2. Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn của NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện
2.1Phân tích sơ lược tình hình tín dụng tại NHN0 & PTNT Chi nhánh huyện
nhánh huyện Tam Bình – Vĩnh Long qua 3 năm (2009 – 2011).
Tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu, vì thu nhập từ HĐTD đóng góp đáng kể vào LN chung của toàn Chi nhánh. Để thấy rõ điều này ta cùng xem qua tình hình tín dụng của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình qua 3 năm 2009 – 2010 – 2011 sau đây:
BẢNG 2.1: TÌNH HÌNH TÍN DỤNG TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TAM BÌNH QUA 3 NĂM ( 2009 – 2011 ) ĐVT: TRIỆU ĐỒNG, % CHỈ TIÊU NĂM CHÊNH LỆCH 2009 2010 2011 2010/2009 2011/2010 SỐ
TIỀN % TIỀNSỐ % TIỀNSỐ % TIỀNSỐ % TIỀNSỐ %
I. DSCV 479.334 100,00% 495.959 100,00% 576.763 100,00% 16.625 3,47% 80.804 16,29% Ngắn hạn 375.998 78,44% 436.621 88,04% 521.615 90,44% 60.623 16,12% 84.994 19,47% Trung - dài hạn 103.336 21,56% 59.338 11,96% 55.148 9,56% -43.998 -42,58% -4.190 -7,06% II. DSTN 421.484 100,00% 449.642 100,00% 557.796 100,00% 28.158 6,68% 108.154 24,05% Ngắn hạn 371.072 88,04% 403.200 89,67% 495.938 88,91% 32.128 8,66% 92.738 23,00% Trung - dài hạn 50.412 11,96% 46.442 10,33% 61.858 11,09% -3.970 -7,88% 15.416 33,19% III. DN 348.081 100,00% 394.398 100,00% 413.365 100,00% 46.317 13,31% 18.967 4,81% Ngắn hạn 236.935 68,07% 270.356 68,55% 295.993 71,61% 33.421 14,11% 25.637 9,48% Trung - dài hạn 111.146 31,93% 124.042 31,45% 117.372 28,39% 12.896 11,60% -6.670 -5,38% IV. Nợ xấu 3.240 100,00% 2.625 100,00% 23.934 100,00% -615 -18,98% 21.309 811,77% Ngắn hạn 1.980 61,11% 1.794 68,34% 4.132 17,26% -186 -9,39% 2.338 130,32% Trung - dài hạn 1.260 38,89% 831 31,66% 19.802 82,74% -429 -34,05% 18.971 2282,91% V. Dư nợ bình quân 319.156 371.240 403.882 52.084 16,32% 32.642 8,79%
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Tam Bình
Qua bảng số liệu cho thấy, tình hình HĐTD của NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Tam Bình có xu hướng gia tăng qua các năm, nguyên nhân của sự biến động này là do nền kinh tế ngày càng phát triển, đòi hỏi đáp ứng nhu cầu vốn cho KH ngày càng cao. Tuy nhiên, có một vài chỉ số gia tăng sẽ làm cho HĐTD của NH tăng trưởng như DSCV, DSTN, DN… nhưng cũng có một vài chỉ tiêu gia tăng ngoài ý muốn của NH mặc dù NH đã có các biện pháp phòng ngừa như NQH, NX…
Trong năm 2009 sự xâm nhập của 2 NH thương mại (Vietinbank và Trustbank) vào địa bàn, đối thủ đã không ngừng tìm cách lôi kéo KH bằng các món lãi suất tiền gửi, cho vay và các dịch vụ hậu mãi hấp dẫn đã tạo áp lực cạnh tranh rất lớn đối với NH. Hoạt động của NH chủ yếu phụ thuộc vào vốn điều phối của NH cấp trên và bản chất phục vụ của mình, đã làm giảm thị phần cho vay của NH một cách đáng kể cụ thể là DSCV trong năm 2009 là 375.998 triệu đồng giảm 32,90% so với năm 2008. Mặc khác, đây là cơ hội để NH phát huy năng lực thật có của NH cũng như tìm kiếm được đội ngũ nhân viên tài năng. Sang năm 2010, NH đã phối hợp với các ban – ngành địa phương để nắm sát tình hình nhu cầu vốn trong huyện, từ đó có thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của người dân và phát huy lợi thế của NH mình là phục vụ sản xuất nông - lâm – nghiệp, NH đã không ngừng mở rộng dịch vụ cho vay và thu hút KH nên lượng KH đến với NH đã tăng lên 436.621 triệu đồng tức 16,12% so với năm 2009. Và doanh số này tiếp tục gia tăng vào năm 2011 với 521.615 triệu đồng tương đương 19,47%. Trong tổng DSCV của NH thì DSCV ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn qua các năm khoản 78.44% vào năm 2009, 88,04% vào năm 2010 và 90,44% vào năm 2011 trong tổng DSCV của NH. Song song đó, NH cũng chú trọng phát triển tín dụng trung và dài hạn.
Cùng với sự tăng trưởng của DSCV thì DSTN của NH cũng đạt nhiều hiệu quả. Nếu DSTN ngắn hạn năm 2009 là 371.072 triệu đồng thì sang năm 2010, doanh số này tăng lên khoản 403.200 triệu đồng tương đương 8,66% so với năm 2009. Đạt được kết quả như vậy là do, cán bộ tín dụng thực hiện tốt công tác thẩm định và trong năm người dân sản xuất có hiệu quả nên việc trả nợ đúng hạn cho những món vay mà NH hỗ trợ để khôi
GVH: Ths. TRỊNH GIÁNG HƯƠNG
phục sản xuất theo chính sách của Chính phủ, cũng như các khoản nợ của các năm trước cũng được thu hồi dễ dàng hơn. Đến năm 2011, mặc dù tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn làm giá cả thị trường gia tăng, tình hình lạm phát khá cao đẩy lãi suất NH lên cao vào đầu năm nhưng người dân vẫn tranh thủ hoàn trả nợ cho NH khi có điều kiện. Mặc khác, NH đã gây dựng được mối quan hệ tốt với KH cũng như cùng chia sẻ khó khăn với KH nên vấn đề thu hồi nợ vẫn được thực hiện có hiệu quả cụ thể là 495.938 triệu đồng tăng 23% so với năm 2010.
Bên cạnh sự tăng trưởng của DSCV, DSTN thì DN của NH cũng tăng liên tục qua 3 năm. Trong năm 2009, DN là 236.935 triệu đồng đến năm 2010 chỉ tiêu này tăng thêm 33.421 triệu đồng, năm 2011 DN tiếp tục gia tăng 9,48% so với năm 2010 mà còn đạt mức cao nhất với 295.933 triệu đồng. Điều này dễ dàng nhận thấy, khi chỉ số cho vay gia tăng kéo theo DN các năm của NH cũng tăng theo. Bên cạnh những cơ hội tăng trưởng đó thì NH cũng gặp không ít những khó khăn: đối thủ cạnh tranh, trình độ quản lý và sự biến động của thị trường cũng là một vấn đề cần được chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi NH cần nỗ lực hơn trong hoạt động của mình để đạt hiệu quả ngày càng cao.
Qua phân tích biến động của DSCV và DSTN, chúng ta đã có một cái nhìn khái quát về tình hình tín dụng tại NH. Tuy nhiên, muốn đánh giá đầy đủ hơn về hoạt động này thì nhất thiết phải phân tích thêm một đối tượng nữa là vấn đề NX (nợ xấu). Năm 2009 NX là 1.980 triệu đồng đến năm 2010 tỷ lệ này là 1.794 triệu đồng giảm 9,39% so với năm 2009, nguyên nhân là do trong năm 2010 người dân làm ăn có hiệu quả và được mùa lẫn được giá nên đã có điều kiện hoàn trả nợ cho NH, đẩy tỷ lệ NX của NH giảm xuống đáng kể. Sang năm 2011 do điều kiện kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, mức lạm phát tăng cao đã làm cho người dân cũng như các doanh nghiệp trong địa bàn Tam Bình làm ăn bất ổn, đôi khi không đủ tiền trang trải cho các chi phí sản xuất vì giá cả tăng quá cao mà đầu ra thì bế tắc nói gì phải gánh khoản vay với lãi suất khá cao đã làm người dân (doanh nghiệp) khó khăn càng khó khăn hơn. Và chính vì điều này đã làm cho NX trong năm 2011 tăng lên rất cao 4.132 triệu đồng tức 130,32% so với năm 2010. Với mức tăng vượt bậc như vậy là một điều nan giải đối với NH trong việc tìm cách để điều chỉnh trong hoàn cảnh nền kinh tế như hiện nay và điều này thể hiện được mức sống cũng như thu nhập của người dân trong địa bàn đang giảm xuống.
Nhìn chung qua 3 năm HĐTD của NH có kết quả rất khả quan với 3 chỉ tiêu cho vay – thu nợ - dư nợ đều tăng liên tục, sự tăng trưởng này nói lên sự cố gắng hết mình của NH đã cùng người dân ở địa bàn Tam Bình san sẽ khó khăn và cùng hỗ trợ nhau phát triển. Mặc dù, tình hình kinh tế không được thuận lợi làm tỷ lệ NX của NH biến động cũng như HĐTD của người dân cũng bị chi phối rất nhiều. Tóm lại đây là sự có gắng của toàn thể cán bộ trong NH và sự hợp tác của người vay nên đã được kết quả này.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT huyện Tam Bình