2.3.2.1 Những bất cập
(1) Quy mô nguồn vốn có sự gia tăng nhưng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển.
Được sự quan tâm giúp đỡ của NHNo&PTNT Việt Nam và chính quyền thị xã Từ Sơn, cùng với sự cố gắng không ngừng của ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đã hoàn thành được các chỉ tiêu, nhiệm vụ kế hoạch đề ra trong công tác HĐV. Trong những năm qua, nguồn vốn luôn có sự tăng trưởng, đảm bảo cho Ngân hàng có nguồn vốn để kinh doanh, từ đó giúp Ngân hàng có khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường.
Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với tiềm năng, thế 34
hơn nữa nhằm tận dụng các lợi thế về uy tín của Ngân hàng trên địa bàn và chủ động, linh hoạt hơn trong cạnh tranh với các Ngân hàng khác để thu hút được nguồn vốn dồi dào và ổn định hơn xứng đáng với tiềm năng phát triển.
(2) Cơ cấu thu hút vốn chưa hợp lý.
Từ năm 2010 đến 2012, tại NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, trong tổng nguồn vốn: Tỷ trọng của vốn trung, dài hạn tăng; tỷ trọng của vốn thu hút được từ các TCKT, TCXH tăng lên nhưng vốn ngắn hạn và vốn từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng tuyệt đối. Tuy nhiên, Ngân hàng còn gặp những vấn đề sau. Đó là:
- Tỷ trọng vốn trung, dài hạn vẫn thấp so với tổng nguồn vốn và so với khả năng Ngân hàng có thể huy động được. Do đó nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng bị ảnh hưởng lớn bởi phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn ngắn hạn gây ra thiếu ổn định. Vì thế, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần có các biện pháp hiệu quả hơn để thu hút được nhiều hơn vốn trung, dài hạn từ dân cư.
- Sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền có xu hướng giảm tỷ trọng vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn. Điều này trái với xu hướng phát triển chung của nền kinh tế đang hội nhập quốc tế sâu rộng như nước ta hiện nay. NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần khắc phục hạn chế này để nắm bắt phát triển.
- Nguồn vốn thu hút từ các TCTD chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn. Ngân hàng cần quan tâm hơn đến cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút được nhiều vốn hơn nữa từ các đối tượng này.
(3) Hiệu quả sử dụng vốn huy động chưa cao
Do sự chênh lệch quá lớn về nhu cầu vay vốn của khách hàng và NVHĐ mà
Ngân hàng thu hút được. Vì thế Ngân hàng đã phải tốn thêm chi phí điều chuyển vốn từ nơi khác về để phục vụ kịp thời nhu cầu ngày một tăng lên của khách hàng. 2.3.2.2 Nguyên nhân
(1) Nguyên nhân khách quan.
- Hiện nay, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đang chịu sự cạnh tranh gay gắt từ
BIDV, Vietcombank, ViettinBank, SERBANK, Habubank, MB, Sacombank, ACB, Techcombank và các tổ chức tín dụng nhân dân cùng hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn trong việc chiếm lĩnh thị phần thu hút vốn.
- Hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước về kinh tế, về Ngân hàng còn chưa đồng bộ, còn nhiều bất cập gây khó khăn, cản trở cho các Ngân hàng trong đó có NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn trong công tác thu hút vốn.
- Nền kinh tế nước ta đang trong thời kỳ “bão giá”, lạm phát cao… khiến người dân, doanh nghiệp hoang mang trong các quyết định đầu tư, gây ảnh hưởng xấu đến
HĐKD của Ngân hàng. 35
( 2) Nguyên nhân chủ quan.
- Các phương thức thu hút vốn của NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn chưa thực sự hiệu quả, đa dạng để phục vụ tốt những yêu cầu của khách hàng. Ví dụ như tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng còn rất hạn chế về các kỳ hạn và các chương trình dự thưởng, khuyến mãi hấp dẫn khách hàng.
- Phòng dịch vụ thực hiên kế hoạch Marketing, nghiên cứu thị trường hoạt động chưa hiệu quả như kỳ vọng của lãnh đạo. Ví dụ như việc quảng bá hình ảnh của Ngân hàng và chăm sóc khách hàng qua các dịch vụ đi kèm chưa được quan tâm đúng mức gây cảm giác chưa được như ý của một bộ phân khách hàng khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng. Ngân hàng cần sớm khắc phục điều này bởi đây là yếu tố cạnh tranh mang tính chất sống còn của các Ngân hàng trong thời kỳ hiện đại ngày nay.
- Máy móc thiết bị vẫn chưa thực sự đổi mới, sự hiện đại hoá về công nghệ mới chỉ diễn ra ở vài bộ phận và đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng vẫn chưa thực sự thành thạo với những công nghệ mới, làm cho năng suất lao động chưa đạt như mong muốn.
- Chính sách lãi suất chưa thực sự linh động, chủ động và phản ứng chậm với những thay đổi của nền kinh tế, với yêu cầu của khách hàng.
36
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Qua quá trình tìm hiểu và phân tích hoạt động HĐV ở Chương 2, ta thấy được
thực trạng hoạt động HĐV tại NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn. Hoạt động HĐV tại Ngân hàng cũng như bất kỳ tổ chức tín dụng nào đều có những thành công nhất định. Bên cạnh đó còn tồn tại những mặt hạn chế. Vấn đề đặt ra là Ngân hàng cần phải phát huy những kết quả đã đạt được và tìm ra biện pháp để khắc phục, hạn chế rủi ro, từ đó đẩy mạnh hoạt động HĐV, phục vụ Ngân hàng ngày một tốt hơn. Chương 3 sẽ nêu ra một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu quả hoạt động HĐV của NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn.
37
CHƢƠNG3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THỊ XÃ TỪ SƠN 3.1. Kế hoạch thu hút vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn
thôn thị xã Từ Sơn năm 2013 Đơn vị: triệu đồng TĂNG TRƢỞNG KH THỰC HIỆN SO VỚI 2012 STT NGUỒN VỐN NĂM NĂM 2012 TỐC 2013 QUI MÔ ĐỘ TỔNG NGUỒN I 994.934 1.324.350 329.416 33,0% VỐN II TỔNG DƢ NỢ 1.169.104 1.220.646 51.542 4,0% 1 Dư nợ ngắn hạn 936.610 964.030 27.420 3.0% 2 Dư nợ trung hạn 232.494 256.616 24.122 9,0% 3
Nợ xấu 1500 6.125 4.625 308% Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư 4 0.13% 0.5% nợ III AN TOÀN CHI TRẢ 2 2 0 0 1 Dự trữ thanh toán 2 2 0 0 IV
Lợi nhuận trước thuế 23.433 23.700 267 1,0% V ROA 0.6 0.65
( Nguồn: Kế hoạch kinh doanh 2013- NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn.)
Để đề ra kế hoạch kinh doanh năm 2013 trên, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đã căn cứ vào:
năm 2013.
- Căn cứ vào thông báo của hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam về việc định hướng giao chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2013.
Từ kế hoạch kinh doanh đó Ngân hàng đã đề ra cho mình kế hoạch thu hút vốn năm 2013 rất rõ ràng, có cơ sở. Như sau:
38
Bảng 3.2: Kế hoạch thu hút vốn năm 2013
Đơn vị: triệu đồng KH TĂNG TRƢỞNG ST THỰC HIỆN NGUỒN VỐN NĂM SO VỚI 202 T NĂM 2012 2013 QUI MÔ TỐC ĐỘ TỔNG NGUỒN VỐN 994.934 1.324.350 329.416 33,0% Theo nguồn 863.448 1
Tiền gửi dân cư 1.323.995
406.547 53,0% 2 Tiền gửi TCKT, TCXH 131.399 162 (131.237) (100,0)% 3 Tiền gửi TCTD 87 193 106 122,0%
Theo loại tiền
1 VNĐ 968.714 1.301.530 332.816 34,0% 2 Ngoại tệ 26.220 22.820 (3.400) (13,0)% Theo kỳ hạn 1 Ngắn hạn 596.960 866.427 269.467 45,0% 2 Trung và dài hạn 397.974 457.923
59.949 15,0%
( Nguồn: Kế hoạch thu hút vốn năm 2013- NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn) Qua bảng số liệu 3.1 và 3.2, ta thấy:
- Tổng nguồn vốn tăng trưởng 33,0% so với năm 2012 đạt 1.324.350 triệu đồng. Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất, bởi nó là cơ sở để Ngân hàng đưa ra các chỉ tiêu kế hoạch khác. Nguồn vốn gia tăng 329.416 triệu đồng năm 2013 sẽ cung cấp một nguồn vốn nhất định cho HĐKD của Ngân hàng, giúp Ngân hàng thu thêm lợi nhuận, đồng thời gia tăng thị phần thu hút vốn với các Ngân hàng trên cùng địa bàn. Chỉ tiêu kế hoạch này khá khiêm tốn nhưng hợp lý khi thị trường HĐV tại Từ Sơn đang có nhiều biến động do tác động của sự bất ổn về giá vàng, USD, bất động sản và giá tiêu dùng, lạm phát đang có xu hướng tăng gây tâm lý hoang mang với người gửi tiền… Ngoài ra. nó còn phù hợp với mục tiêu tăng trưởng về tín dụng của Ngân hàng năm 2013 là 23,0%.
- Tiền gửi từ dân cư tăng, tốc độ tăng trưởng 53,0%, tiền gửi của tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội giảm gần như 100,0%. Tốc độ tăng vốn ngắn hạn là 45,0%, vốn trung, dài hạn là 15,0%. Tiền gửi bằng VNĐ tăng 34,0%, tiền gửi ngoại tệ giảm 13,0%. Cơ cấu chuyển dịch tăng cho kỳ hạn trung dài hạn, tiền gửi các TCTD. Điều này rất quan trọng, nó tác động trực tiếp đến HĐKD của Ngân hàng bởi trong năm 2013, Ngân hàng có kế hoạch tăng trưởng tín dụng ngắn hạn là 45,0%, trung và dài hạn là 15,0%. Những mục tiêu về cơ cấu nguồn vốn trong năm 2013 không tách biệt mà có
39
quan hệ mật thiết với nhau từ đó đặt ra yêu cầu đối với NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn là làm sao đề ra được những giải pháp hiệu quả, khoa học nhất và đảm bảo tính đồng bộ để hoàn thành các mục tiêu đã đề ra.
3.2. Quan điểm và định hƣớng tăng cƣờng giải pháp thu hút vốn
3.2.1 Quan điểm thực hiện kế hoạch thu hút vốn
- Vượt qua những khó khăn về sự bất ổn định của nền kinh tế để hoàn thành và vượt mức kế hoạch thu hút vốn đề ra về cả quy mô và cơ cấu. Mặc dù biến động của nền kinh tế nước ta trong năm 2013 là điều khó dự đoán được và có chiều hướng xấu, nhưng NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn sẽ không ngừng nỗ lực, quyết hoàn thành và vượt mục tiêu kế hoạch thu hút năm 2013.
- Đa dạng hoá các nguồn vốn trên cơ sở phát huy những nguồn vốn chủ
đạo.Việc đa dạng hoá các nguồn thu hút vốn nhằm mục đích tạo ra một nguồn vốn có chi phí thấp, từ đó tăng tính cạnh tranh cho Ngân hàng với các Ngân hàng khác. Sự đa dạng các nguồn vốn này dựa trên việc Ngân hàng tận dụng những ưu thế sẵn có của mình và từ các nguồn vốn chủ đạo để mở rộng thị trường thu hút.
- Đảm bảo tính ổn định của nguồn vốn. Đảm bảo được sự ổn định của nguồn vốn là cực kỳ quan trọng để tiến hành các hoạt động khác của Ngân hàng. Bởi nó sẽ là
nhân tố quyết định đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng, để cho vay được thì Ngân hàng cần có vốn vì thế việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định là một nhiệm vụ rất quan trọng với Ngân hàng trong thời gian tới.
- Cân đối giữa NVHĐ được và sử dụng nguồn vốn. NHNo&PTNT thị xã Từ
Sơn luôn dẫn đầu về thị phần thu hút vốn trên địa bàn thị xã Từ Sơn. Tuy nhiên lượng vốn thu hút được vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng. Ngân hàng cần có biện pháp hiệu quả hơn nữa để thu hút được nhiều vốn hơn cũng như sử dụng vốn hợp lý hơn sao cho đem lại nhiều lợi nhuận nhất cho mình.
3.2.2 Định hướng phát triển công tác thu hút vốn
Sau khi nghiên cứu về thực trạng kế hoạch thực hiện thu hút vốn từ năm 2010
đến năm 2012, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn đưa ra các định hướng thực hiện kế hoạch thứ hút vốn trong 2013 như sau:
(1). Tăng cường thu hút vốn từ nguồn vốn dân cư
Thị xã Từ Sơn là một thị xã có mật độ dân số khá cao và đây là địa phương có rất nhiều làng ngề nổi tiếng cho nên HĐKD buôn bán rất sôi động, thu nhập dân cư cao hơn các địa phương khác trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh. Do vậy nguồn vốn từ dân cư luôn gia tăng và vô cùng lớn. Mặc dù có rất nhiều Ngân hàng và TCTD cùng hoạt động nhưng nguồn vốn này vẫn rất tiềm năng. NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn cần tăng cường hơn nữa thu hút từ đối tượng khách hàng này để có được nguồn vốn kinh doanh ổn định, chi phí thấp.
40
( 2). Tăng cường thu hút vốn từ các TCKT,TCXH
Trên địa bàn thị xã Từ Sơn các TCKT,TCXH đang ngày một lớn mạnh về cả quy mô lẫn chất lượng. Nguồn vốn từ đối tượng khách hàng này tuy không chiếm nhiều về tỷ trọng trong tổng nguồn vốn nhưng nó cũng giúp Ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn từ đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong sử dụng vốn. Tuy nhiên, NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn chưa thực sự tận dụng hết tiềm năng của đối tượng khách hàng này khi thu hút vốn từ họ. Do vậy Ngân hàng cần chủ động hơn nữa trong việc đề ra các biện pháp phù hợp nhằm huy động được nhiều vốn hơn từ các TCKT,TCXH.
(3). Đẩy mạnh thu hút vốn ngoại tệ
Thời gian qua, dù đã rất cố gắng trong việc trang bị cho mình những điều kiện cần thiết để thu hút nguồn vốn ngoại tệ nhưng tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ của
NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn vẫn còn rất nhỏ. Đây là điểm hạn chế lớn và Ngân hàng đã nhận ra, trong năm 2013 Ngân hàng sẽ tiến hành tăng cường cải thiện chất lượng dịch vụ và chất lượng cán bộ đồng thời tăng cường mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế xuất nhập khẩu trong và ngoài nước, các hộ gia đình có con em đi du học… đi liền với đó là tận dụng thuận lợi từ chính sách của chính phủ về quản lý ngoại tệ hiện
nay đưa ra mức lãi suất và sử dụng hợp lý nhằm tạo ra sự gia tăng tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn một cách hợp lý.
(4). Đẩy mạnh thu hút vốn có tính ổn định cao.
Chủ trương của NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn là đa dạng hoá nguồn vốn và tìm
kiếm các nguồn vốn có chi phí thấp, tuy nhiên đi kèm với đó Ngân hàng phải đảm bảo được tính ổn định của nguồn vốn. Vì vậy Ngân hàng tiến hành tăng cường HĐV có kỳ hạn, đặc biệt là vốn trung, dài hạn nhằm tăng tính ổn định cho nguồn vốn Ngân hàng năm 2013. Tuy nhiên thực tế khá khó khăn do tác động xấu của lạm phát kinh tế, Ngân hàng cần có các cách thức thu hút đem lại nhiều điều hấp dẫn hơn cho khách hàng trong việc thu hút nguồn vốn ổn định.
(5). Nâng cao hơn nữa uy tín của Ngân hàng
NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn là Ngân hàng có uy tín hàng đầu tại địa bàn thị xã Từ Sơn, tuy nhiên Ngân hàng cần nâng cao hơn nữa uy tín của mình để tạo lợi thế cạnh tranh với các Ngân hàng khác. Ngân hàng có thể làm điều này thông qua các việc làm sau: nâng cao khả năng thanh toán của Ngân hàng, cải cách thủ tục hành chính và nâng cao chất lượng cán bộ, công nghệ; mở rộng mạng lưới các PGD; tính toán sử dụng nguồn vốn hiệu quả….
41
3.3 Giải pháp thực hiện kế hoạch thu hút nguồn vốn cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn và Phát triển nông thôn thị xã Từ Sơn
Qua việc nghiên cứu về thực trạng tình hình thực hiện kế hoạch thu hút vốn của NHNo&PTNT thị xã Từ Sơn, ta thấy Ngân hàng có hoạt động thu hút vốn ngày càng hoàn thiện và đạt hiệu quả cao. Ngân hàng đã xây dựng được cho mình quan điểm và định hướng thu hút vốn đúng đắn, từ đó giúp Ngân hàng tận dụng tốt hơn những ưu thế của mình, vượt qua khó khăn do các nhân tố chủ quan, khách quan mang lại để tiến hành hoạt động thu hút vốn thành công như kế hoạch đã đề ra.
Trên cơ sở các yêu cầu từ thực tế hoạt động thu hút vốn của Ngân hàng như đã