5. Bố cục của khóa luận
3.2.6 Xây dựng đội ngũ cán bộ làm tốt công tác huy động vốn
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho sự nghiệp kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh và chiến lược khách hàng được tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí công tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ để có thể bắt kịp với những thay đổi. Có thể đào tại theo 3 hình thức đào tạo sau:
Khóa luận tốt nghiệp
- Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, các lĩnh vực khoa học- kinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính các dự án,hoạt động kinh doanh của một số ngành kinh tế liên quan từ đó nâng tầm nhận thức để có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh cho từng thời kỳ, đồng thời có khả năng tư vấn cho khách hàng.
- Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để mỗi cán bộ theo những nghiệp vụ khách nhau giỏi về chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệpvụ. Những cán bộ được đào tạo về qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nó với các nghiệp vụ khác.
- Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho các thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành những mắt xích trong thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phần đáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao kỹ năng giao tiếp, tuyên truyền các sản phẩm ngân hàng. Ứng dụng kiến thức này vào thị trường là việc hết sức quan trọng đặc biệt là thị trường đối với cá nhân riêng lẻ vì động cơ của khách hàng này rất đa dạng. Vì vậy, chúng ta phải phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịchvụ của ngân hàng, từ đó có phương pháp tiếp cận,thuyết phục có hiệu quả.
3.3. KIẾN NGHỊ
Để thực hiện các giải pháp trên một cách có hiệu quả không chỉ dựa vào bản thân ngân hàng mà còn cần có một môi trường kinh tế-xã hội với những điều kiện thuận lợi nhất để thực hiện. Sau đây là một số kiến nghị với NHNo&PTNT Tỉnh Quảng Ninh, NHNN và với Chính phủ
3.3.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
- Trang bị cơ sở vật chất: Hỗ trợ NHNo&PTNT huyện Bình Liêu tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật như: Xây dựng thêm các phòng giao dịch, sửa sang và tăng cường cơ sở vật chất cho ngân hàng trung tâm, trang bị đầy đủ
Khóa luận tốt nghiệp
các công cụ cần thiết trong quá trình kinh doanh, đảm bảo khi khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm và tin tưởng vào ngân hàng.
- Sự chỉ đạo kịp thời của cấp trên: Khi chính phủ hoặc NHNN có những chính sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng đề nghị NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, đồng bộ tạo điều kiện cho ngân hàng cơ sở hoạt động nhịp nhàng, đúng quy định, tránh tâm lý không ổn định trong dân chúng từđóảnh hưởng đến uy tín ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với NHNN
- Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ:
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nước điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường. Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hưởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hưởng đến lượng tiền trong lưu thông. Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động của mình. Vì vậy trong thời gian tới, NHNN nên giảm lãi suất và có chính sách hỗ trợ cho nông dân vay vốn với lãi suất thấp, dài hạn để hỗ trợ sản xuất đạt hiệu quả trong tình hình giá cả nông sản xuống thấp và khó tiêu thụ như hiện nay. Đề nghị có chủ trương cho các hộ gia đình mới thoát nghèo tiếp tục vay vốn có hỗ trợ lãi suất để giải quyết việc làm, nâng cao đời sống trong các năm tiếp theo và có chính sách quan tâm hơn nữa đến các hộ nghèo.
+ NHNN nên giảm lãi suất cho vay, tiếp tục có chính sách cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn với lãi suất ưu đãi để đầu tư phát triển sản xuất,
Khóa luận tốt nghiệp
tạo việc làm cho lao động trong giai đoạn kinh tế đang phục hồi sau khủng hoảng.
+ NHNN nên giảm ngay lãi suất huy động đối với tổ chức gửi tiền xuống mức 11%/năm. Vì lượng tiền gửi của tổ chức trong các tổ chức tín dụng chiếm đến 55% tổng lượng tiền gửi nên việc giảm ngay lãi suất với đối tượng này sẽ không ảnh hưởng đến trật tự huy động vốn của hệ thống NHTM, cũng như không tác động đến thị trường ngoại tệ. Đồng thời với phương án này, NHNN cần khống chế lãi suất tiền gửi ngoại tệ và vàng miếng ở mức không quá 1%/năm và đặt ngay trần lãi suất cho vay không quá 18%/năm, rồi theo tín hiệu thị trường giảm dần lãi suất tiền gửi của dân cư và hạ tiếp trần lãi suất cho vay.
- Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường thì vấn đề cần làm hiện nay là phải đa dạng hoá danh mục các chứng từ có giá nhằm tạo thêm hàng hoá cho thị trường, đáp ứng yêu cầu và nhu cầu của các thành viên tham gia thị trường. Danh mục các loại giấy tờ có giá được tham gia trong nghiệp vụ thị trường mở (NVTTM) còn hạn chế bởi đối tượng, kỳ hạn giao dịch và tỷ lệ % được tham gia do vậy gián tiếp làm giảm tính thanh khoản của thị trường vốn. Đề nghị NHNN đa dạng hoá các kỳ hạn của Tín phiếu kho bạc phù hợp với nguồn vốn của các TCTD, bỏ quy định về phần trăm trái phiếu Ngân hàng phát triển được tham gia NVTTM và cho phép các Trái phiếu, kỳ phiếu do các ngân hàng thương mại (NHTM), Trái phiếu doanh nghiệp lớn phát hành trở thành hàng hoá mua bán qua NVTTM và mua bán lại trên thị trường thứ cấp.
- Thực hiện có hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra.
NHNN phải thực hiện tốt chính sách quản lý nhà nước, tăng cường các hoạt động thanh tra, kiểm tra, kiểm soát, chấn chỉnh, xử lý kịp thời những sai phạm làm thất thoát nguồn vốn của Nhà nước, của nhân dân, đưa hệ thống các
Khóa luận tốt nghiệp
TCTD đi vào nề nếp và có hiệu quả, không ngừng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế.
3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nước
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng. Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhưng cũng có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn. Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ,chính sách đối ngoại…Trong đó chính sách tiền tệ có vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Để nền kinh tế phát triển bền vững trong trung và dài hạn cần bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô một cách vững chắc và coi đây là ưu tiên hàng đầu trong thời gian tới. Phân tích nghịch lý ngược chiều giữa tăng trưởng và ổn định vĩ mô, cơ quan đưa ra kiến nghị cho rằng “lạm phát và bất ổn vĩ mô đã mang tính cơ cấu và lặp lại theo chu kỳ”. Vì vậy, mặc dù vẫn đạt được mục tiêu tăng trưởng đề ra nhưng lạm phát cao và bất ổn vĩ mô với tần suất dày hơn, mức độ gay gắt hơn kéo dài trong nhiều năm đã làm giảm đi những thành những thành tựu mang lại.
+ Đổi mới mô hình tăng trưởng và tái cấu trúc nền kinh tế theo hướng bền vững là một yêu cầu cấp bách để giải quyết tận gốc rễ các nguyên nhân gây ra bất ổn vĩ mô trong ngắn hạn. Cơ hội để tái cơ cấu nền kinh tế khi đối diện với tình trạng bất ổn và khủng hoảng như nhìn nhận lại mô hình tăng trưởng, nhận diện điểm yếu và xác định đúng các giải pháp, tiến hành điều chỉnh cơ cấu thể chế đã bị bỏ qua. Một trong các nội dung cụ thể là cần tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng, loại bỏ những ngân hàng quá yếu kém, là tác nhân của các cuộc đua lãi suất, gây bất ổn và rủi ro cho toàn hệ thống.
Khóa luận tốt nghiệp
các ngân hàng thương mại nói riêng là nền tảng cơ bản để ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển bền vững.
- Tạo môi trường pháp lý:
Việc ban hành một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo
niềm tin cho dân chúng mà những quy định, khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngân hàng. Nhà nước nên có những chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết các cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong công tác này.
Ngày nay chúng ta đang tiếp tục phát triển nền kinh tế đất nước theo cơ chế thị trường. Theo cơ chế này các doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phát triển, hệ thống các NHTM cũng vậy. Các NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng. Do đó các cơ quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động của các NHTM mà cần tạo điều kiện để các NHTM hoạt động tốt. Hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết. Vì vậy nhà nước cần ban hành một hệ thống các các quy định về hoạt động của các NHTM một cánh thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng.
Hệ thống các văn bản pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không được chồng chéo giúp cho các ngân hàng dễ dàng khi áp dụng. Hiện nay hệ thống pháp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhưng trên thực tế vẫn còn nhiều hạn chế. Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng có hành vi chưa được pháp luật điều chỉnh. Mặt khác các văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn
Khóa luận tốt nghiệp
thiếu do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động phát sinh những tranh chấp, những vấn đề trước đây chưa có. Do đó việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao.
KẾT LUẬN
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, thường xuyên và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào. Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng nói riêng và nó quyết định tới sự cung ứng vốn cho nền kinh tế nói chung. Với phương châm của Đảng và Nhà nước ta “Coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn ngoài nước là quan trọng” nhưng trong điều kiện thị trường tài chính chỉ mới phát triển ở mức độ hạn chế thì việc cung ứng vốn để phục vụ cho sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thống NHTM. Do vậy, làm thế nào để tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn trong Ngân hàng đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn luôn là vấn đề thường xuyên được các nhà quản lý Ngân hàng quan tâm.
Qua thời gian nghiên cứu lý luận tại trường cùng với thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bình Liêu, em đã nhận thấy vấn đề huy động vốn luôn là hoạt động truyền thống, quan trọng và có tính chất quyết định tới mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Nhất là trong thời gian gần đây vấn đề huy động vốn đang trở thành bài toán khó đối với các Ngân hàng. Với vốn kiến thức của bản thân và qua tìm hiểu thực tế về công tác huy động vốn
Khóa luận tốt nghiệp
em đã hoàn thành khóa luận tốt nghiệp này với mong muốn phần nào đó có thể áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, đóng góp một phần nhỏ kiến thức của nình vào việc nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Bình Liêu trong thời gian tới.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
- Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT các năm 2009 – 2011.
- Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ - ĐH KTQD
- Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị & nghiệp vụ- ĐH KTQD - Giáo trình lý thuyết tiền tệ
- Ngân hàng thương mại - Eward.W.Reed và Eward K. Gill - Những vấn đề cơ bản về hoạt động Ngân hàng - NXB Thống kê - Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại – P. Rose.
- Ngân hàng trong nền kính tế thị trường - NXB Thống Kê. - Ngân hàng hiện đại – David Cox.
- Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính - Frederic. S. Mishkin - Tạp chí Ngân hàng.
- Tạp chí Thị trường tài chính tiền tệ. - Tạp chí thông tin tài chính.
Khóa luận tốt nghiệp
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
BẢN NHẬN XÉT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
Đề tài: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Bình Liêu- Quảng Ninh
Sinh viên thực hiện: Lương Thị Huệ Mã số : 508411225 Người nhận xét:
Chức danh: Nơi công tác:
1. Về nội dung khóa luận
Mức độ phù hợp của đề tài với ngành đào tạo:
Căn cứ lý luận:
Khóa luận tốt nghiệp
Khóa luận tốt nghiệp
2. Về kết cấu, hình thức khóa luận
Tính cân đối, hợp lý: Văn phòng:
Tính logic:
Trình bày hợp lý:
3. Ý kiến gợi mở đối với sinh viên
Về nội dung : .
Về phương pháp nghiên cứu:
Ý thức chấp hành quy chế và tiến độ thực hiện
4. Kết luận và cho điểm :
Điểm: (Bằng chữ: )
Hà Nội, ngày tháng năm 2011
Người nhận xét
Khóa luận tốt nghiệp
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan khóa luận là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi. Các số liệu, kết quả nêu trong khóa luận là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng.
Khóa luận tốt nghiệp
BẢNG KÊ CÁC KÍ HIỆU VIẾT TẮT
- CKH:………...: Có kỳ hạn - KKH:………..: Không kỳ hạn
- NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - NHNN:……...: Ngân hàng nhà nước