ khách hàng; Quản lý rủi ro và Quản trị tín dụng.
Việc áp dụng mô hình TA2 trong hoạt động tín dụng như trên thì với mỗi nghiệp vụ cấp tín dụng hay giải ngân đều được xem xét bởi ít nhất hai bộ phận độc lập nhau, điều đó giúp hạn chế rất lớn rủi ro trong hoạt động tín dụng. Tuy nhiên, do mới triển khai mô hình này, các quy trình hướng dẫn chưa đầy đủ, rõ ràng, chưa tách bạch chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận tham gia vào quy trình cấp tín dụng nên việc xét duyệt cấp tín dụng và giải ngân mất nhiều thời gian, thủ tục còn rườm rà, chưa thống nhất giữa các bộ phận dẫn đến nhiều khách hàng chưa hài lòng, ảnh hưởng đến tính cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của BIDV so với các ngân hàng khác. Trong khi hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh rất quyết liệt với nhau đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, các khách hàng tiềm năng có nhiều sự lựa chọn sử dụng dịch vụ tại các ngân hàng mà các khách hàng tiềm năng mới là mục tiêu hướng đến của các ngân hàng nói chung và của BIDV nói riêng. Do vậy, việc BIDV cần nhanh chóng hoàn thiện các quy trình cấp tín dụng theo hƣớng bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đồng thời giảm thời gian và thủ tục xét duyệt tạo thuận lợi cho khách hàng là điều hết sức quan trọng để nâng cao chất lượng các sản phẩm tín dụng của BIDV.
* Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng thể nhân trên cơ sở các kết quả nghiên cứu đã đạt được.
* Cần sớm nghiên cứu và xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro của doanh nghiệp cũng như mô hình định lượng để xác định giới hạn tín dụng trên cơ sở mức độ rủi ro của doanh nghiệp. Xây dựng mô hình đánh giá và cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống.
* Nâng cao vai trò của phòng thông tin tín dụng của BIDV, tăng cường lượng thông tin cập nhật để phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động của
95
ngân hàng nói riêng: Xây dựng bộ phận phân tích, đánh giá, cập nhật thông tin tín dụng nhiều chiều tại Chi nhánh cấp I hoặc theo từng khu vực để trực tiếp nhận và xử lý thông tin khách hàng, thông tin giao dịch tín dụng và đưa ra cảnh báo sớm về các rủi ro tín dụng thông qua việc phân tích và xử lý thông tin qua các kênh thông tin khác nhau; Chịu trách nhiệm về tính chính xác của thông tin, đồng thời trực tiếp cung cấp các thông tin pháp lý, tài chính, phi tài chính, thông tin về các khoản nợ, thu nhập nhằm đảm bảo các giao dịch được thực hiện an toàn, hiệu quả.
* Từng bước xây dựng định vị thương hiệu của ngân hàng, chú trọng phát triển những sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống.
* BIDV cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về các lĩnh vực chuyên môn cung cấp nền tảng kiến thức toàn diện cho cán bộ tín dụng trong toàn hệ thống. * Hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng: Đây là chương trình mà Ngân hàng đã chủ động triển khai tích cực từ nhiều năm trước trong đề án tái cơ cấu Ngân hàng đã thu được những thành công nhất định. Thời gian tới, BIDV cần tiếp tục triển khai mạnh mẽ hơn, nhanh chóng áp dụng những công nghệ Ngân hàng tiên tiến trong hoạt động của mình, và cũng luôn bổ sung cập nhật những công nghệ Ngân hàng mới áp dụng cho toàn hệ thống các Chi nhánh.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Hiện nay, các nước có nền kinh tế phát triển và một số thị trường mới nổi đều áp dụng Hiệp ước quốc tế về vốn Basel II nhằm mục tiêu đảm bảo cho sự an toàn và hiệu quả của hệ thống tài chính. Chính vì vậy NHNN cần nhanh chóng áp dụng mô hình Basel II. Nếu như áp dụng theo Basel II, NHNN cần yêu cầu các ngân hàng phân loại, định mức tín nhiệm và rủi ro của tài sản ngân hàng (bao gồm các khoản vay), cho phép các Ngân hàng chọn lựa phương thức đánh giá rủi ro và quản trị rủi ro phù hợp (trong số nhiều phương pháp do Basel II đề xuất), với điều kiện phải báo cáo cách đánh giá, phương thức quản trị phù hợp để NHNN thông qua và giám sát. Bên cạnh đó, theo tinh thần Basel II, cần yêu cầu các ngân hàng phải minh bạch,
96
công khai các thông tin về các rủi ro mình đang gặp phải, cấu trúc vốn của Ngân hàng và mức độ dự phòng, cũng như khả năng đầy đủ vốn để đáp ứng trong trường hợp có rủi ro. Nếu làm như vậy chính là ta đang hướng đến mục tiêu đảm bảo tính “an toàn” mà “vẫn hiệu quả” của hệ thống tài chính, thay vì an toàn nhưng thiếu sức cạnh tranh.
Đối với Trung tâm thông tin tín dụng CIC nên xây dựng hệ thống hỗ trợ các Ngân hàng trong việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng. Tăng cường mối liên kết với các ngành nghề để có thể thu thập thêm nhiều thông tin về các nhóm hàng chủ yếu trong nền kinh tế, giúp cho Ngân hàng có nhiều thông số để có thể đánh giá các dự án chính xác hơn, giảm thiểu rủi ro đối với ngành Ngân hàng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. NHNN tạo điều kiện thuận lợi để có thể xây dựng hệ thống cảnh