NHNo&PTNT TỈNH KON TUM
3.1 Định hướng kỉnh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum
Mục tiêu của Đảng và Nhà nước là đến năm 2020 sẽ đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp. Muốn có được kết quả này đòi hỏi phải có đủ nguồn vốn để đầu tư phát triển kinh tế. Đảng và Nhà nước ta xác định trong quá trình phát triển kinh tế phải dựa vào sức mình là chính đồng thời tranh thủ tối đa nguồn vốn từ nước ngoài. Chính YÌ thế NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum đã đề ra định hướng hoạt động năm 2010 với những nội dung sau:
Nguồn vốn huy động tăng trưởng : 26% Dư nợ cho vay tăng trưởng : 10%
Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn/ tổng dư nợ : 45% Tỷ lệ nợ xấu: dưới 3%/ tổng dư nợ
Lợi nhuận tăng 5% so với năm 2009
Những đối tượng đầu tư chính mà Ngân hàng hướng tới trong năm đó là: Tham gia đồng tài trợ với các NHTM khác để đầu tư vốn vào các dự án thuỷ điện tại địa bàn
Tây Nguyên, bám sát chương trình kinh tế của địa phương để đầu tư đúng hướng và có hiệu quả.
Ưu tiên vốn tín dụng đối với các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực thu mua chế biến hàng xuất khẩu đặc biệt là nông sản, lương thực.
Cho vay xây dựng, giao thông, thuỷ lợi, mua sắm trang thiết bị thi công công trinh được ưu tiên.
Với cơ sở hạ tầng thấp kém và bị ảnh hưởng nặng nề của cơn bão số 9, tại địa bàn tỉnh Kon Tum nhiều công trình giao thông, thuỷ lợi, thuỷ điện bị hư hại do vậy nhu cầu vốn đầu tư trong thời gian tới rất lớn.
Ngoài các lĩnh vực trọng điểm trên, chi nhánh chú trọng cho vay hệ thống dịch vụ thương mại; khách hàng chính là các doanh nghiệp hoạt động thương mại. hộ đăng ký kinh doanh tại địa bàn thành phố. Cho vay thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng trên 30% tổng dư nợ của chi nhánh, các khoản nợ phần lớn thuộc nhóm 1, vòng quay vốn tín dụng tương đối nhanh, chi nhánh sẽ chú trọng kiểm tra giám sát vốn vay để đảm bảo an toàn tín dụng.
3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum
Dưới tác động của nhiều nhân tố, công tác huy động vốn luôn là vấn đề thách thức đối với các NHTM Việt Nam. Do đó sự tìm tòi, nghiên cứu đưa ra những giải pháp huy động vốn thiết thực trong thời gian tới là rất cần thiết với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và với NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum nói riêng.
3.2.1 Mở rộng các hình thức huy động vốn
Với mục tiêu của Ban giám đốc và kế hoạch kinh doanh đã đặt ra, Ngân hàng cần tiến hành mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn định sẵn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm học đường. Đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi, linh hoạt về kỳ hạn gửi cũng là động lớn thu hút tiền gửi của tổ chức và dân cư. Khi khách hàng mang tiền gửi vào Ngân hàng thì họ đã hoặc sẽ có kế hoạch nhất định cho số tiền nhàn rỗi đó trong tương lai, vì vậy Ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng về thời gian cũng như phương thức gửi tiền cụ thể để đạt được mục tiêu tiết kiệm mong muốn. Ví dụ như: Khi
những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nhưng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích luỹ được vào Ngân hàng đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Thì Ngân hàng cần có chính sách cho vay ưu đãi đối với đối tượng này để người gửi tiền có mục tiêu gửi thường xuyên, đều đặn đến khi có thể cho vay thêm tiền mua nhà, xây nhà.
Được biết rằng Ngân hàng đã và đang triển khai đề án “Mở rộng đầu tư tín dụng cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến 2010 và định hướng đến 2020” theo tinh thần Nghị quyết TW 7 và Nghị quyết số 24/2008/NQ-CP của chính phủ. Hình thức huy động vốn như trên sẽ thu hút được tiền nhàn rỗi từ hộ nông dân cũng như doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn.
Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, huy động vốn thông qua phát hành các chứng từ có giá cũng cần được quan tâm. Hiện nay NHNo&PTNT đưa ra các kỳ hạn của các GTCG còn ít các kỳ hạn dài chỉ có trái phiếu AGRIBANK kỳ hạn 10 năm.
3.2.2 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Ta đã biết lãi suất trong các yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân khi có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu. Lãi suất Ngân hàng cần thoả mãn: có lợi cho người gửi tiền, có lợi cho Ngân hàng và phải tuân theo các quy định về lãi suất.
Ngân hàng cần tiếp tục thực hiện việc chỉ đạo nhanh nhạy, linh hoạt lãi suất cho vay nội tệ, ngoại tệ phù họp với quan hệ cung cầu vốn trên thị trường và sự chỉ đạo theo chủ chương kích cầu của Chính phủ.
Ngân hàng cần phải xây dựng biểu lãi suất phù hợp với những yêu cầu mà NHNo&PTNT Việt Nam đề ra, đó là:
+ Một là, lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi người gửi tiền.
+ Hai là, lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường.
hệ về vốn.
Việc thực hiện lãi suất linh hoạt còn thể hiện ở sự năng động thỏa thuận một chính sách lãi suất hấp dẫn hơn đối với những khách hàng lớn, gửi thường xuyên. Ở một số ngân hàng thương mại lớn thì việc điều hành lãi suất có điều chỉnh riêng biệt YỚi một số khách hàng lớn được đánh giá là hết sức quan trọng. Ngoài mục tiêu thu hút nguồn Yốn, ngân hàng có thể giữ chân được những khách hàng này trong một thời gian dài, tạo ra thói quen gửi tiền và tranh thủ gửi tiền đối với khách hàng lúc họ có được khoản thu nhàn rỗi.
3.2.3 Bán chéo sản phẩm để tăng cường huy động vốn.
Ngân hàng Nông nghiệp với sứ mệnh lớn lao là phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là phát triển nông nghiệp, nông thôn. Chi nhánh Kon Tum lại nằm trên vùng đất mà cây công nghiệp chiếm ưu thế chính. Đây chính là cơ sở để cho vay kết hợp huy động Yốn. Trong khi vào mùa sản xuất, ngân hàng phải thực hiện cho vay mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu sản xuất đối với hộ nông dân thì các doanh nghiệp thu mua, chế biến, xuất khẩu lại có vốn nhàn rỗi cần thu hút về. Ngược lại, vào mùa thu hoạch thì các hộ nông dân lại có thu nhập để hoàn trả vốn vay, gửi tiết kiệm, nên ngân hàng lại có điều kiện huy động nguồn Yốn này để cho vay đối với doanh nghiệp thu mua, chế biến, xuất khẩu... Vì vậy một giải pháp đặt ra cho Ngân hàng là ưu tiên tín dụng đối với các doanh nghiệp hoạt động lĩnh vục thu mua, sản xuất, chế biến lương thực, nông sản gắn liền với các giải pháp huy động tích cực hiệu quả để thu hút Yốn từ chính những doanh nghiệp, hộ nông dân này khi yếu tố mùa vụ tạo ra những thời điểm thích hợp để huy động và cho vay.
Bên cạnh việc bán chéo giữa sản phẩm tiền vay, tiền gửi, ngân hàng cần có chính sách linh hoạt ưu đãi sử dụng dịch vụ thanh toán, bảo lãnh để đạt được những thỏa thuận về huy động vốn với doanh nghiệp ngành thương mại và dịch vụ. Điển hình trong dịch vụ thu hộ tiền mặt, vào cuối ngày ngân hàng tiến hành thu hộ miễn phí số tiền mặt tại quầy cho các doanh nghiệp như nhà sách, siêu thị, cửa hàng...đồng thời thỏa thuận giữ lại số tiền trong tài khoản khách hàng trong một thời gian nhất định. Dịch vụ này sẽ góp phần tăng lượng tiền gửi không kỳ hạn hàng ngày một cách rất ổn định.
3.2.4 ửng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn
Marketing ngân hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với Ngân hàng, đây là một công cụ hữu hiệu không thể thiếu nhằm giúp phục vụ tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng đồng thời tạo ra sự khác biệt của Ngân hàng YỚi các NHTM khác trên địa bàn.
Chi nhánh nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ mới, xây dựng chiến lược thu hút khách hàng nhất là những doanh nghiệp có khả năng sử dụng cùng lúc nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, nhất là đối YỚi các tổ chức kinh tế như: Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà nước... nhằm thu hút nguồn vốn không kỳ hạn để hạ dần lãi suất đầu vào và tăng trưởng tín dụng.
Việc đẩy mạnh công tác marketing, chăm sóc khách hàng góp phần tăng trưởng chất lượng dịch vụ về số lượng lẫn chất lượng, tạo ra sự ràng buộc về sử dụng nhiều dịch vụ. Khi đó những nhu càu này giúp củng cố được số dư tiền gửi tối thiểu trong tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng có thể duy trì được số dư lớn của một số lượng khách hàng lớn. Ví dụ như tăng cường marketing đối với các dịch vụ: thu hộ tiền điện, tiền nước, internet, truyền hình cáp, điện thoại... qua ngân hàng. Khách hàng bắt buộc duy trì số dư tiền gửi tối thiểu để sử dụng dịch vụ hàng tháng, khi đó đồng nghĩa với lượng tiền gửi không kỳ hạn tăng lên. Tăng cường hợp tác với các đơn vị chấp nhận thẻ để thực hiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ sẽ giúp khách hàng thay đổi thói quen cất trữ tiền mặt mà có xu hướng gia tăng tiền gửi để sử dụng thẻ.
3.2.5 Củng cỗ nâng cao nguồn nhân lực
Tính đến năm 2009 biên chế cuối năm đạt 225 người, trong đó cán bộ tín dụng là 95 người, lực lượng cán bộ tín dụng chiếm 42,22%/tổng biên chế; trình độ chuyên môn và trình độ nhận thức của cán bộ không đồng đều. Chính YÌ vậy, một giải pháp đặt ra cho chi nhánh là thường xuyên củng cố, kiện toàn, ổn định bộ máy nhân sự đủ mạnh làm tốt công tác quy hoạch cán bộ từ Giám đốc, Phó giám đốc NHNo loại 3, phòng giao dịch; Trưởng, phó phòng NHNo tỉnh và quan tâm đào tạo cán bộ quy hoạch để chuẩn bị nguồn nhân lực kế thừa vững chắc, lâu dài. Bố trí nhân sự ở các vị
trí công tác tương đối hợp lý, phù hợp với sở trường, phát huy năng lực của mỗi cá nhân . Điều kiện tác nghiệp, môi trường làm việc, phương tiện phục vụ cho cán bộ công tác ngày càng hoàn thiện hơn.
Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vụ, không ngừng nâng cao khả năng giao tiếp của các giao dịch viên để củng cố lòng tin và nâng cao vị thế của Ngân hàng trong lòng khách hàng.
3.2.6 Nâng cao năng lực tài chính:
Chi nhánh đã đưa ra các biện pháp nhằm tập trung lành mạnh tài chính như:
+ Đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút mạnh mẽ việc khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt qua NHNo.
+ Luôn quan tâm và tăng cường các biện pháp xử lý nợ, trích lập dự phòng rủi ro và xử lý rủi ro; tích cực thu lãi, thu nợ đã xử lý để tăng thêm thu nhập.
+ Nâng cao chất lượng tín dụng, đầu tư có chọn lọc vào các dự án, phương án có tính khả thi cao, ưu tiên đầu tư vốn vào kinh tế tư nhân, cá thể, hộ gia đình và các doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh.
Ngoài các biện pháp trên Ngân hàng còn đa dạng hoá hình thức huy động kèm theo các hình thức khuyến mãi, tặng quà... để thu hút khách hàng gửi tiền. Chi nhánh đã tiến hành quảng cáo, tuyên truyền về các hình thức tiết kiệm mới của Ngân hàng trên báo chí, truyền hình, Internet.... Ngân hàng cũng đề nghị Trụ sở chính in tờ rơi cho mỗi loại sản phẩm riêng và phân phối cho các chi nhánh sử dụng nhằm đảm bảo sự thống nhất trong thông tin quảng cáo. Bên cạnh đó chi nhánh cũng đề nghị Trung tâm thẻ tích hợp nhiều tiện ích, dịch vụ vào thẻ ATM như: sử dụng hạn mức dư nợ; thanh toán tiền điện, tiền nước qua thẻ...
c. KÉT LUÂN
Trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế nói chung, các hoạt động tài chính nói riêng thì các hoạt động của Ngần hàng có rất nhiều Yấn đề mới cần được nghiên cứu và triển khai cho phù hợp YỚi yêu cầu thực tiễn và thông lệ quốc tế.
của NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum trong 3 năm (2007-2009), nhằm góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc nghiên cứu, áp dụng các giải pháp về huy động vốn là Yấn đề quan trọng và cấp thiết, đảm bảo an toàn về Yốn và tạo điều kiện để NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum tồn tại và phát triển trong môi trường kinh tế thời kỳ mở cửa. Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu bài báo cáo đã hoàn thành một số nhiệm vụ đặt ra:
- Nêu lên một số luận chứng khoa học về huy động vốn.
- Nghiên cứu tổng quan về tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum trong thời gian gàn đây, qua đó đánh giá khả năng huy động vốn của Ngân hàng và những định hướng trong tương lại để hoạt động huy động vốn có hiệu quả hơn.
- Nêu lên một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn đối với NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum.
Do có những giới hạn về thời gian, đối tượng nghiên cứu và kinh nghiệm thực tế của bản thân nên bài báo cáo này không tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế nhất định. Em rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ cô giáo cùng toàn thể các cô chú anh chị tại NHNo&PTNT tỉnh Kon Tum để bài viết được hoàn thiện hơn.
NHÂN XÉT CỦA ĐƠN VI THƯC TÂP • • • •