Những sản phẩm cho vay tiờu dựng mà chi nhỏnh đang triển khai hiện nay gồm : Cho vay bất động sản( mua nhà, đất, sửa chữa, xõy dựng mới,..), cho vay cầm cố ứng trước tiốn bỏn chứng khoỏn, cho vay mua cổ phiếu gúp vốn lần đầu, cho vay mua ụ tụ,và một số sản phẩm khỏc.Cơ cấu cho vay tiờu dựng tại chi nhỏnh trong năm gần nhất (2008) được thể hiện rừ hơn qua bảng sau
Bảng 2.8: Thực trạng cho vay tiờu dựng tại BIDV- chi nhỏnh Hà Thành năm 2008
Chỉ tiờu Số tiền Tỷ trọng (%) Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 71,327.87 27.5 Cho vay mua ụ tụ 61.627.28 23.76 Cho vay đảm bảo bằng lương 59,137.29 22.85 Cho vay cầm cố giấy tờ cú giỏ 38,906.11 15 Cỏc sản phẩm khỏc 28,245.84 10.89
Biểu đồ 2.3 : Biểu đồ thực trạng CVTD tại chi nhỏnh Hà Thành năm 2008
(Nguồn : Bỏo cỏo phũng tớn dụng qua cỏc năm 2006-2008) Nhận xột:
• Cho vay bất động sản của chi nhỏnh trong năm 2008 đó chịu nhiều ảnh hưởng từ cơ chế chớnh sỏch kiềm chế lạm phỏt của Chớnh phủ, của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam như : hạn chế cho vay bất động sản đũi hỏi thời gian thu hồi vốn nhanh, cho vay phải đảm bảo điều kiện phỏp lý đầy đủ cú thể tiến hành đầu tư, xõy dựng ngay, khụng cho vay với phương ỏn chuyển nhượng Quyền sử dụng đất để bỏn lại với mục đớch đầu cơ, kinh doanh bất động sản, chỉ cho vay mua nhà/ chuyển quyền sử dụng đất, xõy dựng, sửa chữa nhà đỏp ứng nhu cầu thiết yếu về nhà ở nờn đó hạn chế nhu cầu vay của khỏch hàng. Thờm vào đú trong quỏ trỡnh xột duyệt thủ tục, hồ sơ nhiều làm khỏch hàng e ngại khi cung cấp và hoàn thiện hồ sơ, thủ tục cho Ngõn hàng nờn cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay của khỏch hàng.
Hiện nay, cho vay phục vụ nhu cầu nhà ở vẫn là sản phẩm chiếm tỷ trọng cao nhất của chi nhỏnh. Chiếm 27.5% dư nợ bỏn lẻ ( dư nợ bỡnh quõn là 1.14 tỷ đồng/01 khỏch hàng)
•Cho vay lương của ngõn hàng hiện nay đang được đỏnh giỏ là phỏt triển mạnh với thủ tục nhanh gọn, đơn giản. Đối tượng cho vay rộng nhất, dư nợ khỏ lớn so với cỏc chi nhỏnh trong hệ thống. Với hai sản phẩm này, mặc dự BIDV đó cú quy trỡnh hướng dẫn cụ thể nhưng việc triển khai chưa triệt để, rộng khắp toàn hệ thống, cú chi nhỏnh cho vay, cú chi nhỏnh khụng cho vay.
Cỏc sản phẩm này tiềm ẩn nhiều rủi ro vỡ điều kiện cho vay đơn giản, thủ tục nhanh gọn nhưng việc ràng buộc trỏch nhiệm trả nợ cho ngõn hàng của người vay cũn lỏng, cũng như trỏch nhiệm của đơn vị chi trả lương khi xỏc nhận thu nhập của người vay, nhất là ở cỏc cụng ty cổ phần, cụng ty chứng khoỏn.
Với vay lương: hàng thỏng khi đến hạn trả nợ, Cỏn bộ của phũng tớn dụng cỏ nhõn thường xuyờn phải nhắc nợ khỏch hàng vay vốn do ý thức thực hiện nghĩa vụ trả nợ của một số khỏch hàng kộm hay đơn vị chi trả lương chậm trả lương. Thực tế cũng đó cú rất nhiều cỏn bộ vay lương, khi nghỉ việc bản thõn người vay khụng thụng bỏo cho Ngõn hàng, đơn vị chi trả lương cũng khụng thụng bỏo do khụng bị ràng buộc trỏch nhiệm.
Cỏc khoản vay lương, do hàng thỏng cũn thu nợ gốc, lói nờn cũn theo dừi được diễn biến vay, trả của khỏch hàng. Đối với cỏc khoản vay thấu chi, hiện tại ngõn hàng chưa kiểm soỏt được sỏt sao việc sử dụng thấu chi chi tiết của khỏch hàng (do số lượng khỏch hàng nhiều). Hiện tại, hàng ngày chỉ theo dừi, quản lý được tổng dư nợ thấu chi. Nờn nếu khỏch hàng khụng cũn cụng tỏc tại đơn vị đó xỏc nhận thỡ ngõn hàng khụng thể theo dừi kịp thời và cú thể đến khi khỏch hàng đến hạn tất toỏn vay thấu chi mới phỏt hiện được. Vỡ vậy, trờn cơ sở quy trỡnh hạn mức cấp thấu chi của BIDV, ngõn hàng đó cú một số giới hạn phạm vi cấp thấu chi cho khỏch hàng như ưu tiờn cấp thấu chi đối với cỏc cỏn bộ trong hệ thống, cho cỏn bộ nhõn viờn tại cỏc doanh nghiệp nhà nước cú thu nhập khỏ, ổn định, giảm mức cấp thấu chi,…
Với số lượng khỏch hàng lớn, trong đú sản phẩm cho vay lương bao gồm trong hệ thống BIDV cú 300 hồ sơ, khỏch hàng bờn ngoài là 310 hồ sơ, cũn lại là hồ sơ vay thấu chi nhưng việc theo dừi cỏc khoản vay này vẫn thực hiện thủ cụng, chương trỡnh thu nợ tự động lại thường xuyờn thu sai, thu khụng đủ hoặc khụng thu…mà khụng rừ nguyờn nhõn nờn đó gõy khụng ớt khú khăn trong quản lý khoản vay của ngõn hàng, đõy cũng là nguyờn nhõn thường xuyờn phỏt sinh nợ quỏ hạn vào những ngày tập trung thu nợ từ lương.
Đến thời điểm bỏo cỏo năm 2008, cỏc sản phẩm cho vay lương, vay thấu chi được đảm bảo bằng thu nhập hàng thỏng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, chiếm 22.85% trong dư nợ bỏn lẻ của Chi nhỏnh, nhưng số lượng khỏch hàng rất nhiều hơn 600 khỏch hàng với dư nợ bỡnh quõn 50 triệu đồng/01 khỏch hàng.
•Cho vay cầm cố, ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn:
Trong suốt gần 1 năm 2008, do diễn biến của thị trường nờn việc cho vay cầm cố và ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn đó gặp nhiều biến động, đó ảnh
hưởng mạnh đến dư nợ của sản phẩm cho vay này, từ gần 70 tỷ đồng đầu năm 2008 giảm mạnh, cú thời điểm dư nợ cũn gần bằng 0. Đối phú với tỡnh hỡnh suy giảm của thị trường chứng khoỏn, để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn phỏt vay, ngõn hàng đó chủ động rỳt ngắn thời gian cho vay, điều chỉnh mức cho vay tối đa xuống cũn 80% theo giỏ thị trường tớnh theo 5885/QĐ- PC, đồng thời trỡnh giỏm đốc phờ duyệt danh mục cổ phiếu nhận cầm cố cho vay nhằm đảm bảo an toàn phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường chứng khoỏn giai đoạn hiện nay…và nhiều lần thụng bỏo dừng, hạn chế cho vay hay chỉ tập trung thu nợ. Bờn cạnh đú, việc theo dừi diễn biến giỏ cổ phiếu lờn xuống theo từng phiờn giao dịch đều phải thực hiện thủ cụng.
Đến nay, dư nợ cầm cố và ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn của phũng chiếm 15% tổng dư nợ tớn dụng bỏn lẻ.
Trong giai đoạn này, tuy việc cho vay khú khăn nhưng về lõu dài cho vay cầm cố, ứng trước tiền bỏn chứng khoỏn vẫn được coi là sản phẩm tớn dụng bỏn lẻ làm tăng nhanh dư nợ của chi nhỏnh, do vậy chi nhỏnh vẫn tiếp tục tiếp thị và ký hợp đồng với cỏc cụng ty chứng khoỏn, đặc biệt ưu tiờn đối với cỏc cụng ty cú kết nối trực tuyến với BIDV. Tớnh đến thời điểm bỏo cỏo năm 2008, cỏc cụng ty chứng khoỏn phũng đó ký hợp đồng cấp hạn mức tớn dụng là 15 cụng ty.
•Cho vay mua ụ tụ:
Cũng như cho vay bất động sản, cho vay mua ụ tụ cũng chịu chung ảnh hưởng cơ chế chớnh sỏch kiềm chế lạm phỏt của Chớnh phủ năm 2008, của Ngõn hàng nhà nước Việt Nam nờn chi nhỏnh đó dừng cho vay từ giữa thỏng 4, hiện nay đó thụng bỏo cho vay lại
Mặc dự, chi nhỏnh luụn quan tõm đẩy mạnh cho vay sản phẩm này , đặc biệt trong đầu năm 2008 chi nhỏnh đó cú kế hoạch đi tiếp thị rất nhiều cỏc đại lý bỏn xe, đó được giới thiệu với một số khỏch hàng nhưng khụng duy trỡ được quan hệ khăng khớt lõu dài vỡ họ khụng được hưởng lợi khi giới thiệu khỏch cho ngõn hàng. Trong khi đú, cỏc Ngõn hàng thương mại ngoài quốc doanh lại cú cỏc chớnh sỏch hoa hồng hấp dẫn với cỏc gara ụ tụ, hay hoa hồng phớ đến từng nhõn viờn bỏn hàng xe giới thiệu được khỏch hàng vay đến ngõn hàng nờn việc giới thiệu, quảng cỏo tiếp thị khỏch hàng rất tốt, luụn là đối thủ cạnh tranh với BIDV.
•Cỏc sản phẩm khỏc
Trong danh mục cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của chi nhỏnh, dự đó cú sự quan tõm, đẩy mạnh nhưng cú nhiều sản phẩm gần như khụng hiệu quả, phũng chưa cú dư nợ cho vay người lao động đi xuất khẩu lao động, cho vay chứng minh tài chớnh đi du học,…nguyờn nhõn là do khỏch hàng cú nhu cầu đều làm việc thụng qua cỏc đơn vị cú chức năng tuyển người đi xuất khẩu lao động và cỏc trung tõm tư vấn du học.
Trong năm 2008, việc triển khai cỏc sản phẩm dịch vụ và khỏch hàng mới của phũng tớn dụng cỏ nhõn chưa được tớch cực do cỏc nguyờn nhõn
khỏch quan và chủ quan nờn dư nợ vẫn ở mức khiờm tốn so với tổng dư nợ của toàn chi nhỏnh. Số lượng khỏch hàng nhiều, nhưng dư nợ thấp, cỏc mún vay nhỏ.
2.3 Đỏnh giỏ chung về việc mở rộng cho vay tiờu dựng tại BIDV- chi nhỏnh Hà Thành.
2.3.1 Những kết quả được.
Trong bối cảnh thị trường đang phải cạnh tranh gay gắt để cú chỗ đứng nhất định thỡ với bản lĩnh và kinh nghiệm qua quỏ trỡnh hoạt động, Ngõn hàng BIDV- chi nhỏnh Hà Thành đó đạt được những kết quả rất tớch cực trong hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn. Nhỡn chung, tuy gặp khú khăn trong năm 2008 nhưng với sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cỏn bộ cụng nhõn viờn ngõn hàng đó giỳp ngõn hàng vượt qua được khú khăn, tiếp tục phỏt triển ổn định
Hũa vào sự phỏt triển chung của ngõn hàng phải kể đến sự phỏt triển của cho vay tiờu dựng trong cơ cấu tớn dụng núi chung. Mặc dự cho vay tiờu dựng khụng chiếm tỷ trọng cao trong kết cấu tớn dụng của ngõn hàng nhưng với những gỡ đạt được thỡ những đúng gúp của nú ngày càng quan trọng đối với sự tăng trưởng cả về quy mụ lẫn chất lượng tớn dụng của ngõn hàng.
• CVTD đó gúp phần làm tăng thu nhập của ngõn hàng.
Sự tăng lờn về doanh thu cũng như dư nợ CVTD cũng đó làm cho doanh thu, thu nhập từ hoạt động cho vay này tăng lờn. Mặc dự doanh thu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu nhưng nú cũng làm tăng thu nhập cho ngõn hàng. Khỏch hàng chủ yếu trong CVTD của chi nhỏnh là cỏn bộ cụng nhõn viờn Nhà nước, những người cú tri thức cao nờn hoạt động CVTD cú độ an toàn cao.
• CVTD gúp phần đa dạng húa danh mục sản phẩm, phõn tỏn rủi ro cho ngõn hàng, nõng cao khả năng cạnh tranh của chi nhỏnh trờn ngõn hàng.
Hoạt động kinh doanh ngõn hàng luụn tiềm ẩn rủi ro, cựng với sự phỏt triển mạnh mẽ của cho vay tiờu dựng, ngõn hàng sẽ cú điều kiện thực hiện phõn tỏn rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn của mỡnh, giỳp ngõn hàng giảm được ỏp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đú làm ăn cú hiệu quả hơn, tăng thị phần và thu hỳt được nhiều khỏch hàng đến với ngõn hàng hơn.
Một mặt CVTD giỳp ngõn hàng tối thiểu rủi ro nhờ đa dạng húa hoạt động kinh doanh, mặt khỏc từ việc phỏt triển CVTD nhằm vào đối tượng là khỏch hàng cỏ nhõn, hộ gia đỡnh, ngõn hàng cú thể tạo ra được cỏc sản phẩm đi kốm như: dịch vụ thanh toỏn bằng thẻ, dịch vụ ngõn hàng tại nhà,… làm tăng thờm thu nhập cho ngõn hàng, thu hỳt được những khỏch hàng tiềm năng, tạo điều kiện cho chi nhỏnh thiết lập được mối quan hệ với khỏch hàng gúp phần quảng bỏ thương hiệu cũng như uy tớn, làm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhỏnh Hà Thành núi riờng và ngõn hàng đầu tư và phỏt triển Việt Nam núi chung.
• CVTD gúp phần làm tăng tớnh chủ động trong cụng tỏc tỡm kiếm khỏch hàng của cỏn bộ tớn dụng.
Do khỏch hàng của cho vay tiờu dựng là cỏ nhõn và hộ gia đỡnh, hơn nữa trong điều kiện Việt Nam hiện nay khụng phải ai cũng hiểu biết tường tận về ngõn hàng, về sản phẩm tớn dụng của ngõn hàng trong đú cú sản phẩm cho vay tiờu dựng, nờn hơn ai hết, cỏc cỏn bộ tớn dụng phải chớnh là những người đi tiờn phong, phải tỡm cỏch tiếp cận khỏch hàng, hướng dẫn giỳp họ hiểu hơn về ngõn hàng, về chớnh sỏch và quy trỡnh làm thủ tục vay vốn, về những lợi ớch mà khỏch hàng cú được từ việc sử dụng cỏc sản phẩm tớn dụng này.
• CVTD gúp phần nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng
Lực lượng cỏn bộ tớn dụng tại chi nhỏnh hiện nay cũn rất trẻ, tuổi đời trung bỡnh từ 25-26 tuổi. Vỡ vậy, thụng qua cỏc khoản vay tiờu dựng, cỏc cỏn bộ tớn dụng trẻ ngày càng hoàn thiện hơn về chuyờn mụn nghiệp vụ của mỡnh vỡ cỏc khoản vay này thường nhỏ, thủ tục khụng nhiều như cỏc mún vay lớn, khõu thẩm định cũng hết sức đơn giản. Dần dần, cỏc cỏn bộ này sẽ vững vàng hơn trong việc cho vay cỏc dự ỏn lớn.
2.3.2 Những tồn tại và nguyờn nhõn của tồn tại trong hoạt động cho vay tiờu dựng tại ngõn hàng BIDV chi nhỏnh Hà Thành.