CVTD được cỏc NHTM Việt Nam đẩy mạnh trong hai năm 2008 và 2009. Hiện tượng này đó được coi là bựng nổ dịch vụ Ngõn hàng bỏn lẻ, khi cỏc NHTM đưa ra nhiều sản phẩm rất tiện ớch như: cho vay siờu tốc, cho vay trong vũng 48 giờ, cho vay mua xe mỏy trả gúp, cho vay mua hàng trả gúp tại siờu thị... Mục đớch của tớn dụng tiờu dựng (TDTD) là mở rộng dịch vụ Ngõn hàng bỏn lẻ tới đụng đảo người dõn, đồng thời cũng là mở rộng thị phần của cỏc Ngõn hàng.
Chớnh vỡ vậy, nhiều ngõn hàng đó nhanh chúng đưa ra cỏc chương trỡnh tớn dụng tiờu dựng, tập trung vào cho vay mua nhà, đất, sửa chữa nhà, mua ụtụ, mua hàng trả gúp, thấu chi qua thẻ... TDTD đang được mở lại, nhưng vẫn cũn nhiều yếu tố rủi ro, bất lợi được cỏc Ngõn hàng xột đến như: ảnh hưởng của lạm phỏt khiến sức cầu hàng hoỏ, chi tiờu của người dõn co hẹp… Nhưng trong tỡnh trạng hiện nay, cỏc ngõn hàng "mở cửa he hộ", ai "lọt" (đủ điều kiện) thỡ được vay, chứ khụng mở toang "cửa" TDTD như trước nữa.
Đối với cho vay thế chấp là cỏ nhõn hoặc doanh nghiệp phải cú tài sản thế chấp thuộc sở hữu của người vay; phải cú tài liệu chứng minh thu nhập để trả nợ (hợp đồng lao động, xỏc nhận lương, hợp đồng cho thuờ nhà, thuờ xe, giấy phộp kinh doanh)...
2.3.2. Kết quả cho vay tiờu dựng của HDBank - CN Hoàn Kiếm
Cựng với sự tăng trưởng cao và ổn đinh của nền kinh tế đất nước trong thời gian gần đõy, đời sống của đại bộ phận dõn cư được cải thiện, nõng cao, đặc biệt ở cỏc thành phố đụ thị lớn. Nhu cầu nhà ở, ụ tụ, du học hay nhỏ hơn là xe mỏy, trang thiết bị đồ dựng gia đỡnh… gia tăng mạnh. Cựng với điều đú, sự phỏt triển của hệ thống cỏc siờu thị, cụng ty đại lý bỏn hàng cũng tạo điều kiện dễ dàng, thuận lợi hơn cho người dõn trong mua sắm cỏc đồ dựng, phương tiện này. Với dõn cư việc vay để chi tiờu khụng cũn xa lạ.
Nhận thức được điều này, cỏc NHTM đó bắt đầu triển khai cho vay tiờu dựng từ năm 1993 – 1994 nhưng đến năm 2002, hoạt động này mới bắt đầu khởi sắc. Cỏc Ngõn hàng khụng ngừng sỏng tạo, cung ứng ra thị trường những sản phẩm cho vay tiờu dựng, HDBank với sản phẩm cho vay “sản phẩm cho vay tiờu dựng, cho vay bất động sản, chứng khoỏn, cho vay mua ụ tụ...”
Đặc biệt, thị trường cho vay tiờu dựng Việt Nam đó cú dự tham gia của cỏc cụng ty tài chớnh, gần đõy là sự gia nhập của cụng ty tài chớnh Prudential Việt Nam – PruFC, cụng ty tài chớnh SGVF… trong đú cú những cụng ty tài chớnh 100% vốn nước ngoài, chứng tỏ sự quan tõm của cỏc định chế tài chớnh nước ngoài vào Việt Nam – một quốc gia phỏt triển với hơn 80 triệu dõn, và cũng bỏo hiệu mức độc gia tăng cạnh tranh trờn thị trường này trong thời gian sắp tới. Qua những đỏnh giỏ sơ bộ, ta cú thể thấy, cho vay tiờu dựng sẽ là mảng hoạt động được cỏc Ngõn hàng quan tõm phỏt triển trong thời gian sắp tới. Điều này hoàn toàn phự hợp với điều kiện kinh tế xó hội Việt Nam hiện nay. Sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, đũi hỏi cỏc Ngõn hàng phải hết sức chủ động, sỏng tạo, quan tõm và nỗ lực thỏa món tốt nhất nhu cầu của khỏch hàng.
2.3.3. Tỡnh hỡnh doanh số cho vay tiờu dựng
CVTD là một phần trong hoạt động tớn dụng của HDBank. Trong những năm qua, cựng với việc quan tõm và tỡm mọi biện phỏp để đầu tư cú hiệu quả, hoạt động CVTD cũng cú những bước tiến nhất định, để thấy rừ điều này, ta xem xột tỡnh hỡnh chung về CVTD tại HDBank - CN Hoàn Kiếm:
Bảng 2.5: Doanh số CVTD tại HDBank - CN Hoàn Kiếm năm 2008 – 2009 và 6/2010
đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009 6 thỏng đầu năm 2010 Tốc độ tăng trưởng của 06 thỏng đầu năm
2010 So với năm 2008 So với năm 2009 Tổng dư nợ TD 302.208 750.338 738.301 - CV DN 132.572 282.338 424.051 320% 150% -CV bỏn lẻ 169.636 468.000 314.250 185% 67%
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh tổng hợp của HDBank - CN Hoàn Kiếm)
Về mặt tuyệt đối: Doanh số CVTD ở Chi nhỏnhtăng trong giai đoạn 2008-2009 và giảm vào 06/2010, cụ thể là năm 2009 doanh số CVTD tăng 298 tỷ so với năm 2008, 06 thỏng đầu năm giảm 153 tỷ so với năm 2010. Việc giảm vào 06 thỏng đầu năm là do cú một lượng khỏch hàng lớn vay kinh doanh chứng khoỏn (ngắn hạn) đó đến hạn và tất toỏn khoản vay. Như vậy từ khi đi vào hoạt động cho vay tiờu dựng đó là một loại hỡnh cho vay được Ngõn hàng tập trung khai thỏc. Doanh số cho vay tiờu dựng chiếm một tỷ lệ rất lớn trong tổng doanh số cho vay một phần do nhu cầu chi tiờu của dõn cư tăng mạnh cựng với sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Qua phõn tớch số liệu ta thấy, trong thời gian tới đõy, Hdbank – CN Hoàn Kiếm rất cần cú những giải phỏp thiết thực để đẩy mạnh doanh số CVTD tương xứng với tiềm năng hiện cú của mỡnh.
2.3.4. Tỡnh hỡnh dư nợ cho vay tiờu dựng
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiờu dựng theo mục đớch sử dụng
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiờu Năm 2008 Năm 2009
6 thỏng đầu năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay tiờu dựng 169,636 100% 468,000 100% 314,250 100%
1. Vay thể nhõn 95,235 56% 271,440 58% 188,550 60%
2. Vay kinh doanh 53,568 32% 107,640 23% 78,563 25%
3. Tổng thấu chi 0% -
4. Cho vay khỏc 20,833 12% 88,920 19% 47,138 15%
(Nguồn: BCTC tổng hợp của Hdbank – CN Hoàn Kiếm năm 2008, 2009)
(Nguồn: BCTC tổng hợp của HDBank – CN Hoàn Kiếm năm 2008,2009)
Qua bảng số liệu và biểu đồ trờn ta thấy:
Năm 2008, Chi nhỏnhmới thành lập những hoạt động cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng tương đối phỏt triển. Trong đú cho vay thể nhõn là 95,235 tỷ đồng, chiếm 56% so với tổng cho vay tiờu dựng chiếm đa số trong cỏc dư nợ cho vay tiờu dựng theo mục đớch sử dụng. Sang năm 2009 cho vay thể nhõn là 271,440 tỷ đồng tăng 176,205 tỷ đồng so với năm 2008. Tiếp đến là cho vay kinh doanh với dư nơ cho vay là 107,640 tỷ đồng tăng 54,072 tỷ đồng so với năm 2008. Tổng thấu chi và cho vay khỏc chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đớch.
Danh mục sản phẩm cho vay tiờu dựng đa dạng, đỏp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng là cơ sở để Chi nhỏnhcú được thu nhập cao, phõn tỏn rủi ro trong hoạt động đồng thời nõng cao được khả năng cạnh tranh. Hiện nay Chi nhỏnhcung cấp cho khỏc hàng cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng sau:
Cho vay liờn quan đến bất động sản là cỏc khoản vay hỗ trợ khỏch hàng mua sắm, xõy dụng sửa chữa nhà ở. Đối tượng cho mún vay là chi phớ mua nhà, mua nền nhà theo đất đó được quy hoạch để xõy nhà mới, mua căn hộ, xõy dựng, sửa chữa hoặc nõng cấp nhà.
Bảng 2.7: Số lượng khỏch hàng giao dịch tại HDBank – CN Hoàn Kiếm
Đơn vị: Khỏch hàng
Số người % Số người % Số người %
CVTD 256 100% 322 100% 371 100%
1. Vay thể nhõn 176 69% 201 62% 270 73%
Vay mua nhà và sửa chữa nhà 68 27% 78 24% 125 34%
Vay mua ụ tụ phục vụ đi lại 30 12% 35 11% 45 12%
Cho vay du học 15 6% 22 7% 30 8%
Cho vay nhanh 63 25% 66 20% 70 19%
2. Vay kinh doanh 53 21% 69 21% 12 3%
Kinh doanh ụ tụ 35 14% 40 12% 1 0%
Kinh doanh BĐS 7 3% 12 4% 5 1%
Kinh doanh chứng khoỏn 11 4% 17 5% 6 2%
3. Tổng thấu chi 0% 0% 0%
4. Cho vay khỏc 27 11% 52 16% 89 24%
(Nguồn: Bỏo cỏo tài chớnh tổng hợp của HDBank - CN Hoàn Kiếm năm 2008,2009)
Số lượng khỏch hàng vay tiờu dựng ở Chi nhỏnhn gày càng tăng, từ 176 khỏch hàng năm 2008 tăng lờn 201 người năm 2009, tốc độ tăng trưởng là 73%. Điều này chứng tỏ sự tin tưởng của khỏch hàng dành cho Chi nhỏnh đó được xõy dựng và ngày càng gia tăng. Đồng thời cũng thể hiện sự cố gắng, nỗ lực của cỏn bộ nhõn viờn Chi nhỏnh trong việc tỡm kiếm và tiếp thị sản phầm cho Ngõn hàng.
Trong số cỏc khỏch hàng vay tiờu dựng tại Chi nhỏnh, số lượng khỏch hàng vay mua nhà và sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng cao nhất. Năm 2008 là 27% khỏch hàng tiờu dựng của Chi nhỏnh cú mục đớch là mua nhà và sửa chữa nhà. Con số này đến thỏng 6 năm 2010 là 125 khỏch hàng tăng 57 khỏch hàng. Như vậy sản phẩm cho vay tiờu dựng mua nhà và sửa chữa nhà là sản phẩm thu hỳt số lượng khỏch hàng nhiều nhất, phản ỏnh đỳng nhu cầu khỏch hàng khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển, đời sống người dõn được cải thiện, nhu cầu thể hiện sự thành đạt, địa vị xó hội của bản thõn gia tăng.
Số lượng khỏch hàng vay liờn quan bất động sản và chứng khoỏn chiếm tỷ trọng nhỏ nguyờn nhõn chủ yếu là do đầu năm 2008 chứng kiến sự sụt giảm của vn-index
khiến nhiều nhà đầu tư khụng cũn mấy mặn mà với chứng khoỏn. Mặt khỏc, thị trường bất động sản liờn tục đúng băng. Do vậy, số lượng khỏch hàng trong lĩnh vực này khụng cao.
Số lượng khỏch hỏng sử dụng cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng khỏc của Chi nhỏnh cú tăng qua cỏc năm nhưng vẫn chưa thật sự đỏng kể. Điều này cú thể do nhu cầu của khỏch hàng nhưng cũng cú một phần do cỏc sản phẩm này chưa phự hợp và đỏp ứng được mong muốn của khỏch hàng.
2.4. Đỏnh giỏ hoạt động mở rộng CVTD tại HDBank – CN Hoàn Kiếm
2.4.1. Những kết quả đạt được
Cựng với những thành tựu mà HDBank – CN Hoàn Kiếm đạt được trong những năm qua, hoạt động tớn dụng cũng đạt được những kết quả đỏng mừng, trong đú cú sự đúng gúp của những kết quả đạt được trong CVTD. Cụ thể:
• Doanh số và dư nợ cho vay tiờu dựng tăng trưởng mạnh mẽ qua cỏc năm. Cho vay tiờu dựng chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của Chi nhỏnh. Trờn cơ sở đú, cho vay tiờu dựng đúng gúp một phần vào thu nhập hàng năm của Chi nhỏnh.
• Đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng, tạo cơ hội tốt cho khỏch hàng cú điều kiện lựa chọn hỡnh thức vay phự hợp nhất khi đến Ngõn hàng. Mặt khỏc, việc đa dạng hoỏ danh mục sản phẩm của Ngõn hàng cũng gúp phần phõn tỏn rủi ro cho Ngõn hàng, nõng cao khả năng cạnh tranh của Ngõn hàng trờn thị trường.
• Gúp phần nõng cao đời sống sinh hoạt cho người dõn, nhất là CBCNV khối hành chớnh sự nghiệp, tăng sức mua trong nền kinh tế, kớch thớch sản xuất - kinh doanh phỏt triển.
• Những năm gần đõy, doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiờu dựng vẫn khụng ngừng được Ngõn hàng nỗ lực khắc phục khú khăn để duy trỡ, thu hỳt khỏch hàng, dư nợ quỏ hạn cú chiều hướng giảm xuống khẳng định CVTD là một hướng đi đỳng, một
Việc bựng nổ cho vay tiờu dựng một phần do mục tiờu trở thành một Ngõn hàng bỏn lẻ hàng đầu tại Việt Nam. Khụng phủ nhận cho đến nay mục tiờu này vẫn được cỏc NHTM ấp ủ. Tuy nhiờn, lạm phỏt gia tăng từ đầu năm 2008 khiến cỏc NHTM thắt chặt tớn dụng, và khoản cho vay tiờu dựng hầu như cũng bị "khoỏ" luụn. Mặc dự vậy, cũng phải nhỡn nhận vai trũ của TDTD trong việc "phổ cập" dịch vụ Ngõn hàng tới đụng đảo dõn chỳng. Thờm nữa, TDTD cũng giỳp Ngõn hàng mở rộng thị phần của mỡnh khi muốn trở thành một "Ngõn hàng của mọi nhà”. ễng Nguyễn Thanh Phương - Giỏm đốc HDBank – CN Hoàn Kiếm cho biết, TDTD là một trong những định hướng phỏt triển Ngõn hàng bỏn lẻ của HDBank. Tuy nhiờn, từ đầu năm 2009 do nền kinh tế khú khăn nờn lĩnh vực bỏn lẻ của HDBank khụng tăng nhiều.
Theo ễng Nguyễn Thanh Phương, trong thời gian này, cỏc sản phẩm cho vay tiờu dựng của HDBank như: nhà mới, ụtụ xịn… vẫn được thực hiện, nhưng lượng khỏch hàng đến vay khụng nhiều. Trong khi đú, đối tượng cho vay được thu hẹp lại, nếu là vay mua ụtụ phải là những khỏch hàng mua để sử dụng, hoặc khỏch vay chương trỡnh nhà mới thỡ HDBank cho vay 70% giỏ trị định giỏ căn nhà. Trong điều kiện này, HDBank – CN Hoàn Kiếm tiến hành cho vay thận trọng hơn và đặc biệt là cú hướng dẫn khỏch hàng sử dụng sản phẩm phự hợp. Được biết,năm 2009, HDBank – CN Hoàn Kiếm đó cho vay tiờu dựng khoảng 468,000 tỷ đồng.
HDBank – CN Hoàn Kiếm đó tập trung vào đẩy mạnh hiện đại húa, ứng dụng cụng nghệ vào hoạt động ngõn hàng, phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng mới và hiện đại, đa tiện ớch như: ATM, Internet Banking, Home Banking, SMS Banking giỳp cho khỏch hàng cú thể liờn lạc với Ngõn hàng một cỏch nhanh chúng, thuận tiện để thực hiện một số nghiệp vụ Ngõn hàng tại bất kỳ thời điểm nào và ở bất cứ nơi đõu. HDBank – CN Hoàn Kiếm đưa vào triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ giữa Ngõn hàng này và Hóng Compass Plus (Liờn bang Nga). Theo đú, Compass Plus sẽ thực hiện triển khai hệ thống phần mền chuyển mạch (Switching) và hệ thống quản lý thẻ (CMS) cho HDBank – CN Hoàn Kiếm giỳp giản tiện cỏc thủ tục dựng thẻ của khỏch hàng và tăng tớnh bảo mật cho cỏc loại thẻ Ngõn hàng. Cụng nghệ này sẽ giảm tải cho cỏc Ngõn hàng khi kết nối hệ thống chuyển mạch thẻ với HDBank, đồng thời nú cũng giỳp Ngõn
hàng triển khai được những sản phẩm riờng của mỡnh mà vẫn khụng ảnh hướng tới hệ thống kết nối chung. Muốn xõy dựng một liờn minh thẻ mạnh, để ''chống đỡ'' với Ngõn hàng nước ngoài, cỏc Ngõn hàng Việt đó đến lỳc phải tỡm cho mỡnh những ưu thế riờng, đặc biệt trờn thị trường thẻ - một sản phẩm được đỏnh giỏ là chiến lược của cỏc Ngõn hàng Việt Nam trong tiến trỡnh hội nhập.
HDBank – CN Hoàn Kiếm khụng làm phỏt sinh cỏc khoản nợ quỏ hạn trong cấp tớn dụng tiờu dựng. Điều này thể hiện tớnh bền vững trong việc mở rộng cho vay tiờu dựng của Chi nhỏnh, đem lại sự tăng trưởng cả về quy mụ và chất lượng.
Ngày càng nhiều khỏch hàng biết và sử dụng sản phẩm cho vay tiờu dựng của Ngõn hàng. Điều này chứng tỏ uy tớn của HDBank – CN Hoàn Kiếm đó được thiết lập và phỏt triển. Đõy là điều kiện thuận lợi để Chi nhỏnh phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ khỏc đi kốm.
Quy trỡnh cho vay được thiết kế chặt chẽ, mỗi sản phẩm cho vay tiờu dựng cú quy trỡnh thực hiện riờng, lập thành văn bản, ỏp dụng thống nhất trong toàn hệ thống khi cấp tớn dụng cho khỏch hàng. Thủ tục cho vay khỏ thụng thoỏng và linh hoạt.
HDBank – CN Hoàn Kiếm đó mở thờm nhiều đại lý, phũng giao dịch trờn địa bàn thành phố với chất lượng phục vụ ngày càng hoàn thiện, theo bốn tiờu chớ: nhanh, chớnh xỏc, tiện ớch, và an toàn nhằm mục đớch ngày càng thu hỳt và phục vụ khỏch hàng một cỏch tốt nhất.
2.4.2. Hạn chế và nguyờn nhõn của CVTD tại HDBank – CN Hoàn Kiếm
2.4.2.1. Hạn chế
Mặc dự đó cố gắng nỗ lực rất nhiều, song hoạt động CVTD của HDBank – CN Hoàn Kiếm vẫn cũn một số cần khắc phục. Đú là:
• Loại hỡnh danh mục sản phẩm chưa đa dạng: Sản phẩm cũn nghốo nàn, tớnh tiện ớch chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ cũn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kộp dài, chưa thực sự làm hài lũng khỏch hàng. Đõy là khú khăn của cả hệ thống, đũi hỏi
• Chưa đỏp ứng được tối đa nhu cầu vay tiờu dựng của khỏch hàng: Cú thể do chớnh sỏch cho vay của Ngõn hàng cũn khắt khe, như vậy sẽ mất đi một lượng khỏch hàng cho HDBank, vỡ trong thời buổi cạnh tranh như bõy giờ, cú rất nhiều Ngõn hàng cú