Khách hàng là đối tượng chính của các khoản TDNH và cũng là chủ thể tác động trực tiếp tới chất lượng TD. Xét về hoạt động cho vay có thể thấy chất lượng TD chịu ảnh hưởng:
+ Tiềm lực tài chính của khách hàng: Tiềm lực tài chính có thể được biểu hiện qua các chỉ tiêu: vốn tự có, hệ số tự tài trợ, khả năng thanh toán…Nếu khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh thì việc vay vốn sẽ dễ dàng hơn cũng như khách hàng có thể trả nợ cho ngân hàng đầy đủ, đúng kỳ hạn. Một khách hàng có tình hình tài chính minh bạch ổn định cũng dễ có điều kiện tiếp xúc với các khoản TD của ngân hàng hơn là những khách hàng có tình hình tài chính kém, chứa đựng nhiều rủi ro.
+ Mức độ đảm bảo TD: Tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng cũng được ngân hàng quan tâm.Đó sẽ là nguồn trả nợ thứ hai cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng lâm vào tình trạng khó khăn không thể trả được nợ cho ngân hàng. Nguồn đảm bảo này tuy không phải là nguồn trả nợ chính nhưng nó giúp nâng cao độ an toàn trong hoạt động TD cũng như giúp cho khách hàng có trách nhiệm hơn trong việc hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
+ Đạo đức kinh doanh: Trong số khách hàng xin vay, ngân hàng không thể xác định chính xác được cho vay với ai sẽ tốt hơn, khả năng thu hồi nợ sẽ cao hơn. Hơn nữa, sau khi xét duyệt cho vay ngân hàng thường khó xác minh được mức độ trung thực của các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp hoặc khách hàng không sử dụng vốn vay theo mục đích đó ghi trong hợp đồng TD mà lại sử dụng vào một mục đích khác và vấn đề rủi ro xảy ra. Do đó,NH cần xác định ngay từ đầu bằng việc kiểm tra thông tin mà khách hàng cung cấp, thẩm định tình hình tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án xin vay đồng thời theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng thường xuyên. Trong trường hợp đạo đức kinh doanh của khách hàng là không tốt, có dấu hiệu lừa đảo hoặc sử dụng vốn vay
không hợp lý, ngân hàng sẽ có biện pháp để kịp thời xử lý. Từ đó cũng góp phần nâng cao chất lượng TD của các khoản vay.
+ Năng lực quản lý và trình độ của khách hàng vay vốn: Con người là trung tâm của sự phát triển. Nếu khách hàng xin vay là những doanh nghiệp có cơ cấu ổn định, quản lý tốt, trình độ nhân viên chuyên sâu, năng động, sáng tạo, nhạy bén trong kinh doanh sẽ điều hành DN mình kinh doanh có hiệu quả, tạo ra nhiều lợi nhuận, đẩy nhanh vòng quay của vốn. Qua đó, góp phần làm cho chất lượng TD của khoản vay tăng lên và ngược lại. Đối với những khách hàng mà năng lực quản lý, trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên còn nhiếu yếu kém sẽ khiến cho việc điều hành quản lý cũng như việc thực hiện các dự án gặp nhiều khó khăn. Khiến cho việc sử dụng vốn kém hiệu quả. Từ đó khiến cho chất lượng của các khoản vay cũng vì thế mà giảm đi.
CHƯƠNG II