4.1. Kết quả đạt được
Mặc dù còn nhiều khó khăn, nhưng năm 2003, chi nhánh đã đạt được một số kết quả nhất định. Tổng dư nợ luôn đạt tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Mặc dù tỉ lệ tăng tổng dư nợ chưa cao nhưng chất lượng tín dụng có xu hướng tốt lên dần. Thể hiện tỉ lệ nợ quá hạn đã giảm, chỉ còn 8,7%, năm 2003. Các khoản cho vay của ngân hàng luôn bảo đảm không vượt quá 15% vốn tự có. Tích cực mở rộng tín dụng để phục vụ kinh tế, đời sống sản xuất kinh doanh ngày càng phát triển. Ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng. Để có được kết quả trên, Chi nhánh đã áp dụng một số giải pháp chủ yếu sau:
- Tăng qui mô kinh doanh đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế phát sinh mới nợ quá hạn, khó đòi.
- Đối với khoản nợ khó đòi vì lý do khách quan phát sinh từ các năm trước, Chi nhánh đã sử dụng các biện pháp như trình lên ngân hàng cấp trên xem xét cho phép giãn nợ, giảm lãi suất quá hạn nhằm giảm bớt khó khăn về tài chính để đơn vị tiếp tục được đầu tư vốn, duy trì sản xuất kinh doanh để có thể trả nợ cho Chi nhánh.
- Đối với trường hợp tài sản có thế chấp nhưng người vay cố tình không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khởi kiện trước pháp luật và niêm phong tài sản thế chấp chờ xử lý.
- Chi nhánh đã thận trọng, xem xét thẩm định kỹ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xác định chính xác đối tượng cho vay, thực hiện đúng các nguyên tắc và các điều kiện vay vốn. Ngoài ra Chi nhánh còn tư vấn cho khách hàng những phương hướng kinh doanh đúng đắn, nhằm tránh được rủi ro cho khách hàng làm ăn có hiệu quả. Chính nhờ những biện pháp này mà công tác phòng ngừa rủi ro tín dụng đã đạt những kết quả khả quan trong thời gian gần đây.
4.2 Tồn tại và nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng.
Mặc dù Chi nhánh đã tiến hành nhiều biện pháp để phòng tránh và hạn chế rủi ro nhưng vẫn không thể tránh khỏi những tồn tại lớn sau đây:
- Trình độ cán bộ còn yếu chưa được đào tạo bồi dưỡng chu đáo, dẫn đến những bất cập và mắc một số những sai lầm trong công tác xử lý tài sản bảo đảm và tài sản thế chấp, chưa phân tích, thẩm định kỹ tình hình tài chính cũng như phương án đi vay trước khi cho vay, đặc biệt là thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng.
- Do công tác kiểm tra kiểm soát của ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, chỉ quan tâm tới khâu thẩm định trước khi cho vay mà quên đi việc quản lý kiểm tra sử dụng khoản vay dẫn tới việc sử dụng khoản vay sai mục đích làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Các doanh nghiệp Nhà nước khách hàng của ngân hàng chủ yếu là loại hình vừa và nhỏ, hoạt động kinh doanh còn hạn chế, không mang lại hiệu quả cao dẫn đến sử dụng vốn vay cũng không đạt hiệu quả mong muốn.
- Hoạt động sản xuất kinh doanh của dân cư mang tính mùa vụ, ngắn hạn do đó rủi ro cao dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn lớn.
- Bên cạnh đó trong năm 2003, cuộc chạy đua lãi suất của các ngân hàng cũng đã gây nhiều khó khăn cho Chi nhánh. Lãi suất huy động vốn cao do đó phải đẩy cao lãi suất cho vay. Kết quả là nhiều dự án cho vay không thể hoàn trả được cả lãi và gốc khi đến hạn do chi phí vốn vay quá cao.
- Nợ được khoanh, nợ được giãn vẫn còn cao, kể cả nợ khê đọng khó đòi cũng còn nhiều.
Nguyên nhân của những tồn tại trên.
+ Nguyên nhân chủ quan:
- Do thiếu hụt thông tin về khách hàng, hoặc thông tin sai lầm. Nguyên nhân này xuất phát từ phía cán bộ tín dụng không nắm bắt tìm hiểu kỹ tình hình khả năng tài chính của khách hàng, quan hệ kinh tế của khách hàng với các chủ thể kinh tế khác, tình hình tài sản cầm cố thế chấp hay đánh giá tài sản thế chấp chưa chính xác.
- Cho vay không đúng nguyên tắc, một số cán bộ tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp không thực hiện đúng quy trình cho vay hoặc vô tình hoặc do thiếu rèn luyện mà cấp tín dụng cho cả các phương án kinh doanh kém hiệu quả, dẫn tới không trả nợ được Chi nhánh.
- Do tư tưởng chủ quan dẫn tới việc kiểm tra, kiểm soát không tốt, không đi sâu tới từng địa bàn người dân để đôn đốc và kiểm tra thường xuyên..
- Do sự cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, chạy đua với các NNTM khác.
- Do ngân hàng chưa làn tốt khâu đảm bảo tín dụng, đôi khi mang tài sản ra thanh lý thì giá trị tài sản lại nhỏ hơn nhiều so với giá trị khi định giá cho vay.
+ Nguyên nhân khách quan.
- Do năng lực của người đi vay kém dẫn tới bế tắc trong quá trình xử lý vốn vay hoặc sử dụng vốn vay không hiệu quả.
- Do doanh nghiệp thiếu thông tin trong kinh doanh: Là khu vực thuộc địa bàn tỉnh do đó khả năng thu thập thông tin sản xuất kinh doanh đôi khi cũng còn hạn chế
- Do sự ưu tiên, ưu đãi đối với doanh nghiệp quốc doanh, do môi trường kinh tế Việt Nam chưa ổn định, hành lang pháp lý chưa thông thoáng nên chưa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn có thể phát huy năng lực kinh doanh.
- Một số khách hàng có biểu hiện chây ì, chụp giật, lừa đảo để chiếm dụng vốn.
Chương 3