- N ng l c tài chính c a NHTM:
V i nh ng NHTM l n, v i ti m l c tài chính m nh thì th ng là các NHTMNN NHTMNN đã đ c c ph n hóa. Các ngân hàng này có lch s ho t đ ng lâu đ i v i nhi u khách hàng l n và khách hàng quen thu c. Chính vì v y h có th l a ch n khách hàng đ đ m b o các h p đ ng tín d ng t t nh t. Còn các NHTM nh , do huy đ ng ngu n v n v i lãi su t cao h n, bu c ph i cho vay ra v i m c lãi su t cao h n đ đ m b o ngu n thu.
M t thu n l i n a c a các NHTM có n ng l c tài chính m nh đó là, v i ngu n tài chính l n, ngân hàng có th cung ng v n cho nhi u doanh nghi p l n th c hi n các d án đòi h i ngu n v n m nh. ó là nh ng khách hàng l n c a ngân hàng, và nh ng doanh nghi p có nh ng d án l n nh v y th ng là các doanh nghi p nhà n c chính vì v y ngu n v n cho vay là ch c ch n có th thu h i đ c.
- M ng l i ho t đ ng:
bù đ p cho các chi phí ho t đ ng cho m ng l i r ng kh p, thì ph n chênh l ch lãi su t cho vay và huy đ ng ph i đ cao. Chính vì v y, lãi su t s l n.
Không ch có v y, v i m ng l i chi nhánh l n, ngu n v n c a ngân hàng s b dàn tr i, gây lãng phí do ngu n v n này v n ph i ch u chi phí lãi su t huy đ ng.
- Khách hàng và m c đích vay v n:
V i nh ng khách hàng khác nhau thì các NHTM có bi u lãi su t khác nhau. Ví d nh : khách hàng quen thu c, có quan h lâu dài v i lý l ch tín d ng t t thì lãi su t cho vay có th đ c th a thu n m c th p h n; còn các khách hàng m i có quan h tín d ng l n đ u s ph i ch u m c lãi su t cao h n do phòng ng a các r i ro t phía khách hàng, nh t là khách hay v i m c đích vay tiêu dùng thì lãi su t s r t cao do chi phí cho ho t đ ng tín d ng trong cho vay tiêu dùng cao mà ngu n thu v l i th p do các món vay th p.
- Qu n tr ngân hàng:
Qu n tr ngân hàng là m t trong nh ng y u t r t quan tr ng đ i v i m t ngân hàng. Không ch qu n tr v ngu n v n, qu n tr r i ro mà ngân hàng ph i chú tr ng đ n các ho t đ ng marketing nh : thi t k s n ph m đ c thù, hoàn thiên nâng cao ch t l ng s n ph m; phát tri n v n hóa doanh nghi p: v n hóa kinh doanh, v n hóa lãnh đ o, và v n hóa làm vi c đ t o cho ngân hàng m t ni m tin v ng ch c trong long khách hàng, t đó đ y m nh các ho t đ ng huy đ ng v n c ng nh cho vay c a ngân hàng.
V i nh ng ngân hàng qu n tr đ c ngu n v n t t, hi u qu , có k ho ch s cung ng đ c l ng v n đó m t cách linh ho t, khi đó chi phí c a vi c s d ng v n s gi m d n đ n lãi su t cho vay c ng s gi m.
M t khác, đ i v i m t s NHTMCP, áp l c l i nhu n đ báo cáo tr c h i đ ng c đông là r t l n, thêm vào đó l ng chia c t c c a các NHTM hi n nay đ u l n. hoàn thành m c tiêu t ng tr ng l i nhu n c a mình, c ng nh làm n có lãi đ l ng c t c chia cho các c đông là cao, các ngân hàng s bu c ph i làm đ bi n pháp đ gia t ng l i nhu n, hay là ph i t ng tr ng tín d ng b ng m i cách.
Thêm vào đó, vi c qu n tr chi phí c a ngân hàng c ng tác đ ng tr c ti p đ n lãi su t cho vay. B i khi m t ngân hàng chi tiêu ti t ki m thì doanh nghi p s b t đi m t phân gánh n ng lãi su t ph i tr cho ngân hàng.
- Thanh kho n ngân hàng:
Khi ngân hàng g p ph i v n đ thanh kho n, l p t c s ph i gi m ho t đ ng tín d ng. D n đ n cung ng v n gi m, làm cho lãi su t cao. Không nh ng v y, khi g p v n đ v thanh kho n, các NHTM ph i b ng m i giá đi vay đ gi i quy t tình tr ng thi u h t thanh kho n, đ y chi phí đ u vào t ng nên bu c ph i cho vay v i lãi su t cao đ bù đ p chi phí.