Bảng 2.7: Tỡnh hỡnh phỏt hành giấy tờ cú giỏ năm 2010:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số
Giấy tờ cú giỏ 499.174 102 499.276
1. Kỳ phiếu 63.441 102 63.543
2. Trỏi phiếu 435.733 0 435.733
Bảng 2.8: Tỡnh hỡnh phỏt hành giấy tờ cú giỏ bỡnh quõn thỏng 6/2011
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu VND Ngoại tệ quy VND Tổng số
Giấy tờ cú giỏ 571.389 2.281 573.670
1. Kỳ phiếu 136.143 0 136.143
2. TrỏI phiếu 434.823 0 434.823
Như vậy, ta cú thể thấy sự phỏt triển của viờc phỏt hành GTCG qua bảng số liệu trờn năm 2010 và số liệu bỏo cỏo bỡnh quõn thỏng 6/2011.
- Thứ nhất là Kỳ phiếu: đõy là hỡnh thức ngõn hàng chủ động phỏt hành phiếu nợ để huy động vốn thường nhằm mục đớch đó định.
Kỳ phiếu thường cú lói suất lớn hơn tiền gửi tiết kiệm nhưng khụng linh hoạt bằng tiền gửi tiết kiệm. Do vậy, kỳ phiếu chỉ chiếm một phần nhỏ tổng nguồn huy động phỏt hành GTCG.Cụ thể, năm 2010, tổng nguồn huy động của GTCG đạt 499.276 triệu đồng. Trong đú, nguồn vốn huy động qua phỏt hành kỳ phiếu chỉ là 63.543 triệu đồng ( chiếm 12,73%) bao gồm :huy động bằng VND là 63.441 triệu đồng và ngoại tệ quy VND là 102 triệu đồng.
Tuy vậy, nguồn vốn qua phỏt hành kỳ phiếu bỡnh quõn thỏng 6/2011 đó cú sự chuyển biến đỏng kể: 136.143 triệu đồng , chiếm 23,7% Tổng nguồn huy động.
Ngõn hàng phỏt hành kỳ phiếu cú mục đớch để phục vụ cho những cụng trỡnh trọng điểm của nhà nước, cho nhu cầu của toàn hệ thống. Với lói suất uyển chuyển biến động theo thời gian, kỳ phiếu đó thực sự tạo sự chủ động cho Ngõn hàng. Do huy động với lói suất cao nờn chỉ khi nào ngõn hàng xột thấy thực sự cần vốn đầu tư hay cú thể đảm bảo lợi ớch đầu ra cao hơn thỡ ngõn hàng mới phỏt hành kỳ phiếu. Chớnh vỡ vậy, nguồn này chiếm 1 tỷ trọng khụng lớn trong tổng nguồn huy động và khụng thường xuyờn.
Kỳ phiếu ngõn hàng tuy chiếm 1 tỷ trọng nhỏ nhưng giỳp cho ngõn hàng đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn, từng bước nõng cao khả năng phục vụ khỏch hàng với một chất lượng cao hơn, đối tượng rộng rói hơn.
- Thứ 2 là Trỏi phiếu:
Trỏi phiếu là một chứng thư xỏc nhận một khoản nợ của tổ chức phỏt hành đối với người sở hữu, trong đú cam kết sẽ trả khoản nợ kốm với tiền lói trong khoảng thời gian nhất định .Hỡnh thức huy động qua trỏi phiếu chiếm tỷ lệ lớn trong tổng huy động GTCG. Trong năm 2010, nguồn huy động từ trỏi phiếu là 435.733 triệu đồng( chiếm 87,3% tổng cụng cụ khỏc) .Đặc biệt chỉ riờng thỏng 6/2011, vốn huy động bỡnh quõn đó lờn tới 434.823 triệu đồng trong tổng 573.670 triệu đồng(chiếm 75,8%). Qua đú ta thấy tỡnh hỡnh huy động vốn qua phỏt hành trỏi phiếu đó đạt được những kết quả đỏng khớch lệ và khả quan.
- Thứ 3 là Chứng chỉ tiền gửi:
Hiện tại, CN Bà Chiểu đang huy động vốn qua phỏt hành chứng chỉ tiền gửi năm 2011. Chứng chỉ tiền gửi là một giấy biờn nhận cú lói suất về khoản tiền gửi tại một ngõn hàng hay cỏc tổ chức ký thỏc khỏc trong một thời gian xỏc định và chỳng cú thể được chuyển nhượng trong thời gian hiệu lực.
Việc xuất hiện chứng chỉ tiền gửi cho phộp CN Bà Chiểu cú thể huy động vốn một cỏch chủ động mà khụng phải phụ thuộc vào tiền gửi của khỏch hàng. Khả năng chuyển nhượng tạo nờn sự hấp dẫn hơn nhiều cho chứng chỉ tiền gửi so với cỏc hỡnh thức tiền gửi cú kỳ hạn khỏc. Do vậy, bỡnh quõn thỏng 6/2011, với việc phỏt
hành chứng chỉ tiền gửi, CN Bà Chiểu đó huy động được 2.704 triệu đồng, khẳng định hiệu quả của phỏt hành chứng chỉ tiền gửi và quyết định đúng đắn trong chiến lược huy động vốn của CN Bà Chiểu NHSGCT.
Xột một cỏch tổng quỏt, trong mối quan hệ tương quan giữa CN Bà Chiểu với cỏc Chi nhỏnh khỏc cựng hệ thống cũng như cỏc NHTM khỏc, trờn cơ sở so sỏnh qua cỏc năm cú thể nhận thấy rằng CN Bà Chiểu cú một nguồn vốn với qui mụ khỏ lớn, tốc độ tăng trưởng ổn định, xứng đỏng được xếp vào hàng ngũ những ngõn hàng lớn mạnh trong toàn hệ thống. Đồng thời, xột về qui mụ và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn như vậy, CN Bà Chiểu cũng đạt được một tiờu chuẩn rất quan trọng về hiệu quả của cụng tỏc huy động vốn.
2.3 .Đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại CN Bà Chiểu NHSGCT.
2.3.1.Kết quả đạt được:
Trong 3 năm hoạt động (2008, 2009, 2010), CN Bà Chiểu Ngõn hàng SGCT đó đạt được những kết quả khả quan:
- Tổng nguồn vốn huy động liờn tục gia tăng.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn. Tỷ trọng tiền gửi cú kỳ hạn ngày càng lớn hơn loại tiền gửi khụng kỳ hạn.
- Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong thời gian qua chiếm 1 tỷ lệ đỏng kể trong tổng nguồn. Nguồn vốn này núi chung phự hợp với yờu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toỏn của ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cú được kết quả trờn là do CN Bà Chiểu NHSGCT đó thực hiện cỏc biện phỏp sau:
- Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn trong dõn cư. Ngõn hàng đó từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ, đưa thờm 9 quỹ tiết kiệm. Mạng lưới tiết kiệm được bố trớ thuận tiện ở những nơi dõn cư đụng đúc tạo thuõn tiện cho người gửi tiền. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng ỏp dụng linh hoạt cỏc hỡnh thức huy động tiền gửi như :
- Tiền gửi tiết kiệm cỏc kỳ hạn khỏc nhau (khụng kỳ hạn 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng) bằng nội tệ và ngoại tệ, kỳ phiếu cú mục đớch.
- Chớnh sỏch lói suất hợp lý khuyến khớch người gửi tiền.
- Khuyến khớch mở tài khoản, thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng.
Từ khi thành lập đến nay, ngõn hàng rất coi trọng cụng tỏc hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng. Hiện nay ngõn hàng đó trang bị cụng nghệ hiện đại như thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động.... Đú là bước nhảy vọt về hoạt động ngõn hàng núi chung, cụng tỏc huy động vốn núi riờng.
Ngõn hàng cũng đó ỏp dụng cỏc biện phỏp kinh tế để khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn gửi tiền nhàn rỗi vào tài khoản như giảm chi phớ thanh toỏn qua Ngõn hàng, những đơn vị cú số dư cao và thường xuyờn ổn định trong tài khoản này sẽ được ỏp dụng chớnh sỏch ưu đói. Đối với khỏch hàng lớn sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, Ngõn hàng sẽ giảm lói suất tiền vay.
2.3.2. Những vấn đề cũn tồn tại.
Bờn cạnh những kết quả đạt được, CN Bà Chiểu cũn một số khú khăn tồn tại cần khắc phục, đú là:
a. Nguồn vốn huy động của CN Bà Chiểu tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tớnh ổn định. Nguồn tiền gửi thanh toỏn của cỏc TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luụn biến động, tiền gửi khụng kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.Nguồn tiền gửi dõn cư tương đối ổn định nhưng cả năm khụng tăng.
b. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhõn, cho vay tiờu dựng… đó được dịch chuyển theo hướng tớch cực, nhưng tốc độ cũn chậm, tỷ trọng dư nợ cũn thấp, vốn tớn dụng vẫn cũn tập trung vào một số khỏch hàng Tổng cụng ty nhà nước, tỷ trọng cho vay cú đảm bảo chưa đạt kế hoạch.
c. Cỏc sản phẩm dịch vụ mới (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu
đồng bộ, phạm vi sử dụng của khỏch hàng cũn ớt, uy tớn sản phẩm khụng cao. Cỏc dịch vụ đang khai thỏc chủ yếu vẫn là sản phẩm truyền thống, khụng cú sự khỏc biệt trờn thị trường. Tỷ trọng thu phớ dịch vụ tuy cú tăng song cũn thấp so với tổng thu nhập, nguồn thu chủ yếu vẫn là khoản thu từ lói điều hũa vốn và đầu tư và cho vay.
d. Chương trỡnh hiện đại húa ngõn hàng chưa hoàn thiện và ổn định.Cỏc sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lỳc giao dịch bị giỏn đoạn kộo dài, khỏch hàng than phiền nhiều.
e. Trỡnh độ, năng lực đa số cỏn bộ tuy đó được nõng lờn song vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển.Số cỏn bộ cú trỡnh độ ngoại ngữ, giỏi vi tớnh cũn ớt, do đú khả năng tiếp cận khai thỏc chương trỡnh cụng nghệ mới phục vụ khỏch hàng bị hạn chế. Cụng tỏc tiếp thị chưa cú hiệu quả.
2.3.3 Nguyờn nhõn chủ yếu
a. Nguyờn nhõn chủ quan
Một số mặt tồn tại của CN Bà Chiểu cần được đỏnh giỏ thật đúng ngay từ nội bộ bờn trong để tỡm ra nguyờn nhõn đúng đắn nhất.
- Cụng nghệ ngõn hàng ở CN Bà Chiểu đó được hiện đại hoỏ nhưng ở giai đoạn I, chưa hoàn thiện nờn khi thanh toỏn trờn tài khoản khỏch hàng đụi khi bị giỏn đoạn làm ảnh hưởng đến khỏch hàng. Thờm vào đú, chưa hoàn thiện được mụ hỡnh giao dịch một cửa nờn qui trỡnh mở và sử dụng tiền gửi của khỏch hàng tại CN Bà Chiểu cũn phức tạp, tốn kộm thời gian, giảm năng suất của bản thõn ngõn hàng và tăng chi phớ đối với khỏch hàng gửi tiền.
- Trỡnh độ cỏn bộ chưa toàn diện mang tớnh chất chuyờn mụn hoỏ cao theo từng lĩnh vực như kế toỏn, ngõn quỹ, kế toỏn tổng hợp…dẫn đến khi nộp hay thiếu tiền, khỏch hàng phải trải qua rất nhiều cụng đoạn rất mất thời gian. Bờn cạnh đú cú nhiều cỏn bộ mới tuy cú nhiệt tỡnh say mờ cụng việc, nhưng cũn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ cũn hạn chế.
- Việc thu thập thụng tỡn diễn biến lói suất, nhu cầu người gửi tiền của cỏn bộ làm cụng tỏc huy động vốn dõn cư cũn thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu mở và sử dụng tài khoản tiền gửi đều tự tỡm đến ngõn hàng, cỏn bộ huy động vốn chưa thực sự tỡm hiểu sõu sỏt cỏc nhu cầu từng khỏch hàng cũng như chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao dịch tại Chi nhỏnh. Cụng tỏc điều hành kế toỏn thanh toỏn cũn nặng nề về giải quyết sự vụ. Cụng tỏc kế toỏn chi tiết vẫn cũn một số sai sút, bộ phận kế toỏn tổng hợp chưa đỏp ứng yờu cầu cụng việc.
Sở dĩ hoạt động huy động vốn của CN Bà Chiểu chưa đạt hiệu quả tốt là do mạng lưới hoạt động chưa sõu sỏt, chỉ mới tập trung tại một số khu trung tõm, đụng dõn cư. Vỡ thế, CN Bà Chiểu khụng thể khai thỏc hết được nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư.
Khi cú khỏch hàng rỳt tiền với lượng tiền lớn tại cỏc quĩ tiết kiệm nhỏ lẻ thường phải bỏo trước hoặc chờ đợi lõu gõy trở ngại cho cụng tỏc huy động vốn. CN Bà Chiểu sự phong phỳ. Cụng tỏc tuyờn truyền, quảng cỏo chủ yếu tập trung ở tạp chớ chỉ mang tớnh chất chuyờn ngành nờn hỡnh ảnh của CN Bà Chiểu NHSGCT chưa đến được với toàn bộ người dõn.
b. Nguyờn nhõn khỏch quan
Bờn cạnh những nguyờn nhõn từ CN Bà Chiểu, nhiều mặt cũn tồn tại của CN Bà Chiểu một phần cũng do cỏc yếu tố bờn ngoài tỏc động, hoạt động kinh doanh của CN Bà Chiểu đặt trong bối cảnh cạnh tranh rất gay gắt, việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn cú chi phớ thấp sẽ khụng phải dễ dàng.
Ngoài ra, điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phỏt triển, thu nhập dõn cư nhỡn chung cũn thấp, chỉ đủ cho chi dựng nờn tớch luỹ chưa nhiều.Vả lại, người Việt Nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua thời gian dài. Trỡnh độ dõn trớ cũn thấp, hiểu biết về động ngõn hàng cũn ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
Cú thể núi rằng, mọi bước đi của ngõn hàng đều xuất phỏt từ nguồn vốn, mọi biến động cũng xảy ra ở nguồn vốn. Trong mụi trường tài chớnh tiền tệ vốn chứa đựng những yếu tố bất ổn, NHSGCT cần cú một chiến lược nguồn vốn sõu sắc hơn, hướng vào mục tiờu bền vững, cú sức chịu đựng trước những biến đổi bất lợi. Mong rằng, với một đội ngũ quản lý dày dạn kinh nghiệm, sẽ ngày càng vững vàng hơn trong điều hành một ngõn hàng hiện đại.
Chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CN BÀ CHIỂU NHSGCT
Trong hoạt động của ngõn hàng thương mại, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại, phỏt triển của một ngõn hàng. Huy động vốn là điều kiện, là tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn. Nú là khõu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngõn hàng. Nếu nghiệp vụ sử dụng vốn cú hiệu quả thỡ cú tỏc động tớch cự đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua phõn tớch tỡnh hỡnh thực tế về cụng tỏc huy động vốn tại CN Bà Chiểu Ngõn hàng SGCT đó đạt được nhiều thành cụng, gúp phần đỏp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho cụng cuộc phỏt triển kinh tế. Mục tiờu của CN Bà Chiểu trong thời gian tới là tăng trưởng nguồn vốn huy động và mở rộng tớn dụng. 3.1.Định hướng phỏt triển của CN Bà Chiểu - NHSGCT .
- Tổ chức thực hiện tốt mọi nhiệm vụ chớnh trị của NHSGCT, mở rộng mạng lưới huy động vốn gắn với tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Coi trọng cụng tỏc cỏn bộ, duy trỡ mở cỏc lýp bồi dưỡng nghiệp vụ nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn cho cỏn bộ, khuyến khớch cỏc phũng tổ chức cỏc chuyờn đề thảo luận, học tập, trao đổi kinh nghiệm đào tạo và tự đào tạo tại chỗ đỏp ứng yờu cầu nhiệm vụ của ngành.
- Tranh thủ sự ủng hộ giỳp đỡ của cỏc cấp lónh đạo chớnh quyền địa phương, ngành, đoàn thể, tạo sức mạnh tổng hợp hỗ trợ đắc lực cho cụng tỏc kinh doanh, xử lý tốt tài sản đảm bảo tiền vay.
- Nõng cao ý thức chấp hành cơ chế chớnh sỏch, tăng cường kiểm tra kiểm soỏt nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
- Tớch cực tham gia cỏc hoạt động xó hội, cỏc phong trào do ngành, địa phương phỏt động, cải thiện đời sống người lao động.
3.1.1. Cỏc mục tiờu hoạt động kinh doanh năm 2010
- Nguồn vốn huy động tăng từ 5% - 7% so với năm 2010 - Dư nợ cho vay tăng 15-20% so với năm 2010
- Lợi nhuận hạch toỏn nội bộ tăng 3% so năm 2010 - Tỷ trọng nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ < 1%
- Thu nợ đó đưa vào ngoại bảng là 2 tỷ đồng
3.1.2. Biện phỏp thực hiện.
- Tớch cực đẩy mạnh cỏc biện phỏp huy động vốn nhằm giữ vững và phỏt triển nguồn vốn huy động, vận dụng chớnh sỏch lói suất và chớnh sỏch khỏch hàng hợp lý, phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng.
- Duy trỡ đối tượng khỏch hàng tiền gửi truyền thống. Chỳ trọng khai thỏc nguồn vốn của cỏc tổ chức đoàn thể xó hội, từng bước cải thiện và tạo lập một cơ cấu nguồn vốn cõn đối, ổn định.
- Tiếp tục đổi mới cơ cấu tớn dụng theo hướng tăng dần tỷ lệ cho vay cú tài sản đảm bảo.
- Đẩy mạnh cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tư nhõn, hộ sản xuất…, cho vay đảm bảo cú hiệu quả, an toàn, kiờn quyết khụng để phỏt sinh nợ quỏ hạn mới.
- Tăng cường số lượng và chất lượng cỏc sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ớch tối đa cho cỏc sản phẩm truyền thống.
- Xõy dựng phương ỏn triển khai hoạt động chuyển tiền nhanh VND, Money Gram.
- Mở thẻ ATM tại tất cả cỏc điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm. Khảo sỏt lắp đặt mỏy ATM tại những điểm thớch hợp, đi đụi với việc tuyờn truyền, quảng cỏo rộng rói về sản phẩm thẻ tới mọi đối tượng khỏch hàng.