II. Nguồn vốn điều
Đvt: Triệu đồng
NĂM 2008 NĂM 2009 NĂM 2010 Số tiềnSố tiềnTỷ lệ (%)Số tiềnT ỷ lệ (%)
Tổng nguồn vốn huy động 63.353 140.107 121,15% 164.633 17,51%
Tiền lương cho 1 nhân viên huy động vốn
2,9 3,5 20,69% 4 14,29%
Số nhân viên huy động vốn (người)
6 8 16,67% 7 (12,5)%
Nguồn vốn huy động/1 nhân
viên huy động vốn (triệu đồng/ người)
10.559 17.513 65,86% 23.519 34,29%
Nguồn vốn huy động /
chi phí tiền lương
3.641 5.004 37,43% 5.879 17,49%
(Nguồn: Phòng Kế toán - Ngân quỹ NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh)
Qua bảng số liệu trên ta thấy các chỉ tiêu trên đều có sự tăng trưởng rõ rệt. Năm 2008, bình quân một nhân viên huy động vốn của Ngân hàng huy động được 10.559 triệu đồng. Năm 2009, một nhân viên huy động được 17.513 triệu đồng,
tăng 6.954 triệu đồng tương đương 65,86% so với năm 2008. Nguyên nhân của sự gia tăng này là do tốc độ gia tăng của tổng nguồn vốn huy động là 121,15% cao hơn nhiều so với tốc độ gia tăng 16,67% của số lượng nhân viên huy động. Đây cũng là năm mà năng suất huy động vốn của các nhân viên huy động vốn đạt cao nhất trong ba năm. Năm 2010, bình quân một nhân viên huy động được 23.519 triệu đồng, tăng 6.006 triệu đồng tương đương 34,29% so với năm 2009. Tuy lượng vốn huy động bình quân của một nhân viên có tăng lên nhưng tốc độ lại chậm hơn năm 2009, nguyên nhân là do tốc độ gia tăng của tổng nguồn vốn giảm hơn nhiều so với năm 2009 trong khi lượng nhân viên huy động chỉ giảm 12,5%. Nhìn chung, số lượng nhân viên huy động vốn của Ngân hàng có sự tăng giảm qua các năm nhưng không đáng kể. Bên cạnh đó, tốc độ gia tăng của tổng nguồn vốn huy động tăng nhanh nên đã làm chỉ tiêu này tăng theo. Trong điều kiện kinh tế khó khăn như hiện nay cùng với sự cạnh tranh gay gắt của khá nhiều Ngân hàng thương mại trên cùng một địa bàn nhỏ hẹp như Thành phố Trà Vinh, thì năng suất huy động vốn của một nhân viên huy động tại NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh đạt được như vậy là thật sự hiệu quả, chứng tỏ được năng lực và kinh nghiệm huy động vốn của đội ngũ nhân viên Ngân hàng là rất cao.
Ngoài ra, nếu xét về chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương cũng thể hiện rõ tính hiệu quả trong công tác huy động vốn của Ngân hàng. Năm 2008, chỉ tiêu này là 3.641, có nghĩa là với một đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra để trả lương cho các nhân viên huy động vốn sẽ thu được 3.641 đồng nguồn vốn huy động. Năm 2009, Ngân hàng thực hiện các chính sách tăng tiền lương cho đội ngũ cán bộ nhân viên nên tiền lương của các nhân viên huy động vốn đã tăng từ 2,9 triệu đồng năm 2008 lên 3,5 triệu đồng năm 2009. Bên cạnh đó, số lượng nhân viên huy động vốn cũng tăng lên đã làm cho chi phí tiền lương phải trả cho các nhân viên huy động vốn cũng tăng theo. Chính vì vậy cũng đã ảnh hưởng đến chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng và chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương. Tuy nhiên, nhờ sự gia tăng mạnh mẽ của tổng nguồn vốn huy động năm 2009 nên sự ảnh hưởng của chi phí tiền lương cũng không đáng kể. Nhờ vậy, chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương năm nay là 5.004, tăng 37,43% so với năm 2008, như vậy với một đồng vốn Ngân hàng bỏ ra để trả lương cho các nhân viên huy động sẽ thu được 5.004 đồng tiền vốn huy động. Qua năm 2010, tiền
lương cho một cán bộ huy động vốn đã tăng thêm 14,29% lên 4 triệu đồng, tuy nhiên số lượng nhân viên huy động vốn lại giảm nên chi phí tiền lương vẫn tương đương so với năm 2009. Bên cạnh đó, tổng nguồn vốn huy động lại có sự gia tăng so với năm 2009, nhờ hai yếu tố này đã làm cho chỉ tiêu quy mô vốn huy động / chi phí tiền lương tiếp tục tăng lên 17,49%. Như vậy, chi phí tiền lương có sự tăng nhẹ và ổn định qua ba năm cùng với biên độ gia tăng tổng nguồn vốn huy động ngày càng được mở rộng nên hiệu quả huy động vốn của các nhân viên nói riêng và công tác huy động vốn của Ngân hàng nói chung ngày càng được nâng cao.
Từ những phân tích và đánh giá trên, ta có thể rút ra những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn đọng trong công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh như sau:
* Những kết quả đạt được
- Tổng nguồn vốn huy động tăng cao và liên tục qua các năm, đồng bộ với sự tăng cao và liên tục của các loại hình tiền gửi. Đạt được kết quả như vậy là do thu nhập của người dân trên địa bàn Thành phố ngày càng cao, ngoài việc thỏa mãn những yêu cầu cuộc sống họ sẽ giành ra một phần để tích lũy. Trong điều kiện giá vàng nhảy múa liên tục như hiện nay thì gửi tiền tiết kiệm vào Ngân hàng là lựa chọn tốt nhất của họ. Bên cạnh đó, sự kiện Trà Vinh chính thức trở thành Thành phố loại ba đã kích thích nền kinh tế tỉnh nhà phát triển mạnh, đặc biệt là các tổ chức kinh tế nên lượng tiền gửi của họ bao gồm cả tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn đều tập trung ở Ngân hàng ngày càng cao. Nguồn vốn này tuy không được ổn định như nguồn vốn từ dân cư nhưng nó có tính chất năng động, đồng thời tạo điều kiện thắt chặt hơn mối quan hệ của Ngân hàng với các tổ chức kinh tế.
- Ngân hàng luôn giữ chân được những khách hàng cũ và mối quan hệ hợp tác ngày càng được nâng cao. Có được kết quả trên là do Ngân hàng luôn có chính sách sách lãi suất ổn định, thường xuyên có những chương trình tặng quà cho khách hàng cùng với thái độ phục vụ tận tình, chuyên nghiệp của các nhân viên.
- Ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng mới đến gửi tiền bao gồm các các nhân và tổ chức. Chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn cho từng kỳ hạn tiền gửi cùng với sự đa dạng của các kỳ hạn. Điều này đã mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn góp phần thu hút được lượng tiền gửi lớn từ dân cư cho Ngân hàng. Mặt khác, lượng tiền gửi tiết kiệm của dân cư có tỷ trọng tương đối
lớn sẽ tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định và giúp giảm rủi ro trong tín dụng đồng thời giúp ngân hàng giảm được việc sử dụng các nguồn vốn có chi phí cao như nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Hội sở. Bên cạnh đó, các loại hình dịch vụ thanh toán của Ngân hàng cũng ngày một nhanh chóng và đa dạng hơn nên cũng đã thu hút được một lượng lớn các tổ chức kinh tế.
- Bên cạnh sự gia tăng của lượng tiền gửi có kỳ hạn thì lượng tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng lên nhờ Ngân hàng đã tận dụng tốt việc chuyển lương qua tài khoản của các công ty, doanh nghiệp và các cơ quan, ban, ngành nên số lượng khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh không ngừng tăng lên. Điều này đã tạo cơ hội gia tăng số dư, đồng thời giúp ngân hàng đa dạng hoá các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn.
- Ngân hàng luôn thực hiện thành công các đợt huy động vốn từ các chương trình Tiết kiệm dự thưởng của NHNo&PTNT Việt Nam đưa ra. Các chương trình này đã thu hút được một lượng lớn vốn từ khách hàng dân cư. Có được thành công trên là do Ngân hàng luôn có những chiến lược hiệu quả trong những lần tổ chức chương trình huy động tiết kiệm mới, đồng thời công tác tuyên truyền quảng bá cho sản phẩm mới cũng được quan tâm thực hiện tốt như việc treo băng rôn, khẩu hiệu tại trụ sở, phòng giao dịch kết hợp với việc tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng tương đối phù hợp giúp cho Ngân hàng có thể hoạch định những chính sách tín dụng phù hợp tạo thuận lợi cho việc sử dụng vốn có hiệu quả.
- Hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung luôn đạt hiệu quả và đáp ứng mục tiêu đề ra. Nguyên nhân là do uy tín và vị thế của Ngân hàng trên thị trường ngày càng được nâng cao, điều đó được thể hiện thông qua các hoạt động giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh... của Ngân hàng ngày càng được sử dụng rộng rãi trong mọi thành phần kinh tế. Bên cạnh đó, các sản phẩm dịch vụ kèm theo của Ngân hàng luôn tốt và đa dạng với nhiều tiện ích sẽ giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
* Những hạn chế còn tồn tại
- Lãi suất tiền gửi của Ngân hàng chưa thật sự hấp dẫn, điều này đã làm giảm lượng vốn huy động và tạo nên sức cạnh tranh kém so với các ngân hàng khác. Lãi
suất của Ngân hàng tương đối thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong cùng địa bàn đặc biệt là các Ngân hàng thương mại cổ phần. Nguyên nhân là do NHNo&PTNT Thành Phố Trà Vinh là một Ngân hàng quốc doanh nên việc áp dụng lãi suất hoàn toàn phụ thuộc vào Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng cấp trên, vì vậy mức lãi suất cao nhất mà Ngân hàng đưa ra cũng chỉ bằng mức trần lãi suất mà NHNN quy định nên thấp hơn nhiều so với các NHTMCP. Tuy nhiên, Ban Lãnh đạo Ngân hàng cũng rất linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất theo lượng tiền gửi cùng với mối quan hệ khách hàng sao cho vẫn có thể giữ chân họ.
- Cơ cấu nguồn vốn vẫn chưa ổn định, sự gia tăng bất thường của lượng tiền gửi thanh toán và không kỳ hạn đã ít nhiều ảnh hưởng đến tính ổn định và lâu dài của nguồn vốn, làm tăng rủi ro trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn. Nguyên nhân là do phần lớn cá nhân đến gửi tiền ở Ngân hàng chủ yếu là hưởng lãi trong khi lãi suất của Ngân hàng kém hấp dẫn hơn so với các Ngân hàng thương mại khác.
- Tuy luôn có những chiến lược tốt trong công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng nhưng Ngân hàng vẫn chưa thật sự quan tâm đến việc phát triển các chiến lược về phân phối, chiến lược phát triển nhân sự và các chiến lược khuyếch trương giao tiếp...vì thế cũng có ảnh hưởng không tốt đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Bởi vì hệ thống chiến lược kinh doanh là thực tiển để đánh giá năng lực và trình độ quản lý hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, tạo niềm tin đối với khách hàng, điều đó trở thành nhân tố quan trọng để thu hút khách hàng.
- Mặc dù có thị trường kinh doanh rộng lớn nhưng mạng lưới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vẫn chưa được dày đặt do số lượng nhân viên còn hạn chế, điều đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Vì có được mạng lưới dày đặt sẽ giúp Ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin tài chính của khách hàng và có cơ hội tiếp cận cao hơn nhằm thu hút họ. Bên cạnh đó, một mạng lưới hoạt động tốt sẽ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí khi thực hiện giao dịch với Ngân hàng, điều đó sẽ làm họ hài lòng và gắn kết lâu dài hơn. Mặt khác, tuy Ngân hàng có địa điểm đẹp, nằm ngay trung tâm thành phố, khu đông dân cư với hai mặt tiền nằm trên hai trục lộ quan trọng nhưng cơ sở vật chất chưa được khang trang so với các Ngân hàng khác nên chưa thu hút được sự quan tâm của những khách hàng ở huyện khi họ có nhu cầu gửi tiền ở những Ngân hàng lớn.
- Về các chương trình tiết kiệm dự thưởng cùng với những chương trình khuyến mãi tặng quà tuy có sự thu hút và đạt được kết quả cao nhưng cũng dần tạo sự chán nản trong khách hàng. Nguyên nhân là do số lượng giải thưởng có hạn trong khi việc phát hành chương trình dự thưởng là của toàn hệ thống nên số người trúng thưởng ít, nhiều lần như vậy nên sẽ không còn tạo được sự hấp dẫn với họ. Điều này một phần tạo sự chán nản đối với các dịch vụ của Ngân hàng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn.
- Hệ thống máy rút tiền tự động ATM và mạng máy tính của Ngân hàng cũng chưa ổn định, thường xuyên bị trục trặc, kẹt mạng làm gián đoạn trong giao dịch, tạo tâm lý chán nản cho khách hàng.
- Tuy đội ngũ nhân viên huy động vốn có nhiều kinh nghiệm và nhiệt tình trong công tác nhưng với số lượng còn hạn chế nên đã tạo tính thụ động trong việc tiếp xúc cũng như tìm kiếm khách hàng, làm hạn chế trong việc huy động nguồn vốn của những khách hàng ở xa như các khu công nghiệp hay các xã có tiềm lực kinh tế ở vùng ven thành phố.
- Về hoạt động tiếp thị hay quảng bá các sản phẩm dịch vụ ở Ngân hàng vẫn chưa được quan tâm đúng mức vì Ngân hàng chỉ chủ yếu tập trung quảng bá khi có những chương trình tiết kiệm dự thưởng hay khuyến mãi tặng quà. Trong khi việc quảng bá những thông tin hay dịch vụ thường ngày của Ngân hàng như lãi suất huy động, lãi suất cho vay, tỷ giá hay những dịch vụ tiện ích đều có những ảnh hưởng tích cực đến hoạt động huy động vốn, vì có những khách hàng lần đầu họ đến Ngân hàng là để vay tiền nhưng lần sau có thể họ sẽ đến để gửi tiền.
- Bên cạnh đó, sự cạnh tranh gay gắt của thị trường cũng là nguyên nhân quan trọng làm ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Ở đây, chi nhánh không những phải cạnh tranh với những NHTMCP mà còn phải cạnh tranh với những NHTM quốc doanh khác. Họ không những cạnh tranh về lãi suất, dịch vụ mà còn cạnh tranh về hình thức như địa điểm hay quy mô bằng cách xây dựng phòng giao dịch hay trụ sở thành những căn nhà cao tầng, đẹp và khang trang nhằm thu hút khách hàng bằng vỏ bọc của mình.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI