5.3.1. Sàng lọc và lựa chọn khách hàng tiềm năng
Sự lựa chọn, tìm kiếm đối tượng trong thị trường cho vay đòi hỏi NH phải sàng lọc và lựa chọn. Để hạn chế RRTD, NH phải lựa chọn những khách hàng vay có triển vọng tốt ra khỏi những người vay có triển vọng xấu. Muốn cho việc sàng lọc khách hàng vay có hiệu quả, NH phải tập hợp các thông tin tin cậy về những người vay tiền, lịch sử vay tiền của khách hàng. Trên cơ sở các thông tin thu thập được tiến hành tính điểm tín dụng. Đánh giá xếp loại khách hàng có triển vọng tốt hay xấu để quyết định cho vay.
Đối với khách hàng vay là cá nhân, NH cần tập hợp các thông tin về tuổi tác, thu nhập, tài sản, tình trạng hôn nhân, thời gian làm việc, những khoản tiền đã vay và những món tiền vay còn tồn đọng, mục đích sử dụng tiền vay hiện tại,….bằng cách phỏng vấn trực tiếp người vay, hoặc những người có liên quan do khách hàng cung cấp.
Đối với những khoản vay kinh doanh do các doanh nghiệp thực hiện, ngoài các thông tin về tình hình tài chính, khả năng sản xuất kinh doanh,…NH cần tiềm hiểu về khả năng cạnh tranh, cách thức sử dụng tiền vay cũng như kế hoạch trọng tương lai của doanh nghiệp. Nói chung, dù là cho vay đối với cá nhân hay tổ chức, NH cần tăng cường thu thập, xử lý thông tin tín dụng một cách chính xác để lựa chọn khách hàng vay tiềm năng cho mình.
5.3.2 Xét duyệt trước khi cho vay và theo dõi giám sát việc sử dụng vốn sau khi cho vay
a. Xét duyệt trước khi cho vay
Trong hoạt động tín dụng, trước khi quyết định quan hệ với một khách hàng, các cán bộ tín dụng cần phải đặt quy trình xét duyệt hồ sơ vay vốn lên hàng đầu. Đây là bước đầu và mang tính chất quyết định đến chất lượng, hiệu quả của khoản tín dụng mà NH đưa ra bên ngoài thị trường. Bởi vì khả năng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn mang lại cho NH chính là trong giai đoạn này, giai đoạn mà kết quả của nó giúp cho NH quyết định có nên hay không nên quan hệ với khách hàng và nếu có quan hệ thì quan hệ ở mức bao nhiêu là được. Sau khi yêu cầu khách hàng nộp những giấy tờ cần thiết cho món vay, NH cần tiến hành thẩm định các yếu tố sau: Tư cách, năng lực pháp lý, năng lực dân sự khách hàng, uy tín, thu nhập của khách hàng, hiệu quả sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ khách hàng, tài sản đảm bảo tiền vay.
b. Kiểm tra sau khi cho vay
Để hạn chế khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, sử dụng vốn vào các hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao, những khoản đầu tư mà làm mất khả năng trả nợ cho NH. Trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra đánh giá tình hình sử dụng vốn của khách hàng, vấn đề tuân thủ theo các điều khoản đã ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu họ không tuân theo có thể sử dụng các biện pháp cưỡng chế thi hành những quy định trong hợp đồng. Điều này đòi hỏi việc soạn thảo hợp đồng tín dụng cần phải rõ ràng, đầy đủ, chính xác, chặt chẽ.
5.3.3 Nâng cao trình độ và kỹ năng của cán bộ hoạt động trong Ngân hàng hàng
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại của bất cứ hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng một vai trò quan trọng hơn, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của NH và từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của NH. Vì vậy, để NH ngày càng vững mạnh đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh ngày càng gay gắt của thị trường nội địa và quốc tế đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, năng động, tìm tòi học hỏi, tuân
thủ đúng qui định của NH và có đạo đức kinh doanh. Để đạt được mục tiêu trên các NH phải quan tâm đến công tác quản trị và đào tạo nhân viên về nghiệp vụ, ngoại ngữ, thực hiện tốt công tác tuyển dụng, chế độ khen thưởng, thường xuyên tổ chức hội thảo, tập huấn cho nhân viên, đồng thời hỗ trợ của các phòng nghiên cứu và quan hệ khách hàng trong hoạch định chiến lược. NH là ngành kinh tế rất nhạy cảm, động chạm trực tiếp đến tiền bạc đòi hỏi đội ngủ cán bộ phải có nhận thức và trách nhiệm cao trước công việc được giao. Phần lớn các vụ việc đáng tiếc xảy ra tại NH như lấy trộm ngân quỹ rồi bỏ trốn, làm giả hồ sơ cho vay, cho vay sai quy định,..đều xuất phát từ ý thức của cán bộ. Bên cạnh đó, nguồn nhân lực hay nói cách khác là trình độ cán bộ làm việc trong hệ thống tài chính, NH thường cao hơn so với các ngành khác. Mức độ cạnh tranh trong thu hút nguồn nhân lực cũng gay gắt hơn. Vì vậy, cũng có sự chọn lọc hơn trong việc tuyển dụng nhân viên.
5.3.4 Bảo hiểm tín dụng
Trong hoạt động tín dụng, có những khách hàng vay mang nhiều rủi ro, nhưng là những khách hàng tiềm năng. Để có thể hạn chế được rủi ro mà vẫn có thể giữ được khách hàng, NH có thể chuyển rủi ro cho các chủ thể khác có khả năng chịu đựng rủi ro bằng cách bảo hiểm tín dụng.
Để đề phòng một số trường hợp dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng mà NH không thể lường trước được như thiên tai, hỏa hoạn, hư hỏng công trình, tai nạn,… việc mua bảo hiểm tiền gửi sẽ giúp NH hạn chế được tác hại của rủi ro, bởi lẽ toàn bộ những rủi ro này sẽ được chuyển cho cơ quan bảo hiểm, và đây cũng là nguồn trả nợ chính cho NH khi rủi ro xảy ra. Vì vậy công tác mua bảo hiểm là một trong những biện pháp hữu hiệu và an toàn nhất để phòng chống rủi ro tín dụng khi cho vay.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Trong hoạt động kinh doanh, bất kì một doanh nghiệp nào đều mong muốn đạt được mục đích cuối cùng là lợi nhuận. NHTM là tổ chức kinh tế thực hiện việc kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, một lĩnh vực rất nhạy cảm với mọi biến động của thị trường. Do đó để tối đa hoá lợi nhuận thì Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Ninh Kiều nói riêng và toàn bộ các ngành kinh tế nói chung đều phải xác định và đưa ra cho mình một hướng đi đúng đắn để không ngừng tăng thu nhập, đồng thời cũng phải tận dụng triệt để thành tựu khoa học kỹ thuật, công nghệ để tăng năng suất lao động, giảm được tối thiểu các khoản chi phí không cần thiết .
Lợi nhuận được xác định trên cơ sở tính toán và phân tích giữa các lợi ích hữu hình với các lợi ích vô hình, giữa lợi ích trước mắt và lợi ích lâu dài. Tuy nhiên trong phạm vi nghiên cứu, thời gian nghiên cứu và kinh nghiệm còn hạn chế do đó lợi ích hữu hình đã được em đi sâu vào tìm hiểu và nghiên cứu.
Với đề tài này trên cơ sở lý luận đã được thầy cô trang bị khi còn học tại trường lại cộng thêm ba tháng thực tập tại chi nhánh em đã mạnh dạn trình bày những quan điểm, những ý kiến của mình về tình hình thực tế của ngân hàng trong ba năm hoạt động từ năm 2008 đến năm 2010 và 6 tháng đầu năm 2011. Trên cơ sở đó em có đưa ra một số ý kiến cá nhân nhằm đóng góp một phần nhỏ vào việc không ngừng nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT chi nhánh Ninh Kiều để xứng đáng là anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới do Nhà nước trao tặng.
6.2. KIẾN NGHỊ
Nhằm khắc phục những nguyên nhân tồn tại, hỗ trợ thực hiện những giải pháp đã nêu em xin đưa ra một số kiến nghị sau:
+ Đối với Nhà nước:
Nhà nước cần nhanh chóng tạo lập môi trường pháp lý ổn định, đặc biệt các quy chế luật pháp liên quan đến đầu tư, sản xuất kinh doanh, tài chính kế toán, xử lý tranh chấp… điều này tạo điều kiện cho khách hàng yên tâm đầu tư kinh
doanh, ngân hàng có cơ sở pháp lý vững chắc xử lý các vấn đề có liên quan tới hoạt động của ngân hàng .
- Nhà nước cần có các biện pháp nhằm đưa công tác kiểm toán phát huy vai trò của mình hơn nữa, tạo ra sự phổ biến sử dụng trong các doanh nghiệp . Bên cạnh đó cần có các chế tài nghiêm minh đối với những khách hàng bị xác định là đưa các số liệu thống kê không đúng sự thật. Điều này nhằm buộc các khách hàng phải khai báo thông tin chuẩn xác. Nó sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn.
- Nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động tín dụng của ngân hàng. Phải để các ngân hàng tự chủ trong vấn đề phát triển nghiệp vụ, nâng cao chất lượng kinh doanh. Mỗi quyết định đầu tư của ngân hàng phải dựa trên đánh giá của chính họ chứ không phải vì một sức ép phi kinh tế nào đó. Ngoài ra phải tách biệt giữa các khoản tín dụng chỉ định, tín dụng chính sách, uỷ thác đầu tư do nhà nước yêu cầu với các khoản tín dụng kinh doanh của ngân hàng.
+ Đối với Ngân hàng Nhà Nước.
- Ngân hàng nhà nước là cơ quan quản lý nhà nuớc đối với các tổ chức tín dụng, để hoạt động của các ngân hàng an toàn và có hiệu quả, NHNN cần có chính sách hợp lý đối với các NHTM như cơ chế khuyến khích cụ thể rõ ràng và thoả cả về vật chất lẫn tinh thần đối với những người có sáng kiến áp dụng các giải pháp mới làm tăng uy tín ,vị thế và tăng nguồn thu cho ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nước là cơ quan điều hành trực tiếp các NHTM thì nhất thiết phải có sự hỗ trợ các ngân hàng trong công tác thẩm định. Ngoài những cuộc hội thảo bàn bạc rút kinh nghiệm thẩm định tại các ngan hàng thương mại, những hướng dẫn trong công tác thẩm định, cần phải tổ chức các khoá học thường kỳ cho các cán bộ của các ngân hàng do những chuyên gia về tài chính ngân hàng từ WB, IMF hoặc từ các nước có hệ thống tài chính phát triển để họ nắm bắt được những kiến thức, kinh nghiêm mới, giúp họ ứng dụng thành công vào công tác thẩm định của mình , từ đó cũng giúp cho sự thành công trong hoạt kinh doanh của ngân hàng .
- Ngân hàng nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc thu thập thông tin. Hiện nay NHNN đang thực hiện công việc này qua sự hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC. CIC được đặt tại vụ tín dụng của NHNN,
có chi nhánh tại ngân hàng nhà nước các tỉnh thành phố, thu thập thông tin về các tổ chức tín dụng, các doanh nghiệp (chủ yếu là các doanh nghiệp lớn). Những thông tin từ trung tâm này có độ chính xác cao nhưng vẫn chưa thực sự đáp ứng nhu cầu của các NHTM. Vì vậy NHNN cần phải tăng cường vai trò và hiệu quả của trung tâm này. Tạo thuận lợi cho các ngân hàng truy cập và khai thác thông tin từ mạng của trung tâm, có quy định rõ ràng về việc trao đổi thông tin giữa các đơn vị thành viên, giữa đơn vị khai thác với trung tâm.
- NHNN cần tham mưu cho chính phủ trong việc hỗ trợ khuyến khích sự ra đời của các tổ chức chuyên kinh doanh thông tin. Các tổ chức này thực hiện thu thập, xử lý và đánh giá thông tin về các đơn vị hoạt động kinh doanh trong nền kinh tế, sau đó bán thông tin cho đơn vị cần sử dụng. Do đó chuyên môn hoá hoạt động, do tác động của qui luật cung cầu thị trường, những thông tin này sẽ có độ tin cậy cao. Hình mẫu này xuất hiện ở một số nước và đã chứng minh được hiệu quả, tiêu biểu là ở Mỹ với hai công ty nổi tiếng là Standard & Poor và Moody.
+ Đối với NHNN&PTNT Việt Nam:
- NHNN&PTNT Việt Nam phải thực hiện một chính sách điều hành hợp lý, có chính sách lãi suất phù hợp mở rộng bảo hiểm tiền gửi để củng cố lòng tin của người đầu tư, để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn.
- Đẩy nhanh tiến trình hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, hoàn thiện chất lượng và công cụ thanh toán để mọi khoản vốn chu chuyển trong nền kinh tế đều thông qua hệ thống ngân hàng và các tổ chức tín dụng từ đó tạo điều kiện để các NHTM mở rộng kinh doanh.
- Từ các chính sách của chính phủ và NHNN, NHNN&PTNT Việt Nam cần xây dựng một hệ thống, quy trình thẩm định mới rõ ràng, cụ thể hơn so với văn bản hiện hành. Quy trình mới phải đầy đủ các nội dung, cập nhật liên tục những thông tin , phương pháp tiên tiến trên thế giới. Ngoài ra cần cố gắng đưa ra một số chỉ tiêu tài chính cơ sở cho toàn hệ thống để cán bộ thẩm định so sánh đánh giá. Đây là những biện pháp quan trọng để nâng cao chất lượng thẩm định vì thực tế các chi nhánh hình thành thói quen làm việc theo văn bản, áp dụng cứng nhắc văn bản vào thực tế công việc.
- Hỗ trợ các chi nhánh trong việc thu thập thông tin bằng cách tăng cường hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro (TPR) của hệ thống. Cần nâng cao hiệu quả thu thập xử lý, dữ liệu thông tin từ các cơ sở tại các chi nhánh, cơ cấu tổ chức rõ ràng, thực sự coi trọng công tác này.
- Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định, có kế hoạch bố trí, sắp xếp, tuyển dụng những nhân viên làm công tác thẩm định trong toàn hệ thống. Phổ biến hình thức bố trí công việc cho toàn bộ các chi nhánh. Ngoài ra cần phải chú trọng đến vấn đề tuyển nhân viên mới có trình độ kiến thức về tài chính-ngân hàng và biết tích lũy kinh nghiệm trong quá trình làm việc .
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Nguyễn Tấn Bình (2003). Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Đại học
quốc gia Tp. Hồ Chí Minh
Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Quản trị Ngân hàng thương
mại, Tủ sách Trường Đại học Cần Thơ.
TS. Nguyễn Văn Tiến (2002). Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh
doanh Ngân hàng, NXB Thống kê.
Lê Văn Tư (2005). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính.
Các tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, tạp chí Tài chính, tạp chí Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam.