NHNo&PTNT Xuân Trường
Hiện nay yêu cầu trước tiên đối với ngân hàng là phải làm thế nào để nâng cao được hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Như đã phân tích ở trên, chất lượng các khoản tín dụng hiện có của ngân hàng là khá tốt nhưng mức dư nợ còn thấp, do dó ngân hàng cần phải thực hiện những giải pháp tích cực để cải thiện tình hình
3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng và nâng cao chấtlượng tín dụng trung dài hạn lượng tín dụng trung dài hạn
Trước đây chi nhánh chỉ với phương pháp huy động vốn truyền thống là nhận tiền gửi tiết kiệm. Như thế một người có tiền nhưng không muốn gửi bằng hình thức tiết kiệm thì ngân hàng vẫn chưa có hình thức khác để thay thế làm thoả mãn nhu cầu của người gửi tiền. Hơn nữa mỗi khoản tiền gửi dưới mỗi dạng có khả năng chuyển đổi thành tiền khác nhau, phục vụ nhưũng nhu cầu khác nhau trong tương lai. Đó là vai trò của việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn mà mỗi ngân hàng cần xem xét
• Trái phiếu ngân hàng: Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thi trường vốn, là giấy nhận nợ của các ngân hàng đối với người mua( hoặc chủ sở hữu) cam kết sẽ trả nợ và lãi theo kỳ hạn đã định. Đối với người mua, nó là giấy chứng nhận quyền đầu tư. Đây là hình thức phổ biến ở nhiều nước trên thế giới, nó hấp dẫn hơn các hình thứuc gửi tiền có kỳ hạn dài bởi tính đa dạng trong hình thức trả lãi cũng như lãi suất huy động. Khi cần phát hành trái phiếu, để có thể thu hút được người mua ngân hàng có thể đưa ra các mức lãi suất chiết khấu tại các mốc thời gian khác nhau trước khi trái phiếu đáo hạn.
• Tiền gửi dài hạn có lãi suất biến động theo thị trường hoặc được đảm bảo bằng vàng.
Ngân hàng có thể làm người gửi tiền an tâm bằng cách áp dụng lãi suất biến động theo thị trường để giảm rủi ro cho người gửi tiền khi lãi suất lên cao, có thể dùng vàng để đảm bảo cho khoản tiền vì đó là tâm lý của người Việt Nam từ xưa đến nay, một tập quán có từ lâu đời vì cất trữ vàng người ta cảm thấy an toàn hơn khi mà đồng tiền không ổn định.
Mặt khác vàng vẫn là hình thức được ưa chuộng mang tính độc tôn trong xã hội Việt Nam vì chúng có tính thanh khoản cao, đảm bảo được giá trị ngay cả trong thời kỳ đồng tiền không ổn định, là phương tiện thanh toán thay tiền mặt trong việc mau bán các hàng hóa có giá trị lớn như nhà cửa, đất đai…
Bên cạnh việc đa dạng hóa huy động vốn của ngân hàng thì cũng phải đa dạng hoá khách hàng. Khách hàng của chi nhánh là khách hàng truyền thồng: người dân có vốn nhàn rỗi, những người có thu nhập cao… trên địa bàn. Vì vậy chi nhánh phải mở rộng các loại dịch vụ, tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho người gửi tiền. Chi nhánh cần tuyên truyền vận động bằng các phương tiện thông tin đại chúng, phân loại theo nhóm đối tượng để có cách huy động vốn thích hợp.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn
Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà Nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và bản thân ngân hàng. Để đảm bảo chất lượng cho những khoản tín dụng thì chính sách tín dụng của ngân hàng cũng cần được hoàn thiện và tập trung vào một số vấn đề sau:
Thứ nhất: tiếp cận và củng cố, tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng trung dìa hạn ở ngân hàng
Trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động chủ yếu là các hộ nông dân và các doanh nghiệp sản xuất đồ mỹ nghệ. Đây là các khách hàng có quan thường xuyên của ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng phải mở rộng cho vay nói chung và cho vay bằng ngoại tệ nói riêng để nâng cao hoạt động tín dụng Thứ hai là phải đa dạng hoá các hình thức đầu tư trung dài hạn
Nền kinh tế phát triển từng ngày và việc đầu tư cũng rất khác nhau, vì vậy ngân hàng phải mở rộng phát triển các loại hình tín dụng trung dài hạn như: cho vay để đầu tư mua sắm tài sản cố định, đầu tư góp vốn liên doanh, góp vốn đồng tài trợ với các ngân hàng khác, Cho vay đầu tư chiều sâu…làm như thế sẽ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phân tán rủi ro
Mặt khác ngân hàng cũng phải đưa ra các hình thức cho vay, đầu tư mới theo hướng mở rộng phạm vi hoạt động, đối tượng, mục đích và phương pháp tín dụng để theo kịp với sự phát triển của nền kinh tế thế giới
3.2.3 Đa dạng hoá các khách hàng và thực hịên chiến lược khách hàng một cách hợp lý
Mỗi ngân hàng đều có chiển lược khách hàng riêng, vì vậy việc đưa ra chiến lược khách hàng và thực hiện tốt chiến lược đó là một việc làm rất quan trọng. Kinh doanh ngân hàng là loại hình kinh doanh đòi hỏi ngân hàng phải có mối quan hệ rộng lớn, phải tin tưởng khách hàng. Mỗi ngân hàng có các khách hàng khác nhau, khách hàng là yếu tố quan trọng quyết định sự thành công hay thất bại của ngân
hàng. Vì vậy ngân hàng phải luôn coi trọng sự thành đạt của khách hàng là sự tồn tại của ngân hàng, hiệu quả kinh doanh của khách hàng là hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Để đa dạng hoá các mối quan hệ với khách hàng thì ngân hàng cần phải:
Thứ nhất là phải mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp đến ngân hàng để thực hiện giao dịch. Muốn như vậy thì trụ sở của ngân hàng phải khang trang có đầy đủ tiện nghi phục vụ công tác đón tiếp khách hàng và thựuc hiện nhu cầu của họ.
Thứ hai muốn khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng thì điều cần thiết là ngân hàng phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng muồn gì để cung ứng cho khách hàng những sản phẩm tốt nhất trên nguyên tắc hợp tác bình đẳng cùng có lợi. Mặt khác ngân hàng phải duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại và phải tìm kiếm cơ hội đầu tư để thu hút khách hàng mới. Để làm được điều đó thì ngân hàng phải đơn giản hoá các thủ tục trong điều kiện có thể nhưng cũng phải đảm bảo hiệu quả an toàn vốn tín dụng, ngân hàng phải thoả mãn đầy đủ mọi nhu cầu vốn của khách hành, không để khách hàng phải chờ đợi lâu làm lỡ mất cơ hội kinh doanh của khách hàng cũng như của ngân hàng.
3.2.4 Thu thập thông tin nhằm nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp cho ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác. Từ đó nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo chất lượng tín dụng.
Căn cứ vào tình hình thực tế của địa bàn, từng loại khách hàng và từng dự án, phương án cụ thể của từng cá nhân, doanh nghiệp mà cán bộ tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt quy định trong quy trình thẩm định, nhưng cũng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao chất lượng và hiệu quả trong công tác thẩm định. Thu thập thông tin chính xác sẽ giúp cho ngân hàng đánh giá khách hàng một cách toàn diện, có thể thấy được những ưu nhược điểm của họ để từ đó
ngân hàng có thể kết luận đúng đắn khách hàng của mình. Thông tin đầy đủ, nhiều chiều với độ tin cậy cao góp phần nâng cao chất lượng thẩm định dự án
Tuy nhiên công tác này ở các NHTM Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Xuân Trường nói riêng chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, hiệu quả. Bên cạnh các nguyên nhân như trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, chưa được đào tạo chuyên sâu, thông tin khách hàng cung cấp bị sai lệch…thì phương pháp thẩm định cũng là một nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm định dự án chưa cao.
3.2.5 Nâng cao công nghệ ngân hàng
Ngân hàng cần nâng cấp hệ thống thiết bị của mình mà trước hết là hệ thống mạng máy tính. Đây là một điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài chính quốc tế nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý và tăng cường sức cạnh tranh.của ngân hàng với các ngân hàng khác trong khu vực. Để thực hiện được điều này trước hết ngân hàng phải tăng cường ứng dụng khoa học kỹ thuật vào hoạt động của ngân hàng như thanh tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng…
3.2.6 Nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người là nhân tố quyết định đến sự thành công, phát triển hay suy thoái của nền kinh tế - xã hội và kể cả về chất lượng dịch vụ, hiệu quả hoạt động kinh doanh của một ngân hàng. Để có một khoản tín dụng có chất lượng, yếu tố trước tiên thuộc về người cán bộ tín dụng. Họ phải là người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sát thực lực tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng kể cả hiện tại cũng như sau này, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai. Bên cạnh dó, cán bộ tín dụng cần phải hiểu được tâm lý của khách hàng, xem xét được mức độ trung thực của khách hàng để bảo bảm tính an toàn của khoản tín dụng. Có khả năng giao tiếp ứng xử hợp lý để có thể duy trì được các khách hàng có mối quan hệ từ trước, đồng thời lại thu hút được những
khách hàng có tiềm năng.Vì vậy để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao thì ngân hàng cần phải:
Tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhân viên ngân hàng, cụ thể là về đạo dức, tác phong làm việc, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cả về lý luận và thực tiễn, trình độ về chính trị, pháp luật. Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn của ngân hàng, giao tiền vào tay người khác, chính vì vậy cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, nhất là trong lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự án, dự đoán trước cho một khoảng thời gian dài. Vì vậy cán bộ tín dụng phải có cái nhìn tổng quát, có đầu óc phán đoán. Ưu tiên đào tạo cán bộ chủ chốt trước, sau đó đào tạo những cán bộ kế cận, có năng lực và phẩm chất đạo đức.
Luôn động viên, khuyến khích nhân viên thông qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt những cán bộ có năng lực, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi nhất giúp họ hoàn thành tốt công việc
3.2.7 Một số giải pháp hỗ trợ khác
- Xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay
Thực hiện giải pháp này cán bộ tín dụng thường xuyên phải theo sát tình hình thực tế cơ sở, dôn thúc thu nợ, lãi đúng hạn,tuyệt đối không để khách hàng có cảm giác là ngân hàng không quan tâm tới mục tiêu thu hồi nợ lãi.
- Cho vay kịp thời đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tế
Ngân hàng cần tiến hành đầu tư dứt điểm cho từng dự án, từng công trình tránh tình trạng cho vay thiếu hài hòa, khi thì tràn lan, khi thì thưa thớt. Trong quá trình điều tra xét duyệt cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến những công trình phục vụ xây dựng cơ cấu cả nền kinh tế quốc dân, thực sự có hiệu quả, đảm bảo đầu tư đúng mục đích, đúng kế hoạch có khả năng trả nợ lãi vay ngân hàng đúng hạn, có khả năng thu hồi vốn nhanh, do đó có kế hoạch đầu tư một cách đầy đủ, kịp thời. Công trình sau khi được phê duyệt ngân hàng cần phát tiền vay theo đúng
kế hoạch để đảm bảo thực hiện đúng tiến độ thi công đã đề ra, sớm đưa dự án vào sửdụng phát huy hiệu quả.
- Tăng cường các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay ngân hàng
Việc đôn đốc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn và đủ là trách nhiệm, là kỷ luật đối với cán bộ tín dụng. Lịch trả nợ gốc và lãi vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày. Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ quá hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả. Việc thu nợ, lãi đúng kỳ hạn không có nợ quá hạn thể hiện sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
- Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng trung dài hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu
Rủi ro thanh toán, rủi ro lãi suất luôn đe dọa các ngân hàng bởi cấp độ cảu khoản vay trung dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Sự quan tâm đến vấn đề phòng ngừa rủi ro đối với các khoản tín dụng trung và dài hạn không chỉ đòi hỏi đối với ngân hàng mà còn đặc biệt đối với cơ quan quản lý tiền tệ. Chính vì vậy, biện pháp xác định dự báo rủi ro tiềm ẩn trong thế chấp và bảo lãnh vay vốnlà hết sức cần thiết đối với ngân hàng. Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn càng đầy đủ, các biện pháp phòng ngừa càng cẩn trọng thì hiệu quả tín dụng ngay từ khâu phán quyết càng cao.
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Nhà Nước
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của mọi chủ thể, đặc biệt với hoạt động của ngân hàng, với đối tượng khách hàng của mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn trên toàn quốc trong công tác huy động vốn của ngân hàng, có thể tăng cường công tác huy động vốn trung và dài hạn. Việc người dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rồi để mua vàng và ngoại tệ, bất động sản cũng do một phần thiếu tin tưởng vào khả năng của nền kinh tế. Qua giai đoạn
đầu của công cuộc đổi mới nền kinh tế, các điều kiện kinh tế vĩ mô có nhiều chuyển biến tích cực thuận lợi cho ngân hàng nhưng chưa tạo niềm tin cho nhân dân. Chỉ trong điều kiện lạm phát được kiềm chế, tỷ giá ổn định thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền cũng như vay tiền để đầu tư sản xuất kinh doanh. Bên cạnh việc sử dụng hiệu quả kinh tế vĩ mô của Nhà Nước thì cũng phải có sự tuyên truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý và thói quen tích luỹ tiêu cực nói trên. Điều đó không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu tư phát triển kinh tế. Nhà Nước cũng cần có những biện pháp xử lý nghiêm minh các tiêu cực trong nền kinh tế, làm cho hoạt động ngân hàng trong sạch vững mạnh, củng cố lòng tin của dân chúng vào hệ thống ngân hàng nhất là ngân hàng thương mại quốc doanh.
Nhà Nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động của ngân hàng.
Nhà nước cần sớm ban hành và hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh và phát triển nghiệp vụ của ngân hàng thương mại
Bổ sung những quy định mới về lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với những dịch vị tài chính, ngân hàng thực hiện bằng công nghệ quản lý, thanh toán qua hệ thống vi tính theo chuẩn mực quốc tế.
Ban hành chế độ khấu hao nhanh các trang thiết bị thuộc hệ thống ngân hàng, Pháp luật công nhận giá trị pháp lý của chữ ký điện tử, quy định mức độ mã khóa