3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
cá nhân theo hướng sau:
- Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thôi và theo các khu vực cũng như quy hoạch và hướng phát triển của từng nhóm khách hàng. Định kỳ lập và công bố định hướng phát triển từng thời kỳ đó. Đây là cơ sở để cho các ngân hàng có thể định hướng được các chính sách đầu từ tín dụng cá nhân cho từng đối tượng cụ thể.
- Ban hành và hoàn thiện hệ thống các văn bản luật và dưới luật để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng.
Nhà nước cần chỉ đạo cho các ban ngành có liên quan trong việc cung cấp các thủ tục liên quan đến khách hàng một cách thông suốt và duy nhất ví dụ như chứng minh nhân dân… tránh trường hợp một khách hàng sở hữu nhiều số chứng minh nhân dân, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc tra cứu thông tin khách hàng trên hệ thống thông tin tín dụng quốc gia, làm thông tin trở nên thiếu chính xác, sai lệch trong quá trình xét duyệt hồ sơ của khách hàng, ảnh hưởng đến việc cho vay.
Chính phủ cũng cần chỉ đạo cho các UBND các cấp , các ngành có thẩm quyền như Sở tài nguyên môi trường đẩy nhanh tiến độ trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm tránh tình trạng chậm trễ kéo dài và nạn môi giới làm thủ tục trong các cơ quan này.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN
Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam đều tra cứu các thông tin liên quan đến khách hàng qua trung tâm thông tin tín dụng gọi tắt là CIC. Tuy nhiên, sự phối hợp giữa CIC và các tổ chức tín dụng hiện nay vẫn còn hạn chế do đây là lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi của khách hàng và tổ chức tín dụng. Hiện nay, NHNN đã cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tư nhân tuy nhiên, vẫn chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động này.
Điều chỉnh lãi suất không nên quá nhiều lần trong năm gây ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó khăn cho ngân hàng trong việc huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay, làm mất cân đối trong cơ cấu cho vay của ngân hàng.
3.3.3. Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Đông Á
3.3.3.1.Nâng cao tính khả thi của sản phẩm
Hiện nay, DAB Hà Nội đã triển khai các gói sản phẩm đến khách hàng, tuy nhiên hiệu quả chưa cao đặc biệt là các gói sản phẩm về cho vay tín chấp. Nguyên nhân khó triển khai do lãnh đạo của khách hàng phải ký thỏa thuận liên kết với ngân hàng Đông Á để phối hợp triển khai. Đây là thủ tục khó cho cả nhân viên tín dụng trong việc thuyết phục lãnh đạo đơn vị của người vay ký thỏa thuận liên kết và làm tăng chi phí trong việc cho vay với các đối tượng này. Mặt khác, người vay có tâm lý muốn bí mật các khoản vay mượn của bản thân do vậy, việc phải ký thỏa thuận của ngân hàng với lãnh đạo của người vay khiến cho người vay có tâm lý e ngại khi làm thủ tục.
Hạn mức cho vay của các sản phẩm tín chấp cũng chưa phù hợp, không giải quyết nhu cầu triệt để của khách hàng.
Để sản phẩm của ngân hàng trở nên phù hợp với khách hàng ngân hàng cần xem xét lại hai vấn đề: một là, các đơn vị hành chính sự nghiệp trên địa bàn có thể xem xét miễn giảm việc ký thỏa thuận liên kết để khách hàng có thể tiếp cận được nguồn vốn, ngân hàng có thêm được nguồn thu. Hai là, nâng hạn mức tín chấp cho một khách hàng, không nên quy định mức cho vay trần của sản phẩm.
DAB Hà Nội Hà Nội cần đề xuất với Hội sở để phối hợp việc đánh giá lại mức độ phù hợp của sản phẩm trên địa bàn Hà Nội để có những điều chỉnh thích hợp đồng thời tăng tính đa dạng của sản phẩm đáp ứng được nhu cầu ngày càng đông của khách hàng. Để làm được điều này đòi hỏi lãnh đạo của chi nhánh Hà Nội phải có các biện pháp kịp thời cùng với nhân viên quan hệ khách hàng tháo gỡ những khó khăn trong quá trình bán sản phẩm nhằm tăng hiệu quả và giảm chi phí cho hoạt động tín dụng.
Đối với sản phẩn cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể thực hiện việc triển khai gián tiếp bằng cách liên kết với nhà sản xuất, các cửa hàng, các doanh nghiệp bán lẻ xe ô tô... đây là nơi tiếp cận trực tiếp được với khách hàng, nắm bắt được nhu cầu và khả năng của khách hàng để tiếp thị sản phẩm cho vay của ngân hàng một
cách tối ưu nhất. Việc bán hàng như thế sẽ tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng và ngân hàng đồng thời mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua được hàng hóa, công ty bán được hàng, ngân hàng tăng tín dụng tuy nhiên với hình thức này cũng cần phải xây dựng được hợp đồng ba bên chặt chẽ, phân định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên trong việc thu hồi nợm thanh lý hợp đồng và khi khách hàng không trả được nợ.
Đối với cho vay du học sinh, đối tượng chủ yếu là cá học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông hoặc các sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học. Để mở rộng hình thức cho vay này, ngân hàng có thể phối hợp với các công ty tư vẫn du học và các trường đại học, trung học để mở các cuộc hội thảo, giải đáp thắc mắc của học sinh cũng như phụ huynh về thủ tục vay vốn, giấy tờ hồ sơ, số tiền vay và tài sản đảm bảo... Đây là một cách tốt để có thể tiếp cận được người có nhu cầu vay.
Đối với nhu cầu vay mua nhà: Đây là nhu cầu vay chiếm số lượng khách hàng lớn nhất, tuy nhiên so với các ngân hàng khác thì sản phẩm cho vay mua nhà của Đông Á chưa đáp ứng được số lượng ngày càng đông của khách hàng. Cụ thể về tài sản đảm bảo bắt buộc phải là bất động sản không chấp nhận tài sản hình thành trong tương lai như thế nhiều khách hàng mua chung cư, thu nhập tốt lại không thể tiếp cận được vốn.Vì thế ngân hàng cần có chính sách mạnh dạn hơn trong việc liên kết với chủ đầu tư các dự án bất động sản để có thể mở thêm được đối tượng cho ngân hàng mà chi phí bỏ ra lại không nhiều bằng việc tìm kiếm khách hàng có sổ đỏ. Ngoài ra, cần gia tăng thời hạn cho vay có thể lên đến 20 hoặc 25 năm vì mua nhà đất là một trong những mục tiêu lớn của mỗi người. Do đó họ cần có thời gian dài để giảm bớt số tiền trả nợ cho mỗi kỳ nhằm đảm bảo khả năng chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày.
Song song với đó cần phải cân đối nguồn lực hiện có của ngân hàng với việc phát triển tín dụng sao cho thật hiệu quả, với số lượng nhân viên ít không nhất thiết phải triển khai hết các sản phẩm của hội sở, nên đánh giá lại các sản phẩm phù hợp với điều kiện với địa bàn của chi nhánh, tránh tình trạng triển khai dàn trải gây lãng phí nguồn lực mà hiệu quả đem lại không cao. Ngân hàng có thể tham khảo các sản
phẩm dịch vụ của các nước phát triển tuy nhiên không thể sao chép một cách máy móc mà phải có sự điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu thực tế của khác hàng và điều kiện thực hiện của chính ngân hàng để có thể đưa ra các sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong từng thị trường, từng giai đoạn cần phải thực hiện nghiên cứu thị trường một cách tỉ mỉ, chính xác.
3.3.3.2. Cải tiến quy trình nghiệp vụ phù hợp hơn với yêu cầu
Cho vay khách hàng cá nhân là các khoản vay có độ rủi ro cao, do đó các yếu tố mang tính chủ quan trong quá trình thẩm định duyệt vay. Hiện nay, chi nhánh Hà Nội vẫn còn tồn tại tình trạng chuyên viên quan hệ khách hàng phải đảm nhận nhiều khâu từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, giám sát khoản vay, thu nợ, nên không thể tránh khỏi những sai sót. Để đảm bảo tính chuyên nghiệp trong hoạt động và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng cần phải thực hiện việc chuyên môn hóa trong hoạt động. Ngân hàng cũng nên nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân theo hướng tăng thêm các tiêu chí giúp cho chuyên viên quan hệ khách hàng đánh giá khách hàng một cách chi tiết tỉ mỉ hơn. Xây dựng hệ thống thu nhập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ khâu xét duyệt tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp theo dõi, nhận dạng, kiểm soát rủi ro trong phê duyệt tín dụng. Đồng thời, tạo cơ sở dữ liệu cho việc xây dựng chính sách khách hàng, chính sách tín dụng phù hợp với từng địa bàn, từng chi nhánh.
Ngoài ra, phải phân công nhân sự quản lý khách hàng để thường xuyên giám sát các khoản vay nhằm đảm bảo việc vay vốn được sử dụng đúng mục đích. Công tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần được tiến hành kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất, cán bộ theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chình hồ sơ sau cho vay nhằm đảm bảo các khoản nợ vay được giám sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời.
Ngân hàng có thể áp dụng việc thuê ngoài một số công đoạn như hợp tác liên kết với các công ty thẩm định giá để định giá tài sản đảm bảo. Việc liên kết với công ty thẩm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo được khách quan, tránh việc định giá quá cao gây rủi ro cho ngân hàng hoặc định giá quá thấp dẫn đến
không đáp ứng được nhu cầu vay của khách hàng đồng thời giảm bớt được trách nhiệm cho nhân viên quan hệ khách hàng trong khâu thẩm định. Thuê công ty nghiên cứu thị trường để tìm kiếm nhu cầu và chăm sóc khách hàng. Thành lập một bộ phận hỗ trợ tín dụng để thực hiện các khâu như công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với các cơ quan chức năng như UBND, phòng tài nguyên môi trường...nhằm tạo một hình ảnh chuyên nghiệp đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên tín dụng như hiện nay. Với số lượng sản phẩm nhiều như hiện nay và số lượng nhân lực hiện có tại chi nhánh để đạt được hiệu quả tín dụng thì việc tuyển thêm và sắp xếp lại cơ cấu là điều nên làm. Để thực hiện cần phải:
+ Tuyển dụng nhân sự có trình độ chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong các lĩnh vực này
+ Điều chỉnh lại quy trình hợp tác giữa các bộ phận với nhau theo hướng đơn giản hóa bằng cách giảm bớt các bước trình hồ sơ, báo cáo không cần thiết.
+ Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khách nhau tùy thuộc sự thay đổi của thị trường mục tiêu
3.3.3.3. Có chính sách về lãi suất linh hoạt hơn
Lãi suất chính là giá cả của sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp. Đối với ngân hàng, yếu tố lãi suất được xem là yếu tố linh hoạt vì ngân hàng có thể thay đổi lãi suất so với biến động của thị trường một cách phù hợp. Tuy nhiên, sự thay đổi lãi suất lại chịu sự điều tiết, kiểm soát của NHNN nhằm thực hiện những mục tiêu kinh tế vĩ mô. Đối với khách hàng cá nhân, họ thường quan tâm đến số tiền mình phải trả cho khoản vay, thông thường lãi suất áp dụng cho khách hàng cá nhân thường cao hơn so với doanh nghiệp, ngân hàng cần thực hiện việc trao quyền thỏa thuận lãi suất cho chuyên viên quan hệ khách hàng để thỏa thuận với khách hàng trong biên độ cho phép thay vì cứng nhắc như hiện nay. Mặt khác, mặc dù lãi suất của Đông Á bank không cao hơn so với các ngân hàng khác song lại không có chiêu thức marketting về lãi suất để kích thích khách hàng mà vẫn theo lối mòn truyền thống. Vì vậy, để giải quyết vấn đề này, chi nhánh cần đề xuất với Hội sở hai phương án : một là để chi nhánh tự phán quyết về lãi suất miễn sao đem lại lợi ích
cho ngân hàng và khách hàng, hai là, hội sở đưa ra chính sách marketing về lãi suất hợp lý hơn ví dụ như ban hành các mức lãi suất trong một tháng, ba tháng, sáu tháng hay một năm đầu sử dụng dịch vụ. Làm được như vậy thì hiệu quả việc marketing lãi suất sẽ cao hơn rất nhiều.
Cần cân nhắc lại việc thông báo cho khách hàng khi có biến động giảm của lãi suất, tránh những thắc mắc và khiếu nại của khách hàng dẫn đến tình trạng mất đi những khách hàng tốt đồng nghĩa với việc lại mất thêm nhiều chi phí để tìm khách hàng mới để bù đắp.
Tóm lại, để hoạt động tín dụng cá nhân tại Đông Á bank chi nhánh Hà Nội đạt hiệu quả tốt thì nỗ lực riêng của chi nhánh là chưa đủ. Sự phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền là rất quan trọng, những thay đổi cải cách trong hoạt động của các cơ quan chức năng sẽ giúp cho Đông Á bank chi nhánh Hà Nội thực hiện có hiểu quả các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân tại Ngân hàng.
KẾT LUẬN
Với mục tiêu nghiên cứu đề tài là làm rõ được thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân từ đó đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại Đông Á bank chi nhánh Hà Nội luận văn đã phần nào làm rõ được các vấn đề sau:
Phần một, luận văn đã trình bày tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng cá nhân. Trong đó đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trò của tín dụng các nhân với các chủ thể trong nền kinh tế; các chỉ tiêu đánh giá về số lượng và chất lượng tín dụng cá nhân nói chung. Đồng thời luận văn cũng đã nghiên cứu và đưa ra những thành công của ngân hàng nước ngoài trên thị trường bán lẻ Việt Nam từ đó đưa ra bài học kinh nghiệm nhằm phát triển tín dụng cá nhân cho các ngân hàng Việt Nam.
Phần hai, luận văn đi vào nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân của Đông Á bank chi nhánh Hà Nội với các vấn đề như: các sản phẩm tin dụng cá nhân đang triển khai, những thành tựu đạt được trong giai đoạn từ 2009 – 2013 đồng thời cũng nêu lên được những hạn chế cần khắc phục về lãi suất, sản phẩm, quy trình tín dụng, khâu quảng bá, tiếp thị sản phẩm còn yếu kém…Luận văn cũng nêu và phân tích được nguyên nhân của những tồn tại đó
Phần ba, trên cơ sở phân tích nguyên nhân hạn chế và dựa trên định hướng phát triển của Đông Á bank, luận năn đưa ra các nhóm giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng như: quy trình tín dụng, chính sách lãi suất, giải pháp phát triển nguồn nhân lực… Những giải pháp nêu ra cần thực hiện và triển khai một cách đồng bộ nhằm thực hiện được chiến lược trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và giữ vững vị thế của Đông Á bank trên địa bàn Hà Nội.
Đây là vấn đề không mới nhưng là nội dung quan tâm của Đông Á bank khi muốn giữ vững và phát triển thương hiệu trên địa bàn.Trong thời kỳ hội nhập muốn đứng vững và phát triển cần phải thay đổi làm mới bản thân để phù hợp với hoàn cảnh.
Trên đây là những nghiên cứu và đánh giá về tín dụng cá nhân tại đơn vị học