biện pháp triệt để để giảm nợ quá hạn. Đây là điều cần phải khắc phục trong những năm tới.
3. Đánh giá khái quát thực trạng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánhACB Hà Nội ACB Hà Nội
3.1. Thành tựu
Trong những năm qua, bằng những chính sách đúng đắn nhằm tăng chất lượng cho vay, chất lượng phục vụ khách hàng và một đội ngũ cán bộ ngân hàng giỏi nghiệp vụ, nhiệt tình, chi nhánh ACB Hà Nội đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận trong hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng.
Chất lượng cho vay doanh nghiệp của ngân hàng đã được cải thiện rõ rệt, làm tăng uy tín của ngân hàng, đưa chi nhánh ACB Hà Nội lên một vị thế mới. Giờ đây, khi cần tìm đến các nguồn vốn bổ sung cho hoạt động sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp lại có thêm một địa chỉ tin cậy là chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội.
Có thể nói, thành công lớn nhất của chi nhánh là đã duy trì được một tỷ lệ cho vay trung và dài hạn cao, luôn xấp xỉ 50%. Đây là ưu thế rất lớn của ngân hàng, có thể coi là một lợi thế cạnh tranh, vì đã khai thác được một mảng thị trường mà còn ít ngân hàng ở nước ta đáp ứng được (nhất là các ngân hàng ngoài quốc doanh). Doanh số cho vay của ACB Hà Nội hằng năm đều tăng trưởng mạnh, đồng nghĩa với doanh số cho vay trung dài hạn cũng tăng mạnh qua các năm. Một điểm đáng lưu ý là, trong năm 2005, doanh số cho vay đã tăng tới 135,51%, trong đó cho vay trung dài hạn đạt mức tăng trưởng 116,09%. Đây thực sự là con số mơ ước của nhiều ngân hàng.
Một thành công nữa của ACB Hà Nội là việc đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ. Doanh số cho vay bằng USD của ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ cao hơn so với cho vay bằng VND, trong năm 2005 có đến 3/4 cho vay là bằng USD bất chấp sự biến động liên tục của đồng đô-la. Điều này cho thấy ngày càng có nhiều doanh nghiệp
hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu tìm đến ngân hàng. Đó là do chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội luôn đáp ứng một cách nhanh nhất nhu cầu vốn của doanh nghiệp, tỷ lệ tài trợ cao, và một đội ngũ cán bộ am hiểu nghiệp vụ tư vấn miễn phí cho doanh nghiệp về các tập tục thương mại quốc tế, giúp giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp.
Ngân hàng ACB là một ngân hàng có mối quan hệ rộng rãi với các ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế. Điều này đã tạo ra những chương trình hợp tác với các tổ chức tài chính của Nhật Bản, Hoa Kỳ và châu Âu nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chính vì thế, các doanh nghiệp tìm đến ACB để được hưởng nhiều ưu đãi về lãi suất, thời gian ân hạn. Những chính sách này đã thể hiện sự nhanh nhạy trong kinh doanh của ngân hàng.
Chất lượng cho vay của chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội còn được thể hiện thông qua tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn, dưới 1%, đáp ứng đúng theo chuẩn mực quốc tế. Quy trình thẩm định của cán bộ tín dụng đầy đủ, theo đúng quy định của pháp luật. Thủ tục cho vay nhanh gọn, ứng dụng công nghệ cao vào hoạt động ngân hàng để nâng cao tính chính xác trong các nghiệp vụ, mang lại sự thoải mái cho doanh nghiệp tìm đến chi nhánh.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đạt được, công tác cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội vẫn còn một số hạn chế cần tháo gỡ.
3.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất, mặc dù doanh số cho vay của chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội hằng năm đều tăng trưởng mạnh nhưng cơ cấu cho vay không đều giữa các loại hình doanh nghiệp, cũng như về loại tiền. Qua những số liệu ở trên, ta nhận thấy đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, công ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. Trong khi đó, các doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh, hợp tác xã lại chiếm tỷ lệ quá nhỏ bé, gần như không đáng kể. Những doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp liên doanh ngày càng hình thành nhiều trên thị trường Hà Nội và các tỉnh lân cận,
nhưng vẫn chưa nhận được sự quan tâm đáng kể từ ACB Hà Nội, ngân hàng vẫn chưa có nhiều chính sách, loại hình dịch vụ hướng vào nhóm khách hàng này.
Bên cạnh đó, cơ cấu cho vay của chi nhánh ngày càng nặng về cho vay bằng USD mà quên đi thế mạnh của đồng Việt Nam, là dễ huy động vốn, áp dụng được nhiều mức lãi suất linh hoạt hơn, thu hút được nhiều loại hình doanh nghiệp hơn.
Thứ hai, các hình thức cho vay của ngân hàng vẫn là cho vay trực tiếp mà vẫn chưa mở rộng ra các hình thức cho vay gián tiếp. ACB Hà Nội vẫn chỉ chú trọng vào các hình thức cho vay truyền thống, đòi hỏi nhiều thủ tục, hồ sơ giấy tờ, quá trình xét duyệt nhiều bước, làm chậm quá trình cấp vốn. Trong khi đó, các hình thức cho vay gián tiếp nhanh gọn hơn, linh hoạt hơn thông qua các hợp tác xã, các tổ chức, hiệp hội lại không được chú trọng phát triển.
Thứ ba, nợ quá hạn hằng năm vẫn tăng lên, ngân hàng vẫn chưa tìm được biện pháp triệt để để hạn chế việc tăng nợ quá hạn. Các khoản nợ chờ xử lý, nợ khoanh vẫn tăng từ 2.056 triệu đồng năm 2003 lên đến 5.486 triệu đồng năm 2004, và đến năm 2005 lại tăng lên 5.868 triệu đồng. Điều này một phần cũng là do khả năng thu nợ khó đòi của chi nhánh chưa thực sự hiệu quả. Năm 2003, tổng nợ khó đòi chi nhánh thu lại được là 541 triệu đồng, năm 2004 tăng lên 1.105, nhưng đến năm 2005 lại chỉ thu được có 434 triệu đồng. Kết quả là hằng năm, chi nhánh vẫn phải tăng trích lập dự phòng rủi ro từ 1.337 triệu đồng, rồi lên 2.177 triệu đồng và 2.704 triệu đồng. Điều này làm ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận của chi nhánh nói riêng và ngân hàng ACB nói chung.
3.2.2. Nguyên nhân
3.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, công tác huy động nguồn vốn bằng VND chưa hiệu quả. Nguồn vốn huy động từ dân chúng thông qua các mức lãi suất vẫn chưa thu hút được nhiều tầng lớp dân cư đến với chi nhánh. Một phần là do các chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch của ACB Hà Nội vẫn còn ít, chủ yếu tập trung ở các địa điểm nội thành, chưa mở rộng ra các quận ngoại thành, nơi đang có sự phát triển nhanh, tập trung nhiều tầng lớp dân cư.
Thứ hai, chi nhánh vẫn chưa có một chính sách marketing đồng đều, hướng đến đầy đủ các đối tượng doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội và các tỉnh lân cận. Mặc dù đã có nhiều biện pháp để khuyếch trương hình ảnh của mình nhưng các biện pháp này lại chủ yếu để thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chứ chưa thực sự gây được sự quan tâm của các doanh nghiệp lớn.
Đây cũng là một trong những nguyên nhân làm cho các khoản cho vay của ngân hàng chưa thực sự an toàn, nợ xấu vẫn tăng lên hằng năm, vì các doanh nghiệp vừa và nhỏ có độ rủi ro cao, sức cạnh tranh kém hơn các doanh nghiệp lớn, nên dễ xảy ra phá sản, mất khả năng thanh toán.
Thứ ba, ACB Hà Nội vẫn chưa có những biện pháp triệt để để xử lý các khoản nợ quá hạn, dẫn đến nhiều khoản nợ quá hạn trở thành nợ chờ xử lý, nợ khoanh.
Thứ tư, công tác thẩm định của chi nhánh vẫn còn những lỗ hổng, vẫn còn tình trạng thẩm định cho đủ thủ tục, bỏ qua nhiều sai phạm của doanh nghiệp, dẫn đến việc doanh nghiệp làm ăn thua lỗ vẫn được vay vốn, làm tăng nợ khó đòi, nợ quá hạn.
Thứ năm. Những khoản nợ quá hạn tồn đọng cũ từ những ngày đầu kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng vẫn chưa được giải quyết hết cũng làm tăng số nợ khoanh của chi nhánh.
Thứ sáu, công tác thu thập thông tin về hoạt động của các doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận chưa đầy đủ, chưa cập nhật nên ACB Hà Nội thiếu cơ sở để mở rộng hơn nữa công tác cho vay doanh nghiệp của mình.
3.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
Cơ chế, chính sách của Nhà nước
Mặc dù nước ta đã chuyển sang cơ chế kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, tuy nhiên việc bốn ngân hàng thương mại quốc doanh có số vốn điều lệ và tổng tài sản lớn nhất cả nước, được nhiều sự ưu đãi của chính phủ đã thu hút được nhiều khách hàng hơn so với các ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh. Điều này đã ảnh hưởng đến sự cạnh tranh bình đẳng giữa các ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc xử lý tài sản cầm cố, tài sản thế chấp, theo quy định của pháp luật, phụ thuộc quá nhiều vào các cơ quan chức năng như cơ quan công an, tòa án, sở địa chính, chính quyền các cấp, cơ quan công chứng… mà không giao trực tiếp cho ngân hàng. Sự chồng chéo này đã làm kéo dài thời gian thu nợ, gây thiệt hại cho ngân hàng, giảm hiệu quả thu hồi nợ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguyên nhân từ doanh nghiệp
Nước ta đi lên từ một nền nông nghiệp nghèo nàn, lạc hậu, trải qua một thời kỳ dài cơ chế bao cấp nên các doanh nghiệp vẫn còn tình trạng là ăn manh mún, công nghệ lạc hậu. Do đó các doanh nghiệp vẫn chủ yếu là sản xuất nhỏ, gia công chế biến, chất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao nên dễ xảy ra nhiều rủi ro khi không cạnh tranh được với hàng hóa ngoại nhập.
Thêm vào đó, trình đọ quản lý thấp kém của các doanh nghiệp còn kém, chưa chịu đi sâu tìm hiểu thị trường nên có ít sản phẩm sáng tạo, đáp ứng đúng nhu cầu thị trường nên khó có cơ hội mở rộng sản xuất, mở rộng thị trường. Ngân hàng cũng không thể mở rộng cho vay.
Một vấn đề đáng lưu ý nữa là, bên cạnh những doanh nghiệp là ăn chân chính, vẫn có những doanh nghiệp ma cá lợi dụng mối quan hệ với ngân hàng để chiếm dụng khoản vay, lừa đảo. Hoặc làm ăn thua lỗ, nhưng lại đưa ra những số liệu báo cáo giả để được tiếp tục vay vốn, làm suy giảm chất lượng các khoản cho vay của chi nhánh, dẫn đến không thu được nợ.
Nhìn chung, những kết quả đã đạt được của chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội là rất đáng ghi nhận. Tuy nhiên, vẫn còn những hạn chế bắt nguồn từ cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan, đòi hỏi ngân hàng muốn mở rộng cho vay doanh nghiệp, tăng chất lượng của những khoản vay thì phải có những giải pháp đồng bộ, và sự giúp đỡ của Hội sở chính, chính phủ và các ngành, các cấp có liên quan.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHTM CỔ PHẦN Á CHÂU HÀ NỘI 1. Định hướng cho vay của chi nhánh ngân hàng ACB Hà Nội
Chiến lược cho vay của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu nói chung và chi nhánh ACB Hà Nội nói riêng là xây dựng ACB trở thành ngân hàng cổ phần có vốn điều lệ và tổng tài sản lớn nhất trong hệ thống ngân hàng ngoài quốc doanh. Ngân hàng sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và khu vực Đông Nam Á, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của các đối tượng khách hàng. Năm 2005 đã đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ của ACB cũng như chi nhánh ACB Hà Nội, trong lộ trình từ nay đến năm 2008, chuẩn bị cho việc các ngân hàng Hoa Kỳ được đối xử theo quan hệ Thương mại Việt – Mỹ, ngân hàng ACB đã đưa ra những định hướng cụ thể cho toàn bộ các chi nhánh trên cả nước. Trong đó, những định hướng về hoạt động cho vay cụ thể như sau:
• Giữ vững vai trò là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam về tổng tài sản, thị phần huy động vốn, cho vay và lợi nhuận.
• Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, tập trung phân đoạn khách hàng có chọn lọc.
• Ứng dụng và phát triển các công nghệ ngân hàng tiên tiến, mới nhất vào hoạt động cho vay. Hoàn tất hệ thống công nghệ ngân hàng theo dự án do Ngân hàng Thế giới tài trợ.
• Tuyển dụng và đào tạo một đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý có trình độ cao tận tình với công việc phù hợp với sự phát triển của ngân hàng. Hằng năm tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên.
• Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát chặt chất lượng tín dụng, duy trì nợ quá hạn dưới 1%. Tập trung quản lý các loại rủi ro về thanh khoản, lãi suất, ngoại hối và vận hành.
• Đổi mới công tác tổ chức bộ máy, tổ chức cán bộ. Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo nguyên tắc hướng đến khách hàng, tuân theo chuẩn mực quốc tế.
• Lành mạnh hóa vấn đề tài chính và giải quyết dứt điểm các khoản nợ quá hạn tồn đọng cũ, tận thu các khoản nợ tồn đọng đã tận thu từ quỹ dự phòng rủi ro.
2. Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh ngân hàngACB Hà Nội ACB Hà Nội
2.1. Đa dạng hóa các hình thức cho vay doanh nghiệp
Các ngân hàng ngày càng cạnh tranh găy gắt, nhất là trong các hoạt động tín dụng nói chung và cho vay nói riêng, điều này buộc ngân hàng ACB Hà Nội muốn mở rộng cho vay doanh nghiệp, tăng doanh số và lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp cần phải không ngừng đưa ra các sản phẩm mới, hướng tới nhiều loại hình doanh nghiệp khác nhau. Trong bối cảnh các ngân hàng Việt Nam chủ yếu vẫn áp dụng các hình thức cho vay trực tiếp như hiện nay, việc ngân hàng ACB Hà Nội áp dụng các hình thức cho vay gián tiếp sẽ là một lợi thế rất lớn trong cạnh tranh, tạo cho doanh nghiệp khả năng nhận vốn nhanh chóng, mà vẫn có sự đảm bảo vững chắc từ các tổ chức, hiệp hội.
Chi nhánh cũng cần chú trọng đa dạng các loại hình cho vay trung dài hạn, vì những loại hình này mang lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh. Song song với đó, ngân hàng cần phải duy trì và hoàn thiện các sản phẩm truyền thống, các sản phẩm đã trở thành thế mạnh của mình.
Đặc biệt, trong giai đoạn hiện nay, khi mà các mô hình kinh doanh lớn, các dự án lớn đang ngày càng được chú trọng phát triển trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận, đòi hỏi nhiều nguồn vốn lớn, chi nhánh cần tạo ra nhiều hình thức phục vụ doanh nghiệp lớn, hoặc có những phương án cho vay hợp vốn, đồng tài trợ hợp lý, vừa nâng cao doanh số, lợi nhuận vừa tạo dựng thêm hình ảnh cho chi nhánh.
2.2. Đa dạng hóa chính sách lãi suất
Lãi suất là một công cụ nhạy cảm trong hoạt động ngân hàng. Chỉ một sự biến động nhỏ của lãi suất cũng ảnh hưởng đến công tác cho vay của ngân hàng. Chi nhánh cần đưa ra nhiều mức lãi suất linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với thời hạn cho vay cũng như loại hình doanh nghiệp.
Hiện nay, chính phủ đã đưa ra cơ chế lãi suất tự do hóa trên cơ sở thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Thực tế, lãi suất chính là giá cả của khoản vay mà khách hàng phải trả cho ngân hàng, nó cũng chịu sự tác động của quy luật cung cầu. Trên cơ sở đó, ngân hàng cần xem xét nhu cầu của doanh nghiệp, mức lãi suất của đối thủ cạnh tranh, để có những quyết định phù hợp. Tuy nhiên đây không phải là một công cụ hoàn hảo vì nó còn phụ thuộc vào lãi suất huy động, ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh, vì vậy đi kèm với chính sách lãi suất phải có một chính