đang tăng lờn một cỏch ổn định thỡ tức là cho vay tiờu dựng đang là hoạt động trọng tõm của ngõn hàng, đồng thời kết quả của hoạt động này là rất khả quan.Cũn nếu chỉ tiờu này thấp, nghĩa là hạot động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng đang gặp khú khăn.Cần cú những biện phỏp kịp thời để ngăn chặn, hạn chế để cỏc khoản nợ cho vay tiờu dựng khụng trở thành nợ quỏ hạn.
3.2.4 Tỷ lệ nợ quỏ hạn cho vay tiờu dựng trờn tổng dư nợ cho vaytiờu dựng. tiờu dựng.
Đõy là chỉ tiờu phản ỏnh thực trạng và chất lượng của cỏc khoản cho vay tiờu dựng. Chỉ tiờu này lớn cho thấy sự khụng hiệu quả trong hoạt động cho vay tiờu dựng của ngõn hàng. Và cần cú biện phỏp hợp lý để giải quyết tỡnh trạng đú. Trước hết, ngõn hàng cần tỡm ra nguyờn nhõn vỡ sao hoạt động cho vay tiờu dựng lại cú tỷ lệ nợ quỏ hạn lớn như vậy. Nguyờn nhõn chủ quan nào, khỏch quan nào ảnh hưởng tới. Đõu là nguyờn nhõn chớnh. Nếu là nguyờn nhõn do thiếu sút ở khõu thẩm định khỏch hàng thỡ cần đưa ra chớnh sỏch thẩm định hiệu quả hơn và tiến hành đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ cỏn bộ tớn dụng. Cũn nếu chỉ tiờu này nhỏ tức là hoạt động cho vay tiờu dựng đang hoạt động rất hiệu quả.
4 . Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới khả năng mở rộng cho vay tiờudựng. dựng.
4.2. Nhõn tố chủ quan.
- Quy mụ và uy tớn của ngõn hàng cú ảnh hưởng tới lượng cho vay tiờu dựng. Ngõn hàng cú lượng vốn tự cú cao hay thấp, cú nhiều mạng lưới chi nhỏnh để thuận tiện giao dịch với khỏch hàng hay khụng. Uy tớn của ngõn
hàng cao hay thấp cũng sẽ ảnh hưởng tới lượng khỏch hàng đến giao dịch với ngõn hàng.
- Yếu tố gúp phần khụng nhỏ tới thành cụng của cho vay tiờu dựng là cỏc chớnh sỏch, quy dịnh của ngõn hàng. Đú là chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng trước và sau khi cho vay cú chu đỏo hay khụng, đú là cỏc quy định về lói suất và phớ tớn dụng cao thấp, cú linh hoạt phự hợp với thu nhập hiện cú của người dõn hay khụng, cỏc quy định về thời hạn tớn dụng và kỡ hạn nợ, tài sản bảo đảm, phương thức giải ngõn và thanh toỏn. Thủ tục xin vay vốn cú phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kộo dài bao lõu, nếu thũi gian thẩm định quỏ dài thỡ khỏch hàng sẽ khụng muốn chờ đợi và tỡm tới cỏc ngõn hàng khỏc.
- Trỡnh độ, thỏi độ cỏn bộ tớn dụng của ngõn hàng cũng mang tớnh quyết định thành cụng cho vay tiờu dựng. Cỏn bộ tớn dụng cần cú trỡnh độ chuyờn mụn tốt thỡ mới thẩm định chớnh xỏc khỏch hàng và dự ỏn vay vốn, Từ đú đưa ra quyết định đỳng đắn. Cỏn bộ tớn dụng cần cú đạo đức nghề nghiệp, tận tõm với cụng việc, nhiệt tỡnh giỳp đỡ, chỉ bỏo khỏch hàng những thủ tục cần thiết.
- Muốn hoạt động cho vay tiờu dựng được nhiều khỏch hàng biết đến thỡ ngõn hàng cần cú chớnh sỏch Marketing phự hợp .Ngõn hàng cần tăng cường cỏc hoạt động thụng tin quảng cỏo trờn bỏo đài, tờ rơi, quảng bỏ hỡnh ảnh của ngõn hàng núi chung cũng như lợi ớch, chớnh sỏch về cho vay tiờu dựng núi riờng.
- Cụng nghệ ngõn hàng và khả năng quản lý cú tỏc dụng tới hoạt động cho vay tiờu dựng.Nếu ngõn hàng cú cụng nghệ hiện đại sẽ dẫn tới việc giải quyết cỏc thủ tục được nhanh chúng, chớnh xỏc, giảm bớt cỏc thủ tục rườm rà cho khỏch hàng và việc quản lý hồ sơ khỏh hàng cũng được thuận tiện
hơn. Bờn cạnh vấn đề về cụng nghệ, ngõn hàng cần cú cỏc quy định, nội quy làm việc thưởng phạt phõn minh, quản lý tốt đẻ tạo động lực làm việc cho cỏn bộ cụng nhõn viờn, tỏc động đến phong cỏch làm việc của nhõn viờn.
Tất cả cỏc nhõn tố vi mụ núi trờn đều là những nhõn tố thuộc về nội tại ngõn hàng cú tỏc động đến cho vay tiờu dựng. Ngoài những nhõn tố đú cũn phải kể đến nhõn tố khỏch quan bờn ngoài ngõn hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay tiờu dựng, đú là đạo đức khỏch hàng cũng như rủi ro của hoạt động cho vay tiờu dựng. Nếu như khỏch hàng là người cú đạo đức tốt, ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay tiờu dựng thấp thỡ sẽ kớch thich ngõn hàng tiến hành mở rộng hoạt dộng cho vay tiờu dựng, cỏc quy địng cho vay cũng sẽ khụng quỏ khắt khe. Ngược lại nếu khỏch hàng khụng trả nợ đều, nợ quỏ hạn quỏ nhiều thỡ tất yếu sẽ kỡm hóm hoạt động cho vay tiờu dựng.
Một ngõn hàng muốn phỏt triển hoạt động cho vay tiờu dựng thỡ cần tớnh tới tất cả cỏ nhõn tố vĩ mụ và vi mụ kể trờn.
4.3Nhõn tố khỏch quan.
- Một số nhõn tố vĩ mụ cú ảnh hưởng dến hoạt động cho vay tiờu dựng như mụi trường kinh tế, cỏc chớnh sỏch kinh tế của Nhà nước, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng, mụi trường phỏp lý, lịch sử, yếu tố văn húa.
- Trước hết cần phải kể tới cỏc đặc điểm thị trường nơi ngõn hàng hoạt động. Nếu đú là thành thị hoặc nơi tập trung đụng dõn cư, cú mức thu nhập khỏ, trỡnh độ học vấn cao thỡ nhu cầu vay tiờu dựng sẽ tăng cao hơn so với nụng thụn, hẻo lỏnh- nơi mà những người nụng dõn chỉ quanh năm ngày thỏng biết đến ruộng vườn, thậm chớ cũn khụng biết đến hoạt động của ngõn hàng.
- Phải kể đến cỏc thúi quen, phong tục tập quỏn, tõm lý...cú ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiờu dựng. Người Việt Nam thường cú thúi quen tiết kiệm rồi khi tớch lũy đủ tiền mới mua sắm, tiờu dựng, họ khụng nghĩ tới việc đi vay, nợ nần để mua sắm cộng với tõm lý ngại tiếp xỳc với ngõn hàng, sợ cỏc thủ tục hành chớnh rườm rà. Chớnh vỡ thế nhu cầu vay của người dõn cũn thấp.
- Mụi trường kinh tế chớnh trị cú ảnh hưởng tới cho vay tiờu dựng. Nếu nền kinh tế phỏt triển tốt, thu nhập bỡnh quõn đầu người cao và mụi trường chớnh trị ổn định thỡ hoạt đụng cho vay tiờu dựng cũng sẽ diễn ra thụng suốt, phỏt triển vững chắc và hạn chế những rắc rối cú thể xảy ra. Nếu mụi trường cú sự cạnh tranh khốc liệt giữa cỏc ngõn hàng để giành giật khỏch hàng thỡ cho vay tiờu dựng của cỏc ngõn hàng cũng sẽ gặp khú khăn.
- Cỏc quy định phỏp lý của ngõn hàng Nhà nước và chớnh phủ cú thể khuyến khớch và cũng cú thể hạn chế cho vay núi chung và cho vay tiờu dựng núi riờng. Đú là cỏc quy định của Ngõn hàng nhà nước khống chế cỏc ngõn hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự cú, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khỏch hàng trờn vốn tự cú...