Bảng 2.9.Khách hàng có mức dư nợ lớn nhất tại QTDND Thái Đào tính đến 2012
(Đơn vị tính: triệu đồng, %) Khách hàng Mức dư nợ Tổng dư nợ (năm 2012) Tỷ trọng ( dư nợ KH / tổng dư nợ) 1. Nguyễn Thảo Ngọc 330 31.824 1,04%
3. Nguyễn Văn Chương 300 31.824 0,42%
4. Nguyễn Công Xuyên 300 31.824 0,94%
5. Nguyễn Ngọc Ý 285 31.824 0,89%
6. Nguyễn Công Quyền 300 31.824 0,94%
7. Đỗ Thanh Thủy 300 31.824 0,94%
8. Đỗ Văn Viết 300 31.824 0,94%
9. Nguyễn Công Tuân 300 31.824 0,94%
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của QTDND Thái Đào năm 2012)
Bảng tổng hợp trên cho thấy mức độ tập trung cho vay khách hàng ở QTDND Thái Đào ở mức khá cao. Theo quy định hiện nay của NHNN thì Tổng dư nợ cho vay của một TCTD đối với một khách hàng không được vượt quá 15% (mười lăm phần trăm) vốn tự có của TCTD. Theo đó, Khách hàng có mức dư nợ lớn nhất tại Qũy đạt 330 triệu đồng, chỉ chiếm 1, 04 % tổng dư nợ, còn lại hầu hết các khách hàng có mức dư nợ lớn cũng chỉ chiếm đến 0,94% tổng dư nợ. Qua đây cho thấy, QTDND Thái Đào đang thực hiện tốt và hiệu quả các quy định của NHNN về mức dư nợ tối đa đối với một khách hàng, đảm bảo an toàn trong tín dụng và thanh khoản của Qũy.
2.3. Đánh giá chung về thực trạng tín dụng ngắn hạn của QTDNDThái ĐàoThái Đào Thái Đào
2.3.1. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn tại QTDNDThái ĐàoThái Đào Thái Đào
Bảng số 2.10. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn
Khoản mục Năm thực hiện
2010 2011 2012
DSTN 9.158 13.031 18.575 DSDN 23.689 29.793 31.824 NQH 168 151 130 Dư nợ bình quân 22.338 26.741 30.808 Tổng nguồn vốn 38.085 80.337 101.823 Tổng vốn huy động 15.562 19.013 26.730 Hệ số thu nợ (DSTN/DSCV) 73,76% 79,35% 78,5% Vòng quay vốn TD (DSTN/ Dư nợ bình quân) 0,41 0,49 0,6 Tỷ lệ dự nợ trên tổng nguồn vốn (Tổng dư nợ/ Tổng nguồn vốn) 62,2% 37,1% 31,3% Tỷ lệ nợ quá hạn (Nợ quá hạn/ tổng dư nợ) 0,71% 0,51% 0,41% Tỷ lệ dự nợ trên tổng NVHĐ (Tổng dư nợ/ Tổng vốn huy động) 152,22% 156,7% 119,1% (Đơn vị tính: triệu đồng, %, vòng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động của QTDND Thái Đào năm 2010, 2011 ,2012)
- Hệ số thu nợ : Hệ số này nói lên hiệu quả của công tác quản lý và thu hồi nợ của cấp
lãnh đạo và cán bộ tín dụng, đồng thời nói lên thiện chí trả nợ và khả năng trả nợ của khách hàng. Hệ số này càng gần 1 càng tốt, tuy nhiên với mỗi thời điểm khác nhau mỗi QTD sẽ có kế hoạch cho vay và thu nợ khác nhau, không thể đơn giản dựa vào sự tăng giảm của hệ số này mà kết luận công tác thu nợ của một Qũy, cần phải liên hệ đến tình hình thực tế để đánh giá khách quan hơn:
Hệ số thu nợ tại QTDND Thái Đào khá cao, có diễn biến không đều và tăng giảm qua từng năm.Tỷ lệ thu nợ năm 2010 là 73,76% và năm 2011 là 79,35 % tăng 5,49% so với 2010, và năm 2012 là 78,5% lại giảm 0,85 % so với năm 2011 do trong năm 2012 doanh số cho vay tăng cao và nhanh hơn so với doanh số thu nợ. Hệ số này luôn nhỏ hơn 1 cho thấy DSTN luôn thấp hơn DSCV. Điều này đòi hỏi QTDND Thái Đào phải có chiến lược để chủ động nguồn vốn để đáp ứng được nhu cầu vay mới.
- Vòng quay vốn tín dụng: Nhìn chung vòng quay vốn tín dụng của QTD trong thời gian qua có sự biến động theo chiều hướng ngày càng nhanh. Năm 2011 vòng quay vốn tín dụng là 0,49 vòng tăng so với năm 2010 là 0,41 vòng và năm 2012 vòng quay vốn tín dụng là 0,6 vòng tăng so với năm 2011. Vòng quay vốn tín dụng tăng qua 3 năm là do công tác thu nợ của QTD được thực hiện khá tốt. Vòng quay vốn tín dụng ngày càng tăng cho thấy thời gian thu hồi hồi nợ vay càng nhanh làm cho hiệu quả sử dụng vốn của QTD ngày càng cao.
- Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn:Chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn vốn đã phản ánh chính sách tín dụng của QTD Thái Đào.Thực tế cho thấy tín dụng chính là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho đơn vị trong những năm qua. Cho nên việc tập trung vào hoạt động cho vay là điều hiển nhiên của một QTDND. Tuy nhiên, nó cũng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, do vậy trong thời gian tới đơn vị cần đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư để phân tán rủi ro, hoặc có thể vẫn tiếp tục tập trung vào cho vay nhưng cần phải tăng cường công tác thẩm định để các món vay có mức độ rủi ro là thấp nhất.
- Tỷ lệ nợ quá hạn: Theo qui định hiện nay của NHNN và mức độ cho phép của NHNN thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ là dưới 5%. Ở QTDND Thái Đào rất thấp, cao nhất là 0,71%, cho thấy tỉ lệ nợ quá hạn ở QTDND Thái Đào là rất tốt. Đây là chỉ tiêu thể hiện trực tiếp công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh khả năng thu hồi vốn của QTDND đối với khách hàng cũng như uy tín của khách hàng đối với QTD. Vì thế, công tác thẩm định của cán bộ tín dụng tại đây được đánh giá tốt, khả năng thu hồi vốn của QTD tốt do những thành viên đa phần là những người có uy tín và là khách hàng lâu năm tại đây, mặt khác QTD đã hạn chế cho vay đối với những khách hàng thường xuyên trả nợ chậm trễ mà không có lí do chính đáng.
- Tỷ lệ dư nợ trên tổng vốn huy động: Tình hình huy động vốn trong 3 năm của QTD khá tốt, được thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ. Năm 2011 tình hình huy động vốn của QTD có tốt hơn so với năm 2010. Sang năm 2012, tình hình nguồn vốn huy động của quỹ giảm 37,6 % nhưng tốc độ tăng của nguồn vốn huy động vẫn thấp hơn tốc độ cho vay trong năm 2012 của QTD Thái Đào. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của QTD tương đối cao, điều này cho thấy QTD đã vận dụng tối đa
nguồn vốn huy động để cho vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động của QTD không bị đóng băng mà được vận dụng liên tục vào quá trình sử dụng vốn của QTD. Ngoài ra, để có thể đáp ứng được nhu cầu của khách, Qũy đã phải huy động từ các nguồn vốn khác bên cạnh vốn huy động.
Tóm lại, tình hình tín dụng ngắn hạn tại QTD Thái Đào qua 3 năm qua ( 2010- 2012) luôn đạt kết quả khả quan doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ đều tăng. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng luôn được cải thiện. Mặt khác, bảng trên còn cho thấy không riêng tín dụng ngắn hạn, từ năm 2008 Qũy cũng đã quan tâm nhiều đến tín dụng trung hạn tài trợ cho nông nghiệp, kinh doanh loại hình cho vay này bước đầu đã có những hiệu quả nhất định với doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ tăng khá mạnh qua các năm, trong khi đó nợ quá hạn thì bằng không.