vn chuy ể 2.39.
2.399. CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NH SACOMBANK CHI NHÁNH HẢ
VAY TIÊU DÙNG TẠI NH SACOMBANK CHI NHÁNH HẢI
PHÒNG
3.1. Định hướng và kế hoạch phát triển của Sacombank Hải Phòng trong thời gian tới
2.400. Với sự chuyển đổi mạnh mẽ của nền kinh tế, trong giai đoạn hiện nay, giai đoạn hội nhập toàn cầu của nền kinh tế, giai đoạn mở cửa thị trường tài chính NH, NHTM Việt Nam nói chung và NH TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức, sự cạnh tranh gay gắt hơn. Quán triệt chỉ đạo của NH Sài Gòn Thương Tín Việt Nam theo định hướng:
- Tăng trưởng mạnh về nguồn vốn, đầu tư cho vay trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững
- Hoàn thiện và phát triển bộ máy, mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường và phát triển KH
- Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong hoạt động của NH
- Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu của NH Sài Gòn Thương Tín, tạo ra môi trường kinh doanh tốt, đem lại lợi ích cho NH cũng như lợi ích của KH,…
2.401. Chi nhánh Hải Phòng đã có xây dựng chương trình hành động, cụ thể:
- Đẩy mạnh hoạt động bán lẻ
- Đẩy mạnh triển khai sản phẩm trọn gói
- Phát huy hệ thống mạng lưới và nâng cao năng suất lao động
- Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
- Phát triển các sản phẩm Thẻ
- Nâng cao truyền thông
- Hoàn thiện công tác tái cấu trúc
- Hoạt động của trung tâm đào tạo Trực tuyến/tại chỗ
- Nâng cao năng lực quản trị rủi ro và nợ quá hạn
3.2. Định hướng và kế hoạch mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của Sacombank Hải Phòng
3.3. Theo nghiên cứu và phân tích thị trường, trong năm 2013, tăng trưởng GDP đạt 5,42% tương đương quy mô nền kinh tế khoảng 136 tỷ USD, thu nhập bình quân 1.540 USD/người/năm. GDP mục tiêu năm 2014 dự kiến tăng 5,5%. Như vậy, trong tương lai, chi tiêu phục vụ đời sống của người dân sẽ tăng. Giai đoạn 2011 - 2013 đã qua với biết bao biến động phức tạp của nền kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng. Bước sang năm 2014, nền kinh tế thế giới cũng như Việt Nam vẫn đầy rẫy những khó khăn và chông gai. Điều đó đặt ra cho NH những thách thức mới đồng thời với những cơ hội mới.
3.4. Trong những năm vừa qua, hoạt động CVTD đã đem lại cho NH một nguồn thu lớn. Để triển khai thực hiện tốt và việc mở rộng hoạt động CVTD có hiệu quả trong những năm tới, NH Sacombank Hải Phòng đã đưa ra những định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể:
- Có chiến lược một quy trình cho mục đích phát triển hoạt động CVTD của dân cư.
- Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hướng dẫn thực hiện nghiệp vụ CVTD đến tận các cơ quan, đơn vị kinh tế trong địa bàn, gửi tờ rơi, thông báo cho người dân, tuyên truyền trên đài phát thanh của thị xã để cho người dân có nhu cầu hiểu rõ, tìm đến với NH và thực hiện các thủ tục vay, nợ đúng hạn.
- Trong thời gian tới, NH sẽ nỗ lực thực hiện công tác cho vay theo hình thức tổ nhóm, đến từng cơ quan, đơn vị để vận động và phổ biến cho KH hiểu rõ hơn về phương thức cho vay phục vụ đời sống và tổ chức cho vay theo từng cơ quan, đơn vị với hình thức giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay, thu nợ tập trung tại cơ quan đơn vị.
- Thực hiện mở rộng CVTD không chỉ tập trung trong địa bàn, mà còn cho vay đối với các dự án ở địa bàn khác.
3.5. Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank Hải Phòng
3.5.1. Cần xây dựng một qui trình cho vay tiêu dùng cụ thể
3.6. Qui trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, qui định của NH trong việc cấp tín dụng. Việc xây dựng một qui trình tín dụng riêng biệt và cụ thể đối với từng loại cho vay sẽ giúp cho nhiệm vụ của các phòng ban, đơn vị chức năng được xác định rõ ràng, là cơ sở cho việc phân công phân nhiệm ở từng vị trí.
3.7. Qui trình tín dụng cụ thể giúp phù hợp với từng nhóm KH, bám sát và phù hợp với đặc thù của từng loại hình cho vay cũng như kĩ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết, nhưng không gây phiền hà cho KH cũng như tiết kiệm thời gian cho cả hai bên.
3.8. Hiện nay, việc tiếp xúc giữa KH với NH còn tồn tại một số khó khăn do thiếu thống nhất trong giải quyết một số vấn đề về thời gian cấp vốn, thủ tục vay, đối tượng vay vốn của NH. Bởi vậy, NH cần có biện pháp đơn giản hóa các thủ tục, thực hiện trong thời gian ngắn nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn. Chẳng hạn, trong khâu thẩm định KH, theo quy trình, trên cơ sở hồ sơ KH, hồ sơ khoản vay, trưởng phòng quan hệ KH phân công CVKH nghiên cứu, thẩm định khoản vay. Như vậy, để đẩy nhanh việc cho vay cũng như đảm bảo tính an toàn, CVKH có thể phối hợp với phòng quản lý thông tin của NH, các đơn vị hành chính địa phương. Hoặc thay vì yêu cầu tài sản đảm bảo tiền vay, NH có thể chỉ cần người vay chứng minh thu nhập ổn định trong một thời hạn nào đó (lớn hơn thời hạn vay). Hay trong hồ sơ cho vay CBCNV nhà nước, yêu cầu có hợp đồng liên kết giữa Sacombank và đơn vị do thủ trưởng đơn vị ký, gây ra nhiều khó khăn và e ngại cho KH. Đây cũng là vấn đề NH cần lưu tâm.
3.9. Đồng thời, NH cần hoàn thiện chính
sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra về các yếu tố liên quan tới CVTD. Việc thu thập và phân tích thông tin một cách tổng hợp, đầy đủ và chính xác sẽ tạo nên những cơ sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho NH có thể vạch ra được các chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động CVTD trong tương lai. Các nguồn thông tin NH thu thập gồm các thông tin về thị trường, về KH, về đối thủ cạnh tranh trong ngành.
- Thông tin về thị trường: NH cần thành lập một ban chuyên nghiên cứu thị trường,
theo dõi các biến động của thị trường về hàng hóa, sản phẩm,… từ đó có thông tin, số liệu thống kê, báo cáo… phục vụ cho hoạt động NH, thực hiện phương châm “Chỉ bán những gì thị trường cần chứ không phải bán những cái có sẵn”. NH cần tìm hiểu, nắm rõ những thông tin tổng hợp về tình hình vĩ mô hoạt động tới hoạt động CVTD. Đó là các thông tin về chủ trương, chính sách của Chính phủ và của NHNN có liên quan, về tình hình biến động kinh tế – xã hội nói chung cũng như lĩnh vực tài chính – tiền tệ NH nói riêng ở trong nước cũng như quốc tế…
- Thông tin KH: Thông tin này NH có thể có qua tiếp xúc trực tiếp với KH, hoặc
gián tiếp qua các nghiên cứu về KH trong xã hội… NH có thể tiến hành thu thập thông tin bằng nhiều cách khác nhau, thông qua các cuộc phỏng vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu theo các nhóm đối tượng KH khác nhau, từ đó suy rộng ra. Đồng thời, NH cũng nên tổng hợp các đối tượng KH đã và đang giao dịch với NH, tìm hiểu, phân tích nhóm KH này với mục đích mở rộng quy mô hoạt động.
- Thông tin về đối thủ cạnh tranh trong ngành: Thông tin về đối thủ cạnh tranh bao
gồm quy mô vốn, chiến lược phát triển, hình thức quản lý, quy trình sản phẩm… sẽ giúp NH có định hướng chính xác, có thông tin cần thiết mà không mất quá nhiều thời gian và công sức. Các thông tin này có thể lấy từ báo cáo thường kỳ của các NH đối thủ, các báo cáo, các bài phát biểu của lãnh đạo NH khác, các ấn phẩm, tài liệu, tạp chí liên quan đến sản phẩm sắp ra mắt … Qua đó NH có đánh giá chi tiết về tình hình NH đối thủ, xem xét, nghiên cứu quan điểm phát triển của họ trong tương lai.
3.9.1. Hoàn thiện các sản phẩm cho vay của ngân hàng
3.10. Do mới bước vào lĩnh vực CVTD nên các sản phẩm của NH trong lĩnh vực này còn chưa hoàn thiện, gây nên những khó khăn nhất định cho hoạt động của NH. Để mở rộng được loại hình cho vay này thì việc từng bước hoàn thiện các sản phẩm của NH là một điều tất yếu. Song song với nâng cao chất lượng dịch vụ thì NH cũng nên đa dạng hóa danh mục các sản phẩm mà NH cung cấp bằng cách phát triển các sản phẩm mới, tăng các tiện ích đi kèm sản phẩm, tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh nhằm thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của KH, từ đó có biện pháp cụ thể tăng số lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng, tăng lợi nhuận.
3.11. Hiện nay, cho vay CBCNV và cho vay mua, sủa chữa nhà đang là các sản phẩm chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu CVTD của NH. Vì vậy, NH cần tập trung hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm nhằm đạt được kết quả tốt nhất.
a. Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV thông qua phương thức người đại diện
3.12. Loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV khi triển khai gặp một số khó khăn sau:
- Số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ khiến cho NH mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ…
- Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía KH như bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… thì NH còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của NH để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều NH, sử dụng vốn đúng mục đích, khiến cho NH tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trường hợp còn không thu được.
- Khó khăn của người vay là trong giờ làm việc không thể ai cũng bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với NH trong khi đó NH chỉ làm việc trong giờ hành chính, đối với loại vay này hàng tháng người vay phải tới NH để trả nợ cho NH.
3.13. Những khó khăn trên đã phần nào ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay và hạn chế người đến vay tại NH.
3.14. Hội sở NH không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng ra các CN kể cả đối với DN Nhà nước là do không tin tưởng sự xác nhận và quản lý xác nhận của các DN này. Do tình trạng quen biết hoặc nể nhau nên khi người làm đơn có thêm vào đó những yếu tố không thực tế thì người xác nhận cũng ký, hoặc xin xác nhận nhiều lần cũng được. Đồng thời đội ngũ cán bộ CVTD còn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định các hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay và thu nợ gặp khó khăn. Việc mở rộng có thể gây nên rủi ro lớn trong việc thu hồi nợ của NH, nhưng nếu không mở rộng đối tượng vay vốn thì NH sẽ mất đi nhiều KH có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận của NH.
3.15. Giải pháp CVTD thông qua người đại diện đối với CBCNV được dựa trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia (NH, đại diện của bên vay, người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu hồi nợ.
3.16. Người đại diện trong phương thức này là người ở đơn vị có người vay vốn, có uy tín và trách nhiệm đối với người vay. Người này có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người trong DN, tiến hành thu nợ gốc và lãi. NH chỉ có trách nhiệm làm việc với người đại diện. Để làm được điều này, NH phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm được giao. NH có các chính sách như: hàng tháng trích phần trăm số lãi thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn ở trong các kỳ trả nợ, có sự hỗ trợ ưu tiên khi người đại diện tham gia vay vốn của NH…
3.17. Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm của người đại diện trong trường hợp này. Nếu người đại diện là người không có trách nhiệm, không trung thực thì có thể sẽ lạm dụng sự tín nhiệm của NH đối với mình để chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay và thu nợ. Vì vậy mà việc lựa chọn và xác định quyền lợi và trách nhiệm của người đại diện cần được NH thực hiện một cách nghiêm túc và kỹ càng.
b. Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất
3.18. Hiện nay trên địa bàn Hải Phòng chưa có một trung tâm BĐS nào có đủ năng lực, trình độ và uy tín để đưa ra giá thị trường của các loại nhà đất mà NH có thể tham khảo cho hoạt động tín dụng của NH. Phần lớn họ định giá theo yêu cầu của KH dưới hình thức KH thuê họ định giá, phải trả tiền thuê. Khi định giá nhà đất của KH, cán bộ tín dụng thường tự mình đi thu thập tài liệu về định giá tài sản nhà đất đó, điều này gây khó khăn không nhỏ cho công tác của cán bộ tín dụng.
3.19. Một giải pháp có thể khắc phục được tình trạng trên là Hội sở và chi nhánh nên thành lập một Ban thông tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thông tin về nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh. Ban thông tin bất động sản này ra đời sẽ giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh của NH hoạt động có hiệu quả hơn thông qua việc định giá sát thực hơn tài sản đảm bảo của KH, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh của NH và giúp thỏa mãn tốt hơn nữa nhu cầu của KH.
3.20. Bên cạnh đó, NH cũng cần hoàn thiện và đẩy mạnh triển khai các sản phẩm như cho vay mua ô tô, cho vay du học vì đây cũng là những sản phẩm có tiềm năng phát triển trong thời gian tới. Với các sản phẩm CVTD kỳ hạn dài để mua sắm ô tô, mua nhà, NH có thể kết hợp với các đơn vị bảo hiểm, tặng cho KH bảo hiểm ô tô, bảo hiểm cháy nổ theo một tỷ lệ nhất định so với giá trị khoản vay. Việc làm này không những góp phần giảm rủi ro cho NH mà còn khuyến khích KH sử dụng sản phẩm của NH, củng cố mối quan hệ với KH. Đối với sản phẩm cho vay du học, NH có thể kết hợp với các tổ chức du học, tư vấn miễn phí cho KH…