5. Nội dung và kết cấu của đề tài
2.2.2.4.Xõy dựng chiến lược con người và sử dụng nguồn nhõn lực
Con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại trong
hoạt động kinh doanh ngõn hàng, cũng như trong việc nõng cao chất lượng tớn
dụng.
Ngõn hàng cần thực hiện một số giải phỏp sau:
+ Đào tạo nõng cao nghiệp vụ chuyờn mụn cũng như kiến thức kinh tế
phỏp luật cho nhõn viờn ngõn hàng, đặc biệt là cỏn bộ tớn dụng để họ cú đủ năng lực và phẩm chất đạo đức đảm đương tốt cụng việc được giao.
+ Sử dụng nguồn nhõn lực: Mỗi cỏn bộ đều cú mặt mạnh, mặt yếu khỏc
nhau, nếu ta biết sử dụng đỳng chỗ thỡ mặt mạnh sẽ được phỏt huy. Vỡ thế,
lónh đạo phải đỏnh giỏ được khả năng của mỗi cỏn bộ, người lónh đạo phải
sỏng suốt, chớ cụng vụ tư để từ đú sắp xếp, bố trớ cỏn bộ hợp lý.
Về bố trớ cỏn bộ tớn dụng:
Thu nhập từ hoạt động tớn dụng chiếm tỷ trọng cao nhất so với cỏc
nguồn thu khỏc từ hoạt động ngõn hàng. Hoạt động liờn quan đến nhiều ngành nghề kinh tế khỏc nhau, đối mặt với nhiều thủ đoạn, nhiều loại cỏm dỗ. Vỡ vậy, cỏn bộ tớn dụng (CBTD) phải được tuyển chọn kỹ lưỡng, là những người
dỏm nghĩ, dỏm làm, dỏm chịu trỏch nhiệm trước việc mỡnh làm. CBTD khụng chỉ là người cho vay vốn và thu hồi nợ vay mà cũn phải là người tiếp thị, tư
vấn cho khỏch hàng từ địa điểm sản xuất kinh doanh đến khả năng phỏt triển
của sản phẩm. Do đú đũi hỏi CBTD phải được đào tạo chớnh quy ở cỏc trường đại học cú cỏc khoa cú thế mạnh về kinh tế, tài chớnh, ngõn hàng.
Cú những khoản đầu tư đó cú rủi ro tiềm ẩn hoặc cú dự ỏn kinh doanh
đó tỏ ra kộm hiệu quả từ khi cũn nằm trong hồ sơ thẩm định của CBTD, nếu
những khoản đầu tư này rơi vào tay CBTD yếu về năng lực, phẩm chất tất yếu
sẽ tạo ra những khoản đầu tư tồi. Lẽ dĩ nhiờn khụng thể đũi hỏi CBTD phải
hiểu biết về cỏc ngành nghề định đầu tư như dõy chuyền cụng nghệ, cỏc thụng
số kĩ thuật. Trong việc thẩm định dự ỏn đầu tư điều quan trọng nhất là CBTD phải nắm được cỏc thụng tớn về khỏch hàng như uy tớn, tỡnh hỡnh tài chớnh,
năng lực quản lý, cỏc quan hệ kinh tế, xó hội của người vay, dự đoỏn được xu hướng của sản phẩm và cỏc yếu tố cú khả năng ảnh hưởng đến sản phẩm trong tương lai.
Túm lại, CBTD phải là người nhanh nhạy, cú trỡnh độ, nghiệp vụ, cú
phẩm chất đạo đức, hiểu biết về kinh tế, xó hội, phỏp luật và cú bản lĩnh nghề
nghiệp.
Mặc dự khi nhận tiền gửi cuả khỏch hàng là ngõn hàng phải trả lói cho
người gửi, song phải cú huy động vốn ngõn hàng mới cú nguồn để cho vay.
Nờn ngõn hàng khụng thể xem nhẹ cụng tỏc huy động vốn, mà phải coi đú là
chiến lược lõu dài, huy động tối đa cỏc nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn.
Để làm được điều này ngoài cỏc biện phỏp như nõng cao uy tớn của ngõn hàng, đầu tư cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại, tăng cường cụng tỏc thụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tin, tiếp thị, thỡ việc giảm bớt thời gian thực hiện một nghiệp vụ, phong cỏch
phục vụ của cỏn bộ nhõn viờn làm cụng tỏc huy động vốn cũng rất quan trọng.
Những người làm cụng tỏc huy động vốn nờn là những người tinh
thụng nghiệp vụ, cú tỏc phong nhanh nhẹn và cú năng khiếu giao tiếp tốt với
khỏch hàng
2.2.2.5.Chiến lược khỏch hàng
Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất cứ hoạt động kinh doanh nào,
đặc biệt là loại hỡnh kinh doanh dịch vụ thỡ việc thực thi chớnh sỏch Marketing
là vụ cựng quan trọng. Đối với Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng
thụn Huyện Nghi Xuõn vỡ trờn địa bàn cú nhiều chi nhỏnh Ngõn hàng thương
mại khỏc nờn chi nhỏnh phải thực hiện chiến lược khỏch hàng kể cả đối với
khỏch hàng gửi tiền và khỏch hàng vay tiền với phương chõm giữ vững và mở
rộng khỏch hàng. Vỡ vậy để phự hợp với điều kiện thực tế, Ngõn hàng cần
phải thực hiện cỏc biện phỏp sau:
- Khỏch hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lói với thời gian xỏc định cỏc
khoản tớn dụng của ngõn hàng chủ yếu cú nguồn gốc từ cỏc khoản tiền gửi của
khỏch hàng và cỏc khoản ngõn hàng vay mượn. Ngõn hàng phải cú trỏch nhiệm
hoàn trả cả gốc và lói như đó cam kết. Do vậy, ngõn hàng luụn yờu cầu người
nhận tớn dụng phải thực hiện đỳng cam kết này.
- Đa dạng hoỏ sản phẩm, thường xuyờn tỡm kiếm cỏc hỡnh thức dịch vụ
mới để phục vụ tốt hơn khỏch hàng, đảm bảo cụng tỏc thanh toỏn nhanh,
chớnh xỏc kịp thời. Đõy là điều kiện, là niềm tin để khỏch hàng đến với ngõn
hàng.
- Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý giỳp cho khỏch hàng cảm thấy rằng việc
gửi tiền vào hay vay tiền của Ngõn hàng là cú lợi hơn so với cỏc Ngõn hàng khỏc. Chớnh sỏch lói suất hợp lý ở đõy khụng cú nghĩa là cú lói suất huy động
thật cao hay mức lói suất cho vay thật thấp, mà cần hiểu đú là mức lói suất
linh hoạt làm cho khỏch hàng dự rỳt tiền trước hạn vẫn cảm thấy cú lợi. Chớnh
sỏch lói suất hợp lý cần đi kốm với thỏi độ đối xử thõn thiện, giỳp đỡ.
- Thường xuyờn nghiờn cứu, tỡm hiểu nhu cầu của khỏch hàng, sự biến động của thị trường để nắm bắt được tõm lý, tỡm hiểu được những khú khăn
- Phỏng vấn trực tiếp là rất quan trọng, bao gồm việc gặp gỡ trực tiếp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
giữa ngõn hàng với người vay vốn: Tham quan nhà xưởng, văn phũng… phỏng vấn trực tiếp, tỡm hiểu kỹ về doanh nghiệp trước khi cho vay.
- Tiến hành phõn loại khỏch hàng xem ai là khỏch hàng truyền thống, ai
là khỏch hàng mới, rồi mới ỏp dụng cỏc qui tắc ứng xử khỏc nhau đối với từng
loại khỏch hàng để hiệu quả cụng việc là cao nhất.
- Cung cấp hoạt động tư vấn chớnh thức hoặc khụng chớnh thức, hướng
dẫn cho khỏch hàng những yếu tố thủ tục, cỏch đầu tư cú lợi để tạo cho khỏch
hàng cảm giỏc thõn thiện, tin cậy vào ngõn hàng.
- Thỏi độ phục vụ khỏch hàng vui vẻ, hoà nhó, tụn trọng, nhiệt tỡnh tạo
sự gắn bú giữa ngõn hàng và khỏch hàng cũng là một trong những giải phỏp
hết sức quan trọng trong mụi trường cạnh tranh quyết liệt trờn địa bàn.
2.2.2.6.Biện phỏp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
Ngoài việc phõn tớch, đỏnh giỏ chớnh xỏc khỏch hàng trước khi cho vay
vốn, Ngõn hàng cần cú một số biện phỏp sau:
- Phõn tỏn rủi ro trong hoạt động tớn dụng:
Hoạt động tớn dụng là quan trọng nhất trong NHTM, bao gồm hai mặt:
sinh lời và rủi ro. Phần lớn cỏc thua lỗ của cỏc ngõn hàng là từ hoạt động tớn
dụng. Song ở đõy khụng cú cỏch gỡ để loại trừ rủi ro tớn dụng hoàn toàn mà phải quản lý cẩn thận. Đứng trước quyết định cho vay, cỏn bộ ngõn hàng phải
cõn nhắc mõu thuẫn giữa sinh lời và rủi ro.
Khụng nờn tập trung vốn vay vào một khỏch hàng, hoặc vào một lĩnh
vực đầu tư, phải đa dạng hoỏ cỏc loại hỡnh cho vay và đa dạng hoỏ lĩnh vực đầu tư, biện phỏp tốt nhất trong giai đoạn này là cú thể cho vay đồng tài trợ
trờn cựng một dự ỏn.
- Sử dụng cỏc biện phỏp đảm bảo nợ vay chắc chắn
Nờn lựa chọn một hỡnh thức đảm bảo phự hợp với yờu cầu của một
khoản vay, đồng thời phải đỏnh giỏ chớnh xỏc giỏ trị vật làm đảm bảo tại thời điểm vay vốn.
+ Đối với đảm bảo bằng tài sản: phải xỏc định chớnh xỏc được quyền sở
hữu, quyền sử dụng, tớnh lưu thụng và sự tồn tại thực tế của tài sản đú đối với người vay tiền. Cần lưu ý thời hạn sử dụng của tài sản đảm bảo phải lớn hơn
thời hạn vay tiền.
+ Đối với đảm bảo bằng bảo lónh: phải đỏnh giỏ chớnh xỏc năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh, uy tớn và trỏch nhiệm của người bảo lónh.
- Nghiờn cứu tỡnh hỡnh kinh tế xó hội, đặc biệt là tỡnh hỡnh tài chớnh tiền
tệ cú liờn quan đến việc xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng. Biện phỏp này nhằm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
mục đớch xõy dựng chớnh sỏch cho vay hợp lý để đảm bảo sự an toàn cho hoạt động đầu tư vốn.
- Thực hiện cỏc quy định về an toàn tớn dụng được ghi trong luật cỏc tổ
chức tớn dụng và trong cỏc nghị định của NHNN. Cỏc quy định nờu rừ trường
hợp cấm cỏc ngõn hàng khụng được tài trợ, điều kiện ngõn hàng phải thực
hiện khi tài trợ. Cho vay một khỏch hàng khụng được vượt quỏ tỷ lệ % trờn vốn của chủ sở hữu.
- Xỏc định danh mục cỏc khoản tài trợ với cỏc mức rủi ro khỏc nhau. Rủi ro liờn quan tới khả năng đỏnh giỏ tỡnh trạng kinh doanh, tài chớnh của người đi vay. Ngõn hàng cần thu thập thụng tin cả trong quỏ khứ lẫn tương
lai. Tuy nhiờn, khớa cạnh tương lai của cụng ty quan trọng hơn quỏ khứ. Rủi
ro trong cho vay thương mại chủ yếu là do những tỏc động của thị trường với người vay.
- Nắm bắt thụng tin rủi ro về khỏch hàng thụng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, thụng qua tài liệu của cỏc cơ quan liờn quan như bỏo cỏo kiểm toỏn ,
thụng qua thị trường hoặc thụng qua thụng tin của cỏc cơ quan phỏp luật,
thụng qua trung tõm thụng tin tớn dụng hoặc cũng cú thể thụng qua hội nghị
khỏch hàng, thụng qua quan hệ bạn hàng, hàng xúm.
Việc nắm bắt kịp thời, chớnh xỏc cỏc thụng tin về khỏch hàng sẽ cú được những chiến lược kinh doanh phự hợp và hạn chế rủi ro ở mức thấp
nhất.
- Tăng cường cụng tỏc kiểm soỏt kiểm toỏn nội bộ.
Cụng tỏc kiểm soỏt nội bộ hoạt động nhằm mục đớch ngăn chặn và xử
lý kịp thời cỏc vi phạm trong hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp và ngõn hàng.
Nội dung kiểm toỏn nội bộ hoạt động kinh doanh gồm :
+ Kiểm tra việc chấp hành quỏ trỡnh cho vay vốn, kiểm tra việc thực
hiện cơ chế đảm bảo tiền vay.
+ Kiểm tra hồ sơ cho vay để đỏnh giỏ những khoản đó cho vay cú cần
bổ xung, chỉnh sửa gỡ khụng ?
+ Phõn tớch đỏnh giỏ chất lượng của cỏc khoản cho vay để làm cơ sở
chắc chắn cho những khoản vay tiếp theo.
+ Tiến hành phõn loại cỏc khoản nợ và phõn loại dư nợ, tổ chức kiểm
tra chộo ỏp dụng cỏc biện phỏp cụ thể về xử lý cỏc khoản nợ cú vấn đề, tăng cường kiểm tra việc sử dụng vốn của khỏch hàng, giỏm sỏt việc thực hiện quỏ
trỡnh đầu tư vốn.
- Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng và quy trỡnh phõn tớch tớn dụng. Hoạt động tớn dụng liờn quan tới nhiều bộ phận trong ngõn hàng, đũi hỏi phải cú sự
kết hợp và chỉ đạo chung thụng qua chớnh sỏch, quy tắc và sự kiểm soỏt
chung. Chớnh sỏch tớn dụng với mục tiờu chớnh là mở rộng tớn dụng, đồng thời (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phõn tớch tớn dụng thể hiện những nội dung mà cỏn bộ tớn dụng phải thực hiện
khi cho vay nhằm hạn chế rủi ro như phõn tớch tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh,
thẩm định dự ỏn.
- Thực hiện tốt việc trớch lập quỹ dự phũng rủi ro tớn dụng.
Để cú biện phỏp xử lý kịp thời những rủi ro tớn dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bỡnh thường, ngõn hàng phải trớch đầy đủ
quỹ dự phũng rủi ro theo đỳng tỷ lệ qui định của ngõn hàng nhà nước.
Trờn đõy là một số giải phỏp cơ bản bao gồm cỏc giải phỏp trước mắt và cỏc giải phỏp mang tớnh chiến lược lõu dài để tăng cường khả năng hoạt động của Chi nhỏnh Ngõn Hàng Nụng Nghiệp và Phỏt Triển Nụng
Thụn chi nhỏnh Huyện Nghi Xuõn nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng