b. Nguyờn nhõn chủ quan
3.2.2. Nõng cao chất lượng thẩm định
Cụng tỏc thẩm định rất quan trọng trước khi ngõn hàng ra quyết định cho vay. Cụng tỏc thẩm định bao gồm: thẩm định khỏch hàng và thẩm định dự ỏn, thẩm định giỏ trị cỏc TSBĐ.
chỉ tiờu tương đối như: hệ số tài trợ, khả năng thanh toỏn nhỏnh, khả năng thanh toỏn lói vay, tài sản lưu động...
Năng lực tạo ra lợi nhuận từ phớa người vay như: năng lực quản trị (kiến thức, kinh nghiệm, lợi nhuận, sự lặp lại của lợi nhuận, sự gia tăng vốn tự cú); cỏc yếu tố ảnh hưởng đến lượng hàng hoỏ tiờu thụ, giỏ bỏn, giỏ thành và chi phớ là những yếu tố căn bản quyết định lợi nhuận tạo ra của doanh nghiệp. Nú bao gồm chất lượng hàng hoỏ, địa điểm, chất lượng cạnh tranh, khả năng khai thỏc, giỏ thành nguyờn liệu, thị trường tiờu thụ sản phẩm.
Đối với tất cả những dự ỏn vay vốn lớn hay nhỏ đều phải tuõn theo đỳng quy trỡnh phõn tớch tớn dụng. Những dự ỏn vay vốn lớn,chi nhỏnh Long Biờn nờn quy định thuờ tổ chức tư vấn độc lập, cú tư cỏch phỏp nhõn, cú năng lực uy tớn để thẩm định, xỏc nhận trước khi chấp thuận cho vay. Việc này cú thể làm tăng chi phớ cho ngõn hàng nhưng đảm bảo an toàn khi ngõn hàng quyết định cho vay; bởi cỏn bộ thẩm định của ngõn hàng tuy cú kinh nghiệm nhưng chưa toàn diện nờn việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay cú thể chưa chớnh xỏc.
Đảm bảo tớn dụng cần bổ sung, hoàn thiện trong kỹ thuật thẩm định ở cỏc mặt như: Nơi lưu giữ tài sản, giỏ trị thị trường củớiTBĐ, mức vốn cho vay trờn TSBĐ.
Thẩm định hiệu quả của dự ỏn hiện nay là vấn đề khú đối với cỏc cỏn bộ ngõn hàng. Nội dung của dự ỏn gồm nhiều yếu tố mang tớnh dự bỏo, đặc biệt đối với dự ỏn trung và dại hạn, dự ỏn đầu tư mới, hoặc dự ỏn cú quy mụ đầu tư lớn. Cỏc chỉ tiờu hiệu quả như NPV đều được tớnh trờn số liệu của 5 đến 10 năm sau. Trong quỏ trỡnh hoạt động cũn tớnh đến sự tỏc động của nhiều yếu tố đến NPV như lói suất chiết khấu, cỏc dũng tiền... Do đú cụng tỏc thẩm định tài chớnh dự ỏn cần phải được hoàn thiện hơn.