* Về chất lượng các khoản vay
Nợ quá hạn đối với cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh là tương đối ít. Hoạt động này được đánh giá là có mức độ an toàn cao nhất trong các đối tượng cho vay do món vay thường nhỏ lẻ, và chủ yếu là có tài sản thế chấp, cầm đồ. Đối với các nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa thì TSBĐ chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất. Các khoản nợ xấu hầu như đều có khả năng thu hồi. Công tác thu hồi nợ của ngân hàng đạt hiệu quả tốt, cán bộ ngân hàng đã theo dõi và thôi thúc khách hàng trả nợ đúng hạn, giảm thiểu rủi ro. Đây là kết quả của sự nỗ lực hết mình của toàn đội ngũ cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh.
* Về khả năng quản lý và giám sát rủi ro
+ Rủi ro tín dụng: Rủi ro lớn nhất trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay là do thiếu thông tin về thị trường bất động sản đối với các khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, do đó rất khó để đánh giá một cách chính xác khả năng trả nợ của các khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ. Bởi vậy, các khoản vay này thường có rủi ro cao về việc khách hàng không trả nợ đúng hạn. Tuy nhiên, hầu hết các khoản cho vay bất động sản đều có biện pháp bảo đảm tiềm vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản đều có biện pháp bảo đảm tiền vay là quyền sử dụng đất và thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai hoặc nếu là cho vay không có
bảo đảm bằng tài sản nhưng vẫn có cam kết bảo đảm bằng thu thập hàng tháng của người vay. Do đó, khả năng quản lý và giám sát rủi ro của Chi nhánh đối với các khoản cho vay này là khá chặt chẽ và có hiệu quả.
Cán bộ công nhân viên trong các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước là một nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng của Chi nhánh. Đây là những đối tượng có mức thu nhập ổn định, và khi vay vốn có sự bản lãnh của thủ trưởng cơ quan, đại diện công đoàn và nguồn trả nợ là tiền lương hàng tháng được trích một phần. Chính vì vậy, rủi ro tín dụng của nhóm khách hàng này được hạn chế một cách đáng kể.
Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu là để phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba. Đối tượng này có thu nhập khá ổn định và có khả năng trả nợ cho Chi nhánh, do đó các món vay thường có rủi ro thấp, phần lớn vốn vay được thu hồi đúng hạn.
+ Rủi ro lãi suất: Chi nhánh cho vay theo hình thức lãi suất thả nổi nên rủi ro lãi suất được hạn chế.
+ Rủi ro tỷ giá: là không có rủi ro bởi Chi nhánh thực hiện cho vay tiêu dùng bằng VND
+ Rủi ro đạo đức: Thời gian gần đây, tại một số ngân hàng xảy ra tình trạng cò tín dụng câu kết với cán bộ ngân hàng làm giả hồ sơ vay vốn, vay đảo nợ. Nhưng tại Chi nhánh không xảy ra trường hợp nào vì các cán bộ của Chi nhánh thường xuyên được giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.
*Về khả năng thu hồi vốn
Quá trình thẩm định khách hàng là khá chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cũng tương đối cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh đều có khả năng thu hồi được nợ. Thông thường đối với loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hoặc hàng quý nên Chi nhánh có thể kiểm soát được nguồn thu nhạp của khách hàng, hạn chế được rủi ro.
* Về cơ cấu các khoản cho vay
Chưa đồng đều nhưng Chi nhánh cũng đã chú trọng hơn tới việc mở rộng danh mục các khoản cho vay. Chủ yếu là tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, kế đến là cho vay mua ôtô, xe máy và phương tiện đi lại khác; thấp nhất là cho vay sinh viên. Việc cho vay tiêu dùng đã làm phong phú thêm các loại hình cho vay, đối tượng cho vay của Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vòng quay vốn tín dụng, phân tán và giảm thiểu rủi ro tín dụng chung.
* Mức đóng góp vào sự phát triển chung của chi nhánh
- Tại Chi nhánh Cầu Giấy, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ tọng 37,3% năm 2009 trong tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận của các khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể, 32% lợi nhuận của ngân hàng.
- Hình thức cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Cầu Giấy có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo được sự tiện lợi và niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín của Chi nhánh
- Cho vay tiêu dùng còn đem lại cơ hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng một cách hiệu quả.
- Chi nhánh Cầu Giấy cho phép người vay có thể trả nợ dần hàng tháng trích một phần tử thu nhập tiền lương nên việc cho vay này phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay hơn.
Như vậy thông qua phân tích kết quả cho vay tiêu dùng của NH ĐT & PTVN-CN SỞ GD I trong giai đoạn 2011 - 2012 ta nhận thấy Ngân hàng triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng là một chính sách hoàn toàn hợp lý. Hoạt động này đã thu được một số thành công đáng kể như sau:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cao và ổn định
- Tỷ lệ nợ quá hạn thấp
- Mức thu lãi trên một đồng vốn vay cao - Số lượng khách hàng ngày càng tăng
Có được những thành tựu như trên một phần là do Ngân hàng đã có những chiến lược kinh doanh phù hợp với từng giai đoạn, biết thu hút khách hàng, các cán bộ tín dụng đã cố gắng khắc phục những khó khăn hiện có, cùng với đó là sự ủng hộ của các Ngân hàng khác cũng như các đối tác, các khách hàng.