- Thu nhập từ hoạt động tín dụng:
Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng BIDV Cầu Giấy.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng là khâu quan trọng trước khi cho khách hàng vay, khi thẩm định khách hàng thì cán bộ tín dụng thường có những thông tin từ nhiều
nguồn khác nhau để thẩm định khách hàng nhằm xác định mức độ rủi ro tín dụng để đưa ra quyết định cho vay hay không? Nếu cho vay thì cho vay như thế nào thì phù hợp?
•Nâng cao kỹ năng thu thập thông tin
Khi thẩm định khách hàng cán bộ tín dụng có các nguồn thông tin từ: bản thân khách hàng cung cấp, các cơ quan địa phương, từ các bạn hàng, từ các mối quan hệ với những người xung quanh, và thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng, thông từ giao dịch với khách hàng trong quá khứ…
Cán bộ tín dụng cũng biết là đối với khách hàng cá nhân thì chất lượng thông tin khách hàng cung cấp không cao và có nhiều nhân tố tác động, còn khách hàng doanh nghiệp thì cũng muốn làm đẹp báo cáo tài chính bằng cách tô điểm các con số sao cho thật đẹp. Trong khi đó thì nguồn thông tin lại rất nhiều chiều, cán bộ tín dụng tại chi nhánh luôn cẩn thận trước một khoản vay nên họ thường kiểm tra rất cẩn thận những thông tin khách hàng cung cấp cả trên văn bản và thực tế. Tuy nhiên việc xác định thông tin như vậy cũng đã làm cho họ tốn nhiều thời gian và tăng chi phí cho ngân hàng trong khi đó thì thời gian quy định cho việc giải quyết từng khoản vay khác nhau lại là như nhau theo quy định của chi nhánh là 5 ngày sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ của khách hàng. Để đảm bảo cho việc thu thập thông tin chính xác và hiệu quả tiết kiệm được thời gian và chi phí thì theo em cần thuwcjhieenj một số điều sau:
+ Thứ nhất: Tăng cường bồi dưỡng cán bộ tín dụng trong việc phân tích
thông tin và tăng cường sự hiểu biết cho cán bộ tín dụng ở nhiều ngành nghề khác nhau, đến tận nơi khách hàng kinh doanh nhưng luôn lập kế hoạch xem xét tính chân thực các thông tin từ báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, trước khi đến gặp khách hàng để giảm thời gian công tác của các cán bộ tín dụng.
+ Thứ hai: Thường xuyên theo dõi các thông tin từ hệ thống tín dụng Việt Nam, thông tin từ các phương tiện thông tin đại chúng, các trang web có các thông
tin đáng tin cậy, các tờ báo có uy tín có thông tin liên quan để từ đó tìm và phân tích được các thông tin ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
+ Thứ ba: Ngân hàng nên có một hệ thống lưu thông tin khách hàng theo phương pháp hiện đại và truyền thống: cất trữ khoa học dễ lấy, dễ thấy, dễ tìm, dễ truy cập thông tin. Hiện nay chi nhánh đang tiến hành quản lý hồ sơ khách hàng theo tiêu chuẩn iso 2000 tuy nhiên việc thực hiện tiêu chuẩn này của các cán bộ tín dụng vẫn chưa thực hiện tốt. Do đó, để đảm bảo cho hoạt động tín dụng được thuận lợi thì cán bộ tín dụng cần nghiêm chỉnh chấp hành quy định này. Việc lưu trữ thông tin của khách hàng trên mạng nội bộ cũng cần được chi nhánh phát huy hơn nữa.
+ Thứ tư: Chú ý thông tin từ các cơ quan quản lý nhà nước hoặc chính quyền địa phương về tình hình thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng tại địa phương và các thông tin khác có liên quan về khoản vay và tài sản đảm bảo.
+ Thứ năm: Việc phỏng vấn khách hàng là một việc làm quan trọng và
đã được cán bộ tín dụng làm khá tốt và khá thường xuyên, họ thường xuyên liên lạc với khách hàng thông qua gặp mặt trực tiếp, qua điện thoại, qua fax nhưng nên bố trí thời gian thích hợp để giảm tối đa thời gian chờ đợi của khách hàng và đồng thời tiết kiệm thời gian cho cả cán bộ tín dụng. Việc phỏng vấn khách hàng sẽ cho cán bộ nhiều thông tin quan trọng liên quan đến khoản vay mà không được trình bày trong báo cáo tài chính do đó để tăng cường lượng thông tin này thì cán bộ tín dụng phải có sự nghi ngờ tương đối và kỹ năng đặt câu hỏi khá tốt làm sao có thể khai thác thông tin hiệu quả mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng.
•Nâng cao khả năng phân tích tín dụng
Từ các thông tin tín dụng thu thập được thì các cán bộ tín dụng cũng đánh giá đầu tiên là khả năng sẵn sàng trả nợ của khách hàng để loại bỏ rủi ro đạo đức, nếu khách hàng có rủi ro đạo đức quá cao thì cho dù phương án sản xuất kinh doanh và
có tài sản đảm bảo vẫn khó lòng vay được vốn từ ngân hàng. Việc đánh giá rủi ro đạo đức của khách hàng hiện nay tại chi nhánh vẫn chưa được quan tâm đúng mức mà chỉ dựa vào cảm nhận chủ quan, kinh nghiệm của cán bộ tín dụng sau các lần gặp gỡ và việc xem xét cho vay chủ yếu dựa vào tài sản đảm bảo, phương án sản xuất kinh doanh do khách hàng cung cấp do việc thu thập thông tin liên quan đến rủi ro đạo đức tốn kém thời gian và chi phí. Điều này là dễ hiểu nhưng chi nhánh cần làm tốt hơn việc này thông qua các mối quan hệ của khách hàng với bạn bè, với bạn hàng, với việc chi trả các khoản khác thường xuyên như thế nào? Chính việc phân tích thông tin từ các mối quan hệ và thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng sẽ cho ngân hàng thấy phần lớn tính cách và đạo đức của khách hàng.
Ngân hàng cũng có thể phân tích các thông tin tín dụng có sẵn của một khách hàng nào đó rồi mới đặt quan hệ tín dụng sau để tiết kiệm thời gian và chi phí vì bản thân ngân hàng co quyền chọn khách hàng nào có khả năng trả nợ tốt để cho vay. Việc phân tích khách hàng có nhu cầu tín dụng dựa trên các thông tin có trước rồi mời chào khách hàng là xu thế kinh doanh của một ngân hàng hiện đại. Tuy hiện nay thì chủ yếu khách hàng của chi nhánh là tự động gõ cửa ngân hàng để xin vay nhưng thiết nghĩ trong tương lai việc làm như trên là cần thiết để đẩy mạnh dư nợ trong tương lai.
Đánh giá thông tin thu thập được để xếp hạng tín dụng cho khách hàng đang được ngân hàng thực hiện thường xuyên và trong tờ trình của cán bộ tín dụng bao giờ cũng có nội dung phân tích tín dụng và xếp hạng tín dụng nhưng chủ yếu vẫn là do đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng. Việc này đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có kinh nghiệm và năng lực phân tích thông tin.
Khi phân tích phương án sản xuất kinh doanh, nộ dung sử dụng vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng ngân hàng còn nên nhờ các chuyên gia phân tích thêm các lĩnh vực như kiểm tra kỹ thuật, vấn đề kỹ thuật của sản phẩm, giá cả…để đảm bảo chính xác giảm thời gian và chi phí phân tích tín dụng, tránh tình trạng do
không có chuyên môn về lĩnh vực đó nên chỉ căn cứ vào thông tin khách hàng cung cấp.