2. Theo loại tiền
2.2.4. Mức độ tập trung tín dụng
Là mức độ dồn vốn tín dụng vào một đối tượng khách hàng, một ngành nghề kinh doanh, một loại tiền hay một thời hạn xác định. Các chỉ tiêu được xem xét cụ thể như sau:
2.2.4.1. Mức độ tập trung tín dụng theo loại tiền
Như phân tích ở trên về tình hình hoạt động cho vay theo loại tiền của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy: Trong 3 năm từ 2011 đến 2013, tỷ trọng cho vay VND lớn hơn cho vay ngoại tệ quy VND thể hiện ở chỗ: Năm 2011: Cho vay VND chiếm 86,58%, cho vay ngoại tệ chiếm 13,42% trong tổng dư nợ cho vay; Còn năm 2012, cho vay VND chiếm 92,79%, cho vay ngoại tệ chiếm 7,21% trong tổng dư nợ cho vay. Năm 2013: Cho vay VND chiếm 98,23%, cho vay ngoại tệ chiếm 1,77% trong tổng dư nợ cho vay. Mức tập trung vốn tín dụng vào một loại tiền tiềm ẩn rủi ro rất lớn , việc dồn vốn tín dụng vào VND thì đi kèm đó là nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào các khoản cho vay VND. Vì vậy, Ngân hàng cần phải chú ý cân đối giữa cho vay VND và ngoại tệ để nhằm hạn chế rủi ro.
Trong cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp thì tỷ trọng dư nợ cho vay trong khối quốc doanh qua 3 năm đều nhỏ hơn nhiều so với tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh: Tỷ trọng dư nợ khối ngoài quốc doanh 3 năm 2011- 2013 tương ứng là 96,15%; 92,9%; 85,56%. Tỷ trọng dư nợ khối quốc doanh 3 năm tương ứng là 3,85%; 7,1%; 14,44%. Tương đương với việc dồn vốn tín dụng vào khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì dư nợ quá hạn cũng chủ yếu tập trung ở khối này.
2.2.4.3. Mức độ tập trung tín dụng theo thời hạn
Hiện nay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh chưa đẩy mạnh cho vay dự án dài hạn nên dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay: 74,6% (năm 2011); 74,52% (năm 2012); 79,65% (năm 2013). Còn tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng ít hơn: 25,4% (năm 2011); 25,48% (năm 2012); 20,35% (năm 2013). Việc tập trung vốn tín dụng vào thời hạn ngắn cũng tiềm ẩn nhiểu rủi ro cho Ngân hàng, thể hiện ở chỗ năm 2011: Nợ quá hạn ngắn hạn là 2086 triệu đồng, nợ quá hạn trung dài hạn là 889 triệu đồng. Năm 2012, nợ quá hạn ngắn hạn và trung dài hạn bằng nhau là 350 triệu đồng, đến năm 2013 thì chỉ còn nợ quá hạn ngắn hạn là 231 triệu đồng. Vì vậy Ngân hàng cần cân đối cơ cấu cho vay hợp lý, mở rộng cho vay các dự án trung dài hạn khả thi.
2.2.4.4. Mức độ tập trung tín dụng theo ngành kinh tế
Cơ cấu dư nợ cho vay (năm 2013) của NHCT Bắc Ninh theo ngành nghề kinh doanh hiện nay như sau:
- Dư nợ cho vay ngành thương mại dịch vụ là 510,48 tỷ đồng, chiếm 23,44% tổng dư nợ cho vay.
- Dư nợ cho vay ngành công nghiệp chế biến là 697,98 tỷ đồng, chiếm 32,05% tổng dư nợ cho vay.
- Dư nợ cho vay các hoạt động phục vụ cá nhân và công cộng là 208,20 tỷ đồng, chiếm 9,56% tổng dư nợ cho vay.
- Dư nợ cho vay ngành xây dựng là 69,30 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,54% tổng dư nợ cho vay
0,8%; hoạt động dịch vụ hộ gia đình chiếm 0,86%; khách sạn và nhà hàng chiếm 1,27%... Như vậy, vốn tín dụng tập trung vào các ngành thương mại dịch vụ là nhiều nhất, tiếp đến là công nghiệp chế biến, xây dựng... Trên thực tế nợ quá hạn chủ yếu tập trung vào ngành thương mại dịch vụ. Việc tập trung vốn tín dụng quá lớn vào một ngành nghề có thể gây rủi ro lớn cho Ngân hàng. Chính vì vậy Ngân hàng nên phân bổ vốn tín dụng vào các ngành một cách hợp lý bằng cách mở rộng cho vay các ngành kinh tế như nông nghiệp, vận tải, thông tin liên lạc...