Sự hạn chế về đối tượng sử dụng thẻ tín dụng do Agribank phát hành là một trong những khó khăn lớn nhất gây ảnh hưởng đến số lượng thẻ tín dụng. Nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong đối tượng sử dụng thẻ là do:
Bản thân thương hiệu Agribank chưa được thực sự phổ biến ở Việt Nam nói chung và Hà Nội nói riêng nên chưa gây được lòng tin với người sử dụng dịch vụ. Thu nhập của dân cư Việt Nam còn qua thấp. Bộ phận có thu nhập khá còn quá ít và phân tán.
Tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt Nam. Thanh toán không dùng tiền mặt trong dân cư chiếm tỷ lệ nhỏ.
Trình độ dân trí ở Việt Nam chưa cao. Người dân không quen tiếp cận với những hình thức thanh toán qua ngân hàng. Thanh toán bằng thẻ là một hình thức mới và hiện đại, thêm vào đó hoạt động Maketing sản phẩm thẻ của NHNT còn chưa rộng rãi nên người dân chưa hình dung được thẻ tín dụng là thế nào, do đó họ chưa thể tin tưởng vào dịch vụ này để họ có thể sử dụng.
Tài khoản cá nhân tại ngân hàng vẫn còn ít. Nền kinh tế Việt Nam là nền kinh tế tiền mặt, do đó nhu cầu mở tài khoản tại ngân hàng của dân cư là chưa cấp bách và cần thiết nên việc mở tài khoản tại ngân hàng ít là điều dễ hiểu.
Điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của ngân hàng là rất ngặt nghèo, hầu như các cá nhân muốn sử dụng thẻ đều phải có thế chấp hoặc ký quỹ với một tỷ lệ nào đó tuỳ thuộc vào từng đối tượng khách hàng.
Lãi suất của các khoản nợ chưa thanh toán của khách hàng cao (bằng lãi suất cho vay ngắn hạn). Do vậy hầu hết các chủ thẻ đều thanh toán toàn bộ số dư nợ phát sinh trong kỳ, họ không muốn kéo dài thời gian trả nợ để chịu lãi.
Mạng lưới và loại hình các đơn vị chấp nhận thẻ của Agribank vẫn còn ít và hạn chế, chỉ tập trng ở các đơn vị như nhà hàng, khách sạn, trung tâm du lịch, đại lý bán vé máy bay... mà ở những nơi này khách hàng Việt Nam không chi tiêu thường xuyên. Do vậy, việc sử dụng thẻ thực sự thay thế cho tiền mặt ở mọi lúc, mọi nơi chưa được chứng minh.