Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai.
Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ:
Điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại nếu hệ thống máy móc này có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống. Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới. Không những thế việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng. Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang bị một số máy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại-Telex…
Định hướng phát triển của ngân hàng:
Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đốitượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũngnhư sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ thì ngân hàng đó sẽ có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI
NHÁNH TỪ LIÊM
2.2 Thực trạng dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh
2.2.1 Những bước phát triển dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ củaAgribank Agribank
Agribank có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với hơn 2,000 chi nhánh và gần 3 vạn cán bộ ngân hàng. Ngoài ra, Agribank đã thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng tại 90 nước. Đây chính là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong nước và quốc tế.
Ngày 23/5/2008 Agribank đã kết nối thành công việc thanh toán liên thông
2 hệ thống thẻ lớn nhất Việt nam là: Banknet VN và Smartlink với 5 ngân hàng thành viên là: Agribank, BIDV, VietinBank, VCB và TechcomBank đã nâng tổng số máy ATM lên tới 3.614 máy chiếm 64% tổng số máy ATM trên thị trường Việt nam.
Agribank cũng đang tập trung phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, đầu tư hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại và trang bị thêm nhiều máy ATM để tạo cho khách hàng một không gian sử dụng thẻ dễ dàng, thuận tiện. Đến nay, ngân hàng đã đầu tư trang bị 1.700 máy ATM trên khắp các tỉnh thành, quận huyện. Không những thế, ngân hàng đã đưa ra dịch vụ chấp nhận thanh toán qua EDC/POS tại quầy giao dịch ở tất cả các chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng và liên tục phát triển, mở rộng mạng lướiEDC/POS tại các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm tạo sự thuận tiện hơn nữa cho các chủ thẻ.
Bên cạnh việc phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán trong nội hệ thống, Agribank còn kết nối thanh toán thẻ với các ngân hàng khác thông qua Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) và Công ty cổ phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink). Việc tham gia kết nối thanh toán thẻ Visa, MasterCard và Banknetvn-Smartlink không những cung
cấp nhiều hơn các dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, mà còn khẳng định sự hội nhập bền vững, sâu rộng vào thị trường thẻ trong nước và quốc tế của Agribank.
2.2.2 Các sản phẩm thẻ của Agribank
2.2.2.1 Thẻ ghi nơ nội địa (Thẻ ATM)
- Tên thẻ: Success
- Đặc điểm chính:
+ Về mặt vật lý: thẻ từ
+ Về mặt tính chất: thẻ ghi nợ nội địa.
- Các giao dịch chủ yếu:
+ Đổi pin
+ Rút tiền
+ Truy vấn thông tin tài khoản
+ In sao kê rút gọn
+ Chuyển khoản
- Thời hạn thẻ: không quy định thời hạn sử dụng, có thể sử dụng đến khi thẻ hỏng không thể sử dụng được nữa hoặc mất/thất lạc thẻ.
- Số dư tối thiểu của tài khoản thẻ: bằng số dư tối thiểu của TK vãng lai: 100.000VND.
- Liên kết thẻ và tài khoản:
+ Một thẻ có thể liên kết tối đa 08 tài khoản các loại.
+ Một khách hàng được phát hành tối đa 03 thẻ liên kết với 01 tài khoản.
+ Một khách hàng được phát hành tối đa 3 thẻ phụ cho một thẻ chính.
2.2.2.3 Thẻ ghi nơ quốc tế (VISA Debit)
- Thẻ ghi nợ quốc tế (VISA Debit) là sản phẩm thẻ được liết kết trực tiếp với tài khoản thành toán của khách hàng mở tại VRB và có phạm vi sử dụng tại tất cả các điểm giao dịch của VISA trên thế giới.
- Công nghệ thẻ đáp ứng tiếu chuẩn thẻ chip (EMV) - Tên sản phẩm: VISA Debit
+ Số thẻ: được in trên thẻ theo công nghệ in nhiệt (thermal). Trong đó 4424 16 là số BIN phát hành thẻ VISA do VISA cung cấp.
- Thời hạn sử dụng: 03 năm
2.2.2.4 Thẻ tín dụng quốc tê (VISA Credit Card)
Thẻ tín dụng VISA Credit Card là thẻ tín dụng quốc tế nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu kịp thời của Quý khách theo phương thức “ Chi tiêu trước, trả tiền sau” với thời hạn ưu đãi miễn lãi đến 45 ngày.
Thẻ VISA CREDIT
Mẫu thẻ từ:
- Tên sản phẩm: VISA Credit
+ Số thẻ: được in trên thẻ theo công nghệ in nhiệt (thermal).
- Hạn mức sử dụng (triệu đồng):
2.2.3.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ.
Nguyên tắc phát hành thẻ.
Hoạt động phát hành thẻ của Agribank tuân theo những nguyên tắc cơ bản sau: - Phát hành thẻ phải trên cơ sở thẩm định rõ khách hàng.
- Phát hành thẻ phải có tài sản đảm bảo. Trường hợp không có tài sản đảm bảo phải được thức hiện theo quy định của Hội Đồng Tín Dụng (HĐTD) của trong từng thời kỳ.
Đối tượng được xét phát hành thẻ.
Cá nhân được xét cấp thẻ bao gồm :
- Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam;
- Công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng; - Người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên và có thu nhập hợp pháp tại Việt Nam;
- Công dân Việt Nam đi du lịch, học tập, chữa bệnh và thăm viếng ở nước ngoài (không kể thời hạn );
- Tổ chức (công ty) được xét phát hành thẻ công ty cho các cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ bao gồm:
- Doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và các tổ chức kinh tế khác của Việt Nam được thành lập và kinh doanh tại Việt Nam;
- Doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hhoạt động theo luất đầu tư nước ngoài tại Việt Nam ;
- Các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp .
Điều kiện để được phát hành thẻ.
Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ được xem xét phát hành thẻ khi hội đủ các điều kiện sau:
* Đối với thẻ cá nhân :
- Chủ thẻ chính :
+ Có năng lực pháp luật năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của của pháp luật;
+ Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ chính và (các) chủ thẻ phụ;
+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khi có yêu cầu;
+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và /hoặc được người thứ ba thế chấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay. Người thứ ba phải có năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân). Trường hợp phát hành thẻ không có tài sản đảm bảo được thực hiện theo quy định của Hội đồng tín dụng Agribank theo từng thời kỳ .
- Chủ thẻ phụ :
+ Có năng lực pháp luật và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;
+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khi có yêu cầu; + Được chủ thẻ chính đề nghị cấp thẻ bằng văn bản. * Đối với thẻ công ty:
- Công ty được xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải :
+ Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật;
+ Có khả năng tài chính đảm bảo viêc thực hiện đầy đủ và đúng hạn các nghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của các cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ;
+ Sẵn sàng cung cấp các tài liệu cần thiết khác khi có yêu cầu;
+ Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và / hoặc được bên thứ ba thế chấp cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay. Người thứ ba phải có năng lực pháp luật dân sự ( đối với pháp nhân ), hoặc có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự (đối với cá nhân ). Trường hợp phát hành thẻ không có
tài sản đảm bảo được thực hiện theo quy định của Hội đồng tín dụng trong từng thời kỳ.
Ngoài ra công ty phải có tài khoản mở tại Agribank hoặc các ngân hàng khác tại Việt Nam.
- Cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ phải:
+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự; + Được công ty đề nghị cấp thẻ bằng văn bản.
Thủ tục phát hành.
(a) Hồ sơ phát hành thẻ :
- Đối với thẻ cá nhân : đối với các khách hàng là cá nhân, khi có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng do Agribank phát hành, trong hồ sơ đề nghị phát hành thẻ Trung tâm thẻ yêu cầu những những chứng từ cơ bản sau:
+ Hộ khẩu ;
+ Bản sao chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu ; + Giấy chứng nhận công tác (nếu có);
+ Hồ sơ về tài sản đảm bảo;
+ Các chứng từ khác liên quan nếu có . - Đối với thẻ công ty :
+ Giấy yêu cầu sử dụng thẻ công ty; + Hợp đồng sử dụng thẻ;
+ Báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất;
+ Các hồ sơ cần thiết liên quan đến các vấn đề trách nhiệm quản lý và sử dụng tài sản của công ty;
+ Hồ sơ về tài sản đảm bảo;
+ Hồ sơ các cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ (bản sao chứng minh thư nhân dân hoặc hộ khẩu, xác nhận của công ty về thời gian công tác);
+ Hợp đồng lao động;
Đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lần đầu với ngân hàng, ngoài các chứng từ trên, phải nộp kèm theo:
+ Quyết định thành lập doanh nghiệp; + Giấy chứng nhận sản xuất kinh doanh;
+ Các giấy tờ thủ tục giới thiệu, mẫu dấu, chữ ký người đứng đầu tổ chức và người được uỷ quyền;
(b) Trình tự phát hành.
- Đối với thẻ cá nhân :
+ Cá nhân điền vào Phiếu đề nghị phát hành thẻ (theo mẫu) và gửi đến Trung tâm thẻ cùng với hồ sơ phát hành thẻ.
+ Căn cứ và hồ sơ nhận được, Trung tâm thẻ tiến hành việc thẩm định và xét duyệt phát hành thẻ cho cho khách hàng thẻ. Nếu ngân hàng đồng ý phát hành thẻ,ngân hàng và khách hàng thực hiện các bước sau:
• Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của Agribank
• Hoàn tất thủ tục (cầm cố, phong toả) về tài sản đảm bảo.
• Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.
• Giao thẻ, PIN cho khách hàng, mở tài khoản thẻ cho khách hàng và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng
Thủ tục phát hành thẻ phụ tương tự như thủ tục phát hành thẻ chính và chủ thẻ chính phải là người đề nghị cấp thẻ cho (các) chủ thẻ phụ.
- Đối với thẻ công ty:
+ Công ty gửi đến Agribank văn bản đề nghị tham gia chương trình thẻ tín dụng công ty cùng với hồ sơ phát hành thẻ trên .
+ Căn cứ vào hồ sơ nhận được, Agribank tiến hành thẩm định và xét duyệt phát hành thẻ cho các cá nhân được công ty đề nghị phát hành thẻ.Nếu đồng ý phát hành thẻ cho khách hàng, Agribank, công ty và (các) cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ thực hiện tiếp các bước sau:
• Bổ sung các chứng từ cần thiết theo yêu cầu của Agribank.
• Ký kết hợp đồng sử dụng thẻ.
• Giao thẻ, PIN cho các cá nhân được uỷ quyền, mở tài khoản thẻ của khách hàng và quản lý tài khoản khách hàng.
Việc thẩm định phát hành và gia hạn thẻ phải trên cơ sở nắm rõ khách hàng, đảm bảo các nguyên tắc tín dụng và đảm bảo an toàn cho ngân hàng
Nội dung công tác thẩm định phát hành thẻ và gia hạn thẻ tương tự như nội dung thẩm định cho vay bao gồm các nội dung thẩm định theo thứ tự quan trọng như sau:
- Tư cách chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc uy tín công ty (đối với thẻ công ty).
- Tiềm lực tài chính chủ thẻ (đối với thẻ cá nhân) hoặc công ty (đối với thẻ công ty
- Tài sản đảm bảo.
- Các yếu tố ảnh hưởng khác .
Việc phát hành và giao thẻ cho khách hàng trực qua chi nhánh phát hành phải đảm bảo bí mật, an toàn cho khách hàng, cũng như tránh những thiệt hại cho ngân hàng
(c) Các khoản phí.
Bảng 2.3 : Biểu phí phát hành và thanh toán thẻ ghi nợ nội địa
STT NỘI DUNG MỨC PHÍ ÁP DỤNG (ĐÃ BAO GỒM VAT)
THẺ GHI NỢ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ NỘI ĐỊA QUỐC TẾ
1 Phí phát hành 1.1 Phát hành thường 50.000đ/thẻ Hạng thẻ Chuẩn 50.000đ/thẻ 100.000đ/thẻ Hạng thẻ Vàng 100.000đ/thẻ 200.000đ/thẻ Hạng thẻ Bạch Kim 250.000đ/thẻ 1.2 Phát hành nhanh 100.000đ/thẻ Hạng thẻ Chuẩn 100.000đ/thẻ Hạng thẻ Vàng 200.000đ/thẻ
2 Phí thường niên Miễn phí 2.1 Thẻ chính Hạng thẻ Chuẩn 100.000đ/thẻ 100.000đ/thẻ Hạng thẻ Vàng 150.000đ/thẻ 150.000đ/thẻ Hạng thẻ Bạch Kim 300.000đ/thẻ 2.2 Thẻ phụ Hạng thẻ Chuẩn 50.000đ/thẻ 50.000đ/thẻ Hạng thẻ Vàng 100.000đ/thẻ 100.000đ/thẻ Hạng thẻ Bạch Kim 150.000đ/thẻ
3 Giao dịch ATM Đổi PIN tại ATM của NHNo
Miễn phí Miễn phí
4 Giao dịch tại EDC 4.1 EDC tại quầy giao
dịch NHNo
Áp dụng theo mức phí giao dịch ATM 4.2 EDC tại ĐVCNT
4.2.1 Phí rút/ứng tiền mặt - Tại EDC của NHNo 2%/Số tiền giao dịch;Tối thiểu 10.000đ 2%/Số tiền giao dịch;Tối thiểu 20.000đ - Tại EDC của
TCTTT khác
Theo quy định của Banknetvn 3%/Số tiền giao dịch;Tối thiểu 50.000đ
3%/Số tiền giao dịch;Tối thiểu 50.000đ 4.2.2 Phí vấn tin tài khoản
- Tại EDC của NHNo
Miễn phí Miễn phí Miễn phí - Tại EDC của
TCTTT khác
Theo quy định của Banknetvn 11.000đ/lần 11.000đ/lần
5 Các loại phí khác
3.1 Phí rút/ứng tiền mặt
Tại ATM của NHNo Miễn phí Miễn phí 2%/Số tiền giao dịch: Tối thiểu 20.000đ
Tại ATM của TCTTT khác
Theo quy định của Banknetvn
3%/Số tiền giao dịch; Tối thiểu 50.000đ/giao dịch
4%/Số tiền giao dịch;Tối thiểu 50.000đ 3.2 Phí thanh toán hóa
đơn tại ATM của NHNo 0.05%/Số tiền giao dịch; Tối thiểu 3.300đ/giao dịch
0.05%/Số tiền giao dịch; Tối thiểu 3.300đ/giao dịch
3.3 Phí chuyển khoản tại ATM trong hệ thống NHNo 0.05%/Số tiền giao dịch; Tối thiểu 5.500đ/giao dịch
0.05%/Số tiền giao dịch; Tối thiểu 5.500đ/giao dịch
3.4 Phí vấn tin tài khoản - Tại ATM của NHNo
Miễn phí Miễn phí Miễn phí - Tại ATM của
TCTTT khác
Theo quy định của Banknetvn
11.000đ/lần 11.000đ/lần
3.5 Phí in sao kê tại ATM của NHNo
Miễn phí Miễn phí 3.6
5.1 Phí thay đổi hạn thẻ Thu phí phát