III. MộT Số KIếN NGHị
4 Đối với doanh nghiệp
Doanh nghiệp càn cung cấp những thông tin chính xác cho Ngân hàng
Đa số khách hàng đi vay vốn thờng than phiền rằng Ngân hàng còn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm mất cơ hội sản
xuất kinh doanh của họ. Song họ không ý thức đợc một điều là họ cũng là một phần trong những khó khăn đó vì :
- Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin vì họ sợ cung cấp nhiều sẽ vô tình phơi bày ra những yếu điểm của họ.
- Khách hàng thờng cung cấp những thông tin không hoàn toàn chính xác vì họ muốn giữ kín những số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ ra ngoài. Chỉ gò ép vào những số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà không căn cứ vào thực tế thì Ngân hàng khó có thể đa ra quyết định một cách nhanh chóng và chính xác đợc
.
- Mục đích xin vay cũng đợc trình bày chung chung, không rõ ràng ví dụ nh " vay để phát triển sản xuất kinh doanh ". Với một lý do nh vậy các cán bộ tín dụng yêu cầu là lại thủ tục là đúng đắn .
Số tiền vay và thời gian xin vay không đúng với nhu cầu thực tế, vì vay vốn trung dài hạn thì phải trả lãi suất cao hơn ngắn hạn nên mặc dù muốn vay trung dài hạn nhng DN lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn thì lại đệ đơn xin gia hạn nợ. Điều này ảnh hởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng .
Để có thể đáp ứng đợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn của toàn bộ nền kinh tế thì chỉ có sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ hệ thống NHTM là cha đủ, mà phải có sự nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác còn lại đó là các DN. V vậy, các DN cần phải đổi mới t duy, khắc phục những nhận thức sai lầm trên để có thể tự khẳng định đợc vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ các Ngân hàng trong việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn .
• Nâng cao năng lực hoạt động sản xuân kinh doanh của doanh nghiệp
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh khốc liệt, các DN luôn phải chủ động tìm kiếm thị trờng và nắm bắt đợc nhu cầu, thị hiếu của khách hàng từ đó thực hiện nhiều biện pháp hợp lý nh sắp xếp lại cơ cấu tổ chức, nâng cao khả năng quản lý, có chính sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực và kết hợp với sự hỗ trợ giúp đỡ của hệ thống NHTM để có vốn tiến hành các dự án sản xuất kinh doanh có
khả năng sinh lời cao ... để từ đó có khả năng chiếm lĩnh thị trờng trong nớc sau đó tiến ra thị trờng quốc tế .
Kết luận
Trong nền kinh tế thị trờng vấn đề sử dụng vốn vay ngân hàng có ý nghĩa hết sức quan trọng không chỉ với bản thân doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mà còn đối với bản thân ngân hàng. Hiện nay nền kinh tế nớc ta đang dần chuyển đổi cơ chế nên các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng từng bớc thay đổi cho phù hợp với tình hình mới. Cũng vì thế mà hoạt động tín dụng ngắn hạn cũng có những thay đổi cho phù hợp, tuy nhiên ngoài những mặt tích cực nó cũng còn những tồn tại cần giải quyêt.
Mặc dù đã rất cố gắng trong việc hoàn thành bản luận văn này nhng do trình độ cũng nh các yếu tố khác về thời gian, tài liêu còn hạn chế nên phần lý luận chỉ đợc xây dựng một cách khái quát. Do vậy phần lý luận này chỉ có tính chất định h- ớng hỗ trợ cho hoạt động tín dụng ngắn hạn của Sở Giao Dịch Ngân hàng ngoại th- ơng Việt Nam.
Trong phần đánh giá thực trạng ở chơng hai do cha có kinh nghiệm nên những đánh giá của thực tập viên là rất khó khăn và còn có tính chất chủ quan. Bên
cạnh đó do những hạn chế về nhiều mặt nên giải pháp đa ra cha chắc chắn đầy đủ và sát thực.
Tuy nhiên em mong muốn rằng bản luận văn này sẽ góp phần củng cố hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sở Giao Dịch Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam. Luận vaywn là kết quả tốt nhất đối với một sinh viên trong những năm học đại học. Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong trờng Đại học Kinh tế quốc dân, các bác, cô chú, anh chị tại phòng Tín dụng ngắn hạn của Sở Giao Dịch Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam đã giúp đỡ em hoàn thành bản luận văn này.
Mục lục
Trang
Lời mở đầu 1 Chơng I 3
Cơ sở lí luận về chất lợng tín dụng ngắn hạn NHTM...3
I/ Ngân hàng thơng mại (NHTM)và đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM...3
1. Khái niệm NHTM...3
2. Đặc trng hoạt động kinh doanh của NHTM...4
II.KháI niệm về tín dụng ngân hàng ...4
1.Khái niệm về tín dụng ...4 2. Đặc trng của tín dụng...5 2.1.Yếu tố lòng tin:...5 2.2. Tính thời hạn và tính hoàn trả: ...6 3. Bản chất và chức năng của tín dụng...7 4. Các loại hình tín dụng trong lịch sử...7 5.Tín dụng ngân hàng và các hình thức tín dụng ngân hàng...8 5.1. Khái niệm TDNH...8 5.2. Các hình thức TDNH...8
5.3. Nguyên tắc tín dụng...10
5.4. Lãi suất tín dụng...12
5.5. Quy trình tín dụng...13
III. Khái niệm và vai trò tín dụng ngắn hạn...13
1.Khái niệm...14
2.Vai trò tín dụng ngắn hạn...14
2.1.TDNH góp phần hình thành cơ cấu vốn tối u cho doanh nghiệp...14
2.2. TDNH bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh...15
2.3. TDNH giúp các doanh nghiệp tăng cờng quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả...16
2.4. TDNH tác động tích cực đến nhịp độ phát triển, thúc đẩy cạnh tranh...17
2.5. TDNH góp phần thúc đẩy nhanh quá trình cổ phần hoá các DN hiện nay...18
IV-Chất lợng tín dụng ngắn hạn...19
1. Khái niệm chất lợng tín dụng...19
1.1.Khái niệm:...19
1.2.Sự tồn tại khách quan của vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng ...20
2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng...21
3. Hiệu quả của việc nâng cao chất lợng tín dụng...23
4.Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng...24
4.1. Các yếu tố chủ quan (hay nhóm nhân tố từ phía ngân hàng)...24
4.1.1. Chính sách tín dụng...24
4.1.2. Quy trình tín dụng...24
4.1.3. Kiểm soát nội bộ...24
4.1.4. Tổ chức nhân sự...25
4.1.5. Thông tin tín dụng...25
4.2. Các yếu tố khách quan...25
4.2.1.Nhóm nhân tố từ phía khách hàng...25
4.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trờng...26
Chơng II 29 Thực trạng tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch-NHNTVN...29
I-Khái quát về NHNTTƯ...29
1. Quá trình hình thành và phát triển...29
2. Hệ thống tổ chức của Ngân hàng ngoại thơng hiện nay ...29
3. Các nghiệp vụ của Ngân hàng ngoại thơng ...31
3.1. Huy động vốn...31
3.2. Tình hình hoạt động...32
II-Hoạt động kinh doanh tại NHNT...33
1.Nguồn vốn...34
1.1.Tổng quan về nguồn vốn...34
1.2.Cơ cấu nguồn vốn...34
(Nguồn báo cáo kinh doanh NHNT)...35
1.2.2.Vốn huy động...35
1.2.3.Vốn huy động phân theo kỳ hạn...36
Quy VNĐ...36
1.2.4.Tình hình huy động vốn trên thị trờng I của chi nhánh...36
2.Sử dụng vốn...37 2.1 Sử dụng vốn trên thị trờng I ...37 2.1.1.Tổng quan về hoạt động tín dụng...37 Trong đó: - VNĐ...38 Tín dụng thông thờng...38 Chất lợng tín dụng ...41 Tình hinh nợ tồn động ...41 Nợ khoanh...41 Nợ chờ xử lý...42
Nợ cho vay do bảo lãnh...42
III- Tình hình huy động vốn và đầu t tín dụng tại Sở giao dịch:...46
1. Huy động vốn tại sở giao dịch...46
2. Tình hình đầu t tín dụng tại Sở giao dịch...47
Bảng 10:Tình hình đầu t tín dụng tại sở giao dịch1-NHNT...47
3. Nợ quá hạn...49 Chỉ tiêu...49 IV-Đánh gIá chất lợng tín dụng ngắn hạn...49 1. Những thành tựu :...49 2. Những tồn tại :...51 Sử dụng vốn 51 Chơng III 54 Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng ...54
tín dụng ngắn hạn tại sở gIao dịch NHNTVN– ...54
I-Định hớng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch- NHNTVN...54
1.Phơng hớng hoạt động tín dụng ngắn hạn ...54
2. Mục tiêu của Sở giao dịch ...56
II-Những giải pháp nhằm nâng cao chất lợng cho vay ngắn hạn tại Sở giao dịch-NHNTVN...57
1. Giải pháp để mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Sở giao dịch- NHNT...57
1.1. Trái Phiếu Ngân hàng...58
1.2. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng ngắn dài hạn...59
2.1. Giải pháp để nâng cao chất lợng tín dụng ngắn hạn ...63
2.1.1 Đổi mới chính sách tín dụng ...63
2.1.2 Đơn giản hóa các thủ tục cho vay...64
2.1.3.Nghiêm túc thực hiện quy trình cho vay, đặc biệt là khâu thẩm định...64
2.1.4 Cho vay kịp thời đầy đủ đối với các dự án có hiệu quả kinh tê' ...67
2.1.5 Ngân hàng phải xử lý linh hoạt các tình huống trong quá trình cho vay...67
2.1.6 Tăng cờng các biện pháp thu nợ, đảm bảo trả nợ và lãi vay
Ngân hàng...68
2.1.7 Luôn luôn dự báo các rủi ro tiềm ẩn trong tín dụng ngắn hạn và có biện pháp phòng ngừa hữu hiệu...69
2.1.8 Kế hoạch hóa công tác đào tạo cán bộ...69
2.1.9 Phát triển hình thức bảo hiểm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp...71
2.1.10.Tăng cờng công tác quản lý và giải quyết nợ quá hạn...72
III. MộT Số KIếN NGHị...75
1 Đối với Nhà nớc...75
2. Đối với NHNN...81
4 Đối với doanh nghiệp...82