3.2.1. Tăng cường huy động vốn tiền gửi
Nguồn tiền gửi là nguồn vốn có tính ổn định giúp ngân hàng chủ động trong chiến lược kinh doanh, do đó nguồn tiền gửi là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng. Đây là nguồn có vai trò quan trọng trong công tác quản lý tài sản của ngân hàng nói chung, hoạt động cấp tín dụng nói riêng. Tiền gửi là nguồn vốn rất nhạy cảm đặc biệt là
tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với lạm phát, lãi suất, tỷ giá, thu nhập quốc dân, chu kỳ chi tiêu và nhiều nhân tố khác. Lãi suất là một trong những nhân tố kích thích tác động tới nguồn tiền gửi và đây cũng là yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại. Khi nền kinh tế có lạm phát cao người gửi tiền thường quan tâm tới lãi suất thực, lãi suất thực dương mới thực sự thu hút nguồn tiền gửi. Các yếu tố khác như: địa điểm ngân hàng, mạng lưới chi nhánh, đa dạng các loại hình huy động cả về lãi suất và kỳ hạn… đều ảnh hưởng tới quy mô và cấu trúc nguồn tiền gửi. Thu nhập quốc dân tăng cũng là yếu tố tác động tới quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền gửi. Khi thu nhập tăng thì nhu cầu tiết kiệm gia tăng, kỳ hạn thực tế của nguồn tiền gửi cũng gia tăng. Phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế của nguồn tiền gửi là nội dung quan trọng để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn nguồn để sử dụng nguồn có kỳ hạn ngắn hạn để cho vay với kỳ hạn dài hơn. Chu kỳ chi tiêu cũng tác động tới quy mô và tính ổn định của nguồn tiền gửi, vào ngày lễ tết nguồn tiền gửi tại ngân hàng cũng giảm sút do nhu cầu chi tiêu gia tăng trong điều kiện nước ta các hoạt động thanh toán vẫn chủ yếu bằng tiền mặt. Ngân hàng cần nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng tới tiền gửi thông qua nghiên cứu đặc điểm thị trường nguồn tiền gửi để tăng cường huy động nguồn vốn quan trọng này, từ đó có biện pháp quản lý nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
3.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Tín dụng là loại tài sản lớn nhất của ngân hàng, vì vậy sự lành mạnh của tín dụng này quyết định đến thu nhập của ngân hàng cũng như tính hiệu quả hoạt động. Với tầm quan trọng và quy mô lớn hoạt động tín dụng được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Chính sách tín dụng nên được xem xét trong bối cảnh của chính sách kinh doanh chung. Phải được phối hợp chặt chẽ và phù hợp với các chính sách khác của ngân hàng như: đầu tư, quản lý tài sản và nợ, marketing và nguồn nhân lực. Một trong những mục tiêu cơ bản của chính sách tín dụng là cung cấp tối đa các dịch vụ tín dụng cho các khu vực phục vụ theo nguyên tắc thận trọng, an toàn và thanh khoản. Vì vậy, một chính sách tín dụng được công bố bằng văn bản là thực sự cần thiết nhằm thống nhất thực hiện trong giao dịch với khách hàng. Khi ban hành các văn bản chính sách như vậy là cơ
sở tham khảo và là các tiêu chuẩn để cho nhân viên có thể tự tin thực thi công việc khi quyết định cấp tín dụng trong quyền hạn được phép. Ngoài ra chính sách tín dụng nên được nhân viên tín dụng cấp cao soạn thảo và được phê duyệt bởi ban lãnh đạo điều hành và hội đồng quản trị. Chính sách tín dụng phải được xây dựng một cách rõ ràng và chi tiết, cần phải cập nhật hàng năm. Quan trọng hơn là chính sách tín dụng phải nói lên được phải làm cái gì hơn là phải làm cách nào và phải chỉ rõ những ngoại lệ, hạn chế. Chính sách tín dụng nên linh động, chỉ xử lý các vấn đề lớn như thế sẽ không lệ thuộc vào các thay đổi mang tính thường xuyên.
3.2.3. Nâng cao công tác thẩm định tín dụng
Đây là giai đoạn đặc biệt quan trọng của quy trình tín dụng bởi vì khách hàng có được ngân hàng cấp tín dụng hay không chủ yếu là trong giai đoạn này. Trong quá trình thẩm định tín dụng tránh tình trạng cấp tín dụng chỉ dựa trên tài sản bảo đảm. Một thực tế cho thấy tài sản bảo đảm có ý nghĩa rất lớn trong hạn chế rủi ro tín dụng, tuy nhiên nếu quá chú trọng tới yếu tố này làm cơ sở ra quyết định cấp tín dụng thì lại là điều không tốt. Đây chính là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng, tàì sản bảo đảm là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khi nguồn thu nợ thứ nhất không được thực hiện. Nó giống như biện pháp phòng vệ cho ngân hàng khi gặp sự cố trong hợp đồng tín dụng. Hơn nữa việc phát mại tài sản đảm bảo để ngân hàng thu hồi nợ là rất phức tạp liên quan tới nhiều ban ngành, tốn kém chi phí do đó ảnh hưởng tới khả năng thu hồi đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng. Khi công tác thẩm định tín dụng được nâng cao, giúp ngân hàng đánh giá chính xác hơn các rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng, giúp khách hàng nâng cao được hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng.
3.2.4. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Do đặc thù kinh doanh của ngành ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ mang tính vô hình. Do đó rất khó có thể khẳng định hay lượng hoá chất lượng một sản phẩm dịch vụ của ngân hàng là tốt ở một mức độ nào đó. Hơn nữa trong quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng quá trình sản xuất và tiêu dùng sản phẩm là đồng nhất với nhau, làm kéo dài thời gian chờ đợi của khách hàng để được ngân hàng cung cấp dịch vụ. Thời gian xử lý nghiệp vụ, một môi trường hoạt động chuyên nghiệp có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng là một yếu tố quan trọng để ngân hàng cạnh tranh nhau. Đối với đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết do cán bộ tín dụng đảm nhiệm. Cán bộ tín dụng hàng ngày phải xử lý các nghiệp vụ liên quan đến nhiều lĩnh vực ngành nghề khác nhau, tiếp
xúc với nhiều khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ. Vì vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng cần được chọn lọc, đào tạo thường xuyên. Bên cạnh học tập chuyên môn cần trang bị thêm kiến thức về pháp luật, thị trường, tin học, ngoại ngữ đồng thời phải thường xuyên chấn chỉnh tác phong đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, văn minh trong giao tiếp với khách hàng. Trong năm 2012 chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn quận Hải An cần tiếp tục hỗ trợ kinh phí cử cán bộ ngân hàng học tập tại các trường đại học, các trung tâm nghiên cứu kinh tế trong và ngoài nước. Chi nhánh cung cấp đầy đủ các tư liệu, văn bản, quy chế hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn của Chính phủ, Ngân Hàng Nhà nước, ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam để cán bộ ngân hàng nghiên cứu tham khảo.
3.2.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ rủi ro Trong công tác quản lý nợ:
- Thanh tra chất lượng tín dụng định kỳ hoặc đột xuất dựa trên những tiêu chuẩn cụ thể về chấp hành các thủ tục quy chế cho vay, chức năng nghiệp vụ của cá nhân, các bộ phận trong quản lý nợ, phân loại đánh giá các nhóm nợ theo quy định.
- Đánh giá chất lượng tín dụng thông qua kiểm tra trên cơ sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm xác định được những điểm mạnh điểm yếu những vướng mắc trong quá trình thực hiện từ đó có những biện pháp.
- Cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn để đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng như của ngân hàng.
Trong công tác xử lý nợ rủi ro: Chất lượng tín dụng được đánh giá qua tỷ lệ nợ rủi ro trên tổng dư nợ. Giải quyết nợ rủi ro tốt sẽ giúp đảm bảo và nâng cao hiệu chất lượng tín dụng của ngân hàng:
- Đối với khoản nợ rủi ro mà ngân hàng xét thấy bên đi vay vẫn còn khả năng đảm bảo được hoạt động sản xuất kinh doanh và có ý thức trả nợ thì ngân hàng có thể giải quyết theo các hướng sau:
+ Ngân hàng vẫn có thể tiếp tục cho vay hoặc hỗ trợ các doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả năng tài chính thanh toán cho ngân hàng.
+ Ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho người vay trên nhiều phương diện: hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu hồi lợi tức ở người vay hoặc ra hạn cấp thêm hạn mức nhằm nâng cao sức mạnh tài chính cho doanh nghiệp.
+ Nếu doanh nghiệp làm ăn thua lỗ do nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai dịch bệnh thì ngân hàng có thể giảm bớt một phần hoặc toàn bộ lãi phạt cho khách hàng.
- Đối với những khoản nợ chắc chắn không có khả năng thu hồi thì ngân hàng tiến hành xiết nợ và xử lý tài sản thế chấp để thu nợ, ngân hàng có thể xử lý tài sản thế chấp theo các hướng sau:
+ Những tài sản nào bán với giá chấp nhận được thì ngân hàng tiến hành bán ngay để thu hồi vốn, giá có thể thấp hơn so với dự kiến ngân hàng sẽ bị thua lỗ chút ít nhưng tính về lâu dài thì không thiệt hại về tài sản về không phải mất chi phí quản lý và khai thác.
+ Với những tài sản xiết nợ nhưng không bán được ngay cần đánh giá phân loại từng loại tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời và hiệu quả nhất.
- Đối với những khoản nợ do người vay chết, mất tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể, khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo. Ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp xử lý:
+ Thông báo và tự để khách hàng bán tài sản thế chấp để trả nợ ngân hàng hoặc yêu cầu người bảo lãnh thanh toán.
+ Nếu khách hàng thiếu thiện chí trong thanh toán nợ thì ngân hàng tiến hành kê biên và phát mãi tài sản thế chấp, việc phát mãi dựa trên nguyên tắc không ồn ào gây tâm lý bất ổn làm tăng hoặc giảm giá tài sản phát mãi…
+ Đối với những tài sản có giá trị lớn khó phát mãi thì ngân hàng có thể tiến hành khai thác bằng cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, góp vốn liên doanh.
+ Dùng áp lực của các cơ quan pháp luật như công an kinh tế, chính quyền địa phương… để ép những đối tượng có hành vi lừa đảo thu xếp nguồn trả nợ thậm chí khởi kiện trước pháp luật.
3.2.6. Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát
Đây là một trong những yếu tố đem lại sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát nhằm phát hiện các sai phạm từ đó có các biện pháp xử lý. Do đó ngân hàng cần hoàn thiện công tác kiểm tra kiểm soát theo những hướng như sau:
+ Giúp Ban giám đốc thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ, giải quyết các đơn từ khiếu nại liên quan đến hoạt động của chi nhánh.
+ Hoàn thiện củng cố tăng cường đội ngũ cán bộ có năng lực kinh nghiệm làm công tác kiểm tra kiểm soát.
+ Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra giám sát việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ hoạt động kinh doanh quy chế kinh doanh theo đúng quy định của Ngân Hàng Nhà Nước, của Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
3.2.7. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng
Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng đáp ừng nhu cầu quản lý và nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng hội nhập vào hệ thống ngân hàng quốc tế. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là một trong những nhân tố quan trọng mà các ngân hàng cạnh tranh với nhau. Khi ngân hàng có công nghệ hiện đại thì cung cấp được nhiều tiện ích dịch vụ ngân hàng, đáp ứng được một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Điều này khẳng định được uy tín vị thế của ngân hàng đối với khách hàng giúp thu hút được ngày càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh để sử dụng sản phẩm dịch vụ. Đối với hoạt động tín dụng cũng vậy, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng hết sức cần thiết. Khi một phần mềm hiện đại thì công việc quản lý khế ước vay, tính toán lãi dự thu, lãi thực thu, hay các nghiệp vụ kinh tế phát sinh bất thường xảy ra liên quan tới hoạt động tín dụng sẽ hiệu quả, chính xác hơn tránh được những tổn thất cho cả ngân hàng và khách hàng.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với NHNN
3.3.1.1. NHNN cần thực hiện tốt hơn công tác thanh tra ngân hàng
Công tác thanh tra của Ngân Hàng Nhà nước có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng. Giúp kịp thời phát hiện những sai phạm trong hoạt động của hệ thống ngân hàng để có các biện pháp xử lý kịp thời đảm bảo cho hoạt động ngân hàng của cả hệ thống an toàn và lành mạnh. Tuy nhiên trong thời gian vừa qua công tác thanh tra của Ngân Hàng Nhà nước vẫn còn tồn tại một số thiếu sót nhất định, chế tài xử lý còn chưa nghiêm và chưa có tính răn đe. Chẳng hạn năm 2011 trong quá trình thực hiện chỉ thị 02 của Ngân Hàng Nhà nước về việc thực hiện trần lãi suất huy động 14%/năm vẫn còn nhiều ngân hàng huy động vượt quá 14%/năm, hay trong dư luận còn gọi là lãi suất “chui”. Chính điều này đã tạo ra sự méo mó trong việc thực thi điều hành chính sách tiền tệ của Ngân Hàng Nhà nước nhằm kiềm chế lạm phát, giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp có thể tiếp cận được với vốn vay ngân hàng. Hơn nữa
việc xé rào lãi suất của một số ngân hàng đã tạo ra sự cạnh tranh không lành mạnh trong cả hệ thống, nguy hiểm hơn là nguy cơ các ngân hàng khác cũng huy động vượt trần lãi suất 14%/năm trong điều kiện thiếu vốn trong cả hệ thống ngân hàng như hiện nay. Tuy nhiên công tác thanh tra của Ngân Hàng Nhà nước chưa hiệu quả và còn nhiều thiếu sót. Một thực tế cho thấy 6 tháng đầu năm 2011 Ngân Hàng Nhà nước đã tổ chức tiến hành rất nhiều cuộc thanh tra mới chỉ phát hiện được những thiếu sót, sai phạm đơn lẻ, những sai phạm nghiêm trọng thì vẫn chưa phát hiện được. Chính vì vậy Ngân Hàng Nhà nước cần tiếp tục có các giải pháp quyết liệt hơn trong công tác thanh tra nhằm phát hiện xử lý kịp thời những sai phạm nhằm chấn chỉnh việc tuân thủ pháp luật về hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
3.3.1.2. NHNN cần xây dựng 1 hệ thống văn bản luật hợp nhất, khoa học làm hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động
Việt Nam đang trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới, các hoạt động quản lý kinh tế đang dần hoàn thiện theo chuẩn mực quốc tế. Hoạt động ngành ngân hàng cũng đang trong quá trình bổ sung, sửa đổi hoàn thiện nhằm quản lý phát triển hệ thống ngân hàng