III. MộT Số KIếN NGHị
2. Đối với NHNN
- Về xử lý tài sản thế chấp: NHNN quy định nếu sau thời hạn trả nợ cuối cùng là 1 0 ngày, bên vay không trả đợc nợ thì Ngân hàng làm đơn đề nghị cơ quan Nhà nớc có thẩm quyền cho phép phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Mặt khác, trong thủ tục cho vay ràng buộc bên vay bằng một hợp đồng thế chấp tài sản có ghi: " nếu không trả nợ gốc và lãi thì Ngân hàng phải phát mai tài sản thê/chấp,
cầm cố để thu hồi nợ ... ". Nh vậy, ngời vay tự nguyện mang tài sản thế chấp hợp
pháp đến vay vốn đã cam kết với Ngân hàng bằng đảm bảo. Ngân hàng làm bản thông báo công khai, trớc hết dành quyền u tiên cho ngời có tài sản thế chấp đó đợc mua lại tài sản đó theo đánh giá của Hội đồng định giá. Sau 10 ngày nhận dợc thông báo, nếu chủ tài sản không mua thì Ngân hàng sẽ có quyền bán cho ngời khác .
Nh vậy, Ngân hàng có thể tự phát mại tài sản đó mà không phải xin ý kiến của các cơ quan Nhà nớc khác .
- Về nâng cao chất l ợng thông tin : một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của các NHTM là sự thiếu thông tin cần thiết, chính xác từ phía khách hàng, từ thị trờng và dự án. Vì vậy, muốn hoạt động của các NHTM đạt hiệu quả cao thì NHNN phải thiết lập một trung tâm lu trữ
thông tin có thể cung cấp những thông số chính xác nhất, mới nhất về các DN, các biến động trên thị trờng, các thông tin có liên quan đến dự án ...
- Về mức lãi suất: trong một thời gian dài ta duy trì lãi suất ngắn hạn cao
hơn trung dài hạn dẫn đến lợng vốn trung dài hạn huy động nhỏ, cha thể đáp ứng phù hợp với yêu cầu vốn trong thời kỳ đổi mới công nghệ, thời kỳ CNH - HĐH đất nớc. Thêm vào đó, lãi suất biến động thờng xuyên gây ảnh hởng lâm lý đến tính an toàn của tài sản tiết kiệm. NHNN nên khắc phục tồn tại này bằng cách điều chỉnh mức lãi suất theo nguyên tắc: thời gian càng dài lãi suâí càng cao. Ngoài ra,
NHNN nên áp dụng hai mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn phân theo nguyên nhân khách hàng và chủ quan. Sẽ là không công bằng nếu DN phải trả mức lãi suất cao gấp 1,5 lần nếu nguyên nhân gây nên nợ quá hạn là sự thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nớc, hay do những ảnh hởng của môi trờng tự nhiên .
3. Đối với NHNT Việt Nam
-Về thẩm quyền phán quyết: theo quy định hiện hành cho vay trung dài hạn trên 2 tỷ đổng thì phải trình Tổng Giám đốc NHNT Việt Nam duyệt. Thông th- ờng một món vay trung dài hạn thờng phải mất 20 - 30 ngày để thấm định trớc khi quyết định cho vay hay từ chối. Trong cơ chế thị trờng cạnh tranh quyết liệt, nếu giải quyết nh vậy sẽ làm mất cơ hội của khách hàng. Chính vì vậy, theo em trong quy chế cho vay của NHNT Việt Nam chỉ nên quy định khung pháp lý để cho các Ngân hàng cơ sở căn cứ vào đó để quy định cơ chế cho vay cụ thể, linh hoạt, phù hợp với từng nhóm khách hàng, tạo thế chủ động cho các Ngân hàng cơ sở thì chất lợng tín dụng sẽ đợc nâng cao hơn .
- Về mức lãi suất: để cho dự án đảm bảo tính khả thi, giúp Ngân hàng vừa
mở rộng hoạt động tín dụng mà vẫn đảm bảo chất lợng, NHCT Việt Nam có thể quy đình mức lãi suất thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng hay mức lãi suất có thể điều chỉnh để giảm rủi ro cho cả khách hàng và Ngân hàng. Lãi suất cho vay các DN ngoài quốc doanh cũng phải điều chỉnh thờng xuyên theo từng thời kỳ .