a/ Cỏc nhõn tố khỏch quan
•Yếu tố phỏp luật
CVTD mới chỉ xuất hiện ở nước ta từ năm 1993 do đú cỏc điều kiện phỏp lý cho sự tồn tại và phỏt triển của nghiệp vụ này cũn chung chung, chưa cụ thể và rừ ràng. Hơn nữa tớnh đồng bộ của cỏc văn bản ở nước ta khụng cao nờn làm cho cỏc ngõn hàng bị động trong hoạt động kinh doanh CVTD. Cụ thể như sau:
Khả năng quản lý nhõn khẩu của chớnh quyền địa phương tại Việt Nam cũn yếu nờn mặc dự mỗi cỏc nhõn đều cú hộ khẩu thường trỳ tại một địa chỉ nhất định nhưng khi di cư đến Hà Nội hay cỏc thành phố lớn làm ăn sinh sống thỡ khụng chịu sự quản lý của đơn vị nào. Việc này đó gõy khú khăn cho chi nhỏnh khi muốn cho vay đối tượng này.
Tiến độ cấp giấy chứng nhận sở hữu nhà ở và đất đai trờn địa bàn Hà Nội cũn rất chậm. Theo quy định, chi nhỏnh chỉ nhận thế chấp bất động sản đó được cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở và đất ở vỡ vậy tiến độ cấp chậm đó làm hạn chế CVTD tại chi nhỏnh.
Về việc đăng ký giao dịch bảo đảm đối với tài sản hỡnh thành trong tương lai : khỏch hàng là cỏ nhõn cú nhu cầu vay vốn ngõn hàng và muốn sử dụng tài sản bảo đảm là cỏc căn hộ trong dự ỏn xõy dựng chung cư hoặc cỏc doanh nghiệp đó trỳng thầu quyền sử dụng đất khi tham gia đấu thầu đồng thời muốn sử dụng chớnh mảnh đất đú làm tài sản bảo đảm để vay vốn ngõn hàng khi thực hiện dự ỏn. Đõy là nhu cầu chớnh đỏng của cỏc khỏch hàng. Tuy nhiờn, ngõn hàng lại gặp khú khăn trong việc ký hợp đồng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với cỏc trường hợp này do chưa cú giấy chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng đất.
Luật đất đai đó cú hiệu lực, nhiệm vụ và trỏch nhiệm của cỏc cơ quan chớnh quyền trong việc cấp sổ đỏ cho cỏc hộ dõn cư đó được quy định rừ ràng nhưng nhiều năm qua, việc cấp sổ đỏ tại cỏc địa phương đều bị chậm tiến độ.
Việc phỏt mại tài sản đảm bảo khi khỏch hàng khụng trả được nợ của cỏc tổ chức tớn dụng gặp nhiều khú khăn. Theo quy định, khi đến hạn khỏch hàng khụng trả được nợ mà khụng được tổ chức tớn dụng gia hạn hoặc cơ cấu lại nợ thỡ tổ chức tớn dụng được quyền phỏt mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ gốc và lói. Tuy nhiờn trờn thực tế, tổ chức tớn dụng phải thực hiện rất nhiều thủ tục khởi kiện và việc thụ lý hồ sơ kộo dài đó ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Bờn cạnh đú sự phản khỏng của chớnh người vay khi bị phỏt mại tài sản cũng khiến cỏc tổ chức tớn dụng đau đầu. Cỏc yếu tố này đó khiến cỏc ngõn hàng cú sự kiểm soỏt chặt chẽ trong cỏc quyết định cho vay tiờu dựng.
•Mụi trường kinh tế
Trong những năm gần đõy, nền kinh tế nước ta đó cú sự tăng trưởng đỏng khớch lệ, tuy nhiờn cũn tiềm ẩn nhiều rủi ro và bất ổn như: giỏ vàng, tỷ giỏ diễn biến bất thường, khú kiểm soỏt được, chỉ số giỏ tiờu dựng luụn tăng cao trong những năm qua, thị trường bất động sản nằm ngoài tầm quản lý của cỏc cơ quan chức năng nờn gõy ra nhiều hiện tượng tiờu cực làm cho bộ phận dõn cư thu nhập thấp gặp rất nhiều khú khăn,… thu nhập của bộ phận này giảm từ đú mà nhu cầu tiờu dựng cũng giảm theo.
•Mụi trường văn húa xó hội
Phần lớn cỏc doanh nghiệp Việt Nam vẫn cũn thúi quen trả lương bằng tiền mặt, đõy là một hạn chế rất lớn để phỏt triển cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng sử dụng nguồn trả nợ từ lương. Bờn cạnh đú, nhiều người Việt Nam cú thúi quen tớch lũy, khụng cú thúi quen tiờu dựng khi tớch lũy chưa đủ giỏ trị, điều này làm hạn chế đến việc mở rộng cho vay tiờu dựng của ngõn hàng.
•Sự cạnh tranh của cỏc NHTM khỏc
Nhận thấy tiềm năng to lớn của thị trường CVTD Việt Nam, cỏc ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng Nhà nước, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài đó hướng mục tiờu vào đú. Cỏc sản phẩm mới liờn tục được tung ra thị trường với nhiều tiện ớch bổ sung. Do đú, khỏch hàng luụn đứng trước nhiều sự lựa chọn nờn cú quyền chọn những sản phẩm nào ưa thớch nhất, phự hợp nhất với họ. chớnh vỡ vậy, chi nhỏnh luụn phải đặt ra yờu cầu về nõng cao chất lượng sản phẩm đi đụi với đa dạng húa sản phẩm.
•Nguyờn nhõn từ phớa khỏch hàng
Những khỏch hàng cú trỡnh độ và tài chớnh lành mạnh sẽ đũi hỏi cao về chất lượng dịch vụ. Nếu cỏn bộ tớn dụng khụng cú kinh nghiệm thẩm định vừa sự phối hợp giữa cỏc bộ phận khụng tốt rất dễ làm khỏch hàng khụng hài lũng, cú sự phản ứng tiờu cực. Những khỏch hàng này luụn cú nhu cầu giản tiện thủ tục, được đỏp ứng nhanh nhưng lại khụng chịu cung cấp thụng tin gõy khú khăn cho việc thẩm định và ra quyết định của cỏn bộ tớn dụng.
Trong khi đú lại cú rất nhiều khỏch hàng khụng hiểu thủ tục ngõn hàng nờn cho rằng thủ tục vay ngõn hàng rất rườm rà phức tạp giống như thủ tục hành chớnh. Do vậy, họ sẵn sang đi vay tư nhõn với lói suất cao gấp nhiều lần để đạt được mục đớch nhanh chúng.
Ngoài ra nhiều khỏch hàng lại cú mục đớch đầu cơ nhưng hồ sơ lại rất hoàn thiện như một người tiờu dựng thực sự. Việc này khiến cho cỏn bộ tớn dụng gặp nhiều khú khăn trong cụng tỏc thẩm định và phõn định một khoản vay tiờu dựng thực sự.
Mặt khỏc, do khỏch hàng cỏ nhõn ngoài đất đai, nhà cửa thỡ ớt khi cú cỏc tài sản khỏc, nờn việc lựa chọn tài sản bảo đảm cho khoản vay cũn chưa phong phỳ dẫn đến hạn chế cỏc hợp đồng CVTF do khụng đủ điều kiện về tài sản đảm bảo.
b/ Cỏc nhõn tố chủ quan:
•Đội ngũ cỏn bộ chuyờn trỏch cho vay tiờu dựng cũn thiếu:
Với chi nhỏnh Hà Thành thỡ tiềm lực để phỏt triển CVTD là rất lớn. Ngõn hàng cú được uy tớn cao từ khỏch hàng, nằm trong địa bàn cú nhu cầu cho vay tiờu dựng cao, cú nguồn lực về tài chớnh, cú nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tớn dụng. Tuy nhiờn do ngõn hàng tập trung chỳ trọng vào cho vay đối với cỏc doanh nghiệp nờn đội ngũ cỏn bộ tớn dụng ngõn hàng được tổ chức chủ yếu để phục vụ đối tượng này. Chớnh vỡ vậy, khi cú cỏc khoản vay tiờu dựng phỏt sinh với số lượng lớn thỡ thiếu bộ phận chuyờn trỏch lĩnh vực này. Mặc dự cỏn bộ tớn dụng cú thể đảm đương được một vài khỏch hàng, nhưng với đặc điểm của cho vay tiờu dựng là khoản vay nhỏ, và rất đụng khỏch hàng thỡ cỏc cỏn bộ này khụng thể đảm trỏch nổi.
•Thủ tục vay vốn.
Hiện nay thủ tục vay vốn cũn khỏ rườm rà, phức tạp, gõy tõm lý ngần ngại cho người đến vay vốn. Mặt khỏc khỏch hàng khụng phải ai cũng hiểu và biết cỏc thủ tục, hồ sơ cần phải làm khi đờn vay vốn. Chỡnh vỡ vậy, để cú được một bộ hồ sơ đầy đủ và chớnh xỏc thỡ cỏc khỏch hàng phải đi lại nhiều, làm mất thời gian của họ, từ đú giảm những mong muốn tới ngõn hàng vay tiền của khỏch hàng.
•Quy trỡnh cho vay tiờu dựng
Chưa cú được sự linh hoạt vỡ cũn ỏp dụng cứng nhắc quy trỡnh tớn dụng tổng quỏt.
•Chớnh sỏch tớn dụng ngõn hàng
Ngõn hàng tập trung quỏ nhiều vào khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn Nhà nước, do đú chưa đa dạng húa được đối tượng khỏch hàng, cỏc cỏcn bộ nhõn viờn thuộc thành phần kinh tế khỏc chưa được quan tõm đỳng mức.
•Chớnh sỏch lói suất:
Chưa cú sự linh hoạt, ngõn hàng phụ thuộc nhiều vào chớnh sỏch lói suất của hệ thống ngõn hàng BIDV.
Chớnh sỏch Marketing của Ngõn hàng chưa cú sự phõn đoạn cho cho vay tiờu dựng, mới chỉ dừng lại ở việc quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng, quảng bỏ cỏc sản phẩm dịch vụ liờn quan đến mảng huy động vốn. Chớnh sỏch Marketing của ngõn hàng chưa làm bật lờn được cỏc sản phẩm dịch vụ mà ngõn hàng đang cung cấp cho cho vay tiờu dựng.
•Cụng nghệ ngõn hàng và cơ sở vật chất:
Do cụng nghệ ngõn hàng vẫn chưa được ứng dụng một cỏch đầy đủ và hoàn thiện. Bờn cạnh đú, việc quản lý lưu trữ hồ sơ và cỏc thụng tin về khỏch hàng cũn chưa thuận tiện, gõy khú khăn trong việc tra cứu cũng như xem xột thụng tin khỏch hàng. Ngõn hàng cần cú sự đổi mới cụng nghệ ngõn hàng nhằm tạo ra sự hợp lý và hiệu quả trong hoạt động. Việc hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng đúng vai trũ quan trọng trong việc nõng cao chất lượng hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay tiờu dựng núi riờng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Từ việc phõn tớch thực trạng CVTD tại chi nhỏnh ngõn Hà Thành Ngõn hàng BIDV qua đú đỏnh giỏ những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyờn nhõn, ta thấy nghiệp vụ CVTD cũn chưa phỏt triển tương xứng với tiềm năng của chi nhỏnh. Do đú, để mở rộng CVTD, chi nhỏnh cần phải cú những biện phỏp thiết thực nhằm mở rộng, phỏt triển hơn nữa loại hỡnh cho vay này, đưa lĩnh vực này trở thành một trong những nghiệp vụ đúng vai trũ chủ đạo trong tương lai.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CVTD TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HÀ THÀNH
3.1 Định hướng hoạt động của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam chi nhỏnh Hà thành
3.1.1 Định hướng phỏt triển chung về hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong những năm tới.
Năm 2009 theo dự bỏo sẽ là năm nền kinh tế thế giới và trong nước tiộp tục chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh bắt đầu từ năm 2008, theo đú, hoạt động của cỏc ngõn hàng Việt Nam cũng sẽ bị tỏc động mạnh mẽ. Tuy nhiờn hoạt động kinh doanh ngõn hàng bỏn lẻ của BIDV cũng cú nhiều cơ hội thuận lợi để phỏt triển hơn với chớnh sỏch kớch cầu đầu tư, tiờu dựng của chớnh phủ với hệ thống tổ chức mạng lưới, cụng tỏc quản trị điều hành tiếp tục được hoàn thiện.
Mục tiờu, năm 2009, thu dịch vụ rũng của toàn nghành tăng trưởng tối thiểu là 20% so với năm 2008. Tổng thu dịch vụ rũng dạt 2.184 tỷ đồng. mức tăng trưởng của cỏc hoạt động dịch vụ cụ thể như sau
• Thu từ dịch vụ thanh toỏn: 40% • Tài trợ thương mại: 40%
• Dịch vụ bảo lónh: 65% • Dịch vụ Thẻ: 105% • Dịch vụ ngõn quỹ: 68%
• Thu từ hoạt động dịch vụ khỏc:35% • Hoạt động kinh doanh tiền tệ:-19,2% • Dịch vụ phỏi sinh 48%
3.1.2. Định hướng đối với hoạt động CVTD tại chi nhỏnh
Trước tỡnh hỡnh hiện nay của nền kinh tế thế giới núi chung và nền kinh tế Việt Nam núi riờng, chi nhỏnh đó xỏc định mở rộng CVTD là hoạt động hiệu quả mang lại lợi nhuận và sự phỏt triển ổn định cho ngõn hàng. Việc mở rộng CVTD trong thời gian tới sẽ là nhiệm vụ hàng đầu, mở rộng cả về số lượng và chất lượng.
Về số lượng, cụ thể, ngõn hàng luụn tớch cực tỡm kiếm nguồn khỏch hàng mới với những nhu cầu vay đa dạng như: vay mua, sửa chữa nhà, vay mua ụ tụ và cỏc nhu cầu cỏ nhõn khỏc,…. Để cú được nguồn khỏch hàng này, ngõn hàng đó trực tiếp làm việc với cỏc salon ụ tụ Lỏng Hạ, Giải Phúng, Mỹ Đỡnh, Thăng Long, Thỏi Hoàng,… để giới thiệu sản phẩm Bảo hiểm và cho vay mua ụ tụ ngay khi khỏch hàng cú nhu cầu.
Bờn cạnh đú, ngõn hàng cũng đó làm việc và ký kết hợp đồng hợp tỏc với cỏc cụng ty chứng khoỏn Ngõn hàng Cụng thương (IBS), cụng ty chứng khoỏn Sài Gũn (SSI), cụng ty chứng khoỏn FPT (FPTS), cụng ty chứng khoỏn Bảo Việt (BVSC) triển khai mạnh mẽ cỏc sản phẩm: cho vay cầm cố chứng khoỏn, cho vay ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn.
Ngõn hàng cũng tớch cực hướng đến cỏc sản phẩm cho vay đảm bảo bằng lương với cỏc cụng ty, doanh nghiệp cú thu nhạp cao đó thực hiện chi trả thụgn qua BIDV Hà Thành như : Trung tõm giao dịch chứng khoỏn Hà Nội, Cụng ty cổ phần chứng khoỏn FPT, CBCNV Bệnh viện Việt Đức, Bệnh viện Bạch Mai, Học viện Ngõn hàng, cỏc CBCNV làm việc tại cỏc chi nhỏnh khỏc trong hệ thống.
Về chất lượng, chi nhỏnh sẽ đẩy nhanh việc cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ, đa dạng húa sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng phục vụ, giỳp khỏch hàng cú thể hưởng được những lợi ớch đầy đủ nhất từ cỏc sản phẩm dịch vụ này.
3.2 Một số giải phỏp mở rộng CVTD tại chinh nhỏnh Hà Thành
3.2.1 Ngõn hàng phải cú chớnh sỏch cụ thể về CVTD
Một chiến lược đỳng đắn được cụ thể húa bằng cỏc chớnh sỏch chớnh là yếu tố đầu tiờn đảm bảo cho thành cụng của mở rộng CVTD. Nhờ cỏc chớnh sỏch mà sự tăng trưởng sẽ đỳng hướng và ổn định.
Cụ thể, Ngõn hàng nờn mở rộng đối tượng cho vay. Từ chỗ chỉ cho vay tớn chấp lương đối với cỏn bộ cụng nhõn viờn chức trong cỏc đơn vị hành chớnh sự nghiệp, cụng ty, xớ nghiệp quốc doanh, bệnh viện, trường học,… thỡ nay cú thể mở rộng ỏp dụng với những người đang làm việc tại cỏc cụng ty liờn doanh nước ngoài, cỏc cụng ty cổ phần,…miễn là họ chứng minh được khả năng trả nợ cho ngõn hàng. Vỡ xu hướng chung khi đất nước hội nhập là đa số giới lao động trớ thức trẻ, những người cú nhu cầu tiờu dựng cao sẽ làm việc tại cỏc doanh nghiệp nước ngoài hoặc liờn doanh với nước ngoài, hoặc cỏc cụng ty cổ phần. Đõy là một thị trường hết sức rộng lớn và màu mỡ cho cỏc ngõn hàng khai thỏc, nếu ngõn hàng mở rộng việc cấp tớn dụng cho cỏc đối tượng này.
Từ việc xỏc định đỳng thị trường trọng tõm, tiến hành tổ chức triển khai cú hiệu quả cỏc biện phỏp như chăm súc khỏch hàng, thực hiện hoạt động Marketing. Cú chiến lược khỏch hàng đỳng đắn, thụng qua quỏ trỡnh thương lượng, thảo luận để nắm bắt được tõm lý của cỏc đối tượng khỏch hàng, đặc biệt là cỏc khỏch hàng mới quan hệ lần đầu với ngõn hàng sẽ gúp phần nõng cao và mở rộng vị thế của Chi nhỏnh.
3.2.2 Hoàn thiện quy trỡnh CVTD
Hiện nay ngõn hàng BIDV chưa cú một quy trỡnh chuẩn cho cho vay tiờu dựng. Hoạt động CVTD tại ngõn hàng vẫn ỏp dụng quy trỡnh sử dụng cho hoạt động tớn dụng núi chung, tức là bao gồm cỏc bước: Tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngõn, thu nợ và xử lý nợ quỏ hạn. Trong khi đú, CVTD lại cú những đặc điểm riờng so với cỏc hỡnh thức tớn dụng cũn lại đú là quy mụ khoản vay nhỏ, chi phớ giao dịch, quản lý lớn. Nếu cứ ỏp dụng một cỏch mỏy múc quy trỡnh chung vào như vậy trong khi khụng cú những bước điều chỉnh để nú trở nờn gọn nhẹ sẽ làm giảm đi tớnh hiệu quả mà CVTD mang lại, đụi khi cũn làm tăng chi phớ, giảm đi lượng khỏch hàng đến ngõn hàng.
• Mặt khỏc, khối lượng khỏch hàng cú nhu cầu về CVTD ngày càng tăng, và để tăng tớnh hiệu quả trong hoạt động CVTD thỡ cần phải xõy dựng một quy trỡnh chuẩn, thống nhất trong toàn ngõn hàng trờn cơ sở quy trỡnh chung. Nguyờn tắc là phải đảm bảo tớnh khoa học hiệu quả, giảm rủi ro xuống mức thấp nhất.
Để cú thể đưa ra một giải phỏp hoàn thiện quy trỡnh tớn dụng, đũi hỏi phải cú sự năng động sỏng tạo, nỗ lực của tập thể cỏc cỏn bộ tớn dụng cựng với việc nắm bắt đầy đủ cỏc quy định, quy chế của Ngõn hàng Nhà nước Việt