1. Tớnh cấp thiết của đề tài nghiờn cứu
3.2.5. NÂNG CAO TIấU CHUẨN CẤP TÍN DỤNG VÀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY
Một số ngõn hàng vỡ chạy theo lợi nhuận mà hạ thấp tiờu chuẩn cấp tớn dụng, mở rộng đối tượng cho vay nhằm thu lời cao hơn.Tuy nhiờn, thực tế đó chứng minh đõy cú thể là một sai lầm lớn.Cuộc khủng hoảng về cho vay dưới chuẩn ở Mỹ là bài học quý của bất kỡ ngõn hàng nào khi thực hiện chiến lược trờn. Hạ thấp tiờu chuẩn cho vay đồng nghĩa với việc sẽ phải cho vay cỏc đối tượng với khả năng trả nợ kộm và do đú tăng rủi ro tớn dụng.
BIDV Hà Tõy nờn nõng tiờu chuẩn cho vay theo một vài tiờu chớ sau:
- Với khỏch hàng là cỏ nhõn, đặc biệt là cho vay tiờu dựng, BIDV HàTõy cần nõng cao cỏc tiờu chớ như thu nhập thường xuyờn, cụng việc ổn định.
- Với khỏch hàng là doanh nghiệp, cần nõng tỉ lệ vốn tự cú của khỏch hàng trong phương ỏn vay.
- Khụng nờn cú sự ưu ỏi đặc biệt với doanh nghiệp tại cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau.
- Xỏc định hạn mức tớn dụng cho khỏch hàng dựa vào những số liệu hiện tại như vốn tự cú hay tài sản đảm bảo chứ khụng dựa vào số liệu kế hoạch của phương ỏn vay.
+Về đảm bảo tiền vay:
Việc thế chấp, cầm cố tài sản khi vay là một biện phỏp phũng trỏnh rủi ro hiệu quả được hầu hết cỏc ngõn hàng ỏp dụng.Hiện nay, ngõn hàng nhà nước và
BIDV cũng cú những quy định về đảm bảo tiền vay tuy nhiờn trờn thực tế cũn gặp khụng ớt khú khăn xuất phỏt từ phớa khỏch hàng cũng như từ phớa ngõn hàng.
Đỏnh giỏ giỏ trị tài sản đảm bảo thường là vấn đề gõy tranh cói giữa khỏch hàng và ngõn hàng.Lấy vớ dụ như việc lấy mỏy múc, thiết bị và dõy chuyền sản xuất làm tài sản đảm bảo.Do đặc thự của mỏy múc, thiết bị và dõy chuyền sản xuất là đó qua sử dụng nờn việc đỏnh giỏ, thẩm định cỏc tài sản này khi nhận cầm cố là vụ cựng khú khăn đũi hỏi phải cú một đội ngũ đỏnh giỏ giỏi, đụi khi cũn phải thuờ chuyờn gia tư vấn về tài sản đú. Cỏc tài sản như mỏy múc, dõy chuyền đều mang những bớ quyết về cụng nghệ nờn theo thời gian sẽ bị lỗi thời, lạc hậu và giảm giỏ trị. Vấn đề này trở nờn căng thẳng khi người vay mất khả năng thanh toỏn và ngõn hàng buộc phải thanh lớ tài sản cầm cố, do cỏc tài sản này lỗi thời nờn rất ớt người mua hoặc giỏ mua quỏ thấp khiến ngõn hàng khụng thu hồi lại đủ vốn như dự tớnh ban đầu.
Tớnh hợp phỏp của cỏc tài sản cũng là một dấu hỏi lớn khi ngõn hàng quyết định nhận tài sản làm vật đảm bảo.Ngõn hàng cần phải biết rừ nguồn gốc của tài sản để đỏm bảo đỳng tớnh hợp phỏp của việc đem tài sản đú ra làm đảm bảo, nờn trỏnh việc tranh chấp, kiện tụng liờn quan tới tài sản đảm bảo bằng việc chỉ nhận những tài sản hoàn toàn hợp phỏp, trỏnh nhận cỏc tài sản cũn đang tranh chấp. Núi túm lại, nõng cao tiờu chuẩn tớn dụng và đảm bảo tiền vay là khuynh hướng tất yếu của thời đại.BIDV Hà Tõy hay bất kỡ ngõn hàng nào cũng phải đầu tư, lập ra cỏc đội ngũ chuyờn gia để định giỏ tài sản, đỏnh giỏ khỏch hàng v.v..
3.2.6. TRÍCH LẬP DỰ PHềNG RỦI RO
Rủi ro là luụn cú vậy việc trớch lập dự phũng rủi ro là cần thiết cho hoạt động của BIDV Hà Tõy.Hiện tại BIDV Hà Tõy đó bỏ phương phỏp trớch lập dự phũng rủi ro trờn cơ sở dư nợ bỡnh quõn mà thay vào đú trớch lập dự phũng rủi ro được tớnh toỏn dựa trờn kết quả phõn loại nợ và chấm điểm xếp hạng tớn dụng.
Việc trớch lập dự phũng nờn thực hiện theo nguyờn tắc thường xuyờn, mục đớch để làm cho khoản trớch lập rủi ro phự hợp với mức độ rủi ro hiện tại của ngõn hàng.