a. Nguyờn nhõn chủ quan
Một số mặt tồn tại của CN Bà Chiểu cần được đỏnh giỏ thật đúng ngay từ nội bộ bờn trong để tỡm ra nguyờn nhõn đúng đắn nhất.
- Cụng nghệ ngõn hàng ở CN Bà Chiểu đó được hiện đại hoỏ nhưng ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nờn khi thanh toỏn trờn tài khoản khỏch hàng đụi khi bị giỏn đoạn làm ảnh hưởng đến khỏch hàng. Thờm vào đú, chưa hoàn thiện được mụ hỡnh giao dịch một cửa nờn qui trỡnh mở và sử dụng tiền gửi của khỏch hàng tại CN Bà Chiểu cũn phức tạp, tốn kộm thời gian, giảm năng suất của bản thõn ngõn hàng và tăng chi phớ đối với khỏch hàng gửi tiền.
- Trỡnh độ cỏn bộ chưa toàn diện mang tớnh chất chuyờn mụn hoỏ cao theo từng lĩnh vực như kế toỏn, ngõn quỹ, kế toỏn tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khỏch hàng phải trải qua rất nhiều cụng đoạn rất mất thời gian. Bờn cạnh đú cú nhiều cỏn bộ mới tuy cú nhiệt tỡnh say mờ cụng việc, nhưng cũn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũn hạn chế.
- Việc thu thập thụng tỡn diễn biến lói suất, nhu cầu người gửi tiền của cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn dõn cư cũn thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tỡm đến ngõn hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sõu sỏt cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh. Cụng tỏc điều hành kế toỏn thanh toỏn cũn nặng nề về giải quyết sự vụ. Cụng tỏc kế toỏn chi tiết vẫn cũn một số sai sút, bộ phận kế toỏn tổng hợp chưa đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của CN Bà Chiểu chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sõu sỏt, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tõm, đụng dõn cư. Vỡ thế, CN Bà Chiểu khụng thể khai thỏc hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư.
Khi cú khỏch hàng rỳt tiền với lượng tiền lớn tại cỏc quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải bỏo trước hoặc chờ đợi lõu gõy trở ngại cho cụng tỏc huy động vốn. CN Bà Chiểu sự phong phỳ. Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo chủ yếu tập trung ở tạp chớ chỉ mang tớnh chất chuyờn ngành nờn hỡnh ảnh của CN Bà Chiểu NHSGCT chưa đến được với toàn bộ người dõn.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
Bờn cạnh những nguyờn nhõn từ CN Bà Chiểu, nhiều mặt cũn tồn tại của CN Bà Chiểu một phần cũng do cỏc yếu tố bờn ngoài tỏc động, hoạt động kinh doanh của CN Bà Chiểu đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn cú chi phớ thấp sẽ khụng phải dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phỏt triển, thu nhập dõn cư nhỡn chung cũn thấp, chỉ đủ cho chi dựng nờn tớch luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua thời gian dài. Trỡnh độ dõn trớ cũn thấp, hiểu biết về động ngõn hàng cũn ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
Cú thể núi rằng, mọi bước đi của ngõn hàng đều xuất phỏt từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mụi trường tài chớnh tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, NHSGCT cần cú một chiến lược nguồn vốn sõu sắc hơn, hướng vào mục tiờu bền vững, cú sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngõn hàng hiện đại.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CN BÀ CHIỂU NHSGCT
Trong hoạt động của ngõn hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phỏt triển của một ngõn hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nú là khõu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngõn hàng. Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn cú hiệu quả thỡ cú tỏc động tớch cự đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
Qua phõn tớch tỡnh hỡnh thực tế về cụng tỏc huy động vốn tại CN Bà Chiểu Ngõn hàng SGCT đó đạt được nhiều thành cụng, gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển kinh tế. Mục tiờu của CN Bà Chiểu trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tớn dụng. 3.1.Định hướng phỏt triển của CN Bà Chiểu - NHSGCT .
- Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chớnh trị của NHSGCT, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Coi trọng cụng tỏc cỏn bộ, duy trỡ mở cỏc lýp bồi dưỡng nghiệp vụ nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn cho cỏn bộ, khuyến khớch cỏc phũng tổ chức cỏc chuyờn đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đỏp ứng yờu cầu nhiệm vụ của ngành.
- Tranh thủ sự ủng hộ giỳp đỡ của cỏc cấp lónh đạo chớnh quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho cụng tỏc kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
- Nõng cao ý thức chấp hành cơ chế chớnh sỏch, tăng cường kiểm tra kiểm soỏt nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
- Tớch cực tham gia cỏc hoạt động xó hội, cỏc phong trào do ngành, địa phương phỏt động, cải thiện đời sống người lao động.
3.1.1. Cỏc mục tiờu hoạt động kinh doanh năm 2010
- Nguồn vốn huy động tăng từ 5% - 7% so với năm 2010 - Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2010
- Lợi nhuận hạch toỏn nội bộ tăng 3% so năm 2010 - Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ < 1%
- Thu nợ đó đưa vào ngoại bảng là 2 tỷ đồng
3.1.2. Biện phỏp thực hiện.
- Tớch cực đẩy mạnh cỏc biện phỏp huy động vốn nhằm giữ vững và phỏt triển nguồn vốn huy động, vận dụng chớnh sỏch lói suất và chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý, phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
- Duy trỡ đối tượng khỏch hàng tiền gửi truyền thống. Chỳ trọng khai thỏc nguồn vốn của cỏc tổ chức đoàn thể xó hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cõn đối, ổn định.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu tớn dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay cú tài sản đảm bảo.
- Đẩy mạnh cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhõn, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo cú hiệu quả, an toàn, kiờn quyết khụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn mới.
- Tăng cường số lượng và chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ớch tối đa cho cỏc sản phẩm truyền thống.
- Xõy dựng phương ỏn triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Money Gram.
- Mở thẻ ATM tại tất cả cỏc điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Khảo sỏt lắp đặt mỏy ATM tại những điểm thớch hợp, đi đụi với việc tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khỏch hàng.
- Tăng cường cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt mọi hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tớn dụng, tài chớnh và kế toỏn.
- Thực hiện nghiờm tỳc cụng tỏc chấn chỉnh sau thanh tra, đảm bảo mọi hoạt động kinh doanh an toàn.
- Tăng cường cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cỏn bộ một cỏch căn bản, đặc biệt là cỏc kỹ năng về cụng nghệ mới.
- Tiếp tục phỏt huy vai trũ lónh đạo của Đảng, đoàn thể trong việc chỉ đạo thực hiện mọi nhiệm vụ kinh doanh.
- Xõy dựng cỏc chỉ tiờu thi đua thiết thực gắn với mọi hoạt động của cỏc tổ chức đoàn thể như: Cụng đoàn, Đoàn thanh niờn.
- Duy trỡ cỏc phong trào văn nghệ, thể thao, tạo khớ thế thi đua sụi nổi trong cơ quan, gúp phần thỳc đẩy hoạt động kinh doanh phỏt triển.
3.2. Một số giải phỏp nhằm hoàn thiện và nõng cao hiệu quả huy động vốn . Sau khi tỡm hiểu thực tế cụng tỏc huy động vốn tại CN Bà Chiểu, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của CN Bà Chiểu, tụi xin đưa ra một số giải phỏp nhằm giải quyết những khú khăn, tồn tại cũng như nõng cao hiệu quả cụng tỏc huy động vốn, gúp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phớ, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng.
3.2.1.Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn: a. Đa dạng húa tiền gửi tiết kiệm a. Đa dạng húa tiền gửi tiết kiệm
Tốc độ tăng trưởng của tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua cỏc năm và luụn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động. Sở dĩ như vậy vỡ người Việt Nam cú thúi quen tiết kiệm để dự phũng lỳc ốm đau, bệnh tật hay mua sắm. Mục đớch của họ là để kiếm lời, tớch lũy. Nắm bắt được điều này, CN Bà Chiểu đó đưa ra nhiều kỳ hạn gửi với cỏc mức lói suất khỏc nhau nhằm thu hỳt nguồn vốn này. Tuy nhiờn, CN Bà Chiểu cần cú những giải phỏp thớch hợp hơn để thu hỳt được nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm trong dõn cư bao gồm
cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trỏi phiếu, kỳ phiếu. Áp dụng hỡnh thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi gúp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tớch luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở... Với những hỡnh thức này, Ngõn hàng cú thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dõn chỳng phải phõn bổ ở nhiều nơi,
đảm bảo thuận tiện cho khỏch hàng.
Thứ ba, CN Bà Chiểu cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rỳt tiền. Nờn chăng cỏc quầy giao dịch bố trớ người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn. Đõy là một vấn đề rất quan trọng vỡ cú những người chỉ cú ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới cú thời gian để đến Ngõn hàng gửi tiền cũng như rỳt tiền.
Thứ tư, Cải cỏch lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua cỏc tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Trỏnh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn cụng sức.
Ngoài ra, cần cú giải phỏp tự động chuyển hoỏ tiền gửi khụng kỳ hạn sang cú
kỳ hạn cho dõn. Vớ dụ: những người đó gửi tiền tiết kiệm khụng kỳ hạn ở ngõn hàng
từ 2 thỏng trở lờn cú thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn.
b. Đa dạng húa tài khoản tiền gửi cỏ nhõn
Hỡnh thức này giỳp ngõn hàng thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư với lói suất thấp. Đồng thời, phỏt triển tài khoản cỏ nhõn gúp phần hiện đại hoỏ quỏ trỡnh thanh toỏn qua ngõn hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thụng, tiết kiệm chi phớ lưu thụng.
Việc mở tài khoản tiền gửi cỏ nhõn là nhu cầu cấp thiết xột về gúc độ đỏp ứng nhu cầu phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng cho mọi tầng lýp dõn cư và xu hướng thanh toỏn khụng dựng tiền mặt của một nền kinh tế phỏt triển. Để tăng số lượng tài khoản này lờn, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toỏn qua tài khoản, gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh thanh toỏn khụng dựng tiền mặt trong xó hội thỡ CN Bà Chiểu cần chỳ ý hơn nữa đến hỡnh thức. Bởi vỡ nước ta vẫn cũn nghốo, thu nhập bỡnh quõn thấp, tõm lý của người dõn Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt.
Vỡ vậy khỏi niệm mở tài khoản cỏ nhõn và thanh toỏn qua ngõn hàng với nhiều người vẫn cũn rất mới mẻ. Hơn nữa, lói suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lói suất khụng kỳ hạn) ngược hẳn với tõm lý của người gửi tiền vào ngõn hàng luụn mong hưởng lói suất cao. Về phớa Ngõn hàng cần cú những biện phỏp tỏc động như sau:
- Áp dụng mức lói suất phự hợp hơn, hấp dẫn khỏch hàng mở tài khoản, kết hợp với cỏc dịch vụ thanh toỏn, chi trả hộ khỏch hàng. Hướng dẫn cho khỏch hàng thấy được những tiện ớch khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyờn sử dụng nú. Khi người dõn đó quen việc thanh toỏn, chi trả và cỏc dịch vụ thuận tiện mà Ngõn hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoỏ cỏc dịch vụ, cỏc hỡnh thức hoạt động của Ngõn hàng, người dõn sẽ ớt quan tõm đến lói suất. Cần phải tạo cho khỏch hàng hiểu được mục đớch chủ yếu của khỏch hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn là chất lượng dịch vụ mà khụng phải là hưởng lói.
- Ngõn hàng cú thể ỏp dụng việc theo dừi 2 tài khoản song song của khỏch hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng cú số dư cao, Ngõn hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn để giỳp khỏch hàng khụng bị thiệt. Ngược lại, khi khỏch hàng cú nhu cầu thanh toỏn cao, Ngõn hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi cú kỳ hạn thành tiền gửi thanh toỏn để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Ngõn hàng làm được như vậy sẽ tạo ra sự nhanh chúng, tiện lợi hơn cho khỏch hàng. Đồng thời cũng giỳp Ngõn hàng giảm giai đoạn rỳt tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phớ.
- Ngõn hàng cũng cú thể liờn kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho cỏc khỏch hàng là cỏn bộ cụng nhõn viờn làm việc ở cỏc trường đại học, cỏc doanh nghiệp Nhà nước cú thu nhập ổn định. Đõy là một lĩnh vực cũn rất mới mẻ, cho nờn thị trường và khả năng khai thỏc là rất lớn. Hơn nữa, trong thị trường này, trỡnh độ dõn trớ cao nờn khả năng thớch ứng của khỏch hàng với cỏc dịch vụ ngõn hàng là rất nhanh. Ngõn hàng cú thể qua đú giỳp người dõn tiếp xỳc với cỏc dịch vụ thanh toỏn hiện đại như thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động ATM... nhanh chúng hoà nhập vào mạng lưới thanh toỏn quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngõn hàng.
- Liờn hệ với cỏc trường Đại học, Cao đẳng... để cựng nhà trường cú thể mở tài khoản cho mọi sinh viờn trong trường. Làm được điều này cú lợi cho cả Ngõn hàng, nhà trường và cả sinh viờn. Đối với Ngõn hàng, đõy là một nguồn huy động dồi dào vỡ hiện nay số lượng sinh viờn trong cỏc trường Đại học, Cao đẳng... là rất lớn. Về phớa nhà trường và sinh viờn, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phớ và cỏc chi phớ, lệ phớ khỏc. Sinh viờn khụng cũn cảnh chen chỳc nhau nộp học phớ, cú khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chõn được vào bàn thu.
c. Phỏt triển và mở rộng hỡnh thức huy động vốn qua tài khoản của cỏc doanh nghiệp:
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trờn địa bàn TPHCM là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp. Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhõn)
khụng mở tài khoản thanh toỏn ở Ngõn hàng hoặc thanh toỏn với nhau bằng tiền mặt khụng qua ngõn hàng. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toỏn của hệ thống NHTM núi chung và CN Bà Chiểu núi riờng, qua đú hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của Sở. Vỡ vậy, trong thời gian tới, CN Bà Chiểu cần cú những giải phỏp đúng đắn để thu hỳt nguồn vốn này như:
- Cử cỏn bộ xuống tận doanh nghiệp, giới thiệu cho doanh nghiệp cỏc loại tài khoản và những tiện ớch của chỳng. Đồng thời cú chớnh sỏch ưu đói khuyến khớch