- Thiết bị công nghệ NHTM sử dụng
3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN Ở CHI NHÁNH
HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNVVN Ở CHI NHÁNH Xây dựng một chính sách tín dụng riêng đối với khách hàng
là DNVVN
Một trong những nguyên nhân khiến cho các DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng là do những rắc rối rườm rà, phức tạp của
quy trình cho vay chung áp dụng cho cả các doanh nghiệp lớn. Do vậy quy trình cho vay hiện nay không phù hợp với điều kiện cũng như nhu cầu vay vốn của bộ phận doanh nghiệp này làm cho tỷ trọng dư nợ cho vay tại chi nhánh còn thấp. Bởi vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình và thủ tục cho vay riêng đơn giản, linh hoạt phù hợp với đặc thù của các DNVVN
+ Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý: Một lãi suất cho vay hợp lý là lãi xuất phải thấp hơn tỷ xuất lợi nhuận thu được của doanh nghiệp vay vốn, đồng thời phải cao hơn chi phí hoạt động huy động vốn của ngân hàng và một số chi phí hoạt động khác. Cho vay các DNVVN thường có rủi ro lớn hơn, chi phí cho thẩm định cũng lớn hơn do đó lãi suất cho vay các doanh nghiệp này cũng lớn hơn các doanh nghiệp lớn. Vì vậy để mở rộng tín dụng đối với DNVVN thì ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất đa dạng, linh hoạt cho từng loại khách hàng.
+ Nới lỏng hình thức cho vay có bảo đảm: Thực tế, đa số các ngân hàng ở nước ta trong đó có ngân hàng Công thương coi tài sản bảo đảm là điều kiện kiên quyết để quyết định cho vay. Tuy cho vay DNVVN tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn cho vay doanh nghiệp lớn nhưng cũng không nờn quỏ tuyệt đối hoá vai trò của tài sản báo đảm như hiện nay. Bởi trong điều kiện của nước ta hiện nay thì chưa thể được coi là một đảm bảo chắc chắn cho doanh nghiệp bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả. Trong khi đó, các DNVVN thường phải thế chấp tài sản có giá trị lớn hơn nhiều giá trị khoản vay để đảm bảo trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng. Điều này mô hình chung đã gây khó khăn cho doanh nghiệp khi đến vay vốn. Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản
xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đú trờn thị trường. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hoá dịch vụ. Tài sản đảm bảo tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp bảo lónh… sao cho phù hợp.
+ Kỳ hạn cho vay: Thời hạn cho vay phải đảm bảo không chỉ căn cứ vào mục đích vay mà còn căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn vay của Ngân hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp thiếu vốn, ngân hàng thừa vốn trong khi ngân hàng có thể cho vay được.
Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ cung cấp cho DNVVN
Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng với mỡnh.Bờn cạnh các hình thức cung cấp tín dụng hiện có tại ngân hàng, chi nhánh cần thiết phải tìm kiếm các loại hình thức tín dụng mới để áp dụng thuận tiện đối với đặc điểm của từng loại hình doanh nghiệp
Ngoài các hình thức cung cấp tín dụng mà chi nhánh đang thực hiện, cần thiểt phải xem xét bổ sung hình thức tín dụng sau:
- Chiết khấu: Việc mua bán chịu và sử dụng vốn lẫn nhau giữa các DNVVN là phổ biến. Việc sử dụng hình thức tín dụng chiết khấu thương phiếu có ưu điểm nổi bật như: khả năng xảy ra rủi ro đối với hình thức tín dụng này là nhỏ nhất so với các loại tín dụng khác, khi cần vốn ngân hàng có thể xin tái chiết khấu các thương phiếu, chứng từ có giá tại NHNN để bổ sung nguồn vốn thanh toán, nguồn vốn kinh doanh….
Trong thời gian tới ngân hàng cần nhanh chóng nghiên cứu xây dựng quy trình cho vay chiết khấu thương phiếu, hối phiếu hoặc các chứng từ có giá khác
- Ngân hàng cũng nên triển khai thực hiện các dịch vụ mới phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN như: bao thanh toán, tư vấn( tư vấn vốn, tư vấn tham gia thị trường chứng khoỏn,…..)
Tăng cường công tác Marketting, kênh tiếp cận với DNVVN .
Marketing ngân hàng là một yếu tố giúp nâng cao chất lượng cho vay. Để đẩy mạnh công tác Marketing ngân hàng thì NHCT Tây Hà Nội cần phải thực hiện cỏc nhiờm vụ:
- Cần phải nắm bắt kịp thời sự thay đổi của thị trường, và nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
- Có những chính sách và giải pháp thích hợp để thắng các đối thủ cạnh tranh trên thị trường, như tăng cường điều tra thị trường, tiếp xúc với khách hàng xem khách hàng cần gì, nhu cầu là bao nhiêu, quan sát xem đối thủ cạnh tranh đang tiến hành kế hoạch gì để có hành động ứng phó, tăng cường tuyên truyền trờn cỏc phương tiện thông tin đại chúng, có những chính sách ưu đãi hợp lý, tổ chức các hội nghị, hội thảo để thu hút khách hàng...
- Marketing phải là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Thông qua các chiến lược Marketing, khách hàng sẽ biết đến và hiểu về ngân hàng nhiều hơn, giúp ngân hàng trở thành một địa điểm tin cậy cho các DNVVN
Biện pháp xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
Ngân hàng nào cũng mong muốn không có nợ quá hạn hay nợ xấu. Tuy nhiên trong thực tế, việc tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu là không thể tránh khỏi với mỗi một ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể tìm cách hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu ở mức thấp nhất có thể để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một số biện pháp mà NHCT Tây Hà Nội cần thực hiện:
* Nâng cao chất lượng thông tin: Chất lượng thông tin ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay của ngân hàng từ khâu thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro tín dụng, đến việc ra quyết định tín dụng. Hiện nay các nguồn thông tin của ngân hàng về khách hàng vay vốn còn thiếu thốn, thậm chí còn sai rất nhiều so với thực tế. Chính vì vậy một yêu cầu cấp thiết đặt ra là ngân hàng cần thành lập một bộ phận chuyên thu thập và xử lý dữ liệu thông tin, bộ phận này sẽ phối hợp với tất cả các bộ phận nghiệp vụ có liên quan trong ngân hàng để thu thập thông tin về khách hàng ngay từ bên trong ngân hàng. Ngoài ra còn thu thập thông tin ở các nguồn khác như: thông tin từ cuộc hội thảo, thông tin của các ngân hàng thương mại, của Ngân hàng Nhà Nước, của các Bộ, Ngành có liên quan và của Chính phủ…..
* Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà các văn bản của Chính phủ, của NHNN, NHCT đã ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc và xử lý nợ. Việc thực hiện tốt công tác này có một ý nghĩa quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng và nâng cao chất lượng từng khoản vay.
* Thẩm định phương án, dự án vay vốn theo những chuẩn mực đã đề ra để xem liệu dự án đú cú đạt chất lượng để cho vay hay không
* Thực hiện tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: Đây là biện pháp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp này ngân hàng cũng gắn trách nhiệm của khách hàng đối với việc trả nợ đủ và đúng hạn cho khoản vay. Thực hiện tốt quy định này cần quan tâm các vấn đề: Tài sản của khách hàng khi mang thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người thứ 3 về tính hợp pháp, hợp lệ không nằm trong khu qui hoạch giải toả và có vị trí thuận lợi, dễ bán trên thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá của Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm của thị trường trong tương lai; việc lựa chọn tài sản bảo đảm phải phù hợp với tính chất từng khoản vay.
* Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng: Sau khi đã cho khách hàng vay, phải liên tục giám sát khách hàng trong suốt quá trình vay vốn để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, tránh những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra. Khi thấy có những dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng thì phải tìm hiểu kỹ nguyên nhân, ngừng cung cấp thêm khi cần thiết, hoặc có thể gia hạn thêm nợ.
* Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro để có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Ngày càng hoàn thiện hệ thống thông tin, xếp hạng và chấm điểm tín dụng. Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với các ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm trong hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng đã hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm trong việc xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng tiên tiến.
* Với những khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh thì ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trong từng trường hợp cụ thể để có thể thu hồi được nợ.
Nâng cao chất lượng cán bộ của toàn chi nhánh nói chung và bộ phận tín dụng DNVVN nói riêng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng nhất, quyết định chất lượng của hoạt động cho vay. Chính vì vậy, muốn nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay thì NHCT Tây Hà Nội cần phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có chuyên môn cao, am hiểu sâu rộng về nhiều lĩnh vực, có hiểu biết phong phú và tình hình thị trường, nắm vững những văn bản luật, những quyết định, nghị định của nhà nước, những quy định chung do NHCT ban hành. Để có được đội ngũ cán bộ như vậy chi nhánh cần phải quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ bởi vì, tuy những cán bộ làm việc trong ngân hàng đều có trình độ đại học và sau đại học nhưng do nhu cầu của thị trường, đòi hỏi của nền kinh tế ngày càng cao nên việc trau dồi thêm kiến thức thường xuyên để có thể ứng dụng và vận hành những thay đổi mau lệ của nền kinh tế thị trường. Một số biện pháp NHCT Tây Hà Nội có thể tiến hành:
* Thực hiện đào tạo và đào tạo lại những cán bộ công nhân viên chức hiện đang công tác trong chi nhánh, từ đó giúp cho các cán bộ có đủ khả năng và trình độ để đảm nhiệm vai trò nhiệm vụ của mình trong ngân hàng, ưu tiên đào tạo cán bộ cỏc phũng tín dụng, kế toán. Ngân hàng có thể thực hiện đào tạo tập trung, hoặc đào tạo từng phòng ban, đào tạo cán bộ công nhân viên tại trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực.
* Hàng năm, mở cỏc khoỏ thi tuyển các cán bộ ngân hàng mới với chất lượng thi tuyển cao, công bằng để có được lớp cán bộ trẻ, năng
động, có những hiểu biết cập nhật về ngành ngân hàng. Sau khi đã được tuyển chọn từ kỳ thi, ngân hàng nên mở một khoá huấn luyện cho lớp cán bộ trẻ này để họ có những kinh nghiệm nghề nghiệp ban đầu. Bên cạnh đó, có thể tuyển chọn cán bộ qua các hình thức tài trợ cho các trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo... để tìm kiếm những sinh viên tài năng ngay từ khi còn ngồi trên giảng đường đại học, đào tạo cho họ để họ trở thành một cán bộ giỏi của ngân hàng trong tương lai
* Phân công lao động vào cỏc phũng ban một cách hợp lý, tạo sự chuyên môn hoá cao trong công việc, tổ chức đánh giá, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ phù hợp với trình độ của từng người nhằm nhằm nâng cao năng xuất lao động của cán bộ công nhân viên
* Tuyển dụng nhân lực có trình độ cao và đạo đức nghề nghiệp cho bộ phận tín dụng DNVVN và tổ chức đào tạo lại cho cán bộ hiện đang công tác tại bộ phận này.
Đặc biệt đối với các dự án lớn phức tạp, các khách hàng hoạt động đa dạng thì việc ngân hàng thuờ cỏc chuyên gia kể cả các chuyên gia nước ngoài là rất cần thiết nhằm đánh giỏ đỳng hiệu quả của phương án, dự án từ đó ngân hàng sẽ có quyết định đúng đắn trong việc cấp tín dụng cho những dự án, phương án sản xuất kinh doanh
Nâng cao hiệu quả của bộ máy kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Để nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ cần phải thực hiện các nguyên tắc sau:
Một là: Tạo môi trường kiểm soát tốt, nghĩa là xây dựng quy chế, quy trình nghiệp vụ và hướng dẫn thực hiện các quy định trong hoạt động kinh doanh kịp thời, đồng bộ và có hiệu lực thi hành nghiêm túc, chấn chỉnh ý thức chấp hành của cán bộ, nhân viên ngân hàng.
Hai là: cần tổ chức hệ thống kiểm soát nội bộ tốt, phân công trách nhiệm rõ ràng. Thường xuyên thực hiện kiểm tra chéo giữa các cán bộ tín dụng, giữa các phòng tín dụng, phát hiện các sai sót để chỉnh sửa kịp thời. Bộ phận kiểm tra tại ngân hàng phải làm tốt nhiệm vụ phát hiện và ngăn ngừa những hành vi vi phạm cơ chế quy trình tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra.
Ba là: đề cao tính độc lập của tổ chức và hoạt động của kiểm soát nội bộ. Phải tôn trọng nguyên tắc này thì mới phát huy được hiệu lực, hiệu quả của kiểm soát nội bộ.
Hoàn thiện hệ thống hạch toán thống kê, thống nhất định nghĩa
về DNVVN
Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN thì việc xác định rõ thực trạng hoạt động này có ý nghĩa quan trọng. Tuy thực tế cho thấy, đây là vấn đề mà tại NHCT Tây Hà Nội còn nhiều bất cập:
- NHCT Tây Hà Nội cần thống nhất lại định nghĩa về DNVVN . Định nghĩa được lựa chọn phải đáp ứng tối đa các mục tiêu NHCT Tây Hà Nội là thuõn lợi cho quá trình áp dụng, phản ánh đúng thực tế các DNVVN đang là khách hàng của NHCT Tây Hà Nội. Trong các định nghĩa hiện đang tồn tại, có lẽ định nghĩa theo quy định của sổ tay tín dụng là phù hợp nhất do xem xét khách hàng trên nhiều góc độ như lĩnh vực hoạt động, doanh thu, lao động….
- Hệ thống báo cáo của NHCT Tây Hà Nội chưa đáp ứng được nhu cầu của công tác điều hành. Vì vậy, cần tiến hành hiện đại hóa hệ thống này theo hướng tập trung về Trụ sở chính, chi tiết đến từng nhóm khách hàng, sản phẩm.