Một trong những vấn đề Trustbank nói chung và chi nhánh Hà nội nói riêng là thủ tục và quy trình gửi tiền chưa gọn nhẹ, thường xuyên thay đổi, làm chậm quá trình gửi tiền của khách hàng.
Mặc dù Chi nhánh không ngừng cải thiện tốc độ phục vụ khách hàng, bằng việc đào tạo một đội ngũ chuyên viên khách hàng chuyên nghiệp, bài bản, nhưng chưa thực sự làm thỏa mãn khách hàng, một số trường hợp còn làm mất nhiều thời gian và chi phí đi lại của khách hàng. Để giải quyết vấn đề này, Chi nhánh cần đơn giản hóa hơn nữa các thủ tục gửi tiền, đồng thời đẩy nhanh thời gian xử lý bằng việc sử dụng công nghệ hiện đại
3.2.7 Đa dạng hóa các sản phẩm bằng cách gia tăng tiện ích
Để tăng cường thu hút vốn, chi nhánh cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền.Mỗi loại sản phẩm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu của một nhóm khách hàng nào đó. Đồng thời,
lượng khách hàng của các nhóm rất khác nhau. Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lại cũng như đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có khả năng chiếm lĩnh thị trường. Tuy chi nhánh đã có đầy đủ danh mục sản phẩm huy động như các ngân hàng khác nhưng chi nhánh cần phải tạo ra sự khác biệt cho sản phẩm của mình bằng cách:
Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và các loại thẻ: Triển khai các dịch vụ thanh toán hóa đơn tiền điện thoại, tiền điện… qua tài khoản hoặc qua các loại thẻ như thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng cho khách hàng.Để thực hiện được dịch vụ này, chi nhánh cần ký hợp đồng với các công ty viễn thông. Áp dụng dịch vụ đầu tư tự động với những khách hàng có số dư tiền gửi giao dịch lớn, khách hàng có thể yêu cầu chi nhánh đầu tư theo ý mình
Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng các hình thức tiết kiệm truyền thống
Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính…
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính Phủ
Chính phủ có vai trò quan trọng trong việc định hướng mọi hoạt động kinh tế, xã hội quốc gia. Đối với lĩnh vực tài chính ngân hàng, để đảm bảo vai trò trung gian cung uwgns nguồn vốn phục vụ công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đát nước cần nhận được sự quan tâm và hỗ trợ từ nhiều phía của chính phủ:
• Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý, đảm bảo sự bình đẳng và an toàn cho tất cả các ngân hàng thương mại, định chế tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng đầu tư và các nghiệp vụ tài chính khác.
Hiện nay hệ thống luật kinh tế nước ta đã có những điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung của đất nước song chưa thực sự thống nhất và đồng bộ. Các ngân hàng vẫn còn tình trạng thực hiện theo những quy định riêng của mình. Điều này ảnh hưởng đến quyền lợi của người gửi tiền và gây khó khăn cho ngân hàng
thực thi các điều khoản của pháp luật. Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng của người đầu tư, và người sử dụng vốn đầu tư cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ như luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán và thị trường chứng khoán, luật kế toán và kiểm toán.
• Tạo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô
Các yếu tố về kinh tế vĩ mô như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán, tỷ giá… Tất cả các yếu tố này đều có ảnh hưởng lên hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại. Với tình hình nền kinh tế thường xuyên biến động, các Ngân hàng không thể hoạch định ra kế hoạch dài hạn. Các kế hoạch, định hướng đưa ra chỉ mang tính tạm thời, ngắn hạn. Với vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô Chính phủ cần phải có những biện pháp cụ thể để bảo đảm quyền lợi cho người gửi tiền cũng như ngân hàng trước những khó khăn đó:
Kiểm soát lạm phát: Việc lạm phát tăng cao và bất thường sẽ làm cho người dân không muốn gửi tiết kiệm tại Ngân hàng mà đi tìm các chỗ trú chân an toàn hơn ở thị trường vàng, USD, bất động sản, hoặc có gửi tiết kiệm tại Ngân hàng nhưng khách hàng cũng thương xuyên kỳ vọng với lãi suất cao hơn tỷ lệ lạm phát. Do đó việc Nhà nước kiểm soát lam phát có ý nghĩa rất lớn cho các Ngân hàng thương mại huy động vốn và đảm bảo an toàn trong sử dụng vốn.
Đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế: Việc đảm bảo tốc độ tăng trưởng kinh tế góp phần củng cố niềm tin và ảnh hưởng tích cực đến sự phát triển của hệ thống tài chính nói chung và hoạt động của các Ngân hàng thương mại nói riêng, từ đó có tác động tích cực đến hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên ổn định làm phát và đảm bảo tốc độ tăng trưởng thường mâu thuẫn với nhau vì kích thích tăng trưởng thì phải tăng cung tiền, dễ dẫn đến tăng tỷ lệ lạm phát, ngược lại, kiềm chế lạm phát thì phải kiểm soát cung tiền, dẫn đến giảm mức tăng trưởng. Vì vậy, trong từng giai đoạn cụ thể, Nhà nước cần xác định mục tiêu ưu tiên
để đưa ra các chính sách, chủ trương phù hợp.
• Phát triển thị trường chứng khoán: thị trường phát triển sẽ tăng tính lỏng cho các chứng khoán, giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng thông qua kênh phát hành chứng khoán có hiệu quả hơn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
• Đẩy mạnh quá trình thanh toán không dùng tiền mặt, chính phủ cần đưa ra các quy định cụ thể về các giao dịch nào bắt buộc phải được thực hiện thanh toán qua ngân hàng để hạn chế các giao dịch dùng tiền mặt, gây rủi ro cho các chủ thể tham gia thanh toán.
• Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ của công cuộc tái cấu trúc hệ thống NHTM
An toàn ngân hàng đang là vấn đề của toàn cầu chứ không riêng gì ở Việt Nam Trong những năm qua, sau khi trải qua đợt tái cấu trúc ngân hàng cách đây 11 năm liên quan đến vụ Epco - Minh Phụng, hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam đã phát triển quá nhanh về số lượng. Bên cạnh 7 ngân hàng nhà nước có tổng số vốn điều lệ 100.624 tỷ VND và tổng tài sản 1.984.685,9 tỷ VND có 37 ngân hàng thương mại cổ phần với tổng vốn điều lệ 57.104 tỷ VND với tổng tín dụng lên đến 60.214,8 tỷ VND, đưa tổng số tài sản của hệ thống ngân hàng lên trên 2 triệu tỷ VND. Điều đáng chú ý là có không ít ngân hàng thương mại địa phương quá nhỏ và quá yếu về năng lực đã được vội vã đưa lên thành ngân hàng thương mại có quy mô quốc gia.Mặc dầu phát triển về số lượng với mạng lưới dày đặc ở thành thị song hệ thống ngân hàng ở nông thôn còn kém phát triển, tài chính và tín dụng siêu nhỏ (micro finance, micro credit) cho một nền kinh tế có đến 95% doanh nghiệp là nhỏ và vừa chưa tương xứng; tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt không qua ngân hàng còn cao.
Xét về nhiều tiêu chí, hệ thống ngân hàng của Việt Nam chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn quốc tế. Hiện tại, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã bộc lộ nhiều bất ổn và độ rủi ro cao. Theo báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống đã tăng lên rất cao. Các ngân hàng thương mại dần bộc lộ những yếu
kém trong quản trị, đã xuất hiện tình trạng hai sổ sách, báo cáo đối phó với Ngân hàng Nhà Nước để vượt trần lãi suất tiết kiệm, các số liệu báo cáo rất thiếu tin cậy, tính công khai minh bạch trong thông tin thấp, độ tin cậy của thông tin kém.Tình trạng nợ xấu cũng nghiêm trọng không kém ở hệ thống các ngân hàng quốc doanh… Chính phủ cần có biện pháp sáp nhập những ngân hàng hoạt động không hiệu quả, tỷ lệ nợ xấu quá cao… để đảm bảo niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng rơi vào tình trạng phá sản mất niềm tin về ngân hàng nơi người dân, ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng khác
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước với chức năng là cơ quan quản lý, điều hành hệ thống ngân hàng thương mại. Hoạt động của Ngân hàng nhà nước không những có ảnh hưởng đến sự ổn định giá trị tiền tệ cũng như sự an toàn của hệ thống ngân hàng mà còn cho phép chi phối các điều kiện tiền tệ của nền kinh tế một cách chủ động, linh hoạt, góp phần tạo nền tảng cho yêu cầu phát triển bền vững của một quốc gia. Vì vậy mà các kiến nghị đối với NHNN đó là
• Tiếp tục khống chế trần lãi suất huy động, tránh sự cạnh tranh về lãi suất làm cho lãi suất huy động của các ngân hàng tăng vọt lên, đẩy lãi suất đầu ra( lãi suất cho vay) tăng lên, gây khó khăn cho doanh nghiệp và cả ngân hàng khi lãi suất cao như vậy. Đồng thời tăng cường kiểm tra giám sát và áp dụng các chế tài xử phạt đối với những TCTD không tuân thủ đúng quy định, tạo sự công bằng trong hoạt động kinh doanh giữa các ngân hàng, tổ chức kinh tế.
• Tăng cường phối hợp với các bộ, ngành liên quan, thực hiện đồng bộ các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách tài khóa, chính sách tiền tệ, chính sách thương mại, và các chính sách vĩ mô khác nhằm nâng cao hiệu quả điều hành, kiểm soát tiền tệ, lạm phát và kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định vĩ mô.
• Tiếp tục thực hiện các biện pháp nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Bởi nếu lạm phát cao, đồng tiền mất giá, người dân sẽ ít gửi tiết kiệm hơn dẫn đến
khó khăn thu hút nguồn vốn của ngân hàng với lo ngại lạm phát cao hơn phần lãi mà họ nhận được. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
• Chính sách tỷ giá ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động tiền gửi bằng ngoại tệ, VNĐ nói riêng. Khi tỷ giá có xu hướng tăng trong khi lãi suất giữa hai đồng tiền chưa thay đổi, người dân sẽ có xu hướng bán ngoại tệ, mua nội tệ và gửi tiết kiệm bằng VNĐ và ngược lại. Do đó ngân hàng nên điều hành chính cơ chế chính sách tỷ giá hối đoái hoàn thiện hơn • Tăng cường hệ thống thanh tra, giám sát các tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ các quy định
pháp luật về lãi suất, tỷ giá và quản lý ngoại hối, từng bước tạo sự bình đẳng, minh bạch trong hoạt động của hệ thống Ngân hàng.
• Ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: thẻ thanh toán, thẻ tidn dụng nhằm giúp các NHTM nhanh chóng triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ có hiệu quả.
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín
Để tăng cường vốn huy động, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Tín cần xây dựng chính sách huy động vốn cụ thể và phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn. Bên cạnh đó, ngân hàng nên khuyến khích các chi nhánh tụ xây dựng và thực hiện các chương trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao sự chủ động của các chi nhánh trong quá trình hoạt động kinh doanh. Khi các chi nhánh gặp khó khăn thì ngân hàng nên dùng nhiều biện pháp hỗ trợ khác nhau ngoài biện pháp cấp vốn trực tiếp
Về công tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng nên có những cách thức mới để chăm sóc các khách hàng truyền thống, đặc biệt là các khách hàng quan trọng như: mỗi chi nhánh có thể xây dựng nên một ban riêng chuyên có chức năng quan tâm tìm hiểu nguyện vộng, nhu cầu sắp tới của khách hàng để có thể đáp ứng hiệu quả, kịp thời nhất tới mọi nhu cầu của khách hàng
Về nhân sự, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kỹ năng làm việc cho các cán bộ của chi nhánh. Ngoài ra mối liên hệ giữa các chi nhánh cần được thúc đẩy hơn nữa để các chi nhánh có điều kiện giúp
đỡ cùng nhau thực hiện kinh doanh có hiệu quả. Ngoài ra, cần bổ sung them nguồn nhân lực marketing cho các chi nhánh để nâng cao hiệu quả huy động vốn
Tiến hành và phát triển hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin của toàn hệ thống, thực hiện quản lý các thông tin theo hướng đồng bộ. Đồng thời khẩn trương đưa công nghệ, thiết bị mới để phát triển đa dạng các loại hình, dịch vụ ngân hàng. Nhanh chóng cấp vốn để nâng cấp cơ sở vật chất, hạ tầng cho những chi nhánh còn bị hạn chế về mặt này
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 đã làm rõ được những định hướng phát triển chung và mục tiêu cụ thể của ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chi nhánh Hà Nội trong những năm tới. Đồng thời cũng đưa ra được một số giải pháp dành cho chi nhánh. Qua đó nêu lên kiến nghị cảu bản than đối với chính phủ, NHNN và toàn hệ thống ngân hàng Trustbank
KẾT LUẬN
Sau hơn 20 năm đổi mới đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có sự thay đổi mạnh mẽ về quy mô, chất lượng và phong cách phục vụ. Người dân thực sự có lòng tin khi gửi tiền vài ngân hàng. Lượng vốn tiền gửi này chính là tiền đề để thực hiện thành công công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Do đó công tác huy động vốn và sử dụng vốn đóng một vai trò đặc biệt quan trọng đối với NHTM cũng như toàn bộ nền kinh tế của đất nước
Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Tín – Chi nhánh Hà Nội, em đã tìm hiểu công tác huy động vốn, cùng với các tài liệu liên quan, em đã hoàn thành được chuyên đề này. Chuyên đề đã hoàn thành được một số điểm sau:
Một là, hệ thống hóa và bổ sung những vấn đề lý luận cơ bản về huy động
vốn, hiệu quả huy động vốn, ảnh hưởng của hoạt động huy động vốn tới sự phát triển kinh tế xã hội cũng như tồn tại của ngân hàng.
Hai là, phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Đại Tín – chi nhánh Hà Nội, từ đó rút ra vấn đề tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của chi nhánh
Ba là, trên cơ sở phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn, dựa trên lý
luận đã đưa ra, chuyên đề đã nêu lên một số giải pháp chủ yếu và kiến nghị.
Do thực tế phong phú, đa dạng trong kinh doanh và do thời gian thực tập cũng như trình độ bản thân còn hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi những thiếu sót về nội dung cũng như chưa hoàn chỉnh về mặt hình thức. Tuy nhiên em hy vọng với việc nghiên cứu thực trạng, từ đó đưa ra các giái pháp, chuyên đề có thể góp một phần nhỏ nào đó vào việc tìm ra hướng đi đúng đắn cho hoạt động huy động vốn nói chung và công tác kế toàn huy động vốn nói riêng của ngân hàng TMCP Đại Tín chi nhánh Hà Nội
Em xin cảm ơn tới các thầy, cô giáo trường Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín chi nhánh Hà Nội đã chỉ bảo và giúp đỡ em trong quá trình thực tập và giúp em có kiến thức để hoàn thành chuyên đề này.